最優(yōu)保險中介論文（案例24篇）

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保險中介論文篇一

［］隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越重視，而目前我國不斷深化對農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革，提高生產(chǎn)力水平，雖然能夠使農(nóng)村進一步發(fā)展，但有關(guān)農(nóng)村的養(yǎng)老保險問題卻逐漸凸顯出來。農(nóng)民是我國社會中的一個重要群體，他們所能擁有的權(quán)力和能夠享受到的待遇是我國比較重視的一個方面。因為只有他們的生活水平提高，才會使我國加快步入小康社會的步伐，同時還可以保障社會的穩(wěn)定發(fā)展，從而體現(xiàn)出我國以人為本的治國理念。因此，文章通過分析當(dāng)前養(yǎng)老保險制度中存在的問題，提出一些相應(yīng)的解決措施，以期能夠提高我國農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

從我國這么多年來經(jīng)濟發(fā)展的狀況來看，生產(chǎn)力對于社會經(jīng)濟發(fā)展的影響是不容忽視的，它是一個社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)因素。生產(chǎn)力的有效提高能夠使社會上的各項生產(chǎn)、分配以及交換活動的質(zhì)量和效率快速上升，而且一個社會的變遷，總是從生產(chǎn)力的發(fā)展開始的，而作為主要生產(chǎn)力的農(nóng)民，他們的養(yǎng)老問題也是生產(chǎn)力發(fā)展的一個重要組成部分。在新中國成立之時，我國結(jié)束了幾千年的封建帝制，使我國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)民開始自己當(dāng)家做主，一直受到壓迫的生產(chǎn)力開始了飛速的發(fā)展，尤其是當(dāng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始實施時，從根本上提高了農(nóng)民的勞動積極性，既提高了自身的生產(chǎn)力，又推動了農(nóng)村各項生產(chǎn)的發(fā)展，逐漸形成了一個較為完整的農(nóng)村市場，提高了農(nóng)民的各項收入，養(yǎng)老問題也逐漸為人們所重視。雖然從總體來看，農(nóng)村的經(jīng)濟是在向著好的方向發(fā)展，但其中的養(yǎng)老制度面臨著很多問題，人口老齡化速度加快，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)改變都會影響?zhàn)B老制度的發(fā)展，所以我國需要盡快建立一套完整的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，使農(nóng)村的經(jīng)濟能夠得到全面的發(fā)展。

完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，能夠縮小城市和農(nóng)村之間的收入差距，改變居民之間社會保障福利不公平的狀況，縮小社會各階層之間的矛盾;增加農(nóng)村居民的收入，提高他們的消費水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩解由于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展速度不一致所引起的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)的狀況;深化整個農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟體制改革，提高農(nóng)村的生產(chǎn)力，加快現(xiàn)代化建設(shè);提高農(nóng)村居民的個人素質(zhì)，推動社會主義精神文明建設(shè)，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的和諧社會，實現(xiàn)國家的長治久安;進一步完善農(nóng)村的計劃生育政策，對我國的社會民生和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生十分重要的影響。政府的一個主要職能就是為社會保障制度提供強力的資金支持。因為我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r并不是十分均衡，城鄉(xiāng)之間差距過大，社會保障制度較為落后，都會使我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度得不到完善，從而影響農(nóng)村的整體發(fā)展。而目前，隨著我國各項制度的不斷完善，財政資金在各方面都能夠得到合理利用，這就從基礎(chǔ)上為養(yǎng)老保險制度提供了財力方面的支持，同時有了雄厚的資金鏈條，可以使農(nóng)村的各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到完善，提高農(nóng)村的生活質(zhì)量，從而為接下來的養(yǎng)老保險制度的改革打下基礎(chǔ)。

