在寫報告之前，我們需要仔細分析調查的主題或問題，并準備相關材料和數(shù)據。報告的撰寫過程中，我們應注重事實和數(shù)據的支持，以加強我們所提出的觀點和結論的可信度和可靠性。祝愿你寫報告時能夠事半功倍，取得優(yōu)異的成果！
汽車消費貸款調研報告篇一
從建立農戶經濟檔案需雙人調查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經濟的發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化程度不斷提高，農戶對傳統(tǒng)農業(yè)資金需求逐漸擴大，尤其是對農產品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農貸額度已無法滿足農戶實際需要。另一方面，小額農貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農戶，生產周期長，資金周轉慢，導致了按期歸還，在一定程度上影響了農民貸款的積極性。
近年來，由于農村人口外出務工人員的增加，農戶收入不斷增加，對于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢。
近年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務，形成了不良風氣，廣大農戶信用意識逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當前農村人口流動性大，部分農戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無對象，從而導致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實工作中，信貸人員要面對千家萬戶的農戶進行調查、評估、建檔、評級收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對農戶的評級大概了解，導致了農村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對性，不能根據農戶的需求發(fā)放貸款。
汽車消費貸款調研報告篇二
長期以來，受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到農村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農村經濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。
一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機制設置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質的制約。人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。
4、自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產環(huán)節(jié)。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業(yè)，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農業(yè)的基礎較薄弱，農業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業(yè)欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
1、政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續(xù)性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到農村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長期以來，我國農村信用社的管理體制是相當松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經營權，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權力，要在人事、財務、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務上要充分發(fā)揮農信社貼近農民、熟悉農業(yè)、扎根農村的優(yōu)勢，大力拓展小額農戶貸款市場，積極支持農村經濟結構調整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農信聯(lián)社應該發(fā)揮主導作用，在科學分析屬地經濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。
當前，農信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風險化解機制的再造：
（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔風險，共同發(fā)展”的理念。
農信社的不良貸款涉及地方經濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經濟和農村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務。對于因政府行政指令、經濟政策形成的不良貸款，政府應該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應該發(fā)揮主導作用，通盤考慮，根據具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務的行為，政府應當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應該尊重客觀經濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預農信社的正常經營活動和信貸資金投向。
其次，各級政府應充分調動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農信社的債權。比如，由于農信社風險資產對應的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農村經濟組織，這些企業(yè)關的關、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應支持企業(yè)以其所有的已經開發(fā)利用的集體土地使用權或對應投資收益來抵償債務；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權的`全部或部分直接用于清償債務。
第三，各級政府應通過稅收政策，增加農信社的收入。比如，減免農信社的營業(yè)稅或根據貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內全部或部分減免；信用社當年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。
第四，各級政府應建立適當?shù)膿C制，以抗衡自然災害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設立農戶貸款擔?；稹Ｒ坏┌l(fā)生自然災害等不可抗力，使農戶的生產經營遭受破壞，無法償還債務時，由擔?；鸪袚J款的全部或部分本金，由農信社負責剩余本金和全部利息的核銷。
（二）、在操作層面上，要加強制度建設，加大化解不良貸款的力度。
首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農村信用社的貸款權限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構，而內控水平卻相對落后，這就形成了權力與控制的不對稱。因此，農信社必須加強貸款的制度建設，主要包括：對基層信用分社實行授權授信制度，一定金額以上的貸款必須經上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內的一整套貸款調查、審查和批準的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。
其次，要加強會計、稽核工作，完善內部控制機制。要從根本上防范金融風險，必須建立有效的內部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務設計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務的關鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監(jiān)督。
第三，要落實清收不良貸款責任制。農信事業(yè)要發(fā)展，關鍵在人；化解不良資產，第一位的因素也是人。農信系統(tǒng)的各級經營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關。比如，有些地方的農信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領導”，限時完成并結合清收結果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權利和利益統(tǒng)一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產要我清收”到“我要清收不良資產”的轉變。
