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保險(xiǎn)方面畢業(yè)論文選題篇一
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式而言的，實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)電子商務(wù)或者網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。具體點(diǎn)說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為主要營銷渠道的，保險(xiǎn)計(jì)劃書的設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，主要區(qū)別于營銷渠道上，至于產(chǎn)品上的拓展也只是量的變化，并沒有質(zhì)的飛躍。
我們知道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國外早就存在，主要有兩種模式：一種是保險(xiǎn)公司自建渠道，或成立網(wǎng)上保險(xiǎn)商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有第三方的網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)。在我國，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的元年，雖然我國并非2013年才存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，不過由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國只能算是新生事物。
我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特征。第一，功能上有所局限。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報(bào)案、簡單調(diào)查市場(chǎng)需求、簡單險(xiǎn)種在線投保等。第二，缺乏線上互動(dòng)。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。第三，客戶少。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶較少，目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)人群細(xì)分明顯，需要長期的市場(chǎng)人群培養(yǎng)。主要消費(fèi)群體為80、90年代。第四，風(fēng)險(xiǎn)較大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注，其潛在風(fēng)險(xiǎn)有兩大方面。一是技術(shù)層面，如信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)。二是信用層面，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下不僅投保人的信用可能難以甄別，而且投保人準(zhǔn)確獲知產(chǎn)品內(nèi)涵的程度也可能受限。其實(shí)，無論保險(xiǎn)在財(cái)富管理方面有何創(chuàng)新和突破，風(fēng)險(xiǎn)管理都應(yīng)該作為其“安身立命之本”。也正是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量，進(jìn)入2014年以來，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠規(guī)范，均被叫停。綜合來看，出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往都有幾方面表現(xiàn)。一是預(yù)期收益過高。二是風(fēng)險(xiǎn)提示不清晰，信息披露不完善。三是產(chǎn)品的流動(dòng)性不足，可持續(xù)性存在問題。四是消費(fèi)者保護(hù)做得不夠。
對(duì)于我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因，我也進(jìn)行了粗略的調(diào)查和分析。
在我國，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)較大、投保人健康狀況要求高、保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場(chǎng)查勘，這是在線核保不具備的，且我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司不具備法律效力，這對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展有所阻礙。
同時(shí)，現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，月收入3000元以上的網(wǎng)民所占比例僅有6.87%。通常情況下，保單是被賣出去的，保單的銷售是出于保險(xiǎn)營銷人員的動(dòng)機(jī)而不是客戶的動(dòng)機(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)是一種被動(dòng)的媒介，保險(xiǎn)公司主要依賴于它所開發(fā)的客戶人群。
再者，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足也是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的主要制約因素。我國目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類不夠豐富，而且，保險(xiǎn)的服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，人們更容易相信熟人，希望他們解決疑問，而網(wǎng)絡(luò)不能切實(shí)解決這一問題。
此外，風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、法律的不完善是保險(xiǎn)在線發(fā)展的瓶頸。我國應(yīng)該加強(qiáng)電子領(lǐng)域的立法，同時(shí)加強(qiáng)研究保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因給了我們一些啟示。我們將從原因中尋找解決問題的辦法，加速互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。近兩年，保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)，手段上是經(jīng)營成本、獲取客戶之爭，其本質(zhì)將走向“數(shù)據(jù)”的競(jìng)爭。我將主要從市場(chǎng)、產(chǎn)品、溝通三個(gè)方面來談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。
面向新市場(chǎng)，是保險(xiǎn)創(chuàng)新比較困難的地方，因此多數(shù)行家將創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)聚焦于產(chǎn)品本身如產(chǎn)品形態(tài)，容易忽略開拓新的藍(lán)海。其實(shí)完全可以擴(kuò)大產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的范圍，從人身、財(cái)務(wù)擴(kuò)大開來，比較“消費(fèi)體驗(yàn)、情緒、感受”，甚至“人文關(guān)懷”、“投資損失”。持續(xù)大熱的“航延險(xiǎn)”、這兩年上演的“賞月險(xiǎn)”、“高溫險(xiǎn)”、“喝高險(xiǎn)”、“奶粉險(xiǎn)”即屬此類，甚至游走于保險(xiǎn)邊緣的“延?！币嗳弧４祟惐ｋU(xiǎn)創(chuàng)新令人糾結(jié)之處，倒不是缺乏可用于評(píng)估定價(jià)的歷史數(shù)據(jù)，而是很難界定到底是“創(chuàng)新”還是“噱頭”、是保險(xiǎn)還是賭博。兩者一天使
一魔鬼，本是一體兩面、一線之隔，如何拿捏尺度、說服監(jiān)管，比市場(chǎng)開發(fā)更需要智慧。千萬別學(xué)人?！办F霾險(xiǎn)”，罰的還沒賺得多！
產(chǎn)品是險(xiǎn)種條款+費(fèi)率，是保險(xiǎn)計(jì)劃、方案。在互聯(lián)網(wǎng)語境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的外延或可拓寬一些，包含交易、服務(wù)等客戶接觸相關(guān)的內(nèi)容，比如要研究如何讓客戶舒服地接受的過程，也就是講究“用戶體驗(yàn)”。保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)過程的創(chuàng)新，是幾乎大部分保險(xiǎn)公司沒有注意到的地方。嚴(yán)格來說，是商業(yè)模式的創(chuàng)新，或者說：如何借助互聯(lián)網(wǎng)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)意和生產(chǎn)過程的創(chuàng)新，是最具挑戰(zhàn)性之處。以往情況下多是市場(chǎng)部來做這事兒，一看歷史銷售數(shù)據(jù)，二做內(nèi)部和外部的市調(diào)，三看考核和一堆kpi。這些辦法到了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境里頗感無力：保險(xiǎn)是“賣”出去的，渠道本身的利益傾向占有相當(dāng)大的影響權(quán)重，無法判斷在保險(xiǎn)的購買決策中，消費(fèi)者的主觀意愿到底起了多大作用。而基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)營銷，則需要把“各種中間渠道的影響”剝離出來、直接研究消費(fèi)者。但保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜、語義艱澀，消費(fèi)者幾乎沒有辦法表述清楚自己的保險(xiǎn)需求，傳統(tǒng)的調(diào)研樣本量、時(shí)效性都跟不上互聯(lián)網(wǎng)的要求。這種情況下最有效的辦法是重新定義渠道：渠道不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售者，也擔(dān)任了保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接需求提出者、創(chuàng)意者，甚至參與到研發(fā)和未來的市場(chǎng)利益分割中，即保險(xiǎn)產(chǎn)品眾籌。聚焦到保險(xiǎn)公司自己，或可找到類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)路徑：動(dòng)員各行各業(yè)的數(shù)據(jù)和用戶擁有者——也就是各類網(wǎng)上網(wǎng)下的垂直門戶，弄一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用市場(chǎng)，讓各種門類的垂直數(shù)據(jù)擁有者自己來提出風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的需求和創(chuàng)意，其共享出來的數(shù)據(jù)，由保險(xiǎn)公司利用其精算技術(shù)來評(píng)估、定價(jià)，形成商業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，由垂直門戶們縱向、橫向推廣，并享受推廣收益。
目前保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，多集中于以下幾個(gè)方面：
1、投、被保險(xiǎn)人關(guān)系。通過某種變通執(zhí)法規(guī)避“無可保利益不能投保”的限制，把不相關(guān)的人拉進(jìn)來，擴(kuò)大目標(biāo)人群。
2、將復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任分解開單獨(dú)賣，用戶選擇余地變大，降低門檻?？s短有效期，再通過自動(dòng)續(xù)保實(shí)現(xiàn)間接長期險(xiǎn)。
3、交費(fèi)年期靈活，最好弄個(gè)類似銀行的歸集功能。
4、第三方支付制度，可以間接驗(yàn)證，規(guī)避“代簽名”的風(fēng)險(xiǎn)。
問卷游戲化和增值服務(wù)。信用數(shù)據(jù)可以大大簡化各種繁瑣步驟。在問卷中建立激勵(lì)機(jī)制或者與財(cái)務(wù)管理、健康管理等融合起來，先弄點(diǎn)橫向跨界的東西讓客戶滿意，自然發(fā)展成忠實(shí)客戶。
營銷包裝，這方面泰康和陽光的營銷包裝相對(duì)好，在簡單易懂、親和有趣、重點(diǎn)突出之間實(shí)現(xiàn)了平衡。
至于溝通上的創(chuàng)新，線上渠道的主要是那些應(yīng)用平臺(tái)，比如微博、微信此類東西。其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上，品牌的影響力非常重要，在陌生的環(huán)境下，消費(fèi)者優(yōu)先選擇的只能是品牌，因此花心思、投資資源做品牌是基礎(chǔ)。最值得注意的一點(diǎn)，線上畢竟不是實(shí)實(shí)在在的，除了各步驟全過程網(wǎng)絡(luò)化之外，要有完善的客戶咨詢服務(wù)系統(tǒng)和線下服務(wù)系統(tǒng)，在客戶需求由線上轉(zhuǎn)入線下時(shí)，有部門負(fù)責(zé)承接，完成咨詢后再回到線上進(jìn)行記錄與客戶資料完善。
保險(xiǎn)方面畢業(yè)論文選題篇二
：在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，通過加快教學(xué)改革步伐，增加實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，建立完善的知識(shí)體系，跨學(xué)科交叉教學(xué)，對(duì)深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。
：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)學(xué)；教學(xué)改革