2.1基金管理制度不完善，影響基金的運用。

農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金和城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險基金都存在同樣的運營管理問題。當(dāng)前我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金主要是通過國債的方式獲得。這種有限的投資方式很難使養(yǎng)老保險基金增值，使養(yǎng)老保險的風(fēng)險上升。同時在各個地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運用的過程當(dāng)中，還存在不少的問題:首先，地方政府對于基金管理不夠完善。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府將資金的繳納、管理和使用融為一體，這種統(tǒng)一管理的方式會使上、下級之間的監(jiān)督變?nèi)酰焕谫Y金的管理;其次，基金很難快速增值。因為地方上的投資渠道較少，大部分地區(qū)都是通過銀行存款的方式進行投資。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的利率不是十分穩(wěn)定，再加上國際通貨膨脹的影響，基金不僅難以增值，甚至連保值都是問題，因而農(nóng)民投入基金而無法獲得收益;最后，基金安全管理不夠完善。我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金大多是由縣級政府進行管理，而這種管理模式較為分散，無法形成大規(guī)模的收益，最終就會使這些資金大量減少，這樣就會出現(xiàn)很多挪用資金的狀況，資金的安全無法得到保障。

2.2農(nóng)村養(yǎng)老需求得不到有效滿足。

在20世紀(jì)80年代，我國進行了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革。將傳統(tǒng)的注重集體經(jīng)濟的農(nóng)村經(jīng)濟體系進行全面的改革，同時，對于農(nóng)村在家庭保障方面的職能不斷地更新，削弱了農(nóng)村對于土地的重視程度，并將養(yǎng)老保險制度進行不斷的調(diào)整。然而在當(dāng)前新農(nóng)村的背景下，我國實行的養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍較小，能夠保障農(nóng)民生活的程度較小，這就很難發(fā)揮養(yǎng)老保險的作用，而且有足夠的經(jīng)濟實力實行養(yǎng)老保險政策的地區(qū)大多是經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，享有養(yǎng)老保險政策的群體也大多是比較有經(jīng)濟實力的農(nóng)民。這種有錢才能夠享受的狀況與預(yù)期相悖，從而使養(yǎng)老保險制度無法保障農(nóng)民獲得應(yīng)有的權(quán)利。

2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險基金來源渠道少。

在實際生活中，用于我國農(nóng)村養(yǎng)老保險方面的資金較少，只有農(nóng)民自身的收入和地方政府在財政方面的支持。我國政府大約在20xx年開始在少數(shù)地區(qū)開展養(yǎng)老保險資金支持的試點工作。但是從我國各個區(qū)域的情況來看，大部分還是依靠農(nóng)民自身的收入，這會限制農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投入，而且在農(nóng)村地區(qū)大多是以縣為單位進行養(yǎng)老保險投入，地方縣級的財政資金無法滿足農(nóng)民的需求，使農(nóng)村養(yǎng)老保險制度不能快速實行。

3.1各級政府要高度重視農(nóng)村養(yǎng)老問題。

政府逐漸重視農(nóng)村養(yǎng)老問題是發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老保險制度作用的重要條件。養(yǎng)老問題在農(nóng)村生活中一直都是很嚴(yán)重的民生問題，無論經(jīng)濟如何發(fā)展，二者都不能十分合理的適應(yīng)。一些歐盟國家在經(jīng)濟還不是十分發(fā)達的時候就嘗試實行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。面對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷變化，以及人口老齡化的速度逐漸加快，各地區(qū)政府及相關(guān)財政部門要從整體的經(jīng)濟全局出發(fā)，為促進我國社會的和諧穩(wěn)定，加快建立和完善一套科學(xué)合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險體制。將建立養(yǎng)老保險體制納入政府的重要工作日程當(dāng)中，制訂完善的工作計劃，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟形勢和人口結(jié)構(gòu)，制定相應(yīng)的政策措施進行改善和調(diào)整，使我國農(nóng)村的養(yǎng)老問題能夠得到有效解決。

3.2加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的基本條件。一個地區(qū)所擁有的社會保障基金的數(shù)量，是由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平直接決定的。所以，如果想要提高社會保障的程度，就必須加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展;想要建立完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，就必須保證農(nóng)村經(jīng)濟的有效發(fā)展。一方面，盡快完善土地承包制度，進一步將土地流轉(zhuǎn)制度進行優(yōu)化調(diào)整，促進土地資源在經(jīng)濟體系中的資源合理配置;另一方面，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，使農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化方向發(fā)展，通過多種方式大力提高農(nóng)民收入。針對在提高農(nóng)民生產(chǎn)力過程中存在的問題，采取相應(yīng)的解決措施，引進各項科學(xué)技術(shù)促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而帶動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