第四，要善于借助中介機構的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農信社與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產，取得了很大收獲。需要強調的是，實施風險代理，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風險。
（三）、從長遠考慮，農村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據資產風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農村信用社實行“撥備”制度目前，農信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據各地農信社的實際經營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構成來看，現(xiàn)行的準備率根本不足以防范潛在的金融風險。比如，經營狀況相對良好的農信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農村信用社依靠自身的經營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。
其次，農村信用社成立農戶信用評定小組，對農戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據農戶個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。
第三，在信用等級評定的基礎上，農村信用社根據不同農戶的信用等級，對農戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網點辦理限額以內的貸款，勿需再層層辦理批準手續(xù)。由于農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農戶小額信用貸款主要滿足的是農戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產或經濟收入來擔保，而是以農民的信譽作擔保，符合農村和農戶家庭經濟的實際狀況。
開展農戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展和增加農民收入作出新的貢獻。
汽車消費貸款調研報告篇三
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領廣大婦女積極參與經濟、政治、文化和社會建設，實現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調研，并針對問題做了有益的探討。
通過調研，我區(qū)農村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務工，在市內從事服務、商業(yè)行業(yè)，在家從事農副業(yè)生產經營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來，通過市婦聯(lián)的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務工的農村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農村女性比例低下，但呈上升勢頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產、照顧老人等家務方面的沉重負擔給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時有些婦女在經濟上不獨立，并且傳統(tǒng)觀念認為，婦女所承擔的責任僅限于照顧家庭，操持家務，尤其是農村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識不強阻礙了農村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔心投資不賺錢，害怕失??；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當配角，依賴性較強，不愿意走出來創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質束縛了農村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學知識、學技術的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項目仍在傳統(tǒng)項目上做文章，其投資項目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔保貸款流程較為復雜，束縛了農村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務員的規(guī)定，對有些農村婦女來說存在較大困難。
1、進一步加強宣傳引導，轉變觀念。
一方面要大力宣傳實踐科學發(fā)展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進農村婦女思想觀念轉變，引導廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農村婦女在經濟建設中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農村建設中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
汽車消費貸款調研報告篇四
近兩年來，政府部門和金融機構全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔保體系，并取得一定成效。與此同時，農民貸款擔保難的問題也逐漸凸顯。目前，農戶的小額度信貸需要基本上已經通過農村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產的農民需要較大額度資金時，往往因為受抵押擔保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認為，一方面應為農民建立貸款擔保體系，另一方面農村信用社應積極嘗試創(chuàng)新抵押擔保方式，加大對農民的資金扶持。
（一）農戶自身經濟狀況無法為大額貸款提供擔保。以__市為例，__位于__北部，農村經濟落后、發(fā)展水平較低，農戶又屬于社會弱勢群體，經濟基礎差、收入水平低，20__年__市農民人均純收入僅為3000元，其中：農民工資性收入1244.8元、家庭經營性收入1543.6元、財產性收入82.8元、轉移性收入128.4元，而農民全年人均生活消費支出達2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農戶沒有為別人提供擔保的能力。
（二）農戶思想守舊害怕承擔擔保責任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農民發(fā)了家、致了富跳出農門，留守農村的農民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔保、無償承擔貸款擔保責任。農戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至20__年3月末，全市農戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農戶貸款的1.87％。
（三）農戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產。一些農戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價值的房產，但由于農村的房屋一般都沒有房產證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結財產時有明確規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債?！鞭r民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風險的考慮，輕易不愿意辦理農戶住房抵押貸款。
（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費用較高。借款人在辦理抵押物登記時，相關部門收費較高，還需要經過中介機構評估，手續(xù)繁、時間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，農民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔保方式。
（一）拓寬業(yè)務范圍，積極創(chuàng)新貸款擔保方式。針對農戶實際情況，農村合作金融機構應積極創(chuàng)新業(yè)務品種，擴大抵押擔保標的物的范圍，探討權益質押、農作物或活物等動產抵押、林權抵押等多種形式的擔保方式，解決農民抵押難的問題。