作為金融創(chuàng)新發(fā)展模式之一的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，將以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎及移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融形態(tài)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的結(jié)果。從互聯(lián)網(wǎng)金融的資金融通方式角度來看，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。在我國作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只有不到二十年的發(fā)展歷程，但就在這期間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)深入人心。1997年，中國保險(xiǎn)業(yè)劃時(shí)代的開出首張電子保單，開啟了互聯(lián)網(wǎng)的大門，但彼時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)只是作為一種創(chuàng)新型的服務(wù)載體及業(yè)務(wù)銷售渠道，直至有互聯(lián)網(wǎng)金融元年之稱的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才作為金融創(chuàng)新的模式之一得到真正提速。2013年11月6日，由“三馬”（阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會(huì)主席馬化騰、中國平安董事長馬明哲）共同投資成立了中國首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。這是國內(nèi)成立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營公司，更是全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2015年7月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并實(shí)施，其中明確規(guī)定了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式主要包括四類，分別為保險(xiǎn)中介自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。截至目前，我國專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司的數(shù)量已達(dá)5家，分別是泰康在線、眾安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、百安保險(xiǎn)以及安心保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)(insurance)是專門研究與保險(xiǎn)及其活動(dòng)規(guī)律有關(guān)的社會(huì)科學(xué)。與其他學(xué)科相比，保險(xiǎn)學(xué)的課程教學(xué)具有其自身的特殊性，即除具有明顯的理論性外還具有極強(qiáng)的實(shí)踐性、應(yīng)用性和時(shí)代性特征。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以眾安保險(xiǎn)為例，其有近40%的員工是來自于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主營業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，并不在各地設(shè)立經(jīng)營實(shí)體，所有產(chǎn)品的銷售和理賠均直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的這些新特點(diǎn)就對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課堂教學(xué)模式提出了新的挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所需要的人才應(yīng)當(dāng)是高素質(zhì)、寬基礎(chǔ)、懂經(jīng)濟(jì)、有專攻、能應(yīng)變的應(yīng)用型人才。這要求我國高等學(xué)校保險(xiǎn)學(xué)課程改革與教師培養(yǎng)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化，緊跟時(shí)代步伐，適時(shí)創(chuàng)新教學(xué)理念，加快推進(jìn)教學(xué)改革進(jìn)程，合理增加相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，逐步改善傳統(tǒng)的灌輸式、填鴨式教學(xué)方法，結(jié)合慕課、網(wǎng)絡(luò)課堂、翻轉(zhuǎn)課堂等前沿性多媒體教學(xué)工具的應(yīng)用，明確課程教學(xué)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與保險(xiǎn)相關(guān)實(shí)例相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有保險(xiǎn)學(xué)理論基礎(chǔ)，同時(shí)熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實(shí)際問題能力的應(yīng)用型人才。
（一）教學(xué)方法單一
目前來看，各學(xué)校對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生的日常教學(xué)大多數(shù)采用的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，即“老師講解，學(xué)生聽記”，授課過程更多的表現(xiàn)為采用照本宣科的方式講授，以教材為基礎(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生按部就班地學(xué)習(xí)相關(guān)保險(xiǎn)原理、產(chǎn)品構(gòu)成等基礎(chǔ)知識(shí)。這種灌輸式的教學(xué)方式，不僅使得造成學(xué)生課堂上不能有效參與教學(xué)，更使得教學(xué)效果的實(shí)現(xiàn)大打折扣。而近來學(xué)界所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅就教學(xué)工具提出相關(guān)創(chuàng)新型試驗(yàn)和改進(jìn)，如在教學(xué)過程中借助相關(guān)高科技電子設(shè)備進(jìn)行授課等。不可置否的是現(xiàn)代化教學(xué)設(shè)備雖然為教學(xué)過程帶來了一定新穎和便捷，但始終未觸及到教學(xué)方式發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，應(yīng)試性、灌輸式教學(xué)手段應(yīng)用的普遍性仍難以撼動(dòng)。
（二）學(xué)科交叉程度弱
當(dāng)下，我國的保險(xiǎn)學(xué)課程內(nèi)容多局限于狹義范疇內(nèi)的保險(xiǎn)領(lǐng)域，在專業(yè)課的設(shè)置上，也僅僅是結(jié)合了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)等課程，難以與其他學(xué)科形成交叉教學(xué)。實(shí)際上，保險(xiǎn)學(xué)是一門極具實(shí)用性的社會(huì)學(xué)科，它所觸及和適用的領(lǐng)域遠(yuǎn)不止于其概念本身，證券學(xué)、銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等學(xué)科均與之有所交叉，而在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，甚至已經(jīng)涉及到了電子商務(wù)等課程之中。反觀我國高校的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)實(shí)踐，一方面保險(xiǎn)學(xué)的教材內(nèi)容與其他學(xué)科的交叉明顯不足，另一方面，保險(xiǎn)學(xué)教師自身的知識(shí)面、授課能力也都有待提升。
（三）內(nèi)容缺乏實(shí)踐性
近年來隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，險(xiǎn)種層出不窮，創(chuàng)新不斷，有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)及規(guī)章也發(fā)生了較大變化。基于保險(xiǎn)學(xué)自身的實(shí)踐性及應(yīng)用性，先進(jìn)國家的保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)越來越注重和強(qiáng)調(diào)實(shí)踐環(huán)節(jié)，普遍采用模擬保險(xiǎn)實(shí)際案例的教學(xué)方法，其中最具代表性的是哈佛商學(xué)院的保險(xiǎn)案例模擬教學(xué)方法。這種教學(xué)方法通過對(duì)典型案例的重塑與講解，在加強(qiáng)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)學(xué)原理及基本理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，更進(jìn)一步幫助學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立分析問題、解決問題的能力。相比較而言，我國保險(xiǎn)學(xué)教材更新速度落后于保險(xiǎn)實(shí)踐且教學(xué)內(nèi)容也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。
（一）結(jié)合實(shí)踐，培養(yǎng)應(yīng)用型人才
受制于課時(shí)數(shù)量、教師教學(xué)能力及社會(huì)資源等諸多原因，保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)與相關(guān)實(shí)務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)，并存在忽視對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力的培養(yǎng)和拔高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷深化的時(shí)代背景要求各高校保險(xiǎn)專業(yè)盡快培養(yǎng)出既擁有豐富、深厚的保險(xiǎn)理論功底，又能靈活運(yùn)用保險(xiǎn)知識(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)實(shí)務(wù)的應(yīng)用型專門人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)用型人才的培養(yǎng)教學(xué)方法改進(jìn)需從以下方面入手：首先，充分發(fā)揮學(xué)校所在地的人脈資源優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)保險(xiǎn)資深人士來校開展保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專題系列講座，介紹業(yè)界最新的保險(xiǎn)品種、產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)品等，可以讓學(xué)生深切感受到成為一名合格的保險(xiǎn)從業(yè)人員需要應(yīng)對(duì)的困難和處理的問題，使得學(xué)生能夠發(fā)揮長處并知其不足，合理規(guī)劃未來的工作發(fā)展方向及擇業(yè)做好充分準(zhǔn)備。如筆者所在的安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，就曾經(jīng)聘請(qǐng)了蚌埠醫(yī)學(xué)院的醫(yī)學(xué)教授為保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)這門課進(jìn)行授課，由于針對(duì)性強(qiáng)，開闊了學(xué)生的視野，受到了學(xué)生們的一致好評(píng)。其次，合理配置實(shí)踐性課程內(nèi)容。在保險(xiǎn)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)過程中應(yīng)更加注重引入相關(guān)實(shí)踐性教學(xué)內(nèi)容，并為學(xué)生進(jìn)入保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)創(chuàng)造相應(yīng)機(jī)會(huì)，使學(xué)生通過實(shí)踐充分認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)劣勢(shì)。鼓勵(lì)學(xué)生參加保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)從業(yè)考試，如保險(xiǎn)從業(yè)資格證和精算師資格證的考試等，以參加考試為途徑，促使學(xué)生對(duì)所學(xué)的知識(shí)加以強(qiáng)化和鞏固。
（二）尋求“理論教學(xué)”與“案例教學(xué)”的結(jié)合
因保險(xiǎn)學(xué)傳統(tǒng)教學(xué)觀念根深蒂固，單一且枯燥的說教式、灌輸式、填鴨式教學(xué)方法盛行，實(shí)務(wù)型、案例型、研討式、模擬式的教學(xué)形式難得一見。這種被動(dòng)式的教學(xué)方式嚴(yán)重降低了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。筆者認(rèn)為，通過對(duì)傳統(tǒng)的理論教學(xué)適當(dāng)融入案例教學(xué)的方法，往往能夠使得教學(xué)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)取得事半功倍的效果。首先，融入案例教學(xué)有益于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)較多學(xué)生反映保險(xiǎn)學(xué)的教材內(nèi)容難以理解，只是單純的進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，對(duì)自己的學(xué)習(xí)和生活益處不大，因此導(dǎo)致學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性明顯不足。先進(jìn)國家的保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)方式表明，在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的講解過程中適當(dāng)引入保險(xiǎn)典型案例能使學(xué)生認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于人們生活中的巨大影響力，并且可以讓學(xué)生在感觸保險(xiǎn)社會(huì)作用的同時(shí)潛移默化地改變傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)方法，告別對(duì)書本的陌生感進(jìn)而激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。其次，案例的融入能夠加強(qiáng)學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)的牢固掌握。事實(shí)上，對(duì)于學(xué)生來說，保險(xiǎn)學(xué)教材中的相關(guān)專 wen.c wen.cn n 業(yè)術(shù)語及保險(xiǎn)理論確實(shí)晦澀難懂，不少學(xué)生是通過死記硬背的方式來應(yīng)付考試，一旦需要在事務(wù)中運(yùn)用所學(xué)相關(guān)知識(shí)，就感覺其舉步維艱，而案例教學(xué)的融入則能使學(xué)生將所學(xué)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)緊密結(jié)合，以達(dá)到學(xué)以致用的目的。