3.3構(gòu)建新型的農(nóng)村基金投資模式。

一個有效的投資模式需要合適的經(jīng)濟條件，這樣才能使農(nóng)民能夠認(rèn)可這種資金的使用，從而提高農(nóng)民的投資積極性，降低在生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的成本，提高企業(yè)的服務(wù)水平。不同的地區(qū)還要根據(jù)自身具有的.經(jīng)濟特點，建立獎勵或者懲罰的投資模式，優(yōu)化農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。在籌集資金方面，可以采用一次性繳納的方式，也可以采用分期繳納的方式，有的農(nóng)民還可以用自己的資產(chǎn)進行抵押投資，或者用年老后的資產(chǎn)進行提前抵扣，通過多種形式進行籌資活動，擴大農(nóng)民參與的范圍。

3.4優(yōu)化對農(nóng)村各項基金的管理結(jié)構(gòu)。

首先，按照不同層級建立起分級的運營機制。將省、市、縣進行分級管理，針對不同級別的地區(qū)，采用不同的經(jīng)營管理模式。這樣不僅可以優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，降低管理工作的成本，還能夠擴大基金的使用規(guī)模，增強對風(fēng)險管理的預(yù)估，保證基金的安全。其次，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，擴大資金的使用范圍?？梢愿鶕?jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司或者各大銀行相關(guān)的優(yōu)惠政策，制定合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，比如在國債發(fā)行的時期，政府可以允許農(nóng)村養(yǎng)老保險基金在一些風(fēng)險較小但收益較高的項目中進行投資。最后，加大對各項資金的監(jiān)督管理力度。可合理設(shè)立由政府基金的管理人員和社會公益組織的相關(guān)人員共同進行監(jiān)督管理的機構(gòu)。

3.5加大公共財政對新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度的支持。

農(nóng)村養(yǎng)老保險制度大多是依靠政府公共財政資金的支持，這也是很多發(fā)達國家在建立養(yǎng)老保險制度上總結(jié)出來的經(jīng)驗。想要使農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度能夠正常實行，就需要地方政府每年專門針對社會養(yǎng)老保險基金制定出相應(yīng)的基金預(yù)算，從而保證其能夠和我國總體的經(jīng)濟形勢相適應(yīng)。但是目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的養(yǎng)老保險制度使中央的財政難以維繼，而省級財政則需要對偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟不十分發(fā)達的地區(qū)進行支援，所以農(nóng)村方面的養(yǎng)老保險資金只能通過當(dāng)?shù)氐恼M行調(diào)整。但是從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度需要中央和地方財政共同管理才能夠保證進一步發(fā)展，所以地方政府可以通過實施一些優(yōu)惠政策來推動養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟對于國家的影響也是越來越大，我國政府需要進一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展能夠適應(yīng)我國總體的經(jīng)濟形勢。農(nóng)村人口問題是影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素，所以，我國必須盡快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量和民生水平，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一步步地將農(nóng)村的經(jīng)濟與整體經(jīng)濟相協(xié)調(diào)。

［4］梁春賢，蘇永琴.構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度［j］．經(jīng)濟問題，20xx(5).

保險中介論文篇二

存款保險制度是指銀行等存款類金融機構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)發(fā)生危機時，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。建立存款保險制度，是構(gòu)建我國金融安全網(wǎng)的重要舉措，有助于更好地保護存款人的權(quán)益，進一步提升公眾對我國銀行業(yè)的信心，提升我國銀行業(yè)的國際聲譽。存款保險制度的實施對理順及規(guī)范政府和市場的關(guān)系，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，改善我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局，深化利率市場化等金融改革等都具有十分重要的意義。