（二）銀、企、農三結合，發(fā)放“企業(yè)擔?！辟J款。對以“公司+農戶”方式生產經營農戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔?！辟J款，借助企業(yè)與農戶之間的合作關系，由企業(yè)出面為農戶提供擔保，銀、企、農三方共同簽訂相關協(xié)議、合同后，農戶即可從農村合作金融機構取得貸款。
（三）延伸便農優(yōu)惠政策，降低收費標準。建議政府進一步出臺便農、利農優(yōu)惠政策，對農戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費用予以適當減免，降低農戶抵押貸款的成本，為農戶解決生產資金困難，全力支持新農村建設。
（四）組建農戶貸款擔保機構，完善農戶貸款擔保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔保方式，出資建立農戶貸款擔?；穑嫒氘?shù)剞r村合作金融機構，為農戶貸款提供擔保。同時，各地農戶也可以自愿成立相應的農戶貸款擔保協(xié)會等組織，設立基金為協(xié)會成員貸款提供擔保。
汽車消費貸款調研報告篇五
隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費水平也在不斷的提高，同時人們也越來越注重奢侈品的消費。汽車行業(yè)的消費在人們的消費支出中所咱占的比例越來越重，正因為如次，某市家用汽車行業(yè)就家用汽車消費狀況進行了一次有車用戶家庭情況的調查分析，此次調查主要就有車用戶家庭月收入、家庭結構、年齡及駕齡等情況進行了調查;對消費者的職業(yè)、獲取信息的渠道、最信賴的夠車場所以及最滿意的支付方式等進行了調查。
提出了以下建議：汽車行業(yè)在生產汽車是應該更加關注油耗經濟性和性價比這兩方面，努力提高汽車在這兩方面的性能。
二、正文。
(一)引言。
汽車這一代步工具在人們生活中成為越來越不可或缺的一部分，所以汽行業(yè)也在迅速的發(fā)展，汽車行業(yè)也越來月注重對消費者的了解。因此某市家用汽車行業(yè)對汽車消費者進行了一次全面的調查以及對有車用戶家庭情況進行了一次全面的調查了解。通過調查基本了解到了以下幾點：人們對汽車了解及消費的渠道越來越多樣化，但人們還是比較忠實于傳統(tǒng)方式。
(二)調查情況介紹。
(8)根據消費者最滿意的支付方式圖可以看出：人們選擇一次付清的占xx%、選擇分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人會選擇銀行貸款的方式。
(三)分析預測。
4、現(xiàn)在人們所接受的支付方式大多還是一次付清的方式，很少有人選擇銀行貸款的方式，我認為作為汽車行業(yè)應該擁有長遠的眼光，發(fā)現(xiàn)別人還未發(fā)現(xiàn)的商機，開拓新的市場，因此我建議汽車的行業(yè)應該更加注重發(fā)展銀行貸款這一支付方式。
三、結論及建議。
(一)主要結論。
1.中收入水平的家庭夠車比率較高;。
(二)建議。
1.現(xiàn)有的汽車行業(yè)應該花較大的宣傳精力在中收入人群及企業(yè)人員和公務員上;。
3.在汽車報紙雜志上適當?shù)募哟笃嚨男麄?。
4.大型汽車行業(yè)可以多開幾家品牌專賣店。
四、附錄。
汽車消費貸款調研報告篇六
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
止20__年12月末，晉城市金融機構人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農戶和農業(yè)經濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔保、抵押、票據貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入wto后，國有商業(yè)銀行適應國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調整了信貸管理體制，信貸審批權限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權。這樣嚴格的限權，客觀上導致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結算方面沒有跨省、市、縣的網絡，結算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農信社貸款發(fā)放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經營規(guī)模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務處置不當，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構服務功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重復論證、評估，重復收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：
1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經營活動的基礎。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務資料，系統(tǒng)根據所提供財務資料進行分析所得到結果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經營管理水平或公司治理結構，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產擴張或經營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉讓票據（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導，加快地方性金融組織體系建設。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應把其基本賬戶轉至城市信用社，同時以政府協(xié)調的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農村信用社改革到位后，建議政府出臺農村信用社信貸資金投向指導意見，即在繼續(xù)支持“三農”經濟的基礎上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔?；?，將基金存入參與擔?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強中小企業(yè)融資擔保機構的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應繼續(xù)向這些擔保機構追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔保問題。同時，還應當鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業(yè)提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應建立分級的中小企業(yè)融資擔保機構和擔保基金，由兩級財政共同出資，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業(yè)。或者組建專業(yè)的擔保投資機構，將擔保基金、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益共享的結合體，確?；鹪鲋当Ｖ怠?/p>
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結息良好的地區(qū)或縣，可以適當下放貸款審批權；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構變成以吸存為主的機構；對于市場前景好、還本付息能力強、經濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經濟發(fā)展時做到結構上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。
汽車消費貸款調研報告篇七
甲方：平安銀行股份有限公司 乙方：
地址：海南省海口市金龍路22號平安大廈6樓638室 地址：
為促進汽車消費需求，推動汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據《平安銀行汽車按揭貸款實施細則》的有關規(guī)定，經友好協(xié)商，就汽車消費貸款的合作事宜，達成如下協(xié)議：
一、 甲方指定乙方為開展汽車按揭貸款的特約經銷商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質的金融服務。
二、 乙方在甲方開立結算帳戶，甲方按照與客戶簽定的貸款合同金額劃入乙方在甲方開立的結算帳戶。乙方優(yōu)先向甲方推薦辦理汽車消費貸款的購車客戶。
三、 甲方委托乙方受理借款人的借款申請及收集相關資料，乙方負責對借款人的資料進行收集。
四、 甲方對資料的完整性、真實性進行審核，乙方不承擔相關資料真實性、完整性的審核責任。盡快完成貸款的審核，并對符合甲方貸款發(fā)放要求的借款人發(fā)放貸款。對同意發(fā)放汽車貸款的借款人，由甲方直接通知乙方。