（三）注重跨學(xué)科交叉教學(xué)，促進(jìn)知識(shí)體系的完善
首先，需注重相關(guān)學(xué)科的建設(shè)。保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)過程不應(yīng)只局限于保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的講解與傳授，應(yīng)適度將證券投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的內(nèi)容融入到日常保險(xiǎn)經(jīng)營中。為此，可以借鑒國外很多高?？鐚W(xué)科選課的方式，鼓勵(lì)學(xué)生在大一、大二的基礎(chǔ)性教育階段，多選修自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)、法學(xué)、寫作、數(shù)學(xué)等學(xué)科。到了高年級(jí)再進(jìn)入到比較精專的保險(xiǎn)領(lǐng)域。同時(shí)要加強(qiáng)法學(xué)和寫作等學(xué)科的基礎(chǔ)教育，加大數(shù)學(xué)課程的安排，為學(xué)生向保險(xiǎn)精算方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。在制定保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生培養(yǎng)計(jì)劃時(shí)，學(xué)校應(yīng)同時(shí)注重其他學(xué)科的建設(shè)，如財(cái)務(wù)管理、固定收益證券、壽險(xiǎn)精算、電子商務(wù)等課程應(yīng)與保險(xiǎn)學(xué)的結(jié)合授課，此舉能使學(xué)生形成一套架構(gòu)完整的學(xué)科體系，提升學(xué)生的專業(yè)知識(shí)面并拓寬眼界，真正培養(yǎng)出社會(huì)急需的高素質(zhì)專業(yè)型人才。其次，應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生多參與保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)。在實(shí)際教學(xué)中，學(xué)校應(yīng)加大與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作力度，建立教學(xué)實(shí)驗(yàn)基地，組織學(xué)生在教師的引導(dǎo)下積極開展多種形式的實(shí)踐活動(dòng)，如在保險(xiǎn)公司相關(guān)崗位實(shí)習(xí)、在實(shí)驗(yàn)中心上機(jī)操作、保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)考察、聘請(qǐng)業(yè)界專業(yè)人員來校講座等。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代保險(xiǎn)學(xué)科的創(chuàng)新和改革，是高等教育理論和實(shí)踐中一個(gè)極其重要的問題，保險(xiǎn)學(xué)在學(xué)科建設(shè)、培養(yǎng)模式等方面的改革與創(chuàng)新，對(duì)深化高校的課程改革、變革專業(yè)化的人才培養(yǎng)模式有重大的意義。
保險(xiǎn)方面畢業(yè)論文選題篇三
隨著《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的出臺(tái)，國內(nèi)掀起一股“相互保險(xiǎn)熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。
（一）何謂相互保險(xiǎn)？
保監(jiān)會(huì)2015年2月頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（下稱《試行辦法》），給出了相互保險(xiǎn)的定義：具有相同保險(xiǎn)需求的單位或個(gè)人，通過簽訂合同聚集在一起，繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成互助基金，由互助基金對(duì)會(huì)員發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社和交互保險(xiǎn)社四種形式，其中最為成熟的是相互保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)最先起源于互助的形式，之后過渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初，股份制公司盲目逐利，給社會(huì)帶來了諸多問題，也使公眾對(duì)其失去了信心。在這種背景下，相互保險(xiǎn)公司所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會(huì)青睞，眾多大型保險(xiǎn)公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢(shì)，相互保險(xiǎn)公司仍在世界保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀(jì)90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，相互保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險(xiǎn)公司中有六家是相互保險(xiǎn)公司，其規(guī)模、影響力可見一斑。2014年，相互保險(xiǎn)為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)貢獻(xiàn)27%的保費(fèi)收入，服務(wù)于9.2億人群。
相比于股份制公司，相互保險(xiǎn)公司的特征主要體現(xiàn)在：
1、出資性質(zhì)不同。股份制保險(xiǎn)公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運(yùn)營。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險(xiǎn)公司沒有股東，出資者同時(shí)具有公司所有者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙重身份，出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí)，出資者和相互保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)關(guān)系和所有者關(guān)系同時(shí)解除。
2、經(jīng)營目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險(xiǎn)公司以營利為主要目的，通過承保、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)獲取收益，實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險(xiǎn)公司不以營利為目的，由一些具有相同保險(xiǎn)需求的個(gè)人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。
3、投保人地位不同。在股份制保險(xiǎn)公司，投保人只是公司的客戶，享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，負(fù)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險(xiǎn)公司，投保人不僅是公司的客戶，享受保險(xiǎn)保障，同時(shí)也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。
（二）相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險(xiǎn)在我國一直都是新鮮事物。目前國內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險(xiǎn)公司——2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險(xiǎn)社。
不過，隨著2015年《試行辦法》的出臺(tái)，全國引發(fā)了一場(chǎng)“相互保險(xiǎn)熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開始涉足，申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司。2015年2月—2015年11月，保監(jiān)會(huì)共收到23個(gè)相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無獲批案例。這些相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目，大致可以分成以下四類：
1、基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等?？拱┕绲哪Ｊ筋愃朴诒娀I——注冊(cè)會(huì)員時(shí)，不預(yù)收任何會(huì)費(fèi)。在某位會(huì)員確定發(fā)生疾病時(shí)，由平臺(tái)的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊(cè)會(huì)員時(shí)，需要向個(gè)人賬戶進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會(huì)員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用，將直接從其他會(huì)員的個(gè)人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時(shí)間不同。
這些眾保平臺(tái)基于公益目的，通過互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)app開展業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺(tái)的會(huì)員總數(shù)已經(jīng)超過了100萬人，如表1所示。《試行辦法》出臺(tái)之后，有些平臺(tái)努力申請(qǐng)保監(jiān)會(huì)的相互保險(xiǎn)牌照，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營自主權(quán)。
2、基于特定人群的相互保險(xiǎn)。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險(xiǎn)公司，由南開大學(xué)天津校友會(huì)發(fā)起成立，創(chuàng)始會(huì)員（發(fā)起人）1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在大病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
這類相互保險(xiǎn)公司基于會(huì)員之間的情感因素開展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類似的保險(xiǎn)需求和保費(fèi)承受能力，并且通過彼此之間的信任對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會(huì)對(duì)各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。
3、基于特定險(xiǎn)種的相互保險(xiǎn)。這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司，由中國保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)籌辦，旨在為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會(huì)計(jì)師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險(xiǎn)代理人325.29萬人，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大。然而，責(zé)任保險(xiǎn)在我國剛剛起步，無法滿足保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)需求。
這類相互保險(xiǎn)公司從自己最擅長、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)引入到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場(chǎng)需求，有利于提高整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
4、上市公司參與的相互保險(xiǎn)。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險(xiǎn)公司。這些上市公司設(shè)立相互保險(xiǎn)公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營醫(yī)藥，與健康險(xiǎn)密切相關(guān)；騰邦國際主打旅游，對(duì)旅游意外險(xiǎn)存在大量需求。這些上市公司希望相互保險(xiǎn)能夠?yàn)橹鳡I業(yè)務(wù)帶來更多黏性客戶，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶提供一站式服務(wù)。(三)相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展前景
相互保險(xiǎn)在我國雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險(xiǎn)發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：
1、行業(yè)形象。相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的，注重成員的切實(shí)保障，每一位會(huì)員的利益與整個(gè)組織的利益高度一致，有助于贏得消費(fèi)者的信賴和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。
2、集體文化。相互保險(xiǎn)所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無縫對(duì)接。在集體文化土壤之下，消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險(xiǎn)，并產(chǎn)生用戶黏性。