存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護存款人利益、維護金融體系的安全與穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大的作用。20世紀(jì)30年代，美國成為第一個建立現(xiàn)代存款保險制度的國家，截至目前，全世界已經(jīng)有超過一百多個國家和地區(qū)應(yīng)用并實踐了這一制度，其在維護金融穩(wěn)定等方面起到的作用是有目共睹的。到20世紀(jì)60年代，存款保險制度已經(jīng)廣泛應(yīng)用于系統(tǒng)性風(fēng)險控制等領(lǐng)域。歷史經(jīng)驗證明，通過完善的存款保險制度能夠及時處置金融風(fēng)險，特別是在應(yīng)對金融危機等極端情況下，該制度的有效實施在保護存款人資金安全、穩(wěn)定存款人信心、防止銀行擠兌、維護金融穩(wěn)定等方面起到了至關(guān)重要的作用。隨著我國金融體系開放度的不斷深化，金融業(yè)態(tài)多樣化呈加速態(tài)勢，我國金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險也日益多元并不斷加大。長期以來，我國實行的是以國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險制度，即當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營中出現(xiàn)問題時，政府會通過救助的形式，向存款人提供全額的存款保護。這也是我國公眾對銀行天然信任的原因。隱性存款保險是一種非市場化的解決方式，不適宜我國日益成熟的市場經(jīng)濟環(huán)境。隱性存款保險體系存在很大缺陷，因由政府對銀行進行風(fēng)險兜底，增加了國家的財政負(fù)擔(dān)，所以會導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量超出預(yù)期目標(biāo)。同時，隱性保險不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，從而會破壞公平競爭的市場環(huán)境，積累一定的道德風(fēng)險，使公眾降低對金融體系的信心，不利于金融系統(tǒng)良性發(fā)展。，以海南發(fā)展銀行為代表的一系列金融機構(gòu)倒閉事件，突顯了我國金融體系的脆弱性。我國的金融機構(gòu)退出制度、破產(chǎn)機制的缺位，使得金融業(yè)運行的規(guī)范化、程序化、市場化體制機制都難以完全建立起來。20xx年，國務(wù)院金融改革“國十條”，明確提出“鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持。支持民營企業(yè)投資銀行業(yè)金融機構(gòu)、支持民營企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴股、鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融機構(gòu)重組改造、支持民營企業(yè)投資信托公司、消費金融公司等”。民間資本是地區(qū)經(jīng)濟自身儲備的核心，一旦受到損傷，地區(qū)經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展將受到影響。近年來，利率市場化步伐加快，銀行間的價格戰(zhàn)愈演愈烈，銀行業(yè)息差逐漸縮窄，有些銀行偏重于風(fēng)險較大的貸款業(yè)務(wù)，激烈的市場競爭下銀行的經(jīng)營風(fēng)險顯著上升，破產(chǎn)倒閉也成為了可能。在這種情況下，無論是從保護存款人的利益方面還是穩(wěn)定金融體系和社會經(jīng)濟方面考慮，都有必要盡快建立我國的存款保險制度。

（二）我國存款保險制度的歷史沿革。

我國建立存款保險制度的準(zhǔn)備工作已經(jīng)醞釀了20余年。1993年，建立我國存款保險基金首次在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被提出；底，人民銀行成立了存款保險課題組；20xx年，人民銀行起草《存款保險條例》；20xx年，人民銀行指出了要加快存款保險制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險處置的長效機制；20xx年，存款保險制度工作小組開始著手對存款保險實施方案進行設(shè)計；20xx年，國務(wù)院提出要制定出臺存款保險條例；20xx年，人民銀行金融穩(wěn)定報告中表示，我國推出存款保險制度的時機基本成熟，人民銀行會同有關(guān)部門研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立；20xx年底，人民銀行就《存款保險條例》公開征求意見；20xx年3月31日，國務(wù)院第660號令公布，我國存款保險制度自20xx年5月1日起施行，至此，我國在立法層面建立了存款保險制度。存款保險制度的建立，確保了我國金融機構(gòu)的公平競爭，同時，存款保險制度的風(fēng)險處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機制，使銀行真正做到“有進有出”，實現(xiàn)市場化運營。

