報(bào)告通常以客觀的方式呈現(xiàn)事實(shí)和數(shù)據(jù),并包含對(duì)這些內(nèi)容的分析和解釋。在報(bào)告中要注重邏輯和條理,使用清晰簡(jiǎn)潔的語言表達(dá)信息,避免冗長(zhǎng)和模糊的敘述。報(bào)告是對(duì)某一事件、問題或情況的全面描述和分析,它可以提供決策和解決問題的依據(jù),需要明確的標(biāo)題和目錄,以便讀者能夠快速找到所需信息。如何寫一份清晰、簡(jiǎn)潔但又具有全面性的報(bào)告呢?歡迎大家分享自己的報(bào)告寫作心得和技巧,共同提高。以下是小編為大家收集的報(bào)告范文,僅供參考,歡迎大家閱讀。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇一
為認(rèn)真貫徹落實(shí)中紀(jì)委十七屆七次全會(huì)和自治區(qū)紀(jì)委八屆二次全會(huì)精神,確保全疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展,根據(jù)自治區(qū)農(nóng)村信用社工作會(huì)議安排,我聯(lián)社于今年五月起在全轄集中開展了一次以提升聯(lián)社形象為目的,以整肅行風(fēng)行紀(jì)為目標(biāo),以全體員工為教育對(duì)象,以信貸崗位人員為重點(diǎn)的“陽(yáng)光信貸”整肅行風(fēng)行紀(jì)職業(yè)道德教育活動(dòng),通過此次活動(dòng),我對(duì)照自身自我檢查,現(xiàn)報(bào)告如下:
作為一名部門經(jīng)理,我在平時(shí)的工作中,能夠積極學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)知識(shí),較熟悉地掌握了業(yè)內(nèi)知識(shí),但仍不夠努力,總是沿襲一些以往的經(jīng)驗(yàn)辦事,不能夠滿足個(gè)人和工作對(duì)知識(shí)的需要,沒有深層次的去鉆研開創(chuàng)一些新的業(yè)務(wù)處理方法,因此在以后的工作中仍應(yīng)更加努力學(xué)習(xí)各類相關(guān)知識(shí)。
對(duì)于此次”陽(yáng)光信貸”活動(dòng)的開展,我作為一名中層干部,在思想上紿終高度重視,深知這項(xiàng)工作的重要性,不敢有絲毫懈怠。我深刻認(rèn)識(shí)到”陽(yáng)光信貸”活動(dòng)的開展,不僅有效提升了我社的社會(huì)聲譽(yù),進(jìn)一步拉近了與農(nóng)民的關(guān)系,縮短辦貸時(shí)間,提高了辦貸的效率,而且實(shí)施“陽(yáng)光操作”,把信貸工作置于社會(huì)和客戶的監(jiān)督之下,從源頭上防范了貸款道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
自我被任命為部門經(jīng)理以來,我能夠時(shí)刻保持清醒頭腦,在調(diào)查及審查貸款手續(xù)時(shí),力求完善,不出差錯(cuò),確保手續(xù)真實(shí)合法。但在貸后的檢查上,存在一定的惰性,小部分的檔案信息沒有完善,對(duì)一些幾千元額度的小額貸款,總是片面的認(rèn)為手續(xù)辦理的合規(guī),片面的相信擔(dān)保人,而沒有更為細(xì)致的調(diào)查。此一問題在今后的工作中將做為重點(diǎn)予以改進(jìn),杜絕違規(guī)行為,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
多年來始終堅(jiān)持按章辦事,努力執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度。但仍在一些細(xì)節(jié)的問題上出現(xiàn)漏洞,無截留貸款本息行為、擅自掛息等經(jīng)營(yíng)違規(guī)行為;無虛報(bào)費(fèi)用,私設(shè)小金庫(kù)待為;無擅自罰款,亂收手續(xù)費(fèi)行為。
我在工作中,兢兢業(yè)業(yè),沒有利用職權(quán)索要、接受他人財(cái)物的行為,也不曾經(jīng)商、入股辦企業(yè),更無侵占集體財(cái)產(chǎn)的行為,無涉及黃賭毒等違法行為,始終保持一個(gè)信合職工的光輝形象。工作日的中午不允許外出就餐,是為了杜絕信貸人員中午喝酒后,下午不能正常辦公,以及禁止吃拿卡要行為的一項(xiàng)行之有效的方法之一,但是在我身上仍然存在少數(shù)幾次中午與朋友飲酒影響下午辦公的現(xiàn)象。在今后的工作中,一定杜絕此類現(xiàn)象,規(guī)請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)與同事們監(jiān)督。
此項(xiàng)工作的開展,非常必要,讓我充分認(rèn)識(shí)到,在信用社工作責(zé)任重大,想干好信用社的工作,更是要時(shí)刻保持清醒頭腦,思想上不能有任何的懈怠,踏踏實(shí)實(shí)工作,老老實(shí)實(shí)做人,任何違規(guī)違法的行為都是對(duì)集體,對(duì)自己的不負(fù)責(zé),通過此次合規(guī)工作的開展,通過這次對(duì)個(gè)人存在問題的剖析,我的思想受到了洗禮,得到了凈化,在以后的工作中我一定會(huì)做好每一件事,努力爭(zhēng)當(dāng)一名優(yōu)秀的信合員工。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇二
根據(jù)縣聯(lián)社桃信聯(lián)黨[20xx]5號(hào)文件精神與縣聯(lián)社20xx年8月15日會(huì)議的有關(guān)要求,我部結(jié)合實(shí)際,組織部室黨員集中學(xué)習(xí)了《廉政準(zhǔn)則》,并開展自查自糾。
8月15日在參加縣聯(lián)社會(huì)議后,我部召開了全體黨員會(huì),對(duì)《廉政準(zhǔn)則》進(jìn)行了再次全文學(xué)習(xí),全體黨員掀起了學(xué)習(xí)的熱潮。
對(duì)全體黨員干部廉潔從政提出了工作要求。要從思想上提高認(rèn)識(shí),時(shí)刻警鐘長(zhǎng)鳴;進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)習(xí),領(lǐng)會(huì)其實(shí)質(zhì)精神,要貫穿到工作、生活、學(xué)習(xí)中去;各黨員干部要認(rèn)真作好讀書筆記和心得體會(huì);要嚴(yán)格遵守規(guī)定,確保該準(zhǔn)則在我部順利貫徹落實(shí);要結(jié)合全系統(tǒng)黨風(fēng)廉政會(huì)議精神,根據(jù)我部實(shí)際,切實(shí)開展好我部20xx年黨風(fēng)廉政建設(shè)工作。
結(jié)合我部實(shí)際,采取教育先行,不斷提高全體黨員干部反腐倡廉和拒腐防變的能力,使《廉政準(zhǔn)則》的學(xué)習(xí)變成經(jīng)?;?、制度化。
確?!读?zhǔn)則》的貫徹落實(shí),建立健全部室集中議事的原則,實(shí)行分工負(fù)責(zé)制。
真正把部室《廉政準(zhǔn)則》的貫徹落到實(shí)處,把黨風(fēng)廉政建設(shè)工作與部室各項(xiàng)工作有機(jī)結(jié)合,使《廉政準(zhǔn)則》和反腐敗工作引向深入,確保抓出成效。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇三
近期開展的黨員干部廉潔從政學(xué)習(xí)活動(dòng),我認(rèn)真學(xué)習(xí),并積極參與,緊緊圍繞領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律自查自糾活動(dòng)的各項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容,聯(lián)系思想工作實(shí)際,本著有則改之、無則加勉的態(tài)度,按照會(huì)議上學(xué)習(xí)的“行政監(jiān)察法、黨員干部監(jiān)察條列”,照一照、想一想,看自己做得怎么樣,查找廉潔從政方面存在的薄弱環(huán)節(jié)和突出問題,切實(shí)對(duì)照,逐一查擺。經(jīng)過自查自糾,盡管沒有發(fā)現(xiàn)廉潔從政方面有大的問題,但卻起到了凈化思想,純潔心靈,進(jìn)一步改造世界觀、人生觀、價(jià)值觀、服務(wù)理念觀和推動(dòng)工作的作用?,F(xiàn)將主要自查自糾的主要情況匯報(bào)如下:
通過參加本次干部廉潔自律自查自糾活動(dòng),特別是進(jìn)一步學(xué)習(xí)了《中國(guó)共產(chǎn)黨黨員領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政若干準(zhǔn)則》后,我深刻地認(rèn)識(shí)到:加強(qiáng)干部廉政勤政建設(shè),是全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求,是適應(yīng)新形勢(shì)新任務(wù)、推進(jìn)反腐倡廉建設(shè)、全面履行行業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的必然要求。
進(jìn)一步增強(qiáng)了紀(jì)律觀念,嚴(yán)格遵守了黨章和黨的紀(jì)律。通過加強(qiáng)黨性修養(yǎng),增強(qiáng)了自律意識(shí),自覺遵守了《廉政準(zhǔn)則》和廉潔從政的各項(xiàng)規(guī)定,堅(jiān)決地做到了在思想上、政治上、行動(dòng)上與聯(lián)社黨委保持高度一致,保證政令暢通。堅(jiān)決糾正有令不行、有禁不止,以權(quán)謀私,不給好處不辦事,給了好處亂辦事等不正之風(fēng)。較好地做到了八小時(shí)之內(nèi)愛崗敬業(yè):悶心自問自己的行為盡到了職責(zé)了沒有?上對(duì)得起黨的要求、下不愧百姓的期望沒有?八小時(shí)之外在法律和道德的范圍內(nèi)活動(dòng):深刻反省,作為一名黨員,“白天”能夠操守如玉,“晚上”能否依然清清白白?有效地做到了自重、自省、自警、自勵(lì),嚴(yán)格地要求自己進(jìn)一步樹立廉潔奉公的良好形象。
通過加強(qiáng)勤政建設(shè)促進(jìn)廉政建設(shè),不斷提高了工作效率和服務(wù)水平,提高依規(guī)行事、依規(guī)辦事的能力和水平。在抓好落實(shí)上狠下功夫,在務(wù)求實(shí)效上狠下功夫,努力做出經(jīng)得起實(shí)踐檢驗(yàn)的業(yè)績(jī)。堅(jiān)決糾正辦事拖拉、推諉扯皮等不正之風(fēng),做到勤奮敬業(yè)。
進(jìn)一步樹立了科學(xué)發(fā)展觀,正確的人生觀、價(jià)值觀、權(quán)力觀和利益觀及“無功即是過”的工作理念,改進(jìn)工作方法,轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。積極發(fā)揚(yáng)求真務(wù)實(shí)作風(fēng),堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)。堅(jiān)決糾正形式主義、官僚主義和弄虛作假行為以及工作平庸、不求進(jìn)取、畏首畏尾等固步自封、小勝即安的不良作風(fēng),倡導(dǎo)開拓創(chuàng)新、勇于嘗試的敢打猛沖勁頭,切實(shí)做到以飽滿旺盛的干勁和科學(xué)求實(shí)的奮斗精神,完成好本職工作。
一是學(xué)習(xí)是個(gè)長(zhǎng)期的過程與積累我仍要努力,尤其是對(duì)廉潔從政的理論學(xué)習(xí)仍要加強(qiáng),仍要提高廉潔從政政治理論水平,總結(jié)不足積累經(jīng)驗(yàn),分析問題與解決問題的能力不夠,把握工作的能力欠缺,導(dǎo)致出現(xiàn)有時(shí)窮于應(yīng)付,工作重點(diǎn)不夠突出,工作的預(yù)見性、前瞻性、創(chuàng)新性不夠,工作成效不夠突出。
二是深入基層,調(diào)查研究不夠,致使業(yè)務(wù)不夠精通,工作效率不夠高,業(yè)務(wù)工作能力、說話能力、組織協(xié)調(diào)能力都有待學(xué)習(xí)提高。
一是對(duì)政治理論,特別是廉潔從政的知識(shí)理論要堅(jiān)持做到勤學(xué)、精學(xué)、終身學(xué),做到自覺加強(qiáng)學(xué)習(xí),接受教育,不斷進(jìn)步。要進(jìn)一步加強(qiáng)自身的理論學(xué)習(xí),用馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀武裝頭腦,提高政治素質(zhì),提高業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)反腐倡廉工作不斷發(fā)展的需要,真正體現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的要求。
二是要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)反腐倡廉工作,增強(qiáng)工作的預(yù)見性、創(chuàng)新性和有效性。
三是要進(jìn)一步振奮精神,保持積極進(jìn)取的心態(tài)。以?shī)^發(fā)向上的精神,在廉潔從政的道路上把所從事的工作做得更好,更出色,以實(shí)際行動(dòng)建設(shè)我們美好家園。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇四
不同解釋而消解掉。但是,當(dāng)時(shí)我就撰文指出,這次房貸新政的核心是改變當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式,讓房地產(chǎn)市場(chǎng)成為一個(gè)自住房的市場(chǎng),因?yàn)檫@樣不僅能夠增加全體人民的住房水平,也是降低國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)所在;而改變房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式的根本就是限制房地產(chǎn)市場(chǎng)投資及鼓勵(lì)房地產(chǎn)自住消費(fèi),遏制房地產(chǎn)的投資等。因此,相關(guān)的職能部門對(duì)第二套住房的重新界定或出臺(tái)界定細(xì)則勢(shì)在必行。這就有了如452號(hào)文件的出臺(tái)。但是,我們應(yīng)該看到,這次“房貸新政”,一方面重申了121號(hào)文件的全部?jī)?nèi)容,即全面加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)銀行信貸每一個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格管理。如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資本金的比重、開發(fā)樓盤預(yù)售準(zhǔn)入、個(gè)人住房消費(fèi)信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、房地產(chǎn)信貸資金的管理等。另一方面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的新的信貸問題有新的規(guī)定(即房貸新政加入許多新內(nèi)容),如禁止轉(zhuǎn)按揭、加按揭,第二套住房銀行信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入界定等。也就是說,這次房貸新政,并非僅是對(duì)貸款購(gòu)買的第二套住房界定,而是一個(gè)職能部門對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)全面的信貸管理政策。
對(duì)于這個(gè)房貸新政,其核心或?qū)嵸|(zhì)就是通過新的信貸政策來調(diào)整國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式,讓國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)成為一個(gè)自住為主導(dǎo)的市場(chǎng)而不是一個(gè)房地產(chǎn)投資為主導(dǎo)的市場(chǎng)。因?yàn)椋鐜啄晏貏e今年國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格為什么能夠在短期內(nèi)快速飚升?國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫為什么會(huì)不斷地吹大?最為重要的就是國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)發(fā)展模式偏差,就在于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)投資者為主導(dǎo)市場(chǎng)。在這樣的房地產(chǎn)發(fā)展模式下,國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資者在政府房地產(chǎn)政策的隱性擔(dān)保下,借助于銀行信貸的低成本及金融杠桿的便利性,大量涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)并在短期內(nèi)推高房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格。因此,改變以前的房地產(chǎn)發(fā)展模式,即如果能夠讓國(guó)內(nèi)以投資炒作為主導(dǎo)的房地產(chǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人自住需求為主導(dǎo)的市場(chǎng),那么國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)不僅能夠改善國(guó)內(nèi)全體人民的住房福利水平,降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),也是國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇五
隨著2011年尾聲的悄悄臨近,我走上工作崗位一年了,從剛開始對(duì)業(yè)務(wù)技能的不自信,到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析授信業(yè)務(wù),其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作,在銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下,我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和技能,積極主動(dòng)地履行工作職責(zé),及時(shí)總結(jié)工作中的不足,努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì),較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù),在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高?,F(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會(huì)總結(jié)如下:
一、問渠那得清如許,為有源頭活水來。問渠那得清如許,為有源頭活水來。人無論從事什么職業(yè),都需要不斷學(xué)習(xí),在思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”,只有這樣,才能不斷進(jìn)步,保持一渠清泉。面對(duì)信貸員這個(gè)崗位,開始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息,調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿,分析客戶的還款能力等等,這些對(duì)于只參加過幾天培訓(xùn)的我來說,有很大難度。起初,我總在心里想,如果自己分析錯(cuò)誤,把錢放出去還不上怎么辦?于是經(jīng)常打電話給鄂爾多斯總行在培訓(xùn)期間的師傅請(qǐng)教。與他們交流心中的疑惑,在得到細(xì)心的答復(fù)后,自己思考總結(jié)。在實(shí)踐中學(xué)習(xí),讓我對(duì)信貸工作有了新的認(rèn)識(shí),也增加了自己的信心。同時(shí),我深深感覺到自己在這方面的不足,只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不夠的,還需要理論知識(shí)的補(bǔ)充,于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理論及業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí),不斷充實(shí)自己。對(duì)行里提供的各種培訓(xùn),積極參加,對(duì)行里下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會(huì)貫通,學(xué)以致用,業(yè)余時(shí)間,翻看金融書籍,參考成功信貸案例。通過實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué),我漸漸地掌握了貸款業(yè)務(wù)和操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面,都有了很大的提高。
二、立足本職某進(jìn)取,辛勤澆灌信貸花立足本職某進(jìn)取,我熱愛我的本職工作,能夠認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù),把國(guó)家的金融政策靈活體現(xiàn)在工作中。認(rèn)真遵守規(guī)章制度,能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項(xiàng)任務(wù),積極主動(dòng)地開展業(yè)務(wù),回顧這一年,辛勤的汗水終于換來了喜人的成績(jī)。1、團(tuán)結(jié)守紀(jì),為提高經(jīng)營(yíng)效益盡心盡力。一年來,我與同事們團(tuán)結(jié)一致,服從領(lǐng)導(dǎo)的安排,積極主動(dòng)地做好本職工作。2、強(qiáng)化意識(shí),積極主動(dòng)營(yíng)銷貸款。慢慢接觸信貸工作后,我不斷強(qiáng)化自己貸款營(yíng)銷的意識(shí),破除“懼貸”的思想,尋求效益好的貸戶,在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下,主動(dòng)做好貸戶的市場(chǎng)調(diào)查,對(duì)于那些有市場(chǎng)、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持。3、堅(jiān)持信貸原則,做好信貸調(diào)查。我深知:信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì),責(zé)任重于泰山,絲毫馬虎不得。一年來,堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查,從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力,到保證人的資格、保證能力,抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫(kù)存的檢查、往來賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定,直至提出貸與不貸的理由,每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查,沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí),我做到了“三個(gè)必須”,即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字,并且做到生人熟人一樣對(duì)待,保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。4、強(qiáng)化管理,努力清收各項(xiàng)貸款。催收到期貸款,詳實(shí)調(diào)查客戶當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)情況,了解客戶2011的收入情況,確保我行到期貸款的及時(shí)收回。
三、路漫漫其修遠(yuǎn)兮,吾將上下求索。路漫漫其修遠(yuǎn)兮,吾將上下求索。一年的工作已漸漸落下帷幕,一些成績(jī)的取得,離不開行領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。本人深知,自己仍有許多不足之處,通過一年的磨礪與鍛煉,自己學(xué)會(huì)了很多知識(shí)以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠(yuǎn),我也將上下求索。在新的一年里,我將努力克服自身的不足,認(rèn)真學(xué)習(xí),努力提高自身素質(zhì),積極開拓,履行工作職責(zé),服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手,與全體職工一起,團(tuán)結(jié)一致,為我行經(jīng)營(yíng)效益的提高,為完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇六
按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對(duì)案件防控與冶理要求,為了徹底排查整治*款信用領(lǐng)域案件問題,最大限度防止外部騙貸類案件發(fā)生,進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況,依據(jù)《xx》號(hào)文件的提示,我行成立自查小組對(duì)本轄區(qū)內(nèi)*款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查,現(xiàn)將情況報(bào)告如下:
成立信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險(xiǎn)自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下:
組長(zhǎng):xx。
副組長(zhǎng):xx。
成員:xx。
(一)排查前期準(zhǔn)備工作:
截止排查xx年x月xx日,我行各項(xiàng)*款xx筆,余額xxxx萬元,五級(jí)分類全為正常類*款,其中助學(xué)*款共xx筆,金額共計(jì)xx萬元;抵押農(nóng)戶*款xx筆,金額共計(jì)xxx萬元;抵押農(nóng)村工商業(yè)*款x筆,金額共計(jì)xxx萬元。
(二)排查內(nèi)容:
領(lǐng)導(dǎo)小組以我行xx年x月xx日各項(xiàng)*款余額為基數(shù),應(yīng)核對(duì)xx筆,金額xx萬元;已核對(duì)xx筆,金額xx萬元;核對(duì)率達(dá)100%。通過認(rèn)真排查,排查結(jié)果如下:
(1)我行無編造虛假理由騙取*款案件,*款用途全部真實(shí),我行*款全部采用受托支付方式,最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。
(3)我行無使用虛假證明文件騙取*款案件,*款發(fā)放時(shí)我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件,其他證明文件也都經(jīng)過認(rèn)真審核,不給犯罪分子可乘之機(jī)。
(4)我行無利用擔(dān)保騙取*款案件,我行發(fā)放*款時(shí),全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件,沒有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取*款或者通過超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。
(5)我行無通過空殼公司申請(qǐng)*款案件。
此次排查共調(diào)閱了xxxx年x月份到xxxx年x月份信貸檔案共xxx份,確認(rèn)我行并沒有騙貸類案件的發(fā)生。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇七
根據(jù)總行合規(guī)部門要求,現(xiàn)將風(fēng)險(xiǎn)管理部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及采取的措施報(bào)告如下:
部分支行信貸發(fā)放未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序,貸款發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)。使相當(dāng)一部分信貸管理人員淡薄了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),甚至?xí)霈F(xiàn)第一手調(diào)查材料就存在虛假、謊報(bào)、瞞報(bào)等不真實(shí)反映的瑕疵行為。
我部門針對(duì)此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施:加大檢查力度,嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”責(zé)任制,對(duì)“三查”出現(xiàn)的問題進(jìn)行直接問責(zé),定期開展風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)工作。
一是貸前調(diào)查不夠深入,對(duì)借款人第一還款來源分析不準(zhǔn),重視不夠,只片面注重第二還款來源(即借款抵押物的變現(xiàn)處理)二是貸時(shí)審查與貸款審批有待加強(qiáng),部分支行由于人員缺少客觀原因,內(nèi)勤人員參與貸審小組、而參與貸審小組人員對(duì)借款人的基本情況所知甚少,難免會(huì)造成決策失誤,存在未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。三是疏于貸后管理,重放輕收輕管理思想嚴(yán)重。
我部門針對(duì)此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施:將貸款管理納入常態(tài)化管理當(dāng)中去,協(xié)同審計(jì)稽核部門加大對(duì)貸款管理以及貸款內(nèi)控制度執(zhí)行情況的檢查,通過標(biāo)準(zhǔn)行創(chuàng)建,發(fā)現(xiàn)問題,積極督促進(jìn)行整改。
小企業(yè)抵押貸款的真實(shí)性、合規(guī)合法性、足值額審查不嚴(yán),致使貸款在發(fā)放前就潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。
我部門針對(duì)此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施:建立完善以人為本的教育機(jī)制、以控為主的防范機(jī)制、以查為主的監(jiān)督機(jī)制、以罰為主的懲治機(jī)制和以防為主的宣傳機(jī)制,嚴(yán)把員工素質(zhì)關(guān)。其次,遵循"以人為本"的理念,在社會(huì)風(fēng)氣十分嚴(yán)峻的情況下加強(qiáng)職業(yè)道德、遵紀(jì)守法、黨風(fēng)廉政建設(shè)教育。第三,加強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)和法制教育,提高信貸員的兩個(gè)素質(zhì)。
受歷史環(huán)境影響,部分支行存在各種違規(guī)違章貸款,特別是“四種貸款”和“三名貸款”。
年下半年開展信貸專項(xiàng)檢查活動(dòng),對(duì)轄區(qū)所有支行進(jìn)行信貸專項(xiàng)檢查,針對(duì)冒名、頂名貸款,我部門發(fā)現(xiàn)一筆查處一筆,絕不手軟。
受傳統(tǒng)信貸思想影響,各支行在辦理信貸資料過程中,資料五花八門,未嚴(yán)格按照信貸合規(guī)的要求來收集辦理信貸資料。
我部門針對(duì)此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施:規(guī)范貸款資料,統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
自年初以來我部嚴(yán)格按照總行[20xx]109號(hào)文件要求,制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),改變以往信貸報(bào)備檔案資料要素不完備、手續(xù)不合規(guī)等缺點(diǎn),先后對(duì)信貸檔案資料、分類認(rèn)定等多項(xiàng)資料進(jìn)行了統(tǒng)一。
我部門針對(duì)此項(xiàng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施:為規(guī)范安徽肥東農(nóng)村合作銀行統(tǒng)計(jì)工作行為,強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)管理,提高統(tǒng)計(jì)質(zhì)量,充分發(fā)揮統(tǒng)計(jì)信息在我行經(jīng)營(yíng)管理中的作用,全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地為各級(jí)監(jiān)督部門和內(nèi)部決策提供第一手資料,根據(jù)省聯(lián)社統(tǒng)計(jì)工作“基礎(chǔ)工作抓規(guī)范、重點(diǎn)工作求突破、整體工作上臺(tái)階”的總體目標(biāo),結(jié)合《肥東農(nóng)村合作銀行統(tǒng)計(jì)管理辦法》和《金融統(tǒng)計(jì)制度》及其他有關(guān)規(guī)定,制定了安徽肥東農(nóng)村合作銀行統(tǒng)計(jì)工作考核辦法。月月對(duì)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量不高的支行進(jìn)行通報(bào)批評(píng),有力的保證了信貸統(tǒng)計(jì)合規(guī)性。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇八
按照省聯(lián)社《關(guān)于對(duì)公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)貫徹落實(shí)情況開展檢查的通知》的要求,信貸部緊緊圍繞“構(gòu)建和諧金融環(huán)境,塑造和諧服務(wù)形象”的主題,通過開展培訓(xùn)學(xué)習(xí),宣傳教育和實(shí)踐活動(dòng),進(jìn)一步貫徹落實(shí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),現(xiàn)將自查情況報(bào)告如下:
1、認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
近年來,信貸部依據(jù)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的中國(guó)銀行業(yè)公約、工作指導(dǎo)和服務(wù)規(guī)范,認(rèn)真組織員工進(jìn)行了深入研討和學(xué)習(xí),并依據(jù)這些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和公約,積極開展工作,從而保證了本部門服務(wù)管理職能的層次性和人員配備的合理性,并使服務(wù)管理工作延伸到基層社各管理機(jī)構(gòu)。
信貸部制定了詳細(xì)的信貸管理制度體系,力求為客戶提供全方位的服務(wù),不斷提高服務(wù)層次,提高服務(wù)效率,并對(duì)相關(guān)部門和人員實(shí)行了服務(wù)評(píng)價(jià)制度,建立了投訴受理工作機(jī)制。我部結(jié)合省聯(lián)社企業(yè)文化落地活動(dòng),加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德行為規(guī)范教育和培訓(xùn),注重樹立本部門的良好作風(fēng)和文明形象,力求向客戶提供文明規(guī)范的服務(wù)。
2、信貸部以公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為自己的行為和服務(wù)準(zhǔn)則,以學(xué)習(xí)公約和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)促服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)發(fā)展,倡導(dǎo)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)第一,倡導(dǎo)工作質(zhì)量第一和客戶第一,在工作中突出信貸對(duì)三農(nóng)、對(duì)中小企業(yè)和對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度,贏得社會(huì)輿論的普遍贊揚(yáng)和好評(píng)。
1、優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作還有待進(jìn)一步加強(qiáng),思想認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高;
2、業(yè)務(wù)流程整合及工作效率應(yīng)進(jìn)一步提高;
3、大服務(wù)的理念還要進(jìn)一步加強(qiáng)。為客戶服務(wù)的格局及理念上,還有很多需要改進(jìn)、加強(qiáng)與提高的地方。
4、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)還很繁重。
1、進(jìn)一步鞏固服務(wù)基礎(chǔ),突出服務(wù)規(guī)范,提高服務(wù)水平,進(jìn)一步樹立農(nóng)信社服務(wù)形象;
2、繼續(xù)大力提高服務(wù)能力和手段,突出服務(wù)創(chuàng)造效益,為三農(nóng)提供全方位服務(wù);
3、繼續(xù)做好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇九
根據(jù)《xxx》要求,為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng),夯實(shí)基礎(chǔ)有效防范存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),提高我行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量,加強(qiáng)貸后管理工作,結(jié)合我行實(shí)際情況,對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)開展自查,特制訂信貸業(yè)務(wù)自查方案,具體內(nèi)容如下:
通過此次信貸業(yè)務(wù)自查工作,全面檢查我行結(jié)余的貸款,并比照監(jiān)管部門和我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的要求,發(fā)現(xiàn)并整改信貸業(yè)務(wù)工作中的相關(guān)問題,提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,確保我行信貸業(yè)務(wù)能夠健康有序的發(fā)展。
我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視本次自查工作,為確保此次自查工作的順利進(jìn)行,本次自查工作由xxx親自監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo),由信貸業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé),也請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部參與協(xié)助,共同開展信貸業(yè)務(wù)自查工作,并形成信貸業(yè)務(wù)自查工作小組,小組成員如下:。
組長(zhǎng):xxx。
成員:xxxxxxxx。
自查工作時(shí)間為20xx年xx月xx日至xx月xx日,檢查對(duì)象為截至xx年x月xx日結(jié)余的全部貸款業(yè)務(wù)檔,包括xx貸款,xx貸款和xx貸款以及xx貸款的業(yè)務(wù)檔案。
(一)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制。
1.信貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)是否健全,機(jī)構(gòu)設(shè)置能否做到分工合理、授權(quán)及職責(zé)明確、業(yè)務(wù)流程清晰,能否體現(xiàn)前中后臺(tái)相互配合、相互制約,做到審貸分離,業(yè)務(wù)經(jīng)辦與會(huì)計(jì)賬務(wù)處理分離。
2.信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)是否滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求。信貸部門負(fù)責(zé)人是否按規(guī)定程序進(jìn)行任命,是否具備相應(yīng)的任職條件,信貸人員是否具備規(guī)定的業(yè)務(wù)技能和上崗條件,是否按規(guī)定進(jìn)行專門培訓(xùn)并持證上崗。
3.是否落實(shí)逐及授權(quán)、區(qū)別授權(quán);轉(zhuǎn)授權(quán)是否超越權(quán)限;是否根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)。
4.是否及時(shí)貫徹總行最新各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和規(guī)定,使用的合同、業(yè)務(wù)單式是否為最新版本;授信額度審批部門與執(zhí)行部門是否相互獨(dú)立、相互制約;管理層是否及時(shí)掌握、控制授信額度和執(zhí)行情況。
5.是否明確和落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)工作標(biāo)準(zhǔn)和盡職要求。
6.開辦新業(yè)務(wù)是否按內(nèi)控優(yōu)先的原則事先建立規(guī)范的制度和程序,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并提出防控措施。
7.是否落實(shí)違規(guī)行為責(zé)任追究;是否落實(shí)績(jī)效考核辦法。
1.受理的信貸業(yè)務(wù)是否具備準(zhǔn)入條件。是否按規(guī)定收集客戶基本資料,建立客戶檔案;是否對(duì)客戶身份證明、主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性以及貸款用途、還款來源、貸款擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)并以書面形式記載;是否有相關(guān)人員的簽字,不同借款人簽字筆跡是否存在雷同現(xiàn)象,是否按規(guī)定對(duì)客戶信息變動(dòng)進(jìn)行核查記載。
2.貸前調(diào)查中是否執(zhí)行雙人調(diào)查制度,是否按制度規(guī)定對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、抵押物進(jìn)行實(shí)施調(diào)查,現(xiàn)場(chǎng)是否留存影像資料。
3.調(diào)查報(bào)告所提供情況是否真實(shí)、完整,能否滿足貸款管理需要,是否存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏,調(diào)查報(bào)告的關(guān)鍵信息,如存款、現(xiàn)金、存貨、負(fù)債、現(xiàn)金流量、毛利率等是否有相關(guān)數(shù)據(jù)支撐,是否有多方信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
4.是否對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行全面、客觀分析,第一還款來源是否可靠;貸款用途是否真實(shí)、合規(guī),能否有效確定借款人真實(shí)身份、貸款真實(shí)用途,是否存在頂冒借名貸款、詐騙貸款、轉(zhuǎn)移用途或用途不合規(guī)等情況。
5.貸款投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,有無投向國(guó)家明令禁止行業(yè)。
6.客戶信用評(píng)級(jí)是否做到評(píng)級(jí)資料真實(shí)、完整,是否存在違規(guī)上調(diào)客戶信用評(píng)級(jí)現(xiàn)象。個(gè)人貸款是否以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),對(duì)借款人償還能力、誠(chéng)信狀況進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)的評(píng)價(jià)。
7.是否對(duì)貸款第二還款來源進(jìn)行分析,保證人保證資格是否合規(guī),代償能力是否充分、可靠。
(三)貸款審批。
1.審查意見中存在需要補(bǔ)充資料的,是否有相應(yīng)的后續(xù)處理,是否有審批主管明確審批意見并簽字。
2.貸款審批手續(xù)是否完善、合規(guī);是否對(duì)盡職調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行全面審查;是否審查法律文件的合法合規(guī)性;是否落實(shí)貸款發(fā)放條件。
3.審批是否嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行書面授權(quán)和規(guī)定流程,落實(shí)審貸分離、分級(jí)審批要求,合理確定客戶授信最高限額。是否違反違定流程授信。
5.審批人員是否獨(dú)立審批,審批意見是否合理、可行,是否合理確定貸款產(chǎn)品要素。
6.審貸會(huì)是否按規(guī)定組成,決策程序是否合規(guī),評(píng)審記錄、會(huì)議決議是否清晰、完整。
(四)合同簽訂與貸款發(fā)放。
1.貸款合同要素填寫是否齊全、完整,填寫賬戶姓名、賬號(hào)與借款合同、放款單填寫是否相符,受理表、合同、支用單等資料是否均由借款人簽字。貸款合同上是否加蓋合同專用章,現(xiàn)場(chǎng)簽訂合同時(shí)是否執(zhí)行面簽制度,是否有影像資料加以驗(yàn)證。
2.貸款借據(jù)和貸款發(fā)放單,核對(duì)二者是否一致,借據(jù)要素是否齊全,是否與審批結(jié)果一致。
(五)貸后管理。
1.是否按規(guī)定的方式和頻次開展貸后檢查并建立真實(shí)、完整的書面記錄。
2.是否專門檢查貸款用途、去向,有否貸款實(shí)際用途與合同約定不符以及信貸資金違規(guī)流入股市、房產(chǎn)等情況。
3.是否對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。
4.是否對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)或項(xiàng)目情況實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),當(dāng)發(fā)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)等不利或違約情形時(shí),及時(shí)開展實(shí)地核查并采取有針對(duì)性措施;展期是否符合規(guī)定;是否未及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶重大事項(xiàng)變化、未采取控制措施導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)或損失。
5.信貸檔案管理是否做到保管責(zé)任明確,移交、調(diào)閱有序,資料安全、完整。
6.電子檔案是否定期刻制光盤進(jìn)行保管,檔案是否完整。
(六)貸款新規(guī)落實(shí)情況。
銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)后,是否按總行要求落實(shí)貸款新規(guī)。
(七)內(nèi)部管理情況。
1.信貸員崗、業(yè)務(wù)主管崗、審查崗與審貸會(huì)崗等關(guān)鍵崗位在信貸系統(tǒng)內(nèi)外是否一致;是否存在沖突崗位兼職情況;是否實(shí)行了崗位近親屬回避制度;記賬崗、支行會(huì)計(jì)崗與會(huì)計(jì)主管崗的配備是否合理;是否存在工號(hào)混用。
2.內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn):信貸員是否存在“吃拿卡要”的情形;信貸從業(yè)人員的平常消費(fèi)是否存在與其收入不匹配的情況;通過單獨(dú)訪談了解部分信貸員、一級(jí)支行審查審批人員的思想狀況、生活作風(fēng)和工作過程,還需側(cè)面了解是否存在領(lǐng)導(dǎo)授意發(fā)放貸款或知曉其他信貸員存在違規(guī)情況。
本次自查工作主要分為四個(gè)階段,每個(gè)階段工作任務(wù)如下:
(一)檢查階段(xx月xx日—xx月xx日):
本次自查采用抽查方式,抽查比例為:xx類貸款結(jié)余戶數(shù)的xx%,xx貸款結(jié)余戶數(shù)的xx%,以及xx貸款和xx貸款業(yè)務(wù)結(jié)余戶數(shù)的xx%。
(二)匯總階段(xx月xx日—xx月xx日):
針對(duì)檢查階段出現(xiàn)的問題進(jìn)行分類匯總,并形成正式的檢查報(bào)告。
(三)整改階段(xx月xx日—xx月xx日):
由相關(guān)人員針對(duì)匯總的問題進(jìn)行整改,并將整改完成的問題,進(jìn)行匯總上報(bào)給檢查小組。
(四)復(fù)查階段(xx月xx日—xx月xx日):由檢查小組人員針對(duì)整改的問題進(jìn)行復(fù)查。
本次檢查中,對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題,根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度,并針對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處罰。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十
為認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)精神,深入開展合規(guī)文化建設(shè)工作,進(jìn)一步提高合規(guī)水平,培育良好的合規(guī)文化,提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力,確保農(nóng)村信用社安全穩(wěn)健運(yùn)行,根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)實(shí)施方案》的安排部署及相關(guān)要求,本人結(jié)合自身情況開展了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)全面自查,現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下:
自參加工作以來,我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,積極主動(dòng)的履行工作職責(zé),較好的完成了各項(xiàng)工作任務(wù),20xx年10月,銀監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》、《農(nóng)村信用社案件專項(xiàng)治理實(shí)施方案》。這些指導(dǎo)性文件對(duì)我們從業(yè)人員明確提出了良好的內(nèi)控制度的重要性、必要性。
首先,我要在思想上嚴(yán)格要求自己,不做違法亂紀(jì)之事,不參加任何邪教組織,不參加賭博等非法行為,認(rèn)真執(zhí)行好農(nóng)村信用社各項(xiàng)規(guī)章制度,堅(jiān)持各種安全防范措施,按時(shí)上下班,保持社容社貌的整潔、工作態(tài)度端正,以飽滿的工作熱情投入新一天的工作。
全年的農(nóng)業(yè)貸款投放計(jì)劃,做到目標(biāo)明確,強(qiáng)化營(yíng)銷意識(shí)。積極做好小額信用貸款和農(nóng)戶貸款的發(fā)放和清收工作,堅(jiān)持“三查制度”,盡量簡(jiǎn)便貸款手續(xù),并注意通過多種形式與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行溝通,與農(nóng)戶之間的距離貼近了,農(nóng)戶反映的貸款難問題基本得到了解決。充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用,為支持我鄉(xiāng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。
通過自查,我也從中發(fā)現(xiàn)了自己存在不少問題:1、有時(shí)候怕麻煩,工作不仔細(xì)。2、缺乏創(chuàng)新意識(shí)。3、對(duì)理論知識(shí)學(xué)習(xí)的積極性不高。但通過這次自查,我已改正這些問題。在今后的工作中,我將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn),努力改正缺點(diǎn),嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度,堅(jiān)決不讓感情代替制度,杜絕各類事件發(fā)生,以小心謹(jǐn)慎的態(tài)度做好每天的工作。
認(rèn)真履行職責(zé),踏踏實(shí)實(shí)做好本職工作,認(rèn)真遵守各項(xiàng)規(guī)章制度,作為一名基層的員工,我深感自己肩上擔(dān)子的分量,稍有疏忽就有可能造成資金風(fēng)險(xiǎn)。因此,我不斷提醒自己,不斷的增強(qiáng)責(zé)任心,在今后工作中,我將努力全心全意為人民服務(wù)的意識(shí),遵紀(jì)守法、忠于職守、事實(shí)求是、遵守職業(yè)道德和社會(huì)公德,同時(shí),我也將繼續(xù)深入學(xué)習(xí)有關(guān)的規(guī)章制度和操作規(guī)程,特別是要定期或不定期的開展金融法律法規(guī)等方面的自學(xué),進(jìn)一步提高自身遵紀(jì)守法的自覺性,增強(qiáng)合規(guī)操作和案件防范的意識(shí)。
在思想上牢固樹立內(nèi)控優(yōu)先和審慎經(jīng)營(yíng)的理念,克服片面的思想傾向,堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范、信貸新規(guī)與合規(guī)操作兩手抓。無論是在信貸崗位還是柜員崗位,本人在思想上始終堅(jiān)持豎立科學(xué)發(fā)展觀,以正確樹立世界觀、人生觀和金錢觀;在學(xué)習(xí)上能認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度和操作流程,不斷充實(shí)自己并學(xué)以致用,堅(jiān)持合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)努力爭(zhēng)做一名優(yōu)秀的信合人員。
信貸業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范是信貸管理工作規(guī)范的基礎(chǔ)性工作要求,信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)目前農(nóng)村信用社的重要性和高風(fēng)險(xiǎn)性,決定了信貸業(yè)務(wù)處理過程中必須始終貫穿合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),并將其具體落實(shí)在貸款調(diào)查、審查、決策、發(fā)放、監(jiān)控、反饋、考核管理等運(yùn)作和執(zhí)行的過程中;同時(shí),信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范是目前我縣農(nóng)村信用社有效防范和識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的需要,是加強(qiáng)信貸管理工作的需要,是分清和落實(shí)信貸工作責(zé)任的需要。聯(lián)社希望通過培育和提高全體信貸人員的規(guī)范操作意識(shí),使信貸業(yè)務(wù)在管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、操作質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量上同步提高。而在辦理日常信貸業(yè)務(wù)過程中,我們發(fā)現(xiàn)有部分信貸工作人員對(duì)操作流程認(rèn)識(shí)不清,違規(guī)、違紀(jì)、逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,具體表現(xiàn)有以下幾種現(xiàn)象:申請(qǐng)?jiān)诤?,調(diào)查在前;審批在前,調(diào)查在后;貸前調(diào)查工作不扎實(shí),馬虎了事(調(diào)查報(bào)告只有幾句話);貸后檢查流于形式甚至未檢查(在檢查過程中發(fā)現(xiàn)個(gè)別社信貸人員在3月就已經(jīng)將6月份的檢查報(bào)告做好);貸款合同簽定日期比客戶申請(qǐng)日期提前,信貸檔案資料收集不齊全,更新不及時(shí)(在檢查過程中發(fā)現(xiàn)有不少農(nóng)戶檔案資料還是20xx年收集);貸款催收不及時(shí)等;在信貸系統(tǒng)上線后不按規(guī)定通過手動(dòng)方式直接放款等等,這一切都極有可能形成操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程,認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度,下面就信貸工作人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。
:1建立信貸關(guān)系、2客戶申請(qǐng)、3經(jīng)營(yíng)社決定對(duì)貸款申請(qǐng)決定是否受理、4(同意受理后進(jìn)行)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、5審查、6貸審會(huì)審議、7審批(或按權(quán)限報(bào)備咨詢)、8(審批后)與客戶簽訂信貸合同、9發(fā)放貸款、10貸款發(fā)放后的管理(貸后跟蹤檢查、五級(jí)分類等)、11貸款收回。
3、個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案必須收集到的信息:個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)行業(yè)、身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、與信用社業(yè)務(wù)往來狀況(存款、貸款)等。
4、檔案資料收集完畢后必須對(duì)客戶基礎(chǔ)信息進(jìn)行梳理,如:客戶提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期、是否年檢,對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)分析、本次收集到的資料與上期相比有無重大變化等。
二、客戶申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)中應(yīng)注意:一般客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件:
1、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;
6、不符合信用貸款方式的,應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保;
7、借款人申請(qǐng)辦理保證貸款的,應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查,并與保證人簽訂保證合同。
借款人申請(qǐng)辦理抵押貸款,應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變觀能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查,簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況,合理確定貸款抵押比例。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。
借款人申請(qǐng)辦理貸款的,應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查,與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同,并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍,權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍。
農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款屬于授信類業(yè)務(wù),對(duì)此類實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理,縣聯(lián)社作為統(tǒng)一的授信主體,對(duì)應(yīng)授信客戶遵循“先授信,后用信”的原則,在受理此類貸款時(shí)農(nóng)戶至少應(yīng)符合下列4個(gè)條件后才予以評(píng)級(jí)授信:
1、居住在農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi);
2、具有完全民事行為能力,資信良好;
4、具備清償貸款本息的能力。
客戶需要借款時(shí),應(yīng)以書面形式向經(jīng)營(yíng)社提出借款申請(qǐng),其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。信用社在受理客戶申請(qǐng)時(shí),應(yīng)對(duì)是否是本營(yíng)業(yè)區(qū)域客戶、是否是產(chǎn)能過剩行業(yè)、是否是限制性行業(yè)、借款用途是否符合規(guī)定等做出準(zhǔn)確判斷后決定是否受理。如果決定受理,必須要求客戶提供相關(guān)資料:
(一)、法人客戶需提供的資料:
1、法定代表人身份證明,由代理人辦理的,還應(yīng)提供授權(quán)委托書和代理人身份證明。
2、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照,特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書及其年檢證明。
3、合資、合作的合同和驗(yàn)資證明及其附件。
4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡,技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。
5、公司制企業(yè)法人的公司章程;董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本;董事會(huì)成員身份證明;若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶,要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明;股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議。
6、近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。成立不足三年的客戶,提交自成立以來年度的報(bào)表。申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。
7、本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況;
8、現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。
9、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。
10、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目,應(yīng)提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件,預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。
11、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性報(bào)告。
12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(委托代理人)簽字式樣。
13、需提供的其他資料(如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等)。
(二)擔(dān)保人需提供的資料:
1、保證人提供的資料:身份證明,營(yíng)業(yè)執(zhí)照,特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書,有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意保證意見書、財(cái)務(wù)報(bào)告等。
2、抵押人提供的資料:身份證明,營(yíng)業(yè)執(zhí)照,抵押物權(quán)利證書,有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意抵押意見書,國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。
3、質(zhì)押人提供的資料:身份證明,營(yíng)業(yè)執(zhí)照,權(quán)利憑證或質(zhì)物發(fā)票,質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告,有限責(zé)任公司或股份有限公司的同意質(zhì)押意見書等。
信用社在受理客戶申請(qǐng)后,必須對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查,貸前調(diào)查應(yīng)注意的事項(xiàng)有:
(一)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效,客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。
1、查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù);
2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、有效;
3、查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整;
4、查驗(yàn)客戶在信用社開立帳戶情況。
(二)調(diào)查客戶信用及品行狀況。
1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常。
3、了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī),是否有個(gè)人不良記錄等。
(三)對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查,分析貸款需求和還款方案。
2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況;
3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性;
4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性;
5、分析還款來源和還款時(shí)間的可能性;
6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件,并確定其擔(dān)保能力;
7、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度,以決定貸與不貸、期限、利率等。
調(diào)查報(bào)告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié),是信用社作出信貸決策的重要依據(jù),調(diào)查報(bào)告應(yīng)包含的內(nèi)容有:
1、客戶基本情況介紹(客戶基本情況包含企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品,注冊(cè)商標(biāo)。)。
2、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況(生產(chǎn)規(guī)模、包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。)。
3、客戶申請(qǐng)借款原因、期限、擔(dān)保方式等。
4、財(cái)務(wù)分析(資產(chǎn)負(fù)債比例、流動(dòng)性比例、速動(dòng)比例、銷售利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等)。
5、非財(cái)務(wù)分析(包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營(yíng)行業(yè)前景等)。
6、擔(dān)保分析(抵押物的權(quán)屬是否有爭(zhēng)議、價(jià)值評(píng)估狀況等)。
7、調(diào)查結(jié)論(提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應(yīng)填制貸款調(diào)查表,將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。)。
信用社審貸小組對(duì)信貸員調(diào)查意見進(jìn)行審查通過后,由信貸人員與客戶訂立借款合同,所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)利質(zhì)押合同、最高額抵押合同),主要內(nèi)容包括:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。在訂立合同時(shí)必須注意:
1、信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成,借款合同是主合同,擔(dān)保合同是從合同,主從合同必須相互銜接,從合同必須寫明主合同編號(hào),借款人名稱,借款數(shù)額及期限。
2、合同必須采用鋼筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改;
3、相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致,不得隨意增加或刪減條款;
4、信貸人員必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實(shí)、有效。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十一
在信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)的控制與業(yè)務(wù)的發(fā)展有著同等重要的地位,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化及對(duì)外開放程度的提高,信貸業(yè)務(wù)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大,因此對(duì)于信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。
安全是銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的前提目標(biāo),但這個(gè)安全是有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)大收益的安全,而不是不講求效益的安全,更不是負(fù)效益的無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)。近年來,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng),大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營(yíng)管理過程中已經(jīng)比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。但在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的正確處理上卻做的并不是很好,往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇,有些片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量,機(jī)械地追求貸款零不良,以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮,經(jīng)營(yíng)效益居低不上,反過來又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升,造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益之間的惡性循環(huán)。
效益最大化是銀行追求的終極目標(biāo),是發(fā)展和安全的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn),效益與風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸活動(dòng)這同一事物的兩個(gè)方面,既存在矛盾,由必須追求統(tǒng)一。在現(xiàn)實(shí)貨幣信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,銀行信貸業(yè)務(wù)始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴,信貸資金運(yùn)作不可能是絕對(duì)的零風(fēng)險(xiǎn),而只能是相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)。無論采用何種機(jī)制或何種措施,其作用只是在于降險(xiǎn)、控險(xiǎn)和防險(xiǎn),不可能做到絕險(xiǎn)。因此為保證在信貸業(yè)務(wù)中的低風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)做好(請(qǐng)收藏好范文,請(qǐng)便下次訪問風(fēng)險(xiǎn)控制。
要做好風(fēng)險(xiǎn)控制首先應(yīng)提升從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制理念并建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。這要求銀行自上而下的樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理升意識(shí),營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。銀行的管理人員需對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全面的把握,信貸員應(yīng)在自己的工作將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化,推行事前防范、事中管理、事后處置的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,做到以科學(xué)的理念管理風(fēng)險(xiǎn)。
其次應(yīng)加強(qiáng)員工道德思想教育,提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。員工自覺的思想約束是保證各項(xiàng)規(guī)章制度貫徹執(zhí)行的前提。一方面要加強(qiáng)員工的思想道德教育,使員工認(rèn)識(shí)到操作風(fēng)險(xiǎn)的防范是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀,愛崗敬業(yè),忠于職守,提高自身的職業(yè)道德水平;另一方面要通過廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育來培養(yǎng)所有員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感和了解能力,形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。自上而下的構(gòu)建良好的操作風(fēng)險(xiǎn)的控制環(huán)境,做到人人關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。