3、政策支持。2014年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”，明確提出了“鼓勵(lì)開展多種形式的相互保險(xiǎn)”。2015年出臺(tái)的《試行辦法》，將相互保險(xiǎn)納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，足以反映政府層面對(duì)相互保險(xiǎn)的支持和期待。
（一）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”優(yōu)勢(shì)分析
我國現(xiàn)有的相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險(xiǎn)面臨全新的發(fā)展機(jī)遇。夸客聯(lián)盟、抗癌公社等眾保平臺(tái)，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的思想。
在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)的飛速發(fā)展提供了沃土?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：
“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險(xiǎn)可以快速發(fā)展海量會(huì)員?；ヂ?lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險(xiǎn)需求的人群?？淇寺?lián)盟上線一個(gè)月，就吸引了十幾萬會(huì)員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會(huì)規(guī)定的不少于500個(gè)發(fā)起會(huì)員的要求。此外，海量會(huì)員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時(shí)間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時(shí)通知給每位會(huì)員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時(shí)理賠，解決理賠慢、理賠難的問題。同樣，每位會(huì)員可以及時(shí)了解到其他成員的出資、賠償情況，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。
“好”是指相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的，能使會(huì)員受到切實(shí)保障?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會(huì)員參與管理和決策。更重要的是，會(huì)員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)交流，建立線上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、體驗(yàn)等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會(huì)員的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新運(yùn)營模式，為會(huì)員提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠使相互保險(xiǎn)突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運(yùn)營成本降低40%甚至更多。而相互保險(xiǎn)不考慮利潤因素，巨大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)可以使互聯(lián)網(wǎng)營銷更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的潛在風(fēng)險(xiǎn)
1、資金實(shí)力。相互保險(xiǎn)最大的問題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時(shí)，由于無法在資本市場(chǎng)上募集資金，賠付準(zhǔn)備金很有可能會(huì)被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險(xiǎn)公司去相互化浪潮興起的重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒能解決這一問題，抗癌公社等眾保平臺(tái)甚至放大了這一問題。會(huì)員確認(rèn)患病后，才向其他會(huì)員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時(shí)間內(nèi)迅速增長時(shí)，這些平臺(tái)的持續(xù)經(jīng)營將會(huì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2、管理能力。保險(xiǎn)在定價(jià)、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強(qiáng)：定價(jià)方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成；承保方面需要對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)，履行必要的核保手續(xù)；理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠；投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配，維持償付能力。相互保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問題，影響公司的正常經(jīng)營和發(fā)展。
3、道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺(tái)在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺(tái)自身的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。
為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)（下稱“互助平臺(tái)”），結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在查勘定損、風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢(shì)。
（一）加大對(duì)社交關(guān)系的利用
現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺(tái)對(duì)社交關(guān)系利用不足，會(huì)員之間不存在現(xiàn)實(shí)生活中的情感聯(lián)系，難以控制個(gè)體投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了謀取個(gè)人利益，投保人可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)偽造證明材料，向眾保平臺(tái)騙取保險(xiǎn)金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺(tái)的償付能力。
新型互助平臺(tái)應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實(shí)生活中的熟人，建立保險(xiǎn)互助關(guān)系。已有成員可以通過網(wǎng)絡(luò)邀請(qǐng)自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)溝通、交流，維持平臺(tái)的高頻互動(dòng)。
親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個(gè)小組內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)互助，收益共享（有效的激勵(lì)機(jī)制），客戶會(huì)自行選擇風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，實(shí)現(xiàn)自我核保，降低保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性，也使投保人對(duì)自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生；投保人發(fā)生小額損失時(shí)也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺(tái)遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險(xiǎn)的外部控制也是必不可少，對(duì)存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰，甚至強(qiáng)制清退。(二)加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作
相互保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)。不過，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競(jìng)爭力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項(xiàng)，所以新型互助平臺(tái)應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍；二是保障傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險(xiǎn)之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺(tái)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：
1、產(chǎn)品開發(fā)。互助平臺(tái)產(chǎn)品開發(fā)能力不足，同時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無法與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上形成有效競(jìng)爭。因此，新型互助平臺(tái)應(yīng)該將運(yùn)營重點(diǎn)放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額部分，也使得互助平臺(tái)不需要重新設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價(jià)服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺(tái)的不斷成熟，當(dāng)會(huì)員出現(xiàn)差異化保險(xiǎn)需求時(shí)，互助平臺(tái)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步合作，為客戶個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、償付能力。為了維持相互保險(xiǎn)的償付能力，每位成員所交的保費(fèi)會(huì)被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi)，用以覆蓋商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保、經(jīng)營、賠付等方面的費(fèi)用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險(xiǎn)事故時(shí)，從共享資金池中直接予以賠付；小額索賠過多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時(shí)，則由保險(xiǎn)公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險(xiǎn)基金，同時(shí)具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分?jǐn)偂⒋箢~賠付由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒有成員出險(xiǎn)，共享資金池的結(jié)余會(huì)作為激勵(lì)返還給所有成員；如果發(fā)生了索賠，每個(gè)成員獲得的返還獎(jiǎng)勵(lì)相應(yīng)降低。
將互助金額限制在商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額之下，可以控制相互保險(xiǎn)的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，其余風(fēng)險(xiǎn)則有效地轉(zhuǎn)移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅會(huì)介入到大額賠付中，也必然會(huì)為了控制風(fēng)險(xiǎn)介入到互助平臺(tái)的管理運(yùn)營之中，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。
3、查勘理賠。發(fā)生小額索賠時(shí)，出險(xiǎn)會(huì)員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分?jǐn)偂Ｐ〗M成員之間在現(xiàn)實(shí)生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對(duì)賠案實(shí)現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險(xiǎn)在處理小額索賠時(shí)的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時(shí)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、對(duì)騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
4、投資管理。從日本、美國的相互保險(xiǎn)發(fā)展歷史來看，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司為相互保險(xiǎn)提供專業(yè)的咨詢服務(wù)，有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司，負(fù)責(zé)相互保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)作?；ブ脚_(tái)在投資、管理方面，加強(qiáng)與大型商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問題，通過穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