五、 乙方應當為購車人代辦上牌等購車手續(xù)，并在上牌后 3個工作日內將購車發(fā)票、機動車登記證、機動車保險單正本及行駛證（復印件）等資料提交甲方，以便甲方及時辦理抵押手續(xù)；對于上完牌后未及時提供上述資料的，造成借款人情況發(fā)生不利于甲方的變化以及甲方無法及時辦理抵押手續(xù)，甲方有權取消對借款人的`承諾.。
六、 甲方在收到乙方所提交的符合甲方汽車消費貸款發(fā)放要求的抵押材料后的 2 個工作日內將相應的購車款劃付給乙方。
七、 乙方因市場競爭需要，要求甲方提前發(fā)放貸款的事宜，應由甲乙雙方簽訂《個人汽車消費貸款擔保業(yè)務合作協(xié)議》，乙方對提前放款所出現(xiàn)的貸款風險承擔連帶保證責任。
八、 甲方的貸款條件若發(fā)生變化應當及時通知乙方，并可應乙方要求提供利率政策等有關信息。乙方應當及時向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。
九、 本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。
十、 雙方發(fā)生糾紛時，首先由當事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時應當向甲方所在法院提起訴訟。 十一、 本協(xié)議經雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章后生效。
十二、 本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據。
十三、
其他
約定：甲方：平安銀行股份有限公司 乙方：
簽章： 簽章：
法定代表人： 法定代表人：
或授權代理人（簽章）： 或授權代理人（簽章）：
簽訂日期： 簽訂日期：
甲方：龍江銀行齊齊哈爾分行營業(yè)部
地址：齊齊哈爾市建華區(qū)中華路350號
乙方：
聯(lián)系電話：
地址：
為促進營運類汽車貸款業(yè)務的發(fā)展，滿足消費者貸款購車的需求，雙方本著平等互利的原則，根據《合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《個人貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》，經友好協(xié)商，就營運類汽車貸款的合作事宜達成如下協(xié)議：
一、本協(xié)議中乙方為獲得國家工商部門批準、具有相應貨車、轎車、客車經營權的汽車經銷商及國家管理部門批準的從事運輸活動的營業(yè)性車隊。甲方對向乙方購買運輸車輛或由乙方管理從事汽車營運的個人發(fā)放營運類汽車貸款。
二、乙方將初步審查同意的、向其申請辦理營運類汽車貸款購車人的材料報甲方后，甲、乙雙方同時派專人對借款人進行實地調查，出具調查意見。
三、甲方對符合條件的借款人在本行規(guī)定的時限內發(fā)放營運類汽車貸款。貸款對象和條件、貸款程序、貸款額度、期限、利率、對貸款所購車輛保險、貸款償還方式、貸款支付方式合同變更和終止按照《龍江銀行個人汽車貸款操作規(guī)程》、《龍江銀行汽車消費貸款實施細則》之規(guī)定執(zhí)行，并按照龍江銀行有關部門公布最新制度執(zhí)行。甲方的貸款條件若發(fā)生變化應當及時通知乙方，并可應乙方的要求提供利率政策等有關信息。乙方應當定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息，并協(xié)助甲方進行貸款清收、追償。
四、乙方為購車人貸款提供保證金擔保。乙方在甲方開立結算賬戶和保證金賬戶，資金通過甲方結算，乙方自本協(xié)議簽訂之日起在甲方存入保證人民幣500萬元，并按照每臺車價全款的10%在貸款發(fā)放前存入保證金。貸款發(fā)放后，如購車人（借款人）不能按《營運類汽車貸款合同》約定日償還貸款本息，由乙方代償當月本息。如借款人累計6次或連續(xù)3期未按月償還貸款本息時，甲方可要求乙方償還借款人全部貸款本息（未到期本金及未償還的本金及利息）。
五、乙方應確保購車人（借款人）所購車輛價格、車型真實，否則甲方可拒絕發(fā)放貸款。乙方應當協(xié)同借款人辦理交納車輛購臵附加費、領取牌照等手續(xù)，并在15個工作日內將汽車發(fā)票、繳費憑證、行車證(復印件)提交甲方。對于逾期未提供上述資料的，甲方可拒絕發(fā)放貸款，后果由乙方承擔。
六、乙方應當保證提供給甲方的資料真實無誤，否則由此導致甲方不能追償貸款而產生的損失由乙方負責，本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權，直至貸款本息還清為止。貸款發(fā)放后乙方應積極配合甲方進行貸款清收工作。
七、甲方在收到乙方所提交的材料后，應當在規(guī)定的時限內將相應的購車款劃轉給借款人貸款所購車經銷商。
八、乙方不具備合法經營資格、乙方未在約定期限補足保證金或相關法律規(guī)定可提前終止合同的情況出現(xiàn)時，甲方可提前終止合同。
九、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。
十、雙方發(fā)生糾紛時，首先由當事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時應當向甲方所在地人民法院提起訴訟。
十一、本協(xié)議經雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章后生效，到期后經雙方協(xié)商可續(xù)簽合作協(xié)議。
十二、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。
甲方：(簽章) 乙方：(簽章)
法定代表人 法定代表人
或授權代理人(簽章) 或授權代理人(簽章)
年 月 日 年 月 日
甲方：平安銀行股份有限公司??????????? ???????????????????乙方：
地址：海南省?？谑薪瘕埪?2號平安大廈6樓638室??????? ??地址：
為促進汽車消費需求，推動汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據《平安銀行汽車按揭貸款實施細則》的有關規(guī)定，經友好協(xié)商，就汽車消費貸款的合作事宜，達成如下協(xié)議：
一、??? 甲方指定乙方為開展汽車按揭貸款的特約經銷商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質的金融服務。
二、??? 乙方在甲方開立結算帳戶，甲方按照與客戶簽定的貸款合同金額劃入乙方在甲方開立的結算帳戶。乙方優(yōu)先向甲方推薦辦理汽車消費貸款的購車客戶。
三、??? 甲方委托乙方受理借款人的借款申請及收集相關資料，乙方負責對借款人的資料進行收集。
四、??? 甲方對資料的完整性、真實性進行審核，乙方不承擔相關資料真實性、完整性的審核責任。盡快完成貸款的審核，并對符合甲方貸款發(fā)放要求的借款人發(fā)放貸款。對同意發(fā)放汽車貸款的借款人，由甲方直接通知乙方。
五、??? 乙方應當為購車人代辦上牌等購車手續(xù)，并在上牌后3個工作日內將購車發(fā)票、機動車登記證、機動車保險單正本及行駛證（復印件）等資料提交甲方，以便甲方及時辦理抵押手續(xù)；對于上完牌后未及時提供上述資料的，造成借款人情況發(fā)生不利于甲方的變化以及甲方無法及時辦理抵押手續(xù)，甲方有權取消對借款人的承諾.。
六、??? 甲方在收到乙方所提交的符合甲方汽車消費貸款發(fā)放要求的抵押材料后的?2??個工作日內將相應的購車款劃付給乙方。
七、??? 乙方因市場競爭需要，要求甲方提前發(fā)放貸款的事宜，應由甲乙雙方簽訂《個人汽車消費貸款擔保業(yè)務合作協(xié)議》，乙方對提前放款所出現(xiàn)的貸款風險承擔連帶保證責任。
八、??? 甲方的貸款條件若發(fā)生變化應當及時通知乙方，并可應乙方要求提供利率政策等有關信息。乙方應當及時向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。
九、??? 本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。
十、??? 雙方發(fā)生糾紛時，首先由當事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時應當向甲方所在法院提起訴訟。
十一、??????? 本協(xié)議經雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章后生效。
十二、??????? 本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據。
十三、??????? 其他約定：
甲方：平安銀行股份有限公司????????? ????????????乙方：
簽章：?????????????????????????????????????????? 簽章：
法定代表人：???????????????????????????????????? 法定代表人：
或授權代理人（簽章）：??????????????????????????? 或授權代理人（簽章）：
簽訂日期：?????????????????????????????????????? 簽訂日期：
汽車消費貸款調研報告篇八
農信社發(fā)展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。