科學(xué)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的前提,也是金融信貸業(yè)務(wù)實(shí)行利潤(rùn)最大化的有力保證。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十二
無論是銀行貸款還是企業(yè)融資,撰寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告(或項(xiàng)目計(jì)劃書)是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié),其意義并不僅僅在編寫文字的本身,而是通過撰寫此報(bào)告書向?qū)Ψ絺鬟f一個(gè)項(xiàng)目存在和可信性價(jià)值的信息。因此,作為銀行的客戶經(jīng)理,實(shí)質(zhì)上扮演的是一個(gè)投資銀行中項(xiàng)目經(jīng)理的角色,其本質(zhì)上的區(qū)別是被動(dòng)地服務(wù)和主動(dòng)地引導(dǎo)。作為項(xiàng)目經(jīng)理不僅需要具備良好的金融素養(yǎng),還需要掌握企業(yè)運(yùn)營(yíng)的基本規(guī)律,對(duì)產(chǎn)品和市場(chǎng)有敏感的判斷,這些都將成為每位項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查的重點(diǎn),也會(huì)在報(bào)告書中反應(yīng)出來,以便為決策者提供判斷的依據(jù)。從金融本身來講,資金的安全性是第一位的,其次才是回報(bào)率,這也就是我們?yōu)楹涡枰ㄟ^抵押、擔(dān)保、保證等手段來作為貸款的必要條件。但僅有上述條件并不能就說明項(xiàng)目的本質(zhì),這也就是調(diào)查報(bào)告的另一層意義,通過調(diào)查,我們需要確切掌握企業(yè)(項(xiàng)目)的情況如何,簡(jiǎn)單來講,也就是我們需要了解融資的企業(yè)(項(xiàng)目)是不是賺錢,如何賺錢!
編制調(diào)查評(píng)估報(bào)告大致可由如下方面構(gòu)成:1.項(xiàng)目概要(總論)。
在這一部分,需要詳細(xì)介紹存在的問題以及為什么要設(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目來解決這些問題。要充分地說明問題的嚴(yán)重性與緊迫性,最好能提供一些數(shù)據(jù),這樣不但可以充分地說明問題,同時(shí)還能表明你對(duì)這一項(xiàng)目的了解。要說明項(xiàng)目的起因、邏輯上的因果關(guān)系、受益群體及其與其它社會(huì)問題之間的關(guān)聯(lián)等。
這里需要介紹如何達(dá)到目標(biāo),即采用什么方法、開展什么活動(dòng)來實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。
在說明方法時(shí),要特別說明這種方法的優(yōu)越特性??梢酝瑫r(shí)列舉出其它相關(guān)的方法,并對(duì)它們進(jìn)行比較,還可以引用專家的觀點(diǎn)和其它失敗或成功的案例,等等??傊?,要充分說明選擇的方法是最科學(xué)、最有效、最經(jīng)濟(jì)的。同時(shí),也要說明機(jī)構(gòu)在采用這種方法時(shí),也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。
此外,還要提到為了執(zhí)行這一解決方案,都需要那些條件與資源,包括:誰?在什么時(shí)候?使用什么樣的設(shè)備?做什么樣的事情?做這些事情的人要具備什么樣的能力與技能等。最好能在附件中詳細(xì)描述一下主要工作崗位的職務(wù)要求。6、項(xiàng)目進(jìn)程計(jì)劃(時(shí)間表)。
在這一部分中,要描述為了達(dá)成上述目標(biāo),需要什么樣的執(zhí)行團(tuán)隊(duì)和管理結(jié)構(gòu)。執(zhí)行團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)包括所有項(xiàng)目組成員:志愿者、專家顧問、專職人員等。他們與這個(gè)項(xiàng)目相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)背景、學(xué)歷等也非常重要。執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)與能力往往在很大程度上決定了項(xiàng)目的成敗。
另外,還要明確項(xiàng)目的管理結(jié)構(gòu)。應(yīng)該明晰地寫出項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及其它各分項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人。如果是兩個(gè)或多個(gè)機(jī)構(gòu)合作完成一個(gè)項(xiàng)目,還要說明各機(jī)構(gòu)的分工。
工作流程也要很清楚,要說明各項(xiàng)工作的先后順序、邏輯關(guān)系等。8、費(fèi)用、預(yù)算與效益。
一部分資金,也要注明。而且,要很明顯地寫出你還需要總數(shù)為多少的經(jīng)費(fèi)上的支持。
監(jiān)控是項(xiàng)目實(shí)施過程中非常重要的部分,不僅是銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控,企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控的執(zhí)行機(jī)構(gòu)與人員(可以是理事會(huì)、資助方或其它第三方機(jī)構(gòu))、監(jiān)控任務(wù)等都應(yīng)該寫在項(xiàng)目計(jì)劃中。項(xiàng)目的實(shí)施方法是資助方評(píng)判是一個(gè)非常重要的因素。
比如:機(jī)構(gòu)的介紹、年報(bào)、財(cái)務(wù)與審計(jì)報(bào)告、名單、數(shù)據(jù)、圖表等。
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)貸戶申請(qǐng),信用社工作安排,2014年*月*日本社組織由。
分管信貸主任***、信貸員***到貸戶張三家中及實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所---江蘇**批發(fā)市場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下:
一、基本情況:
張三,男,1975年3月3日出生,**鎮(zhèn)**村**組人,經(jīng)營(yíng)哈哈哈牌奶飲料加工銷售,廠址在江蘇**批發(fā)市場(chǎng),個(gè)人經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)。其家庭成員6人,為夫婦2人、父母、妹妹和1個(gè)小孩。其父親、妻子在**協(xié)助經(jīng)營(yíng),母親一人在**老家。手機(jī)***,固話8888888二、張三個(gè)人資產(chǎn):
張三個(gè)人資產(chǎn)總額為298萬元,其中老家房產(chǎn)一幢8萬元,生產(chǎn)地:**機(jī)7臺(tái),價(jià)值80萬元,灌裝流水線投資25萬元,其它機(jī)械價(jià)值45萬元,原材料20萬元,存貨為成品60萬元左右、半成品20萬元左右,應(yīng)收賬款40萬元。
負(fù)債總額:欠料款9萬元。
個(gè)人凈資產(chǎn):289萬元。
三、
生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況:
**市經(jīng)營(yíng)奶飲行業(yè)的同類廠家共四家,張三為首家也是最大一家經(jīng)營(yíng)此類產(chǎn)品的廠家,張三經(jīng)營(yíng)"哈哈哈"牌牛奶飲品,有高中低三個(gè)等次。廠內(nèi)工人63人,每日24小時(shí)滿負(fù)荷運(yùn)行,年工作日在300天以上,月銷售額100萬元左右,盈利水平在20%左右,即年銷售額960萬元,盈利192萬元左右,其中:用于房租開支8萬元,電費(fèi)16萬元,工人工資50萬元左右,其它開支10萬元左右,因其在**市工業(yè)園內(nèi)經(jīng)營(yíng),工商稅收等由工業(yè)園統(tǒng)一管理,每月只繳納1000元,其純利潤(rùn)98萬元。產(chǎn)品銷售渠道主要為當(dāng)?shù)嘏l(fā)市場(chǎng)和全國(guó)各地批發(fā)客戶,所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品有市場(chǎng),經(jīng)營(yíng)狀況良好。
四、申請(qǐng)借款金額及用途:
張三申請(qǐng)貸款50萬元主要用于擴(kuò)大投資,再上一套灌裝生產(chǎn)線產(chǎn)銷售項(xiàng)目,投資地為**市,此類產(chǎn)品銷量看好,其經(jīng)過考察,該產(chǎn)品有開發(fā)潛力,并可輻射周邊。
五、資金結(jié)算:張三經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品資金回籠較為穩(wěn)定,使用本社貸款均能及時(shí)現(xiàn)金償還,按照其目前經(jīng)營(yíng)狀況,所申請(qǐng)貸款可在一年內(nèi)本息結(jié)清,結(jié)算狀況良好。
六、所提供擔(dān)保狀況分析:
根據(jù)張三申請(qǐng),擬提供自然人擔(dān)保共15人,其中林沖、邱處機(jī)2人為教師,其余11人小李飛刀、小龍女、張飛、楊康、武松、潘金蓮、孫二娘、豬悟能等,分別經(jīng)營(yíng)刀業(yè)、服裝業(yè)、兵工廠、養(yǎng)殖老虎、桑拿洗浴、食品批發(fā)銷售、餐飲、健身減肥等,他們?cè)诒镜匦抛u(yù)良好,無不良借款記錄,擔(dān)保狀況較好。
七、信等級(jí)評(píng)定結(jié)果1、資產(chǎn)負(fù)債率3%;
5、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好,與本社所發(fā)生存貸業(yè)務(wù),無不良信用記錄。
資信評(píng)定結(jié)果為優(yōu)秀。
經(jīng)我社會(huì)辦小組討論研究,認(rèn)為該戶信用好,具備到期還本付息的能力,請(qǐng)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)審核。
調(diào)查人:******真誠(chéng)信用社2014年*月**日。
剛剛進(jìn)入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的,通過領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心,同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下,通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章,我很快渡過了起初的不適應(yīng),迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實(shí)習(xí)期間跟隨同事做了一些宣傳,貸前調(diào)查,受理,簡(jiǎn)單的表格制作和貸后調(diào)查,讓我對(duì)信貸部門有個(gè)更進(jìn)一層的認(rèn)識(shí)。
宣傳是廣告的一種形式,目的是讓更多的人了解郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸業(yè)務(wù),是一種很有利的渠道,通過走訪門店,張貼海報(bào),分發(fā)宣傳頁(yè)等方式,讓更多的人知道,了解,并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活,準(zhǔn)確的與客戶進(jìn)行溝通,讓客戶感覺一切是從客戶利益出發(fā),了解他們的需求與困難,有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。
以其中一個(gè)調(diào)查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。
貸款申請(qǐng)人為杜某,申請(qǐng)抵押貸款,客戶經(jīng)營(yíng)一家砂輪廠,有兩個(gè)女兒都在上小學(xué),沒有其他家庭負(fù)擔(dān),經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶所說屬實(shí)。家庭資產(chǎn):全款購(gòu)買商品住房一套;通過客戶及配偶口述、查詢個(gè)人征信以及其他方式交叉驗(yàn)證,客戶無其他負(fù)債情況,與客戶口述情況相符。進(jìn)銷渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過客戶及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)(進(jìn)銷單據(jù))、實(shí)地調(diào)查,借款人經(jīng)營(yíng)年限:7年,客戶長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)積累了穩(wěn)定的上、下游客戶,有著良好的合作關(guān)系。進(jìn)行擔(dān)保物分析,擔(dān)保物為個(gè)人房產(chǎn),所處地段較好,擁有較高的使用價(jià)值,變現(xiàn)能力較好??蛻舻膫€(gè)人征信記錄為正常類,信用記錄良好,無不良記錄。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析:1.客戶由于自身失誤導(dǎo)致銷售額下降;2客戶產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導(dǎo)致銷售額下降。3.發(fā)生不可抗力的自然災(zāi)害及人為因素,如洪水、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等導(dǎo)致抵押物損毀。
率為70%,利率為基準(zhǔn)利率上浮30%,采用等額本息還款法,落實(shí)條件:1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項(xiàng)權(quán)證后額度生效;2、貸款支用時(shí)需選擇銀行自主支付方式。
通過實(shí)地調(diào)查,我認(rèn)識(shí)到了貸款的真實(shí)性很重要。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)看一看,看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本,生產(chǎn)購(gòu)銷狀況,成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解,生產(chǎn)的采購(gòu)渠道、銷售渠道要了解,最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對(duì)象,打電話了解借款人和他們的往來情況以及評(píng)價(jià)。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況,估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細(xì)性和精準(zhǔn)性。
加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí),進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高,對(duì)銀行業(yè)工作的認(rèn)識(shí)還處在較膚淺的階段,對(duì)各類報(bào)表的來龍去脈,對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足,在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下,在自己的本職崗位上,一定愛崗敬業(yè),開拓創(chuàng)新,為完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己積極的努力。
一、企業(yè)基本情況。
1.企業(yè)概況:(主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等)、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、成立時(shí)間、職工人數(shù)等)。
2.經(jīng)營(yíng)情況:(企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等)。
3.行業(yè)情況:(行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等)。
4.管理情況:(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià),對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等)5.員工信息反饋:(企業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史;企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn);年產(chǎn)值/月產(chǎn)值;工資發(fā)放及時(shí)性;管理人員素質(zhì)等)。
二、企業(yè)借款原因:
企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃的合理性,市場(chǎng)前景如何?預(yù)計(jì)效益如何?自有資金多少?尚缺資金多少?多長(zhǎng)時(shí)能收回成本?什么時(shí)間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力。
四、借款擔(dān)保方式。
五、企業(yè)側(cè)面調(diào)查。
六、調(diào)查結(jié)論。
上報(bào)單位:xxx授信種類:個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。
授信人名稱:xxx申請(qǐng)額度:213萬。
協(xié)查人:——。
調(diào)查日期:2014-9-20聯(lián)系電話:xxx聲明:
我(們)根據(jù)客戶提供的授信申請(qǐng)材料,并參考其他公共信息,對(duì)申請(qǐng)材料所陳述事實(shí)和數(shù)據(jù)進(jìn)行了核實(shí),我(們)對(duì)調(diào)查報(bào)告陳述事實(shí)的真實(shí)性負(fù)責(zé),承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
調(diào)查人簽字:——協(xié)查人簽字:——。
上報(bào)單位:xx分行。
借款人xx,以房產(chǎn)抵押加某投資擔(dān)保股份有限公司提供貸款擔(dān)保,向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款213萬元,期限12個(gè)月,利率執(zhí)行人民銀行同期基準(zhǔn)利率約上浮26%。第一部分:申請(qǐng)人與我行的業(yè)務(wù)往來新開發(fā)客戶,申請(qǐng)人與本行尚無業(yè)務(wù)往來第二部分:申請(qǐng)人及其家庭情況1、基本情況:
借款人張某,男,身份證xxx,1979年x月x日生人,31歲,籍貫河南省xx縣,目前居住在xx,借款人已婚有子女。
配偶王某,女,身份證xxx;出生年月:1979年x月x日;籍貫:河南省xx市。目前居住地址:xx。2、主要從業(yè)經(jīng)歷:
張某,鄭州某電子有限公司股東,在此公司持股比例為60%。其主要工作經(jīng)歷如下表所示:
張某,2014年至2014年在河南省鄭州市某家電銷售業(yè)務(wù)?,F(xiàn)為鄭州某電子有限公司法人代表,代理經(jīng)銷伊索、上菱品牌家電,主要經(jīng)營(yíng)冰箱業(yè)務(wù),年銷售額4565萬元,凈利潤(rùn)326萬元,經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定。
張某為該公司的實(shí)際控制人。四、企業(yè)所在行業(yè)分析。
“薄利多銷,服務(wù)當(dāng)先”的經(jīng)營(yíng)理念,依靠準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和不斷創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)策略,引領(lǐng)家電消費(fèi)潮流,為消費(fèi)者提供個(gè)性化、多樣化的服務(wù),經(jīng)銷的康佳、上菱電器品牌得到中國(guó)廣大消費(fèi)者的青睞。本著“商者無域、相融共生”的企業(yè)發(fā)展理念,與全國(guó)知名家電制造企業(yè)保持緊密、友好、互助的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。六、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況(單位:元)(一)資產(chǎn)負(fù)債簡(jiǎn)表截止到2014年8月底1236(二)。
但是速動(dòng)比率高,償債比率較為正常,償債能力較強(qiáng)。
盈利能力分析:因受國(guó)家家電下鄉(xiāng)政策影響,國(guó)家給予產(chǎn)品的補(bǔ)貼,市場(chǎng)需求旺盛,有效的保證了其盈利能力。六、貸款用途:
1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析:由于家電行業(yè)是市場(chǎng)比較充分的行業(yè),進(jìn)入這一行業(yè),所以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。但是由于客戶公司成立較早,渠道完善,因此能夠在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。2、盈利水平較低風(fēng)險(xiǎn):由于客戶公司大代理品牌市場(chǎng)認(rèn)知度不高,因此降價(jià)活動(dòng)也時(shí)常進(jìn)行,由此利潤(rùn)率就會(huì)較低,該公司不斷的進(jìn)行廣告宣傳,擴(kuò)大渠道,實(shí)現(xiàn)薄利多銷。九、綜合評(píng)述:借款人作為企業(yè)股東,能力較強(qiáng),信用良好,反擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定,財(cái)務(wù)狀況良好。綜合分析同意為河南某電子有限公司股東張某提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款213萬元,期限12個(gè)月,基準(zhǔn)利率上浮20%,即年利率6.372%。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十三
根據(jù)《xxx》要求,為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng),夯實(shí)基礎(chǔ)有效防范存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),提高我行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量,加強(qiáng)貸后管理工作,結(jié)合我行實(shí)際情況,對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)開展自查,特制訂信貸業(yè)務(wù)自查方案,具體內(nèi)容如下:
一、工作目標(biāo)。
通過此次信貸業(yè)務(wù)自查工作,全面檢查我行結(jié)余的貸款,并比照監(jiān)管部門和我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的要求,發(fā)現(xiàn)并整改信貸業(yè)務(wù)工作中的相關(guān)問題,提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,確保我行信貸業(yè)務(wù)能夠健康有序的發(fā)展。
我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視本次自查工作,為確保此次自查工作的順利進(jìn)行,本次自查工作由xxx親自監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo),由信貸業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé),也請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部參與協(xié)助,共同開展信貸業(yè)務(wù)自查工作,并形成信貸業(yè)務(wù)自查工作小組,小組成員如下:。
組長(zhǎng):xxx。
成員:xxxxxxxx。
三、自查時(shí)間和對(duì)象。
自查工作時(shí)間為20xx年xx月xx日至xx月xx日,檢查對(duì)象為截至xx年x月xx日結(jié)余的全部貸款業(yè)務(wù)檔,包括xx貸款,xx貸款和xx貸款以及xx貸款的業(yè)務(wù)檔案。
四、自查內(nèi)容。