5、客戶資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶對(duì)其存在補(bǔ)償需求，因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險(xiǎn)可以借助互助優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的小額案件。對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險(xiǎn)，免賠額以下的小額損失則由相互保險(xiǎn)承擔(dān)。通過交叉銷售的方式，實(shí)現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)上的合作，擴(kuò)大相互保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的可保范圍，為消費(fèi)者提供更加全面的保障。
以車險(xiǎn)為例，商業(yè)車險(xiǎn)一般都會(huì)設(shè)有免賠額。另外，在車險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)ncd下，投保人為了獲得下年度保費(fèi)優(yōu)惠，會(huì)選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個(gè)免賠額。但是小額損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得客戶的需求得不到滿足。為此，部分車商單獨(dú)向客戶提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶（尤其是低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶）的大量流失。利用相互保險(xiǎn)對(duì)這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補(bǔ)償機(jī)制。
另一方面，對(duì)于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險(xiǎn)如果脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費(fèi)者利益，擾亂市場(chǎng)秩序，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失?！对囆修k法》雖然填補(bǔ)了相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的配套細(xì)則。
因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實(shí)施各項(xiàng)監(jiān)管配套細(xì)則，才能推動(dòng)相互保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。堅(jiān)持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險(xiǎn)都沒有改變保險(xiǎn)的本質(zhì)，對(duì)新型互助平臺(tái)的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅(jiān)持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險(xiǎn)極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，所以對(duì)新型互助平臺(tái)要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。突出監(jiān)管重點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范互助平臺(tái)發(fā)起人的經(jīng)營行為，保證平臺(tái)在經(jīng)營、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)會(huì)員的合法利益。
相互保險(xiǎn)有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。
保險(xiǎn)方面畢業(yè)論文選題篇四
近年來，我國不斷提出“推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”的要求。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定自2013年7月20日起，中國將全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率的管制，取消貸款利率0.7倍的下線。同時(shí)中央銀行表示下一步將完善存款利率市場(chǎng)化所需要的各種基礎(chǔ)條件，穩(wěn)健的推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化的進(jìn)行。
一、存款保險(xiǎn)制度
所謂存款保險(xiǎn)制度是指各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)成員發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者破產(chǎn)時(shí)，由該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)救助或者向存款人提供存款賠償?shù)囊环N金融保障制度，國際上主要分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)兩種。雖然該項(xiàng)制度可以在一定程度上維持金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人利益，但是，它本身也具有一些問題，比如提高銀行運(yùn)營成本，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等。
二、道德風(fēng)險(xiǎn)
由于存款保險(xiǎn)制度這項(xiàng)保險(xiǎn)非常特殊，它涉及了三方利益關(guān)系，存款人得到保障的同時(shí)，銀行也能從中得到利益，而且制度上本身存在著一定的缺陷，存款人和銀行的逆向選擇問題得不到充分解決，所以這項(xiàng)制度很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。從博弈論的角度來看，我們可以進(jìn)行如下假設(shè)來說明道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因。
首先假設(shè)在現(xiàn)有的隱性保險(xiǎn)制度下，如果銀行在其經(jīng)營活動(dòng)中沒有出現(xiàn)問題，那么儲(chǔ)戶能從中獲得y的收益，一但經(jīng)營活動(dòng)遇到問題，那么損失為l，同時(shí)儲(chǔ)戶監(jiān)管銀行要花費(fèi)c的成本
其次，銀行可以選擇從事風(fēng)險(xiǎn)較高和風(fēng)險(xiǎn)較低兩項(xiàng)種資經(jīng)營活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)高的投資活動(dòng)能以p的概率獲得a的收益，風(fēng)險(xiǎn)較低的投資活動(dòng)一定能獲得b的收益，同時(shí)a(1-p)>b。在銀行被儲(chǔ)戶監(jiān)督時(shí)，銀行額外的運(yùn)行成本為h，存款保險(xiǎn)費(fèi)為d。
在此假設(shè)下，我們可以得到這樣的博弈矩陣：
結(jié)合博弈論的知識(shí)我們能發(fā)現(xiàn)，在信息不對(duì)稱條件下，不監(jiān)管是儲(chǔ)戶的最優(yōu)策略，而銀行的最優(yōu)策略是選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資行為，最終的納什均衡將是（不監(jiān)管，高風(fēng)險(xiǎn)投資）。這時(shí)，我們擔(dān)心的道德風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)了。
根據(jù)主體的不同，我們可以把道德風(fēng)險(xiǎn)分為以下三類。
（一）存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)
在知道自己的存款受到存款保險(xiǎn)的保護(hù)后，存款人不需要關(guān)注銀行投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)問題，只會(huì)更加注意各家銀行所能提供的收益，銀行活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不再是他們決定自己儲(chǔ)蓄的決定因素之一。在存款獲得保護(hù)的情況下存款人在意的唯一因素是利率，因此他們?nèi)鄙倭藢?duì)銀行活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的動(dòng)力，反而希望銀行能夠提供更高的利息，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)成為存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（二）銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)
在存款保險(xiǎn)制度下，存款人對(duì)于銀行的監(jiān)督會(huì)下降，同時(shí)對(duì)于利率變得更加敏感。銀行為了吸收更多的資金不得不提高自己的利率，同時(shí)由于存款保險(xiǎn)金的存在，銀行的成本相對(duì)于以前會(huì)有一定的增加。存款保險(xiǎn)制度在給予存款人以保護(hù)的同時(shí)也給了銀行最后的保障，在這樣的情況下，為了保持自己的收益不變，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加偏好。在銀行經(jīng)營狀況不好時(shí)，由于有存款保險(xiǎn)做最后保障，銀行可能會(huì)偏向于采取高風(fēng)險(xiǎn)投資的策略來獲得高額回報(bào)，而不是采取穩(wěn)妥政策改善經(jīng)營狀況，增加了存款人存款的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一個(gè)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，保障存款人利益的非營利性機(jī)構(gòu)，它的背后政府背景的存在，也可能存在著不全力處理問題的情況。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理者不希望在其任期內(nèi)出現(xiàn)大的金融問題，所以在位者對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)問題的銀行可能采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，只求能平穩(wěn)度過任期。在任職期間內(nèi)，對(duì)于大型國有銀行和中小銀行的監(jiān)督檢查會(huì)存在標(biāo)準(zhǔn)上的區(qū)別，寧愿最后采用保險(xiǎn)金幫助破產(chǎn)銀行，也不愿意在大危機(jī)出現(xiàn)前徹底提出整改意見。這樣的存款保險(xiǎn)制度無法從制度上激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理者及時(shí)對(duì)不良金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，從而產(chǎn)生了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
三、道德風(fēng)險(xiǎn)的危害
（一）對(duì)存款人的危害
在目前國家擬推行的50萬賠付標(biāo)準(zhǔn)的存款保險(xiǎn)制度下，大型國有銀行由于其安全性以及“大而不倒”的思想影響下，能夠獲得較多的資金。相比之下，中小銀行不得不通過提高存款收益率來吸收存款。在高收益的驅(qū)使下，存款人可能將自己的存款存入高利息銀行。一般來說這些中小銀行經(jīng)營狀況和信用情況要差一些，如果這些銀行的信用狀況出現(xiàn)變化，很容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，造成銀行破產(chǎn)，超出賠付額度的存款得不到補(bǔ)償，存款人的利益遭受損失。
（二）對(duì)銀行的危害
存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)銀行的首要影響是推動(dòng)其成本上升。存款保險(xiǎn)金和利息上調(diào)這兩塊成本的增加，以及保險(xiǎn)制度推出后造成的“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象導(dǎo)致信用狀況相對(duì)較差的中小銀行運(yùn)營變得艱難。為了應(yīng)對(duì)增加的成本，同時(shí)減緩“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象的發(fā)生，銀行只能提高風(fēng)險(xiǎn)投資比例，增加自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的增加一方面容易直接導(dǎo)致運(yùn)營狀況出現(xiàn)問題，另一方面容易導(dǎo)致自身信用評(píng)級(jí)的下降，引發(fā)擠兌危機(jī)間接引起銀行經(jīng)營危機(jī)。
（三）對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的危害
銀行運(yùn)營成本的增加必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資和次級(jí)貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的增加直接影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)督的成本。如果采取統(tǒng)一保費(fèi)的策略，經(jīng)營狀況差的銀行等于受到了大銀行的補(bǔ)貼，會(huì)引發(fā)經(jīng)營狀況良好銀行的逆向選擇，從而退出存保制度。同時(shí)由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的銀行監(jiān)管成本的提高，只能增加對(duì)其的保費(fèi)收取。保費(fèi)收取的增高又反過來增加銀行成本，推動(dòng)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提高。銀行風(fēng)險(xiǎn)的增加同時(shí)引起對(duì)存款保險(xiǎn)金需求的增加，增加存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營難度和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。 四、解決方式
（一）采取顯性的限額存款保險(xiǎn)制度