支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農業(yè)保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業(yè)分散經營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：
這里的農業(yè)保險是針對農業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產的保險業(yè)務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經濟損失近1600億元人民幣。
農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。
目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以__省德慶縣為例，當?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如20__年由于經銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而20__年的價格高達3—5元/斤。農業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。
農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業(yè)合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關系發(fā)展和規(guī)范農村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務。當前某些地方自發(fā)成立的農村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農信社機構，目前共有營業(yè)機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。
當前，在經濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業(yè)務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業(yè)經濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農業(yè)保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發(fā)展農業(yè)貸款就必須鼓勵和引導農業(yè)保險的發(fā)展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。
我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農業(yè)保險經營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農產品價格和農業(yè)生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，20__年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比20__年增加422億元。我國可參照國外農業(yè)保險的經營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農業(yè)保險，實行保費直補，國家還應該建立農業(yè)風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。
同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農業(yè)保險，即農業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農業(yè)的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農民帶來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業(yè)信貸風險，發(fā)展農業(yè)保險勢在必行。
建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發(fā)展緩慢是農信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險?？梢酝ㄟ^建立政府引導型擔?；穑M行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農貸擔?；稹＾r貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業(yè)運作型擔保基金。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業(yè)信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔?；?，為成員貸款提供擔保。
因地制宜，緊扣支農，發(fā)揮農村金融機構的優(yōu)勢。近幾年農業(yè)產業(yè)結構調整初見成效，農信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農業(yè)產業(yè)結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結構，發(fā)展高效農業(yè)、特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)和觀光農業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農業(yè)產業(yè)化成功經驗表明，大規(guī)模的農產品產、供、銷一體化的發(fā)展有利于產業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)?；寝r產品產業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業(yè)化經營，支持農村龍頭企業(yè)，支持農村合作經營組織，推行“業(yè)主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業(yè)+農戶”等多種經營模式。
推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔保或資金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。
創(chuàng)新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業(yè)務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業(yè)務沒有得到有效開發(fā)。農戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件上入手，要發(fā)展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。
量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業(yè)生產的特點，應簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農村的經濟及其產業(yè)結構特點，要求針對不同種類農產品開發(fā)不同的擔保貸款品種。因為不同農業(yè)產業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)，滿足不同農業(yè)生產者的貸款需求。
建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。
汽車消費貸款調研報告篇九