(一)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制。
1.信貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)是否健全,機(jī)構(gòu)設(shè)置能否做到分工合理、授權(quán)及職責(zé)明確、業(yè)務(wù)流程清晰,能否體現(xiàn)前中后臺(tái)相互配合、相互制約,做到審貸分離,業(yè)務(wù)經(jīng)辦與會(huì)計(jì)賬務(wù)處理分離。
2.信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)是否滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求。信貸部門負(fù)責(zé)人是否按規(guī)定程序進(jìn)行任命,是否具備相應(yīng)的任職條件,信貸人員是否具備規(guī)定的業(yè)務(wù)技能和上崗條件,是否按規(guī)定進(jìn)行專門培訓(xùn)并持證上崗。
3.是否落實(shí)逐及授權(quán)、區(qū)別授權(quán);轉(zhuǎn)授權(quán)是否超越權(quán)限;是否根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)。
4.是否及時(shí)貫徹總行最新各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和規(guī)定,使用的合同、業(yè)務(wù)單式是否為最新版本;授信額度審批部門與執(zhí)行部門是否相互獨(dú)立、相互制約;管理層是否及時(shí)掌握、控制授信額度和執(zhí)行情況。
5.是否明確和落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)工作標(biāo)準(zhǔn)和盡職要求。
6.開辦新業(yè)務(wù)是否按內(nèi)控優(yōu)先的原則事先建立規(guī)范的制度和程序,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并提出防控措施。
7.是否落實(shí)違規(guī)行為責(zé)任追究;是否落實(shí)績(jī)效考核辦法。
1.受理的信貸業(yè)務(wù)是否具備準(zhǔn)入條件。是否按規(guī)定收集客戶基本資料,建立客戶檔案;是否對(duì)客戶身份證明、主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性以及貸款用途、還款來源、貸款擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)并以書面形式記載;是否有相關(guān)人員的簽字,不同借款人簽字筆跡是否存在雷同現(xiàn)象,是否按規(guī)定對(duì)客戶信息變動(dòng)進(jìn)行核查記載。
2.貸前調(diào)查中是否執(zhí)行雙人調(diào)查制度,是否按制度規(guī)定對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、抵押物進(jìn)行實(shí)施調(diào)查,現(xiàn)場(chǎng)是否留存影像資料。
3.調(diào)查報(bào)告所提供情況是否真實(shí)、完整,能否滿足貸款管理需要,是否存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏,調(diào)查報(bào)告的關(guān)鍵信息,如存款、現(xiàn)金、存貨、負(fù)債、現(xiàn)金流量、毛利率等是否有相關(guān)數(shù)據(jù)支撐,是否有多方信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
4.是否對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行全面、客觀分析,第一還款來源是否可靠;貸款用途是否真實(shí)、合規(guī),能否有效確定借款人真實(shí)身份、貸款真實(shí)用途,是否存在頂冒借名貸款、詐騙貸款、轉(zhuǎn)移用途或用途不合規(guī)等情況。
5.貸款投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,有無投向國(guó)家明令禁止行業(yè)。
6.客戶信用評(píng)級(jí)是否做到評(píng)級(jí)資料真實(shí)、完整,是否存在違規(guī)上調(diào)客戶信用評(píng)級(jí)現(xiàn)象。個(gè)人貸款是否以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),對(duì)借款人償還能力、誠(chéng)信狀況進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)的評(píng)價(jià)。
7.是否對(duì)貸款第二還款來源進(jìn)行分析,保證人保證資格是否合規(guī),代償能力是否充分、可靠。
(三)貸款審批。
1.審查意見中存在需要補(bǔ)充資料的,是否有相應(yīng)的后續(xù)處理,是否有審批主管明確審批意見并簽字。
2.貸款審批手續(xù)是否完善、合規(guī);是否對(duì)盡職調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行全面審查;是否審查法律文件的合法合規(guī)性;是否落實(shí)貸款發(fā)放條件。
3.審批是否嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行書面授權(quán)和規(guī)定流程,落實(shí)審貸分離、分級(jí)審批要求,合理確定客戶授信最高限額。是否違反違定流程授信。
5.審批人員是否獨(dú)立審批,審批意見是否合理、可行,是否合理確定貸款產(chǎn)品要素。
6.審貸會(huì)是否按規(guī)定組成,決策程序是否合規(guī),評(píng)審記錄、會(huì)議決議是否清晰、完整。
(四)合同簽訂與貸款發(fā)放。
1.貸款合同要素填寫是否齊全、完整,填寫賬戶姓名、賬號(hào)與借款合同、放款單填寫是否相符,受理表、合同、支用單等資料是否均由借款人簽字。貸款合同上是否加蓋合同專用章,現(xiàn)場(chǎng)簽訂合同時(shí)是否執(zhí)行面簽制度,是否有影像資料加以驗(yàn)證。
2.貸款借據(jù)和貸款發(fā)放單,核對(duì)二者是否一致,借據(jù)要素是否齊全,是否與審批結(jié)果一致。
(五)貸后管理。
1.是否按規(guī)定的方式和頻次開展貸后檢查并建立真實(shí)、完整的書面記錄。
2.是否專門檢查貸款用途、去向,有否貸款實(shí)際用途與合同約定不符以及信貸資金違規(guī)流入股市、房產(chǎn)等情況。
3.是否對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。
4.是否對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)或項(xiàng)目情況實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),當(dāng)發(fā)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)等不利或違約情形時(shí),及時(shí)開展實(shí)地核查并采取有針對(duì)性措施;展期是否符合規(guī)定;是否未及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶重大事項(xiàng)變化、未采取控制措施導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)或損失。
5.信貸檔案管理是否做到保管責(zé)任明確,移交、調(diào)閱有序,資料安全、完整。
6.電子檔案是否定期刻制光盤進(jìn)行保管,檔案是否完整。
(六)貸款新規(guī)落實(shí)情況。
銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)后,是否按總行要求落實(shí)貸款新規(guī)。
(七)內(nèi)部管理情況。
1.信貸員崗、業(yè)務(wù)主管崗、審查崗與審貸會(huì)崗等關(guān)鍵崗位在信貸系統(tǒng)內(nèi)外是否一致;是否存在沖突崗位兼職情況;是否實(shí)行了崗位近親屬回避制度;記賬崗、支行會(huì)計(jì)崗與會(huì)計(jì)主管崗的配備是否合理;是否存在工號(hào)混用。
2.內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn):信貸員是否存在“吃拿卡要”的情形;信貸從業(yè)人員的平常消費(fèi)是否存在與其收入不匹配的情況;通過單獨(dú)訪談了解部分信貸員、一級(jí)支行審查審批人員的思想狀況、生活作風(fēng)和工作過程,還需側(cè)面了解是否存在領(lǐng)導(dǎo)授意發(fā)放貸款或知曉其他信貸員存在違規(guī)情況。
五、工作步驟。
本次自查工作主要分為四個(gè)階段,每個(gè)階段工作任務(wù)如下:
(一)檢查階段(xx月xx日—xx月xx日):
本次自查采用抽查方式,抽查比例為:xx類貸款結(jié)余戶數(shù)的xx%,xx貸款結(jié)余戶數(shù)的xx%,以及xx貸款和xx貸款業(yè)務(wù)結(jié)余戶數(shù)的xx%。
(二)匯總階段(xx月xx日—xx月xx日):
針對(duì)檢查階段出現(xiàn)的問題進(jìn)行分類匯總,并形成正式的檢查報(bào)告。
(三)整改階段(xx月xx日—xx月xx日):
由相關(guān)人員針對(duì)匯總的問題進(jìn)行整改,并將整改完成的問題,進(jìn)行匯總上報(bào)給檢查小組。
(四)復(fù)查階段(xx月xx日—xx月xx日):由檢查小組人員針對(duì)整改的問題進(jìn)行復(fù)查。
六、處罰措施。
本次檢查中,對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題,根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度,并針對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處罰。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十四
調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)落實(shí)“一行一品”
---mm支行落實(shí)“一行一品”的調(diào)研報(bào)告。
由于受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國(guó)內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響,各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊;銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高,很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開,我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略,是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù),推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新,支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐,我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況,組織開展了一次對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動(dòng)。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略,主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展?,F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下:
一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況。
1、從信貸總量上來看,增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長(zhǎng)。
今年以來,我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加大信貸營(yíng)銷力度,信貸營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)。截止2012年12月31日止,我支行貸款總數(shù)392戶,12月末貸款余額78626萬元,較年初增加4142.77萬元。
2、從信貸投向及投量來看,結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
今年以來,我支行立足于“三農(nóng)”,加大了對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放,按借款人所屬行業(yè)來劃分,信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè),貸款余額65596.7萬,占比83.4%;分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540萬,占比分別為19.65%、59.98%、7.04%。
在信貸投量結(jié)構(gòu)上,單戶余額在500萬元以上的貸款總計(jì)40482萬元,占貸款總額的51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元,占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500元,占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來看,我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。
1款新增9155萬元,占全部貸款增量的比重為50%,比年初提高3個(gè)百分點(diǎn);中長(zhǎng)期貸款新增9038萬元,占貸款增量的50%,比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù),創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出,在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破;從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看,如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉(cāng)質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等,目前做得也不理想,只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦,其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷中,我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無優(yōu)勢(shì)可言。
三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距。
1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前,我行與其他商業(yè)銀行相比,在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后,造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面,在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐,提高金融服務(wù)水平,已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化,實(shí)際操作性不強(qiáng),既抑制了營(yíng)銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情,客戶的接受度也較低。
3、營(yíng)銷人員存在慣性思維,固有的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危,對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠,沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵,更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng),把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議:
1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度,以科技創(chuàng)新,促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作,提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等,為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù),提高我行的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè),把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理,并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中,為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè),提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等,實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。
2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度,明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求,將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上,要讓創(chuàng)新人員及營(yíng)銷人員清楚自己的職能范圍,轉(zhuǎn)變思想觀念,將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合,這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷、實(shí)踐,充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段,應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā),應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù),對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序,這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。
4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜,確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn),使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才,使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智,為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對(duì)轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議:
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì):
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場(chǎng)之一,面積也由原來的6000平方米發(fā)展到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬平方米,店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng)建于1996年,其前身為1996年9月8日誕生的長(zhǎng)沙市南湖燈飾市場(chǎng),這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專業(yè)大市場(chǎng)。從市場(chǎng)開業(yè)至今15年來,三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著后來者無法撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)地位,更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、tcl等百余個(gè)品牌的鼎立支持和入駐,在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象?,F(xiàn)代物流業(yè)有所發(fā)展,但總體來看,目前尚處于起步階段,與國(guó)際物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求比,還存在不少的差距。
城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋信赃呌羞^多的居民住房對(duì)建設(shè)的成本要求過高,所以倉(cāng)儲(chǔ)中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城,以便建立倉(cāng)儲(chǔ)中心,進(jìn)行有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場(chǎng)商戶融資成本提高,很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至2012年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%,還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開發(fā)。
六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議:
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(zhǎng)沙2013年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一,憑借政策傾斜的契機(jī),針對(duì)南湖燈飾城的實(shí)際情況,我行可以針對(duì)市場(chǎng)的特殊性,開辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對(duì)于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶,我行可針對(duì)代理品牌,分批次分區(qū)域集中授信,提供統(tǒng)一倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管庫(kù)存抵押貸款,商戶聯(lián)保貸款,小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調(diào)查情況來看,物流公司催收貨款基本上都不及時(shí),甚至存在扣留貨款的情況,這種弊病對(duì)物流公司的信用額度及公司的長(zhǎng)期發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不利的影響,甚至?xí)o代理商和零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié),盡量加快資金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,我行針對(duì)這一問題,可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)pos機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。
另外,我們mm支行可與湘湖管理局合作,引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉(cāng)儲(chǔ)公司合作,建立企業(yè)、銀行、物流公司倉(cāng)儲(chǔ)公司三方合作關(guān)系,辦理由專門倉(cāng)儲(chǔ)公司監(jiān)管的庫(kù)存抵押貸款,廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行mm支行。
二0一三年一月八日。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十五
按照市人民銀行的要求,我行對(duì)此次研討會(huì)的主要問題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析,現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問題報(bào)告如下:
今年以來,我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度,采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷,收到較好效果。截至x月末,全行各項(xiàng)貸款余額為xxx萬元,比年初增加xxx萬元,增幅達(dá)xx%,較上年同比多增貸款xxx萬元,增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn),全面完成了省行下達(dá)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷工作目標(biāo)。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷工作中,我們主要抓好以下幾個(gè)方面:
(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初,省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過xx%的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定,將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收,導(dǎo)致我行對(duì)客戶服務(wù)效率下降。對(duì)此,我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)潛在需求,以《關(guān)于申請(qǐng)xxx戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》,將情況向省行反映,并多次與省行相關(guān)部室溝通,最后爭(zhēng)取到xx戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)xxx萬元及xxx等xx戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬元兩項(xiàng)特別授權(quán),為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)造了條件。
(二)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷。在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷中,我們將xxx以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶,以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算,對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信,努力增加其未來可用融資空間。同時(shí),我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體,變坐門等客為上門營(yíng)銷,努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求,并通過本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式,擴(kuò)大市場(chǎng)營(yíng)銷份額。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”,延緩其客戶評(píng)級(jí)和授信工作,實(shí)行貸款在先制度,前x個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)xxx公司、xxx廠等xx戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款xx億元,也確保了新增貸款高質(zhì)量。
(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。良好的信貸營(yíng)銷離不開隊(duì)伍建設(shè),為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營(yíng)銷工作的重中之重,努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì),促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷。一是消除慎貸心理。對(duì)xxx年以來新增貸款形成不良的,我們組織分析不良貸款成因,分清主客觀因素,對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位,但由于客戶經(jīng)營(yíng)變化等銀行無法控制形成的不良貸款,不予追究信貸人員的責(zé)任;對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的,嚴(yán)懲不貸,實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè),實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等。我們以客戶經(jīng)理制為主線,年初將xxx年信貸專業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)通過測(cè)算,分解落實(shí)到xxx名員工,在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承包方案》,市分行集中部分人力費(fèi)用,連同信貸員工效益工資一同參與承包分配,由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問題。
中國(guó)工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定,通過微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí),各級(jí)行、處無權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的信貸服務(wù),開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng),支持小企業(yè)發(fā)展,中國(guó)工商銀行總行于xxx年x月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見,提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策,根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營(yíng)管理水平,在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待,分類指導(dǎo),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),加大開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度,我行積極爭(zhēng)取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有:
1、調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征,總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(試行),對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè),各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。
2、調(diào)整貸款審批權(quán)限,簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶,可以不評(píng)定信用等級(jí)而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式,推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對(duì)為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭(zhēng)議的應(yīng)收賬款,可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí),可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。
4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jī)效掛鉤的考核、分配制度,在科學(xué)考核和評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,對(duì)在開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻(xiàn)突出的信貸人員,給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì),以充分調(diào)動(dòng)其工作積極性,更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑。
針對(duì)我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題,我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新,利用工商銀行先進(jìn)的金融工具,支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1、區(qū)別對(duì)待,優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待的原則,實(shí)行“大小并舉,抓優(yōu)限劣”的信貸政策,在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,根據(jù)我行資金情況,充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿,支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品的更新?lián)Q代,支持技術(shù)含量高、有競(jìng)爭(zhēng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)發(fā)展前景好的aa級(jí)以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉(zhuǎn)變觀念,為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念,根據(jù)企業(yè)需求,改進(jìn)金融服務(wù),提高辦事效率,充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段,為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù),加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn),提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見,我行制定的具體措施是:
(1)對(duì)本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查,依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì),確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單,做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新,通過服務(wù)創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
(3)對(duì)于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見,我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后,積極向上級(jí)行進(jìn)行反映。
(三)建議政府部門解決的問題。
我行建議由政府或人民銀行牽頭,每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例,建立中小企業(yè)發(fā)展基金,成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu),在各級(jí)財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支,用于扶持中小企業(yè),并制定基金擔(dān)保管理辦法,對(duì)好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì)大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股,便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款,對(duì)那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè),可提供變現(xiàn)庫(kù)存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對(duì)新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品,可提供知識(shí)權(quán)利質(zhì)押,用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對(duì)辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用,減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān),為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展,特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。
1、我行自xxx年開辦個(gè)人住房貸款以來,嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和xxx總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定,在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上,要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),即在抵押物滅失的情況下,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因,近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增,貸款本息違約率居高不下,在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下,我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間,加班加點(diǎn)催收,效果仍不十分明顯,并受到省行批評(píng)。我行經(jīng)研究決定,于xx年4月初對(duì)個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保,由xxx公司對(duì)借款人提供擔(dān)保,即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下,由擔(dān)保公司代償,達(dá)到起訴條件后,由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜,并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量,又能減少我行貸款催收工作量,使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看,自xx年x月初以來,凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人,無一戶逾期。
我行在要求借款人辦理?yè)?dān)保的`同時(shí),仍辦理房屋保險(xiǎn),有如下原因:
(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋,而擔(dān)保的主體為貸款,二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下,如借款人沒有辦理保險(xiǎn),擔(dān)保公司在無設(shè)定抵押權(quán)情況下,銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看,抵押物滅失情況沒有出現(xiàn),如一旦出現(xiàn),而借款人沒有辦理保險(xiǎn),這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來負(fù)。
2、對(duì)個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的問題,按照總、省行的文件規(guī)定,凡是不能提供合法、有效的收入證明,一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,已大大放寬了審查條件,截至xxx年x月末,在我行已發(fā)放的xxx筆、金額xxx萬元的個(gè)人住房貸款中,向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款xxx筆,金額xxx萬元。目前主要存在以下三個(gè)問題:
(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度;
(2)有些工商部門不給出具收入證明,如客戶反映的xx所,xx所;
(3)由于某種原因,大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。
對(duì)以上存在的情況,我行在實(shí)際工作中,借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益,確認(rèn)其有償還能力的情況下,由借款人本人刻印公章,自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面,需市政府出臺(tái)的配套措施。
近幾年,我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作,但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中,依然存在很多困難,需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中,在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上,在對(duì)借款人起訴前,還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù),而且我行還得墊付一定的費(fèi)用,既延長(zhǎng)了訴訟時(shí)間,又增加我行費(fèi)用。對(duì)這部分費(fèi)用,政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí),由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用,因此,均能協(xié)調(diào)一致辦理,手續(xù)都很順暢,但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí),就變成銀行自己的事了,各部門都持觀望態(tài)度。如:在對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí),由于借款人不能按時(shí)到庭,使法院執(zhí)行通知書無法正常送達(dá),如果通過報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過程中,需要辦理評(píng)估手續(xù),但由于評(píng)估價(jià)格過高,與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符,在拍賣時(shí),往往形成流拍,無法變現(xiàn),銀行貸款無法收回。因此,請(qǐng)市政府采取措施,協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合,共同行使權(quán)利和義務(wù),對(duì)所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià),進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人,用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí),在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí),發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取,我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如:xxx購(gòu)物中心的門市房在處理過程中,一戶xx平方米的房屋,購(gòu)房者需重新交納公證費(fèi)x萬元,執(zhí)行費(fèi)x萬元,交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等xx萬元,抵押登記費(fèi)xx萬元,共計(jì)xx萬元,這就增加了借款人和購(gòu)房者的負(fù)擔(dān),不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房,不但對(duì)處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用,而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來,我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題,采取了一定的措施,并取得了一些效果。
1、加大宣傳營(yíng)銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外,還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì),散發(fā)宣傳單xx份,觖答咨詢xx余次,xx月還將加大宣傳力度,更新宣傳方式,將xxx銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念,為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款,我行組織信貸人員到xxx公司、xxx公司等現(xiàn)場(chǎng)辦公xx余次,上門解答咨詢,簽訂借款合同xx份,受到借款戶的好評(píng)。為了方便借款戶,我行將這繼續(xù)對(duì)大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大,支持我市城市改造建設(shè),我行弱化以往對(duì)開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求,只要開發(fā)商具備五證齊全等要求,借款人符合貸款條件,即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法,對(duì)借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題,不是生搬硬套,而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握,只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房?jī)r(jià),使其接近xx現(xiàn)有缺房人的購(gòu)買力。近年來xxx改造力度較大,大部分條件較好的住戶已搬入新居,而另一部分人在觀望或購(gòu)買力較弱,如房?jī)r(jià)稍低,銀行再配以按揭貸款。將會(huì)大大促進(jìn)房屋銷售。
7、政府為購(gòu)房人提供落戶。
(一)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)管理,提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要把轉(zhuǎn)換機(jī)制與嚴(yán)格管理緊密結(jié)合起來,實(shí)現(xiàn)管理規(guī)范化、精細(xì)化、科學(xué)化。