顯性的限額存款保險(xiǎn)制度明確了賠付限額，對(duì)于大儲(chǔ)戶來說其存款依舊存在著風(fēng)險(xiǎn)，在損失存款的壓力下大客戶會(huì)有足夠的動(dòng)力對(duì)銀行的運(yùn)營情況進(jìn)行了解和監(jiān)督。相比于隱性存款保險(xiǎn)，顯性存款保險(xiǎn)能更直觀的給予被保險(xiǎn)人以信心，同時(shí)能在一定程度上減少存款人道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。國際上通用的額度有兩種，一種是人均gdp的2-4倍，一種是以90%的存款人被保為標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以在保護(hù)存款人存款穩(wěn)定金融市場(chǎng)的同時(shí)做到減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（二）采取差別費(fèi)率制度
我們已經(jīng)討論過統(tǒng)一的保險(xiǎn)金會(huì)引發(fā)的逆向選擇的問題，所以在條件滿足時(shí)，我們應(yīng)該選用差別費(fèi)率。對(duì)于資本充足率高，風(fēng)險(xiǎn)較低的金融機(jī)構(gòu)，可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)低其保費(fèi)金額，對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)可以采取梯度收費(fèi)模式，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度收取不同的保險(xiǎn)金。雖然這樣可能引發(fā)銀行偏向風(fēng)險(xiǎn)的問題，但是結(jié)合顯性存保制度和其他監(jiān)管模式，可以比較有效的避免銀行由于保險(xiǎn)的存在而過分追求利潤忽略可能存在的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作人員和資金構(gòu)成多樣化
1、私人資本的引進(jìn)能有效防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金組成上我們可以考慮適當(dāng)?shù)囊氩糠炙饺速Y本，通過股份制的方式吸引投資解決部分保險(xiǎn)金的同時(shí)增強(qiáng)其對(duì)銀行運(yùn)營監(jiān)管的動(dòng)力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)是在管理者在乎自己的政績受影響的條件下出現(xiàn)的，私人資本的引入可以通過股東擔(dān)心自身資本受影響來增加對(duì)參保機(jī)構(gòu)的管理動(dòng)力。
2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式多樣化。除了私人資本參股以外，還可以通過金融機(jī)構(gòu)共同出資作為保險(xiǎn)金的一部分來源。將不同風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)組合搭配，作為一個(gè)小組使用保險(xiǎn)金，低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)因?yàn)楫?dāng)心自身出資部分由于其他機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而被使用，會(huì)有動(dòng)力進(jìn)行業(yè)內(nèi)互查，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性和處置權(quán)
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身應(yīng)該和政府獨(dú)立出來，需要有自己行動(dòng)的獨(dú)立性。政府指揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作本身對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)制度的公信度就有不利的影響。由于多年隱性存款制度的存在和過去金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的前例，人們會(huì)因?yàn)檎慕槿攵J(rèn)為隱性保險(xiǎn)的存在忽略投資風(fēng)險(xiǎn)，造成顯性制度的信用破產(chǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具有對(duì)陷入危機(jī)的金融的資產(chǎn)處置權(quán)。在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)狀況低到一定比例時(shí)投資需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審核，陷入危機(jī)時(shí)直接由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其剩余資產(chǎn)進(jìn)行處置，這樣可以防止金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營狀況不善時(shí)采取過分的風(fēng)險(xiǎn)投資策略，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
五、結(jié)語
金融管制的放開和利率的市場(chǎng)化使業(yè)界對(duì)金融保險(xiǎn)制度的呼聲越來越大，這項(xiàng)制度可以在一定程度上保護(hù)金融的穩(wěn)定性，但同時(shí)它所伴隨的道德風(fēng)險(xiǎn)也需要我們多加防范。在推出正式制度前，需要對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政治文化環(huán)境加以考量，綜合考慮，使我們?cè)诘玫剿鶐淼暮锰幍耐瑫r(shí)避免道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
保險(xiǎn)方面畢業(yè)論文選題篇五
摘要：目前，隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在人們的生活中逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的商業(yè)模式和經(jīng)營手段正逐步融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅可以降低銷售成本，而且可以促進(jìn)保險(xiǎn)效率的提升，但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著較大的挑戰(zhàn)，很多因素制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展相關(guān)問題進(jìn)行分析和探究，提出一系列促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，希望能夠有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子計(jì)算機(jī)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；制約因素；發(fā)展對(duì)策
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
在當(dāng)前時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有著不可阻擋的趨勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)時(shí)代的保險(xiǎn)，具體來說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：
1、覆蓋面廣泛，市場(chǎng)發(fā)展空間較大
目前，很多保險(xiǎn)公司都開始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的開發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點(diǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前所占有的市場(chǎng)份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來看，幾年以后將會(huì)有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額會(huì)大大提升。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶自身需求進(jìn)行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。
2、透明度高，消費(fèi)的主動(dòng)性大大增強(qiáng)
通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者能夠及時(shí)對(duì)自己的投保狀況查看，同時(shí)可以對(duì)保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行比較，選擇更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠?qū)οM(fèi)者的個(gè)人信息較好地記錄，不僅有利于消費(fèi)者查看，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可以通過這些信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分類，進(jìn)行客戶資料的更精細(xì)化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時(shí)消費(fèi)者和社會(huì)大眾人員也可以實(shí)時(shí)監(jiān)督，這樣有助于提升保險(xiǎn)公司的誠信度，減少不必要的糾紛。
3、運(yùn)營成本低、效率高傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式
一般都是保險(xiǎn)代理人上門服務(wù)，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多代理人需要經(jīng)過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費(fèi)時(shí)間也浪費(fèi)資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則避免了這種狀況的存在，通過互聯(lián)網(wǎng)代理人和可以直接與客戶網(wǎng)上溝通，客戶也更能了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的明細(xì)，還可以對(duì)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行相應(yīng)的比較，這就降低了時(shí)間和交通成本，也大大提高了運(yùn)營效率。
二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，雖然我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對(duì)策。
1、法律監(jiān)管力度不夠
近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的勢(shì)頭很猛，很多保險(xiǎn)公司借助離線商務(wù)平臺(tái)、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)以及保險(xiǎn)超市等各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國很多法律法規(guī)的出臺(tái)跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會(huì)和國務(wù)院也都出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，法律監(jiān)管機(jī)制并沒有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律效力和實(shí)效性進(jìn)行明確的解釋，很多現(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問題逐漸凸現(xiàn)出來，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。
2、用戶信息安全存在隱患
隨著信息化時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)的公開化和透明化成為發(fā)展趨勢(shì)，但是數(shù)據(jù)公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，方便了企業(yè)對(duì)客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業(yè)機(jī)構(gòu)為了取得個(gè)人利益通過不正當(dāng)?shù)氖侄螌?duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不容忽視的問題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全性成為亟待解決的問題。
3、缺乏完善的經(jīng)營管理體系
雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式多種多樣，但是很多經(jīng)營模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運(yùn)行維護(hù)難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題；第三方電子服務(wù)平臺(tái)模式存在銷售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類不明確等問題；而網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式則存在運(yùn)行效率不高、市場(chǎng)秩序混亂等問題。這些問題的存在導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。
4、專業(yè)服務(wù)人才缺乏
就目前狀況來看，我國很多保險(xiǎn)公司只是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線下柜臺(tái)完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時(shí)間跨度長、賠付款不能及時(shí)到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強(qiáng)專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險(xiǎn)服務(wù)人員的營銷知識(shí)、專業(yè)技能和計(jì)算機(jī)水平。
三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策探析