為加快__縣城鄉(xiāng)經濟社會統(tǒng)籌發(fā)展、全面實現(xiàn)小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業(yè)企業(yè)化、資產股份化、社會保障化、就業(yè)非農化、居住__化）建設的要求。其中，推進農業(yè)企業(yè)化，將有利于__農業(yè)產業(yè)層次的快速提升，實現(xiàn)“精農業(yè)”的戰(zhàn)略目標。當前在發(fā)展農業(yè)企業(yè)化過程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔保公司農業(yè)貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動?，F(xiàn)就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉變，農業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統(tǒng)計：２００３年，__縣農產品加工企業(yè)產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業(yè)市場１３家，農產品營銷企業(yè)２７家，農業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農民專業(yè)合作經濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農技部門興辦的農業(yè)服務企業(yè)有２３個。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著__縣農業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業(yè)、農業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農民專業(yè)合作經濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據了解，__縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環(huán)境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進了農村經濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數(shù)達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農業(yè)企業(yè)轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數(shù)額不大，比例不高。據調查，全縣現(xiàn)有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔?？傤~２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個私業(yè)主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業(yè)和個私經營發(fā)展，為地方經濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實行企業(yè)化運作和防范經營風險的需要，在為企業(yè)擔保的同時實現(xiàn)反擔保操作，農業(yè)企業(yè)尤其是農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司為農業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數(shù)和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前__縣農業(yè)企業(yè)化進程中的貸款擔保難的問題。
中共中央國務院《關于促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業(yè)擔保機構等多種途徑，切實解決農戶和農村中小企業(yè)貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對__縣農業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農業(yè)貸款擔保公司。
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)貸款擔保公司，是為了在農業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農門”，從而為農業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前__縣經過新一輪的行政區(qū)域調整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個數(shù)合理，大小適中，而且經過這幾年的農業(yè)結構調整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導產業(yè)，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔保公司有利于加強領導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區(qū)內的農業(yè)企業(yè)和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。
成立后的農業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務是專為其公司內的股東或者轄區(qū)內的農業(yè)企業(yè)和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業(yè)的農業(yè)企業(yè)和農戶的品德、信用、生產規(guī)模、經營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實現(xiàn)委托評估制，先委托有關資信評估機構根據農業(yè)企業(yè)的產業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農業(yè)擔保公司在擔保決策時作為參考和依據。擔保公司實行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當?shù)胤N養(yǎng)、農產品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業(yè)企業(yè)和農戶按擔保額度收取適當比例的手續(xù)費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經理最好由基層信用社的業(yè)務人員兼任。
（二）建立廣泛的農戶聯(lián)保組織。
農戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農業(yè)項目的農戶，在自愿基礎上聯(lián)保成一個小組，一般由５—１０戶農戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續(xù)方面快捷。農戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農戶聯(lián)保組織，操作簡單，適應農戶的分散性，體現(xiàn)農戶的互助性，不失為解決農戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進農村信用工程建設。
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續(xù)做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農民專業(yè)合作經濟組織發(fā)展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶評定范圍，開展信用農業(yè)專業(yè)協(xié)會和農民專業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，并實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農戶和農業(yè)企業(yè)得到實惠。
（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設。
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導。縣政府應建立農業(yè)貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農業(yè)風險基金中列支，作為風險準備金注入農業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經營過程中發(fā)生的.經營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據其為農業(yè)企業(yè)貸款擔保數(shù)額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應在農業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
汽車消費貸款調研報告篇十
婦女小額擔保貸款工作是促進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來，為切實幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問題，在省婦聯(lián)的指導下，全州各級婦聯(lián)積極爭取當?shù)攸h委、政府的支持，與財政、金融等部門密切配合，通力合作，以強有力的措施推進了婦女小額擔保貸款工作的順利實施，在宣傳普及和貫徹實施上工作得力，成效顯著。
自開展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來，__各縣市開展婦女小額擔保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農村婦女829)，需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬元，農村婦女5930.56)，中央和地方財政貼息資金3743.175萬元.