1、樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念。在新的形勢(shì)下,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),已成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險(xiǎn)防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位,在風(fēng)險(xiǎn)管理能力基礎(chǔ)上的發(fā)展,才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防范必須是積極的,只有開拓市場(chǎng),在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶,風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)更小。從今年開始,人民銀行要求對(duì)xxx年(含)以后新增貸款和存量移位貸款,按照五級(jí)分類提取專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營(yíng)原則,也對(duì)信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場(chǎng)開拓和風(fēng)險(xiǎn)控制的辨證關(guān)系,在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中,一手抓開拓,一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范,兩手都要硬,要放得開,管得住,進(jìn)得去,退得出。
2、堅(jiān)持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時(shí),努力開拓信貸市場(chǎng),通過增量和存量?jī)蓚€(gè)方面的加快調(diào)整,促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量?,F(xiàn)階段,我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款,利潤(rùn)的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此,開拓創(chuàng)新,促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整,成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。
3、開拓思路,創(chuàng)新辦法,拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動(dòng)企業(yè)改制,通過企業(yè)并購(gòu)重組清收和置換不良債權(quán)。同時(shí)要結(jié)合國(guó)家擴(kuò)大消費(fèi)、啟動(dòng)內(nèi)需政策,積極拓展消費(fèi)信貸市場(chǎng),適當(dāng)增加住房貸款、汽車貸款、保險(xiǎn)貸款和教育、助學(xué)貸款等消費(fèi)貸款的市場(chǎng)份額,主動(dòng)從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場(chǎng)份額,通過不斷推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化,促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益的好轉(zhuǎn)。
(二)積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑,防范新增不良資產(chǎn),切實(shí)將“抓降化險(xiǎn)”與“核呆”工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)在效益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)衡取舍。一方面,必須堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心,提高管理水平;另一方面,必須杜絕因風(fēng)險(xiǎn)管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題,提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。一是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制,信貸人員不僅要對(duì)決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔(dān)責(zé)任,同時(shí)也要對(duì)清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機(jī)承擔(dān)責(zé)任。從激勵(lì)方面看,應(yīng)對(duì)信貸人員所承擔(dān)的較大責(zé)任支付相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬,對(duì)清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎(jiǎng),從而充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責(zé)任心。二是積極推行貸款五級(jí)分類方法,真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類方法,減少不良貸款統(tǒng)計(jì)中的人為因素,更趨客觀、真實(shí)。三是樹立貸款管理全程意識(shí),控制各個(gè)環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),合理確定貸款期限,落實(shí)抵押擔(dān)保,實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范的貸后管理。
2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟(jì)、法律和社會(huì)等方面的知識(shí)為智力支持,針對(duì)制度模式、市場(chǎng)化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴(yán)重程度而采取不同的措施的全方位清收方式,不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐,即:通過產(chǎn)權(quán)置換,實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢(shì)企業(yè)向優(yōu)勢(shì)企業(yè)轉(zhuǎn)移;通過債務(wù)置換,將持有的債權(quán)在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換,轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn);通過級(jí)差地租置換,對(duì)不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合,工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù),變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn);通過債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換,最大限度收回不良資產(chǎn)。
3、強(qiáng)化金融法制約束。
一是對(duì)破產(chǎn)企業(yè),銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的,企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應(yīng)優(yōu)先償還銀行貸款。
二是制定銀行獨(dú)立處理抵押物的法律程序和措施,推進(jìn)抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)建設(shè),加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。
三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)爭(zhēng)取市中法的支持,提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事,公正審理銀行對(duì)債權(quán)申請(qǐng)案件,幫助銀行依法收貸。
(一)積極配合各有關(guān)部門,加大打擊逃廢債行為的力度。
支持企業(yè)改制是維護(hù)銀行債權(quán)安全有效途徑,正確認(rèn)識(shí)企業(yè)改制對(duì)化解銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)具有深刻的意義。今年,xx市委、市政府對(duì)金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視,專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組,制定出臺(tái)了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù),壓縮銀行不良貸款,防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施意見》,同時(shí)作為司法部門之一的xxx公安局也制定了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款,打擊逃廢債行為的工作意見》,xxx紀(jì)檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對(duì)清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀(jì)行為,要予以嚴(yán)肅查處。所有這些,都為金融機(jī)構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇。
面對(duì)這種良好的外部環(huán)境和難得的機(jī)遇,為維護(hù)我行債權(quán)安全,將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展,我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起,充分認(rèn)識(shí)債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性,正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系,將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化,建立健全報(bào)告和責(zé)任追究制度。在日常管理工作中,堅(jiān)持按季統(tǒng)計(jì)企業(yè)逃廢債情況,建立逃廢債企業(yè)檔案,對(duì)懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,落實(shí)責(zé)任制,明確分工,責(zé)任到人,對(duì)因工作不積極、不主動(dòng)、不研究、不反映,串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責(zé)任人和經(jīng)辦人員,要按《xxxx銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《xxxx銀行終止和解除勞動(dòng)合同的暫行規(guī)定》給予嚴(yán)肅查處。在外部,我行堅(jiān)持積極主動(dòng)的原則,積極配合有關(guān)部門的工作,調(diào)動(dòng)一切積極因素,充分利用各種手段,把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,由一把手親自指揮,責(zé)成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。加強(qiáng)同司法部門的聯(lián)系,爭(zhēng)取司法部門的理解與支持,與政府部門聯(lián)手,加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機(jī)關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)xx戶,金額xxx萬元。
(二)堅(jiān)持金融債權(quán)行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議制度,使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。
金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu),應(yīng)充分發(fā)揮獨(dú)有的權(quán)威職能,利用銀行界聯(lián)合機(jī)制,制定統(tǒng)一制裁措施,各成員行必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門,應(yīng)對(duì)各行的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督,切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為xx省金融同業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員行和xx市金融債權(quán)行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)成員之一,始終堅(jiān)持認(rèn)真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會(huì)和金融債權(quán)行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度,全力履行各項(xiàng)工作職責(zé),切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據(jù)xx市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議工作制度》和《xx市金融機(jī)構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定,我行一方面及時(shí)準(zhǔn)確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報(bào)人民銀行和同業(yè)協(xié)會(huì),另一方面認(rèn)真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)和省同業(yè)協(xié)會(huì)的各項(xiàng)決定。到x月末,我行共上報(bào)逃廢債企業(yè)xx戶,逃廢債金額xx億元,申請(qǐng)同業(yè)制裁x戶,金額xx億元,得到人民銀行支持,通過同業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出警示通知并已采取制裁有x戶企業(yè),涉及債權(quán)xx億元。
(一)建立人才管理制度,推動(dòng)金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高。
金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),必將是人才的競(jìng)爭(zhēng)。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,必須在人事制度上創(chuàng)新和改進(jìn)。
1、實(shí)行高級(jí)管理人員競(jìng)聘機(jī)制。早在幾年前,我行在干部任用上,就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開始,我們把競(jìng)聘機(jī)制引入干部管理中,先后對(duì)x個(gè)支行的x個(gè)副行長(zhǎng)進(jìn)行了公開競(jìng)聘。此舉,改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法,讓員工真正看到了什么是競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),還實(shí)行了干部任前公示制度,先后對(duì)擬聘用的xx名干部進(jìn)行了任前公示,并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映,而未被聘任。今后,我們將逐步完善和推進(jìn)高級(jí)管理人員競(jìng)聘機(jī)制,最終實(shí)現(xiàn)每個(gè)高級(jí)管理人員崗位都實(shí)行競(jìng)聘上崗。
2、建立人才流動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)上崗制度。近幾年,我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競(jìng)聘機(jī)制。今年前x個(gè)月,我們就交流干部x名。同時(shí),按照上級(jí)行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定,對(duì)xx名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對(duì)全行信貸人員進(jìn)行了整頓,并通過競(jìng)聘方式新聘用信貸員xx人。這些用人機(jī)制的實(shí)施,激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十六
根據(jù)縣聯(lián)社桃信聯(lián)黨[20xx]5號(hào)文件精神與縣聯(lián)社20xx年8月15日會(huì)議的有關(guān)要求,我部結(jié)合實(shí)際,組織部室黨員集中學(xué)習(xí)了《廉政準(zhǔn)則》,并開展自查自糾。
一、認(rèn)真開展會(huì)議精神貫徹,努力強(qiáng)化宣傳工作。
8月15日在參加縣聯(lián)社會(huì)議后,我部召開了全體黨員會(huì),對(duì)《廉政準(zhǔn)則》進(jìn)行了再次全文學(xué)習(xí),全體黨員掀起了學(xué)習(xí)的熱潮。
二、嚴(yán)格紀(jì)律要求。
對(duì)全體黨員干部廉潔從政提出了工作要求。要從思想上提高認(rèn)識(shí),時(shí)刻警鐘長(zhǎng)鳴;進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)習(xí),領(lǐng)會(huì)其實(shí)質(zhì)精神,要貫穿到工作、生活、學(xué)習(xí)中去;各黨員干部要認(rèn)真作好讀書筆記和心得體會(huì);要嚴(yán)格遵守規(guī)定,確保該準(zhǔn)則在我部順利貫徹落實(shí);要結(jié)合全系統(tǒng)黨風(fēng)廉政會(huì)議精神,根據(jù)我部實(shí)際,切實(shí)開展好我部20xx年黨風(fēng)廉政建設(shè)工作。
三、自查自糾。
結(jié)合我部實(shí)際,采取教育先行,不斷提高全體黨員干部反腐倡廉和拒腐防變的能力,使《廉政準(zhǔn)則》的學(xué)習(xí)變成經(jīng)常化、制度化。
四、做好監(jiān)督檢查。
確?!读?zhǔn)則》的貫徹落實(shí),建立健全部室集中議事的原則,實(shí)行分工負(fù)責(zé)制。
五、狠抓責(zé)任制落實(shí)。
真正把部室《廉政準(zhǔn)則》的貫徹落到實(shí)處,把黨風(fēng)廉政建設(shè)工作與部室各項(xiàng)工作有機(jī)結(jié)合,使《廉政準(zhǔn)則》和反腐敗工作引向深入,確保抓出成效。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十七
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事,大家下午好:
緊張忙碌的20__年已經(jīng)過去,對(duì)于這過去的一年,每個(gè)人的心情都是不一樣的,有人滿意,有人遺憾,既有欣慰,也有彷徨。而對(duì)我來說,這一年是我工作生涯的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折,也將會(huì)是我未來的一個(gè)里程碑。
進(jìn)入中行參加工作以來,我遵照行里的安排,在基層網(wǎng)點(diǎn)參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的,從剛開始的不適應(yīng)到后來的從容,這個(gè)過程中并沒有特別驚人的成績(jī),卻讓我在這個(gè)過程中懂得了工作的不易以及一個(gè)員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。
自今年9月以來,我有幸來到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作,并加入了我們營(yíng)銷五團(tuán)隊(duì)這個(gè)優(yōu)秀的工作團(tuán)隊(duì)。剛來的那段時(shí)間,整個(gè)人都是興奮而又充滿新奇感的,能夠從事銀行的核心業(yè)務(wù)工作無疑是一種幸運(yùn)。但是我也明白,作為新加入部門的實(shí)習(xí)員工,我們的主要工作還是學(xué)習(xí)。于是在最初的這段時(shí)間,指導(dǎo)性材料,相關(guān)文件以及過往的業(yè)務(wù)檔案就成了我最親密的“戰(zhàn)友”。在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下,我逐漸對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認(rèn)識(shí),也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路,并對(duì)將來的工作情況有了進(jìn)一步的規(guī)劃,那就是踏踏實(shí)實(shí),打好基礎(chǔ),從一點(diǎn)一滴做起,不斷的積累充實(shí)自己,做一個(gè)優(yōu)秀的員工。
10月初,我按照行里的安排參與了銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織的“貸款新規(guī)知識(shí)競(jìng)賽”活動(dòng)。在培訓(xùn)過程中主要學(xué)習(xí)了“三個(gè)辦法,一個(gè)指引”及相關(guān)文件,再結(jié)合之前在部門里的實(shí)習(xí)工作,使我對(duì)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)情況有了系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí),之前難以理解的一些操作流程也都得到了合理的解釋。雖然最后競(jìng)賽取得的成績(jī)并不理想,但這對(duì)我后續(xù)的實(shí)習(xí)工作將大有裨益,加深我對(duì)于信貸工作的理解。
具備了理論知識(shí)就要走向?qū)嶋H操作了,近兩個(gè)月內(nèi),在各位老員工的指導(dǎo)下,我逐漸熟悉了解了公司業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品,掌握了公司信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程。并實(shí)際操作了公司短期貸款、銀行承兌匯票,限額申請(qǐng)、切分、企業(yè)資金流向監(jiān)控、貸后檔案管理等工作。并在近期撰寫了授信總量年審、新增、以及擔(dān)保變更等相關(guān)報(bào)告,同時(shí)在幾位老客戶經(jīng)理的帶領(lǐng)下拜訪客戶,學(xué)習(xí)營(yíng)銷及客戶維護(hù)。這一切對(duì)我來說都是新鮮且充滿挑戰(zhàn)的。我知道,銀行的核心是盈利,而客戶經(jīng)理的首要工作就是營(yíng)銷。豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)和產(chǎn)品就是我們開展?fàn)I銷的各種“武器”,面對(duì)各種不同行業(yè)的客戶,擁有越多越好的“武器”才能更好的迎合客戶的心理,滿足客戶的需求。而這一切都需要我長(zhǎng)時(shí)間的虛心學(xué)習(xí),并在不斷的實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)、完善自己,盡快的成長(zhǎng)為一名合格的客戶經(jīng)理,為中國(guó)銀行的發(fā)展進(jìn)獻(xiàn)自己微薄的助力。
現(xiàn)如今,半年的實(shí)習(xí)期已經(jīng)過去大半,在近4個(gè)月的學(xué)習(xí)工作中,我犯過不少業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤,但讓我非常感謝的是我們這個(gè)熱情而又團(tuán)結(jié)的集體,正是各位領(lǐng)導(dǎo)、同事長(zhǎng)期以來耐心的指導(dǎo)和幫助,才讓我盡量擺脫誤區(qū)、糾正錯(cuò)誤,最終取得進(jìn)步。在此我表示深深的感謝。雖然取得了一些成績(jī),但我也知道,實(shí)踐的不足以及對(duì)業(yè)務(wù)的不熟練是我的致命傷,在今后的工作中我依舊不能放松,抓緊一切機(jī)會(huì)充實(shí)拓寬自己的業(yè)務(wù)知識(shí),積累更多成功的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn),盡快為這個(gè)光榮的集體貢獻(xiàn)自己的力量。
新的一年已經(jīng)開始,我們面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈,在這樣的時(shí)刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì),才能在這個(gè)充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進(jìn)步,我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對(duì)工作的困難和艱辛。我相信,新的一年,在大家的共同努力下,我們這個(gè)偉大的集體一定會(huì)取得更加輝煌的成績(jī)。
謝謝大家!