促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，其對(duì)策又有哪些，下面進(jìn)行細(xì)致介紹：
1、建立完善的法律法規(guī)體制，加強(qiáng)監(jiān)管力度
從法律法規(guī)方面來說，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴(yán)肅性和實(shí)效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險(xiǎn)服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來說，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展；建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一個(gè)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠有法可依；建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入和退出機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行能力劃分，建立有效的退出機(jī)制。
2、強(qiáng)化用戶信息安全
第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要處理好個(gè)人信息安全和用戶數(shù)據(jù)公開的關(guān)系，在對(duì)數(shù)據(jù)公開的過程中確保不侵犯用戶的個(gè)人隱私，只公開對(duì)用戶和社會(huì)發(fā)展有利的信息。
第二，監(jiān)管部門要盡快出臺(tái)保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全的規(guī)范，從制度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出規(guī)范。同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要制定相關(guān)的對(duì)策，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。
第三，要建立全面的客戶信息安全管理機(jī)制。做到這一點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因?yàn)閺臉I(yè)人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時(shí)候要對(duì)其進(jìn)行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。
3、完善經(jīng)營管理模式，建立健全的管理體系
對(duì)于官方網(wǎng)站管理模式來說，企業(yè)要注重對(duì)產(chǎn)品宣傳力度的強(qiáng)化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)站的維護(hù)，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運(yùn)行。對(duì)于第三方電子服務(wù)平臺(tái)模式來說，首先企業(yè)要對(duì)資金進(jìn)行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時(shí)監(jiān)管部門要對(duì)企業(yè)銷售資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，加強(qiáng)資金監(jiān)管。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式來說，最為主要的是要提高自主運(yùn)行的效率，這樣才能在眾多兼職代理企業(yè)中脫穎而出，同時(shí)相關(guān)的監(jiān)管部門也要加強(qiáng)監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供一個(gè)安全有效的運(yùn)行環(huán)境。
4、加強(qiáng)員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專業(yè)化人才
電子商務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要打造專業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進(jìn)人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進(jìn)數(shù)據(jù)保險(xiǎn)雙人才，對(duì)員工觀察力和學(xué)習(xí)力培養(yǎng)，使他們能夠及時(shí)捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對(duì)員工進(jìn)行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價(jià)值。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個(gè)產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展仍然是處于初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不僅要進(jìn)行模式創(chuàng)新，還要進(jìn)行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，打造具有獨(dú)特特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭力。
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保險(xiǎn)方面畢業(yè)論文選題篇六
摘要:在包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的各種軍事行動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。從裝備事故發(fā)生的必然性和危害出發(fā)，重點(diǎn)分析了當(dāng)前裝備事故處理機(jī)制的不足之處；從當(dāng)前宏觀形勢(shì)、軍隊(duì)發(fā)展、裝備建設(shè)與訓(xùn)練等方面論述了建立裝備保險(xiǎn)制度的客觀必要性。
關(guān)鍵詞:軍事裝備；裝備保險(xiǎn)；裝備事故
現(xiàn)代軍事裝備系統(tǒng)復(fù)雜、技術(shù)先進(jìn)，不僅在研發(fā)生產(chǎn)階段，而且在使用保障過程中存在大量的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，能否引入保險(xiǎn)機(jī)制來分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失是一個(gè)值得深入研究的問題。同時(shí)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，市場(chǎng)是軍隊(duì)保障的源泉，軍民融合是軍隊(duì)保障的趨勢(shì)，裝備要獲得更大的保障力，只有走向社會(huì)、充分運(yùn)用市場(chǎng)。運(yùn)用保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的方式來保障裝備使用和部隊(duì)訓(xùn)練，是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下裝備建設(shè)發(fā)展和戰(zhàn)斗力生成的新要求。
1裝備事故和裝備風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)是由于不確定性因素所導(dǎo)致相關(guān)主體利益損失的可能性。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，任何活動(dòng)都存在著風(fēng)險(xiǎn)，尤其是包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的軍事行動(dòng)。戰(zhàn)爭歷史和軍事行動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，安全事故所造成的損失超過了戰(zhàn)斗或軍事行動(dòng)本身造成的損失[1]。從裝備事故產(chǎn)生的主要風(fēng)險(xiǎn)因素來看，包括5個(gè)方面：人、裝備、環(huán)境、管理和任務(wù)。隨著我軍裝備不斷發(fā)展，裝備系統(tǒng)復(fù)雜程度不斷增加，部隊(duì)內(nèi)部各要素之間的聯(lián)系也越來越緊密，新形勢(shì)下我軍必須具備執(zhí)行多樣化軍事任務(wù)的能力。而隨著訓(xùn)練環(huán)境越來越復(fù)雜、節(jié)奏越來越快、強(qiáng)度越來越高，這就使我們?cè)谘b備訓(xùn)練和軍事行動(dòng)中發(fā)生事故的可能性越來越大，所造成的損失、危害和影響也越來越大。尤其是動(dòng)用大型裝備和執(zhí)行高強(qiáng)度的軍事任務(wù)時(shí)，不管采取何種措施都不能絕對(duì)保證部隊(duì)人員和裝備的安全。近幾年我軍部隊(duì)所發(fā)生的一些重大惡性事故也證明了這一點(diǎn)。例如，僅2013—2015年之間公開報(bào)道的戰(zhàn)機(jī)墜毀事故已有7起之多，安全形勢(shì)十分嚴(yán)峻[2]。我們必須客觀評(píng)價(jià)、科學(xué)對(duì)待事故的發(fā)生。在進(jìn)一步強(qiáng)化裝備使用風(fēng)險(xiǎn)管理、減少事故發(fā)生率的同時(shí)，也要客觀地認(rèn)識(shí)到，軍事行動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的，事故發(fā)生是不可避免的，這是我們必須面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)[3]。因此，在盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，減少事故損失一直是裝備建設(shè)和管理過程中的重要課題。
2現(xiàn)行事故處理方法的局限
一般來說，對(duì)軍事裝備風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避通常有避免、自留、預(yù)防和轉(zhuǎn)移等幾種常用的方法[4]，不同處理方式會(huì)對(duì)各要素產(chǎn)生不同的影響。我軍目前以避免、自留、預(yù)防為主，對(duì)于相關(guān)事故處理一般采取“事后處理”的方式，按照“誰出事誰負(fù)責(zé)誰賠償”的個(gè)例式原則，在部隊(duì)內(nèi)部消化和由部隊(duì)具體承擔(dān)事故責(zé)任，其中還包括事故中涉及的民事侵權(quán)責(zé)任或賠償責(zé)任。這種處理方式會(huì)產(chǎn)生以下不利影響，與新形勢(shì)下部隊(duì)實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練的客觀需求不相適應(yīng)，不利于裝備戰(zhàn)斗力形成這一核心任務(wù)的完成。
2.1影響部隊(duì)正常戰(zhàn)備秩序
由于各級(jí)部隊(duì)一般都缺乏處理事故的能力，也沒有專門的機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的專業(yè)人員，如果是涉及賠償?shù)葐栴}，更是無從下手。所以，由一線訓(xùn)練部隊(duì)直接全面負(fù)責(zé)協(xié)商事故處理和賠償事宜，就會(huì)造成一旦發(fā)生事故，部隊(duì)各級(jí)的主要精力都會(huì)轉(zhuǎn)移到事故處理和賠償問題上，除安排專職人員進(jìn)行協(xié)調(diào)外，往往還需要安排人員保障事故賠償對(duì)象和其他相關(guān)工作。由于裝備事故往往涉及面廣，為了減輕負(fù)面影響，部隊(duì)只能“低調(diào)處理，私下協(xié)商”，整個(gè)事故處理周期長，過多地牽扯了部隊(duì)的時(shí)間和精力。這對(duì)部隊(duì)來說是擴(kuò)大了事故的影響面，不僅在事故處理期間不能正常開展訓(xùn)練，往往還會(huì)影響部隊(duì)后續(xù)的正常生活、訓(xùn)練和戰(zhàn)備秩序。由于懼怕同時(shí)承擔(dān)事故責(zé)任和高額賠償?shù)膲毫?，有的部?duì)不愿主動(dòng)從嚴(yán)組織裝備訓(xùn)練，有的部隊(duì)降低實(shí)訓(xùn)難度和要求，甚至取消一些危險(xiǎn)性較高的訓(xùn)練課目，這也是產(chǎn)生“消極保安全”思想的一個(gè)重要原因，長此以往，會(huì)嚴(yán)重制約戰(zhàn)斗力的生成和提高。
2.2影響部隊(duì)官兵心理
隨著我軍裝備建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊(duì)，以及裝備實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練強(qiáng)度的加大，裝備訓(xùn)練使用中事故發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)明顯提升。當(dāng)前，我軍裝備事故已經(jīng)成為威脅官兵人身安全的首要因素，一線部隊(duì)官兵在訓(xùn)練過程中本來就已經(jīng)承受了較大的人身風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生事故，對(duì)相關(guān)人員還采取“既打又罰”的處理方式，就會(huì)造成不好的示范效應(yīng)。這不僅會(huì)影響到直接責(zé)任人，還會(huì)影響其他人員，給一線部隊(duì)官兵帶來較大的心理壓力和負(fù)面影響，加劇事故影響的深度，極易造成官兵對(duì)實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練的逆反心理，可能導(dǎo)致不敢訓(xùn)、不愿訓(xùn)的局面，降低實(shí)訓(xùn)效果，制約裝備戰(zhàn)斗力的形成。
2.3影響裝備改進(jìn)
如前所述，影響裝備事故的核心因素之一就是裝備系統(tǒng)本身。由于裝備事故風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制不健全，導(dǎo)致部隊(duì)不敢展開真正的“實(shí)訓(xùn)”，裝備在實(shí)戰(zhàn)中的缺陷和隱患得不到充分地暴露，有些部隊(duì)甚至對(duì)發(fā)生的事故隱瞞不報(bào)，影響了對(duì)裝備設(shè)計(jì)、研制和生產(chǎn)的有效反饋，制約了裝備安全性、使用性的提高，影響了裝備質(zhì)量的持續(xù)改進(jìn)。
2.4影響部隊(duì)社會(huì)形象