在執(zhí)行過程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進度快慢不一致，貼息資金不能落實到位等很多情況。
婦女小額擔保貸款工作是政府主導，婦聯(lián)、人社、財政、金融等部門共同推動的一項民心工程，是一項涉及面廣、政策性強、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級黨委、政府要把推進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔保貸款工作擺上重要日程，由分管領導親自抓，定期研究，重點部署，要及時協(xié)調解決實施過程中存在的困難和問題。
通過活動宣傳、媒體宣傳、培訓宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進典型，引導廣大婦女投身產業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了擔保人的農村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔保貸款工作的關鍵所在。因此，在采取以職工工資擔保為主的基礎上，積極探索推行農戶互保、聯(lián)保模式、農民專業(yè)合作社擔保等新模式，促進婦女小額擔保貸款工作的全面發(fā)展。
開展對貸款戶的回訪工作以及各項監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時加強對婦女各種技能和綜合素質培訓，特別做好對承貸婦女的誠信教育和信用評定，協(xié)調解決她們創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題，確保貸款資金的安全使用，實現(xiàn)婦女小額擔保貸款項目的可持續(xù)發(fā)展。
汽車消費貸款調研報告篇十一
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現(xiàn)將調研情況報告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日。
北京市銀行信貸產品。
以個人貸款和企業(yè)貸款為主。
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的'信貸業(yè)務絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯(lián)?；騻€人信譽度的優(yōu)質性申請到房產價值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行。
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸;。
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)保或五連保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
汽車消費貸款調研報告篇十二
自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進行了調研，以切實了解小額貸款公司的經營狀況，以及運營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務于小額貸款公司。
我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。
目前，小額貸款公司享受內蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。
二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險、遇到的困難和問題。
**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險。（一）經濟環(huán)境風險，如受通脹壓力及金融危機影響。（二）政策性風險，如政府對產業(yè)方面政策的調整帶來的影響。（三）操作風險。
按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有資金經營。對于其而言，唯有融資才能進一步擴大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內部融資和外部融資兩個渠道，內部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據市場的資格。
目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機構行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。
**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權。
當前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；二是在嚴格監(jiān)管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調銀行對一些資質好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條2件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務合作。
還可以適當增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業(yè)、農村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。
汽車消費貸款調研報告篇十三
農村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實債務、應調未調等情況?，F(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業(yè)務前臺自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業(yè)務范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響?？蛻舻姆€(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產業(yè)結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的信貸資產質量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經營、農民生產的成本，影響到企業(yè)的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數(shù)增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策。
根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。
款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規(guī)違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進行重獎。四要優(yōu)化貸款結構，分散風險程度。所發(fā)放的貸款要按適當?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。
2、狠抓信用工程建設，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務品種，拓寬贏利模式。
款，降低農戶信用貸款的風險。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關心其生產經營活動，盡可能地為其提供技術支持、市場引導，并以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。
汽車消費貸款調研報告篇十四
（一）領導重視**縣婦聯(lián)參與小額貸款工作以來，十分重視此項工作。婦聯(lián)多次向縣委、縣政府領導匯報這項工作，得到了縣委縣政府高度重視。同時，縣婦聯(lián)多次召開班子會議，明確了由婦聯(lián)主席親自負責，副主席專抓此項工作。
（二）工作進度通過努力，2004年以來全縣此項工作取得了比較好的成效。目前，已為1038戶發(fā)放貸款3041萬元，其中有520名婦女享受貸款1421萬元。
（三）產生的效益。
1、為婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造了條件這些貸款在婦女從事的生產經營活動中發(fā)揮了不可低估的作用，有效地緩解了貧困婦女發(fā)展生產的資金問題。培養(yǎng)了一批致富女能手，幫助了一批婦女就業(yè)。通過實施婦女小額貸款項目，也挖掘了女創(chuàng)業(yè)者更大潛能，使她們能夠在擴大生產、開拓市場中不斷完善管理，生產經營逐步走向規(guī)范，她們的行為在社會上引導和帶動了更多婦女想創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)。小額信貸不僅帶來了可觀的經濟效益，而且也吸納了大批婦女就業(yè)。貸出去的款項，有用于開辦個體超市的、有用于污水管道制造的、有用于服裝品牌專賣的、有用于酒店經營餐飲服務的、有用于專業(yè)或特種養(yǎng)殖的等等不一而足。通過這幾年的小額貸款扶持，我縣婦女創(chuàng)辦的一批中、小企業(yè)如春筍般發(fā)展，一批女創(chuàng)業(yè)者脫穎而出。