述職人:__。
20__年__月__日。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十八
剛剛進(jìn)入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的,通過領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心,同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下,通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章,我很快渡過了起初的不適應(yīng),迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實(shí)習(xí)期間跟隨同事做了一些宣傳,貸前調(diào)查,受理,簡(jiǎn)單的表格制作和貸后調(diào)查,讓我對(duì)信貸部門有個(gè)更進(jìn)一層的認(rèn)識(shí)。
宣傳是廣告的一種形式,目的是讓更多的人了解郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸業(yè)務(wù),是一種很有利的渠道,通過走訪門店,張貼海報(bào),分發(fā)宣傳頁(yè)等方式,讓更多的人知道,了解,并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活,準(zhǔn)確的與客戶進(jìn)行溝通,讓客戶感覺一切是從客戶利益出發(fā),了解他們的需求與困難,有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。
以其中一個(gè)調(diào)查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。
貸款申請(qǐng)人為杜某,申請(qǐng)抵押貸款,客戶經(jīng)營(yíng)一家砂輪廠,有兩個(gè)女兒都在上小學(xué),沒有其他家庭負(fù)擔(dān),經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶所說屬實(shí)。家庭資產(chǎn):全款購(gòu)買商品住房一套;通過客戶及配偶口述、查詢個(gè)人征信以及其他方式交叉驗(yàn)證,客戶無其他負(fù)債情況,與客戶口述情況相符。進(jìn)銷渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過客戶及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)(進(jìn)銷單據(jù))、實(shí)地調(diào)查,借款人經(jīng)營(yíng)年限:7年,客戶長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)積累了穩(wěn)定的上、下游客戶,有著良好的合作關(guān)系。
進(jìn)行擔(dān)保物分析,擔(dān)保物為個(gè)人房產(chǎn),所處地段較好,擁有較高的使用價(jià)值,變現(xiàn)能力較好??蛻舻膫€(gè)人征信記錄為正常類,信用記錄良好,無不良記錄。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析:1.客戶由于自身失誤導(dǎo)致銷售額下降;2客戶產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導(dǎo)致銷售額下降。3.發(fā)生不可抗力的自然災(zāi)害及人為因素,如洪水、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等導(dǎo)致抵押物損毀。
率為70%,利率為基準(zhǔn)利率上浮30%,采用等額本息還款法,落實(shí)條件:
1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項(xiàng)權(quán)證后額度生效;
2、貸款支用時(shí)需選擇銀行自主支付方式。
通過實(shí)地調(diào)查,我認(rèn)識(shí)到了貸款的真實(shí)性很重要。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)看一看,看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本,生產(chǎn)購(gòu)銷狀況,成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解,生產(chǎn)的采購(gòu)渠道、銷售渠道要了解,最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對(duì)象,打電話了解借款人和他們的往來情況以及評(píng)價(jià)。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況,估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細(xì)性和精準(zhǔn)性。
加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí),進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高,對(duì)銀行業(yè)工作的認(rèn)識(shí)還處在較膚淺的階段,對(duì)各類報(bào)表的來龍去脈,對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足,在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下,在自己的本職崗位上,一定愛崗敬業(yè),開拓創(chuàng)新,為完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己積極的努力。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇十九
以下提供一篇調(diào)研報(bào)告給大家參考!
四、后一階段的努力方向。
總之:在的工作中,自己能嚴(yán)格要求,以身作則,做了一些自己應(yīng)該做的工作,我計(jì)劃在新里,繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí),發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn),克服自己的不足,改進(jìn)工作作風(fēng),大膽治理、大膽工作,與同志們一同完成上級(jí)交給的各項(xiàng)工作任務(wù)。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇二十
(一)。
上周,我們對(duì)×××特鋼進(jìn)行了信貸調(diào)查。在調(diào)查隨后的整理信貸資料和撰寫信貸調(diào)查報(bào)告中反映的一些問題,暴露了自身工作責(zé)任心不強(qiáng),信貸調(diào)查不夠嚴(yán)謹(jǐn),風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高的缺點(diǎn)。
一是對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)整的問題。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)整的理由不夠充分,對(duì)企業(yè)負(fù)債部分,沒有經(jīng)過充分調(diào)查、沒有仔細(xì)核對(duì)原始數(shù)據(jù)。在平日工作中,領(lǐng)導(dǎo)一直要求我們對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),特別是負(fù)債部分的調(diào)整要慎之又慎,不能聽信于企業(yè)財(cái)務(wù)人員的一面之詞。任何數(shù)據(jù)的調(diào)整,須有充足依據(jù)??墒窃谠撈髽I(yè)調(diào)查過程中,對(duì)于應(yīng)付款的數(shù)據(jù),我沒有很好的核實(shí)清楚,在依據(jù)不夠充分的情況下默認(rèn)了××對(duì)改企業(yè)負(fù)債部分1700萬元的調(diào)整。
在今后的工作中,除了必要的提高自身財(cái)務(wù)分析能力以外,我要努力提高工作責(zé)任心,對(duì)一些問題不能大而化之,必須切切實(shí)實(shí)的將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)查清楚,要仔細(xì)核對(duì)原始憑證,一就是一,二就是二。對(duì)于無法核實(shí)的數(shù)據(jù),必須如實(shí)在調(diào)查報(bào)告中說明并及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理員、部門負(fù)責(zé)人說明情況,切不可隨意調(diào)整財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。
二是對(duì)購(gòu)銷合同的認(rèn)定。真實(shí)、充足的業(yè)務(wù)合同是一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的重要保障。對(duì)于重大合同,一定要核實(shí)原件。因?yàn)樵趯?shí)際案例中,企業(yè)偽造合同欺騙銀行貸款屢見不鮮。所以對(duì)一些金額較大的合同,涉及影響企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)合同,一定要查實(shí)其真實(shí)性。甚至在必要的時(shí)候,還需要到相關(guān)的企業(yè)了解有關(guān)合同簽訂的情況。但在該企業(yè)的調(diào)查過程中,對(duì)合同的核實(shí)顯然沒有達(dá)到工作細(xì)致、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊蟆?/p>
在今后的工作中,我要吸取教訓(xùn),努力提高信貸調(diào)查質(zhì)量、提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),切實(shí)提高工作責(zé)任心。如實(shí)反映調(diào)查的真實(shí)情況,對(duì)于不清楚、無法核實(shí)的地方,要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。對(duì)本小組成員的信貸調(diào)查,要把好第一道關(guān),切不可為了營(yíng)銷而降低信貸調(diào)查質(zhì)量。
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信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇二十一
——xx信用社xx20xx年,在聯(lián)社和信用社領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下,我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,積極主動(dòng)的履行工作職責(zé),較好的完成了本年度的工作任務(wù),在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。
本人自20xx年參加工作以來,已經(jīng)有7年時(shí)間。7年中,在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的悉心關(guān)懷和指導(dǎo)下,通過自身的不懈努力,我各方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。現(xiàn)講本年度的個(gè)人工作總結(jié)如下:
一、一分耕耘,一分收獲,成績(jī)是對(duì)我一年來所有努力的肯定。
從事客戶經(jīng)理工作以來,本人各項(xiàng)年度任務(wù)完成情況較好。20xx年收回正常貸款萬元,完成年度任務(wù)的%,比去年同期多收萬元;收回逾期貸款萬元,完成年度任務(wù)的%,比去年同期多收萬元;收回呆滯貸款萬元,完成任務(wù)的%,比去年同期多收萬元;收回呆帳元,完成年度任務(wù)的%;收回利息萬元,完成年度任務(wù)的%,比去年同期多收萬元;發(fā)放貸款萬元,完成年度任務(wù)的%,比去年同期多增萬元。
二、加強(qiáng)學(xué)習(xí),增強(qiáng)了我的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)。
不懂就學(xué),是一切進(jìn)步取得的前提和基礎(chǔ)。本人能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識(shí),提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì),加強(qiáng)自身廉潔自律教育,忠于職守,依法辦事。同時(shí)積極學(xué)習(xí)上級(jí)有關(guān)文件精神,加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),增強(qiáng)了自身業(yè)務(wù)素質(zhì),為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
三、堅(jiān)持思想政治學(xué)習(xí)讓我的思想理論素養(yǎng)不斷得到提高。
一直以來,我始終堅(jiān)持學(xué)習(xí)黨的各種路線、方針、政策,學(xué)習(xí)各種金融法律、法規(guī),積極參加單位組織的各種政治學(xué)習(xí)活動(dòng)。通過不斷學(xué)習(xí),使自身的思想理論素養(yǎng)得到了進(jìn)一步的完善,思想上牢固樹立了全心全意為人民服務(wù)的人生觀、價(jià)值觀。勤勉的精神和愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)是每一項(xiàng)工作順利開展并最終取得成功的保障。
一年以來,我在行動(dòng)上自覺實(shí)踐農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,用滿腔熱情積極、認(rèn)真、細(xì)致地完成好每一項(xiàng)任務(wù),嚴(yán)格遵守各項(xiàng)金融法律、法規(guī)以及單位的各項(xiàng)規(guī)章制度,認(rèn)真履行信貸人員職責(zé),自覺按規(guī)操作;平時(shí)生活中團(tuán)結(jié)同志、作風(fēng)正派、不貪污挪用、不謀私利,不參與賭博、嫖娼等違法亂紀(jì)行為,自覺抵制各種不良風(fēng)氣的侵蝕。
四、實(shí)踐讓我的業(yè)務(wù)技能不斷增長(zhǎng),工作能力不斷加強(qiáng)自我從事信貸員工作以來,我對(duì)明月店信用社分管的行政村進(jìn)行走訪,積極的走村串戶了解情況。我首先找到了各村委會(huì)的干部,向他們了解村里的基本情況。
一段時(shí)間下來,我對(duì)所管轄村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、主要經(jīng)濟(jì)收入來源、支柱農(nóng)業(yè)以及農(nóng)戶的一些基本狀況已經(jīng)有了一個(gè)大致的了解;接下來,我便逐戶的走訪那些借款逾期較久的借款戶,具體了解他們的情況以便對(duì)癥下藥。截止20xx年底,我的各項(xiàng)年度任務(wù)指標(biāo)都完成得較好。通過實(shí)踐,我解決實(shí)際問題的能力和組織能力也得到了很好的鍛煉。
五、在取得一點(diǎn)成績(jī)的同時(shí),我也還存在著以下幾點(diǎn)的不足。
一是工作中有時(shí)魄力還不夠,放不開手腳;二是在處理一些事情時(shí)有時(shí)顯得較為急躁;三是對(duì)一些業(yè)務(wù)技能特別是財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)還不夠熟悉。在今后的工作中,我將發(fā)揚(yáng)成績(jī),克服不足,朝著以下幾個(gè)方向努力:
1、“學(xué)精于勤而荒于嬉”,實(shí)踐是不斷取得進(jìn)步的基礎(chǔ)。我要通過實(shí)踐不斷的鍛煉自己的膽識(shí)和魄力,提高自己解決實(shí)際問題的能力,并在實(shí)踐的過程中慢慢克服急躁情緒,積極、熱情的對(duì)待每一件工作。
2、學(xué)無止鏡,時(shí)代的發(fā)展瞬息萬變,各種學(xué)科知識(shí)日新月異。我將堅(jiān)持不懈地努力學(xué)習(xí)各種金融理論知識(shí),并用于指導(dǎo)實(shí)踐,以更好的適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要。
3、熟練的掌握各種業(yè)務(wù)技能特別是計(jì)算機(jī)操作、財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)等技能才能更好的實(shí)踐為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,我將通過多看、多學(xué)、多練來不斷的提高自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。
20xx年是我對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)由陌生進(jìn)而熟悉、熱愛并愿意為之終生默默奉獻(xiàn)的一年。20xx年的工作在完美的基礎(chǔ)上結(jié)束了,這些都是我一直以來必須要做好的事情,其實(shí)很多的事情都是需要很多的事情來組成的,很多的事實(shí)都是在不斷的進(jìn)步中,我的工作在來年中,只會(huì)做的更好,這是我們一直以來要做好的事情,但是其中可能有很多的挫折,需要我來面對(duì),只要自己有良好的心態(tài),我就相信沒有什么事情解決不了。
信貸實(shí)訓(xùn)報(bào)告篇二十二
隨著社會(huì)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng),尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后,信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù),各項(xiàng)業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村,跑田頭,訪農(nóng)戶,幾乎是人到哪,金融服務(wù)就跟到哪,發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng),為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外,外勤不勤”的現(xiàn)象,有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之,信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽,甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多,如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少,信息不對(duì)稱,將會(huì)加大貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)目前這種現(xiàn)狀,作為一名基層一線信貸員,我的做法是:
確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動(dòng)性,進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀,進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識(shí)。
信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”,以前別人總說信貸底子差,其實(shí)主要就是因?yàn)樾刨J員綜合素質(zhì)差,很多人不會(huì)查帳、不會(huì)寫調(diào)查報(bào)告,不會(huì)一些基本的規(guī)范化操作,針對(duì)這種情況,我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。
1、是開展以會(huì)代訓(xùn)的形式,組織信貸員加強(qiáng)政策理論的學(xué)習(xí);
2、是堅(jiān)持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓(xùn),加強(qiáng)對(duì)信貸員的業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí);
3、是加強(qiáng)兄弟行之間的交流學(xué)習(xí),去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí),大家感覺收獲很大。
4、是組織信貸員集中培訓(xùn)。我們先后組織了貸款資格的認(rèn)定、信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信管理、對(duì)公轉(zhuǎn)項(xiàng)電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財(cái)務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。在培訓(xùn)后組織討論,讓信貸員充分發(fā)表自己的見解,提出信貸管理中存在的問題,共同研究在市場(chǎng)化條件下如何做好信貸管理工作,積極探索行之有效的管理辦法,這樣既調(diào)動(dòng)了信貸員的積極性,又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際,相互交流,學(xué)用結(jié)合,所以效果良好。目前,信貸人員基本都能勝任本職工作,總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好了充分準(zhǔn)備。
來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里,我特別珍惜領(lǐng)導(dǎo)們給予我這個(gè)施展才華的舞臺(tái),我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系,提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上,對(duì)內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領(lǐng)導(dǎo)與同事的關(guān)系,對(duì)外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財(cái)政與政府的'關(guān)系,對(duì)上要匯報(bào)反饋情況,對(duì)下要傳達(dá)貫徹精神,這些是與在機(jī)關(guān)的時(shí)候不可同日而語的事情,我在短時(shí)間內(nèi)就適應(yīng)了這種角色的轉(zhuǎn)變,適應(yīng)了工作崗位的需要,在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。
二是積極參加支行工會(huì)活動(dòng),提高了組織管理能力。
三是積極協(xié)助上級(jí)行開展活動(dòng),提高了溝通表達(dá)能力。
四是積極寫作攝影多投稿,提高了宣傳報(bào)道能力。
(一)繼續(xù)加強(qiáng)政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí),努力提高兩個(gè)素質(zhì)。
按照上級(jí)行的要求,今年是業(yè)務(wù)培訓(xùn)年,我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習(xí)一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高,為迎接新業(yè)務(wù)的開展作好一切準(zhǔn)備。
(二)繼續(xù)加強(qiáng)自身管理能力和組織能力的培養(yǎng),努力提升自我性格中更剛性的一面。
個(gè)人的能力需要在長(zhǎng)期的實(shí)踐中才能不斷得到加強(qiáng),我將繼續(xù)立足于本職崗位,扎實(shí)工作,摸索經(jīng)驗(yàn),堅(jiān)持原則,不和稀泥,管好一幫人,下好一盤“棋”,為全行工作做好份內(nèi)之事。
(三)繼續(xù)加強(qiáng)調(diào)查研究,努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決。
問題的能力。
行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)期,有許多實(shí)際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決,我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際,加大調(diào)查研究的力度,多寫些好的文章,多推介好的經(jīng)驗(yàn),為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供更加真實(shí)可靠的現(xiàn)實(shí)依據(jù)。
總之:在年度的工作中,自己能嚴(yán)格要求,以身作則,做了一些自己應(yīng)該做的工作,我計(jì)劃在新年度里,繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí),發(fā)揚(yáng)自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn),克服自己的不足,改進(jìn)工作作風(fēng),大膽治理、大膽工作,與同志們一同完成上級(jí)交給的各項(xiàng)工作任務(wù)。
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