目前，在我國不同地區(qū)，不同部隊(duì)對(duì)于同類性質(zhì)事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，而且與地方已有同類性質(zhì)事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)也不一致。如軍用飛機(jī)訓(xùn)練事故與民用航空賠償標(biāo)準(zhǔn)差異相當(dāng)大。非標(biāo)準(zhǔn)差異化處理既與我國地區(qū)差異大的客觀條件相關(guān)，更重要的是相關(guān)事故處理過程中缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)和共同認(rèn)可的依據(jù)。差異化的賠償使各方花費(fèi)大量的精力進(jìn)行協(xié)商與談判，這不僅使部隊(duì)難以承受事故處理過程中各方面的壓力，而且容易造成雙方均不滿意的結(jié)果，導(dǎo)致事故處理久拖不決，從而積聚矛盾，干擾部隊(duì)正常工作。同時(shí)，由于缺乏獨(dú)立第三方進(jìn)行調(diào)解和裁決，而且在目前法律框架下，我國各地法院基本不受理民告軍的官司，導(dǎo)致民間受損方在與軍隊(duì)賠償協(xié)調(diào)不成時(shí)，極易采取較為極端的手段來表達(dá)訴求。這類軍民問題容易受到社會(huì)的關(guān)注或被利用，特別是在當(dāng)今信息時(shí)代，相關(guān)的負(fù)面新聞會(huì)直接影響部隊(duì)的社會(huì)形象。
2.5影響部隊(duì)經(jīng)費(fèi)
管理部隊(duì)的經(jīng)費(fèi)是由國家供應(yīng)的，部隊(duì)自身沒有其他經(jīng)費(fèi)來源，而且部隊(duì)經(jīng)費(fèi)都有統(tǒng)一的開支科目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行專款專用，沒有專門用于事故賠償?shù)慕?jīng)費(fèi)。裝備事故發(fā)生的偶然性使得部隊(duì)無法預(yù)先進(jìn)行計(jì)劃和預(yù)算安排，裝備事故發(fā)生的必然性又使經(jīng)費(fèi)開支實(shí)際發(fā)生。因此，一旦發(fā)生事故，部隊(duì)就不得不擠占有限的訓(xùn)練經(jīng)費(fèi)或裝備維修經(jīng)費(fèi)等進(jìn)行賠付，這不僅不符合經(jīng)費(fèi)管理規(guī)定要求，造成超范圍開支，給經(jīng)費(fèi)審計(jì)監(jiān)督造成事實(shí)上的違規(guī)行為，還會(huì)因訓(xùn)練費(fèi)用不足而直接壓縮訓(xùn)練時(shí)間或降低訓(xùn)練強(qiáng)度，直接影響部隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力的生成和提高。而且責(zé)任事故賠付金額的不斷攀升，也使得部隊(duì)苦不堪言。
3建立裝備保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)
裝備戰(zhàn)斗力的提升并不僅僅只是裝備問題，而是復(fù)雜的軍事、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)與人員素質(zhì)等因素共同作用的結(jié)果。裝備使用過程中必然存在風(fēng)險(xiǎn)，而在風(fēng)險(xiǎn)管理中最為常用的工具是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，尤其是在軍民之間的相關(guān)責(zé)任即民事侵權(quán)責(zé)任（主要指賠償責(zé)任），國際上比較通行的做法是采用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)，現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)的意大利，在隨后的幾百年里，世界各國的保險(xiǎn)業(yè)都得到了不同程度的發(fā)展，并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在社會(huì)穩(wěn)定等方面做出了重大貢獻(xiàn)[5]。保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一種有償配置穩(wěn)定資源的制度安排，穩(wěn)定資源的有償配置過程也就是提供保險(xiǎn)物品的過程，其本質(zhì)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)[6]。目前，我軍軍事訓(xùn)練和裝備使用管理中必須面臨諸如因裝備事故而需承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任（主要是賠償責(zé)任）等各種難以防范和避免的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行事故處理主體自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力十分有限。從調(diào)研情況看，現(xiàn)在已經(jīng)有部分單位通過各種渠道為編制內(nèi)的通用車輛購買了地方商業(yè)保險(xiǎn)，特別是那些近期發(fā)生過傷亡事故的單位。但這些單位的嘗試范圍小、險(xiǎn)種選擇少、能保障的裝備類型少，而且這種嘗試性的做法是部隊(duì)自發(fā)行為，于法無據(jù)，也不能滿足現(xiàn)實(shí)的廣泛需求。因此，迫切需要一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制使之能夠向全軍或全社會(huì)分?jǐn)傃b備使用過程中帶來的經(jīng)濟(jì)損失，從而減輕各單位的經(jīng)濟(jì)壓力和使用人員的精神壓力。保險(xiǎn)制度主動(dòng)作為的特點(diǎn)恰好與裝備管理活動(dòng)的這種需求相適應(yīng)。裝備保險(xiǎn)在這種背景下呼之欲出并將成為降低軍事訓(xùn)練及裝備使用管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
3.1有利于拓展軍民融合深度發(fā)展新領(lǐng)域
《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出“推動(dòng)軍民融合深度發(fā)展”。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，不僅能夠給裝備訓(xùn)練增加經(jīng)濟(jì)保障、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與國防建設(shè)良性互動(dòng)，還能夠有效推動(dòng)軍內(nèi)保險(xiǎn)走軍民融合式發(fā)展道路。目前，國家和軍隊(duì)已經(jīng)相繼頒布了一系列保險(xiǎn)法規(guī)制度，為軍人商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施提供了政策依據(jù)，并在軍人保險(xiǎn)的軍民融合式發(fā)展方面邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。而軍事裝備保險(xiǎn)必將成為軍人保險(xiǎn)軍民融合式深度發(fā)展的又一個(gè)新領(lǐng)域。因此，裝備保險(xiǎn)不僅有利于推動(dòng)軍民融合深度發(fā)展，避免部隊(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)獨(dú)立于社會(huì)發(fā)展形成“孤島”，而且還有利于促進(jìn)保險(xiǎn)資金與裝備管理創(chuàng)新的融合，充分利用整個(gè)社會(huì)資源，提高資源配置效率。
3.2有利于建立健全裝備風(fēng)險(xiǎn)管控體系
受傳統(tǒng)計(jì)劃管理的影響和制約，我軍對(duì)利用現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理手段有效評(píng)估、管理和規(guī)避裝備事故風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將擔(dān)負(fù)因軍事活動(dòng)而引發(fā)的事故賠償和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防雙重義務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)豐富[7]，能夠?yàn)椴筷?duì)提出專業(yè)化的指導(dǎo)和建議。一方面，可將現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理逐步引入裝備管理中，創(chuàng)新管理制度，全面識(shí)別和評(píng)估裝備在研制、建造、使用訓(xùn)練、保障、退役等各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果研究、制訂切實(shí)可行的安全方案，減少部隊(duì)裝備全壽命過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)?？梢匀嫣岣卟筷?duì)官兵風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而降低事故發(fā)生率，提高部隊(duì)執(zhí)行任務(wù)的成功率，進(jìn)而提高部隊(duì)的戰(zhàn)斗力，這既是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低賠付率的必要措施，也是部隊(duì)保障安全的有效策略。另一方面，利用保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，可將潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行社會(huì)轉(zhuǎn)移，不僅可保障裝備使用管理者和裝備本身的利益，彌補(bǔ)裝備事故經(jīng)濟(jì)損失，更可從整體上提高軍事裝備應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的水平。
3.3有利于促進(jìn)部隊(duì)實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練
隨著大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊(duì)，裝備動(dòng)用頻率和實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練強(qiáng)度不斷加大，使裝備事故發(fā)生的可能性增大、風(fēng)險(xiǎn)加劇，相關(guān)事故處理必將投入更多的精力。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，可以將不可預(yù)見的裝備事故以及由此產(chǎn)生的損失賠償事宜交由專業(yè)化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理，給部隊(duì)松綁，剝離部隊(duì)在裝備事故處理中的社會(huì)職能，純化部隊(duì)的軍事職能，使部隊(duì)更能集中精力、全身心地按照從嚴(yán)要求實(shí)施實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練，提高部隊(duì)訓(xùn)練的積極性和實(shí)戰(zhàn)化水平，減輕官兵心理負(fù)擔(dān)，有效保持并促進(jìn)部隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力的生成。
3.4有利于提高經(jīng)費(fèi)使用績效
軍隊(duì)正規(guī)化建設(shè)必須要向軍隊(duì)建設(shè)的核心任務(wù)和“能打仗、打勝仗”的核心能力聚焦，而經(jīng)費(fèi)保障是事業(yè)任務(wù)建設(shè)規(guī)范化的基石和根本保證。長期以來，裝備事故賠償一直沒有明確的經(jīng)費(fèi)來源、處理標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化的處理程序，而且裝備（如軍機(jī)、軍車）傷亡事故的第三方賠償金額一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于地方同等責(zé)任事故。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，一是開辟了裝備經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)男虑?，用每年繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)的形式，保障了裝備事故損失賠償經(jīng)費(fèi)的穩(wěn)定，且合乎來源；二是可依據(jù)保險(xiǎn)條款，對(duì)發(fā)生事故損失賠償?shù)某绦蚝蜆?biāo)準(zhǔn)額度進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，減少部隊(duì)經(jīng)濟(jì)損失，有利于實(shí)現(xiàn)部隊(duì)經(jīng)費(fèi)開支的計(jì)劃管理，增強(qiáng)經(jīng)費(fèi)保障的正?；头€(wěn)定性；三是由于經(jīng)費(fèi)規(guī)范管理、按章使用，不再像以往那樣變通處理，有利于促進(jìn)依法理財(cái)，提高經(jīng)費(fèi)管理的計(jì)劃性，充分發(fā)揮經(jīng)費(fèi)使用的軍事經(jīng)濟(jì)效益。
3.5有利于構(gòu)建和諧的軍政、軍民關(guān)系建立
裝備保險(xiǎn)機(jī)制，利用專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化理賠機(jī)制、專業(yè)化理賠人才、信息化理賠網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)?；鹑隗w系等優(yōu)勢(shì)[8]，將裝備事故中的責(zé)任事故和損失賠償交由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，不僅定損機(jī)制比較規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)明確具體，賠付也容易達(dá)成共識(shí)，而且按照事先約定的賠償合同，對(duì)受損民眾的意外財(cái)產(chǎn)和人身損害能夠及時(shí)給予合理賠償。更重要的是，由專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)理賠事宜，可以將基層部隊(duì)從復(fù)雜的賠償協(xié)調(diào)工作中解脫出來，能有效避免部隊(duì)因事故經(jīng)濟(jì)賠償問題而引發(fā)的軍政軍民糾紛，化解軍民矛盾，減少不必要的利益沖突，有助于軍政軍民關(guān)系的融洽與社會(huì)和諧的構(gòu)建。
4結(jié)束語
在軍事裝備保障領(lǐng)域引入保險(xiǎn)機(jī)制，是充分利用國內(nèi)社會(huì)資源和經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就，擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，提高社會(huì)資源配置效率的重要舉措；是推動(dòng)裝備建設(shè)與國民經(jīng)濟(jì)深度融合發(fā)展、全面開拓裝備保障新局面的重要環(huán)節(jié)；更是解決裝備戰(zhàn)斗力生成關(guān)鍵問題，實(shí)現(xiàn)“能打仗、打勝仗”要求的重要保障措施。
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