2、提升了婦聯(lián)的社會地位婦女創(chuàng)業(yè)貸款的實施，在我縣引起了強烈反響，人們過去對婦聯(lián)的傳統(tǒng)認識是搞活動，做宣傳，一沒錢，二沒權，而現(xiàn)在認為我們在緊緊圍繞黨委政府中心工作，特別是經濟工作中能夠為婦女群眾辦實事，對推動婦女發(fā)展，促進經濟建設起到了積極作用，是一件了不起的大事。在項目實施中，我們深入企業(yè)和農戶為婦女當參謀，選項目，搞培訓，密切了婦聯(lián)組織與婦女群眾的關系，增強了婦聯(lián)組織的凝聚力和影響力，提高了婦聯(lián)組織社會地位。
二、采取的措施。
（一）從思想上重視開展婦女小額貸款工作對婦聯(lián)而言是一項全新的工作，也是一項具有風險且責任重大的工作，最初大家有一定的畏難情緒，為了推動這項工作，我們無論是召開各種會議還是深入基層調研，都要求各個婦聯(lián)干部要樹立發(fā)展理念，把小額信貸工作作為婦女發(fā)展的重中之重，納入重要議事日程，充分認識做好婦女小額貸款工作是一項推動婦女發(fā)展、實現(xiàn)增收致富的好方式。
（二）從調研上切入按照上級小額信貸工作的要求，我們做了大量的摸底排查工作。了解到廣大婦女都有創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的意愿，并且有部分婦女想擴大再生產正缺少資金，小額信貸政策的到來猶如雪中送炭，是促進女性創(chuàng)業(yè)的務實之舉。如我縣河口鄉(xiāng)80后女青年黃玉華，感覺長年在外打工不如回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，2008年回鄉(xiāng)但苦于沒有創(chuàng)業(yè)啟動資金。了解到這一情況，我們及時與勞動部門聯(lián)系協(xié)調，2009年她成功申貸3萬元，養(yǎng)殖了十余畝龍蝦。2010開辦了紅紅火火的機制蜂窩煤廠，帶動20多名婦女就業(yè)。
（三）從宣傳上下力一方面抓住各類時機，通過各種渠道和方式，全面介紹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策的申辦流程、申辦條件、資金使用要求和貼息范圍等內容，幫助她們了解政策積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。另一方面嚴格強調申請小額信貸的申辦資格和條件、還款與風險意識，使有創(chuàng)業(yè)意愿和積極性的婦女不僅知曉這項惠民政策，還要具備還貸責任意識。
（四）從服務上使勁。
1、婦聯(lián)耐心細致的日常工作發(fā)揮婦聯(lián)貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢，深入家庭進行了解和掌握其經濟、生產發(fā)展情況。對原有項目，有一定償還能力但有顧慮的婦女，做好動員工作使她們早下決心，搶抓機遇，及早擴大生產規(guī)模；對申請貸款的婦女傾聽其發(fā)展的計劃，根據其生產的情況、信譽程度，幫助其確定貸款額度和貸款期限，確保小額信貸的有效投放。對摸排出來符合婦女小額信貸人員分門別類進行登記造冊，積極做好婦女創(chuàng)業(yè)基礎信息登記工作，及時組織她們參加市、縣市各級小額信貸培訓學習。
2、部門齊心協(xié)力的優(yōu)質服務加強與小額信貸辦理部門的聯(lián)系，及時并多次與勞動保障、財政、信用社等單位進行溝通，增進了婦聯(lián)與這些部門的感情，得到了各部門的大力支持，加快了信貸辦理與發(fā)放的進度。通過不懈的協(xié)調和溝通，我縣勞動部門在辦理相關手續(xù)時，大開綠燈，采取了一系列措施為婦女放貸服務。比如說勞動部門為婦女優(yōu)先辦理的各種手續(xù)，凡是婦聯(lián)與婦女辦理的貸款，一律先行；信用社則采取提前介入的方法，即：凡女性貸款，只要婦聯(lián)審核過關的女性經營者，在參加勞動部門的培訓之前，就與之簽訂同意貸款協(xié)議書；財政部門更是留足了貼息資金，隨時可以為貸款戶提供足額貼息。
三、存在的困難和問題。
3、缺少必要的工作經費。雖然此項工作有獎勵政策，但需要漫長的申請與協(xié)商的過程。為了讓小額貸款項目更好的開展起來，我們需要經常聯(lián)系相關部門、下鄉(xiāng)進行調研和實地跟蹤服務等，需要工作經費做保障。
四、工作打算與建議。
1、加強宣傳力度。讓廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女及時了解小額擔保貸款政策，增強貸款人和擔保人的法律意識。
2、繼續(xù)加強婦聯(lián)與各部門的橫向聯(lián)系與溝通，繼續(xù)調動各部門的為貸款對象優(yōu)質服務的積極性，把服務工作做得更具體更上水平。
3、進一步推進創(chuàng)業(yè)培訓，提高小額擔保貸款項目的成功率，提高失業(yè)婦女的各種技能和綜合素質，幫助她們強化創(chuàng)業(yè)意識和風險防范意識，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)培訓與小額擔保貸款工作有機結合。4、2015年計劃為我縣50名創(chuàng)業(yè)婦女發(fā)放小額貸款400萬元。）。
汽車消費貸款調研報告篇十五
一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構發(fā)放的助學貸款能否及時地發(fā)放到貧困學子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進行了深入的調研。
目前，__市只有工商銀行、農業(yè)銀行、農村信用社三家金融機構發(fā)放過助學貸款，累計發(fā)放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機構助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機構中只有3家辦理過助學貸款業(yè)務，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學貸款，發(fā)放助學貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構的存款成本相應增加，根據《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，不上浮，而__市農村信用社助學貸款執(zhí)行利率在基準利率的基礎上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。
(二)社會對助學貸款認識不足，阻礙了業(yè)務的快速發(fā)展。如我們對某縣的調查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。
（三）發(fā)放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低。《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對省內的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規(guī)程》的有關規(guī)定，貸款本息可以在學生畢業(yè)后四年內還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。
（五）相關管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的發(fā)展。據調查，目前__市金融機構中盡管有三家辦理了助學貸款業(yè)務，但相關制度建設還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關于助學貸款發(fā)放和管理的相關制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。
（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構發(fā)放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負擔過重，學生畢業(yè)后未能找到工作造成。
一是由于目前大學生就業(yè)困難、收入低，可能導致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。
（一）金融機構應加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業(yè)務，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設立助學貸款咨詢服務臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。
（二）建議有關部門結合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進助學貸款的健康發(fā)展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構對助學貸款投放的積極性。
（五）建立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現(xiàn)意外或負擔過重，貸款償還無保障。應該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。
（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎上發(fā)放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導致的貸款風險的加大。
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