我國建立存款保險制度的根本目的是促進商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。利率市場化和顯性存款保險制度將使銀行業(yè)失去“保護傘”，從短期看，這有利于推動城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力。利差收窄和交納存款保險保費支出能迅速拉升城商行的資金成本，沖擊城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。在這種情況下，必將促使銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍發(fā)生一系列變化。城商行需要依靠非利差收入的增長來維持利潤的增長，必須不斷地創(chuàng)新、擴大理財產(chǎn)品種類和中間業(yè)務(wù)范圍，努力探索多元化、特色化的經(jīng)營理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。從長期看，這有利于推動中國金融體系深入變革與重大調(diào)整。城商行作為中小銀行的代表，在資產(chǎn)規(guī)模、定價能力、風(fēng)控管理方面存在短板，受到的沖擊與挑戰(zhàn)的影響更為明顯。

（一）城商行將面對更為嚴(yán)峻的市場競爭環(huán)境。

存款保險制度的推出對于城商行來說既是機遇，更是挑戰(zhàn)。從理論上來說，存保機制給城商行和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行一個公平競爭的市場環(huán)境，不同金融機構(gòu)的償付限額均為50萬元。而實際上，存款保險制度的正式實施，社會公眾會對城商行的信心下降。長期以來，我國銀行存款最大的優(yōu)勢在于安全性而非收益性，政府的隱性托底是居民將存款作為主要保值增值方式的原因。存款保險制度出臺后，伴隨存款風(fēng)險性上升，居民存款意愿將顯著下降。同時，由于城商行以服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民為定位，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，因為歷史、體制、環(huán)境等因素，在經(jīng)營管理、盈利能力、資本補充、政策扶持力度等各方面都有很大差距。我國存款保險制度設(shè)定50萬元存款保險上限，其余存款因缺乏保障性，極有可能撤離銀行系統(tǒng)而投向股市、樓市、債市等領(lǐng)域，受保護的存款也可能因存款人信心動搖而向大行集中，如果出現(xiàn)存款集中下降的態(tài)勢，將會使城商行經(jīng)營出現(xiàn)不利局面。

（二）城商行流動性風(fēng)險管理能力面臨挑戰(zhàn)。

流動性管理一直是城商行風(fēng)險管理的短板。一是流動性風(fēng)險管理體系不健全。城商行大多不能實現(xiàn)對全口徑業(yè)務(wù)有效監(jiān)測，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價和績效考核方面也往往不考慮流動性風(fēng)險因素。二是流動性風(fēng)險管理工具單一，管理手段滯后。城商行流動性風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)主要以日間頭寸變動、流動性比率等靜態(tài)指標(biāo)為主，且大額資金的監(jiān)測多為事后，事前預(yù)報與干預(yù)機制不能有效發(fā)揮作用。三是流動性風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)及人才儲備不足。城商行信息系統(tǒng)大多不能實現(xiàn)動態(tài)現(xiàn)金管理、壓力測試和流動性預(yù)警等時時監(jiān)測，且專業(yè)人才極度匱乏。

（三）城商行負(fù)債成本可能持續(xù)上升。

存款保險制度實行限額償付，沖擊城商行的大額客戶，推高其存款定價。對于大額存款客戶，由于限額償付，激勵其將存款轉(zhuǎn)移到大型銀行，無疑提高了城商行維護客戶的難度和成本。為了提高客戶黏性，彌補與大型銀行之間的信用差異，城商行會以提高存款利率定價的`方式挽留客戶，直接導(dǎo)致城商行的利差更為收窄，抬升資金成本。在利率市場化和央行政策監(jiān)管的雙重壓力下，城商行通過提高貸款利率轉(zhuǎn)移成本的可能性很小，導(dǎo)致預(yù)期利潤收窄，可能出現(xiàn)虧損甚至倒閉。

（四）城商行財務(wù)支出不斷加大。

我國的存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。差別費率幅度根據(jù)投保金融機構(gòu)的監(jiān)管評級、資本充足率等因素決定。按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量，城商行可能適用較高的費率水平。我國存保起步時的費率水平為萬分之一點六，略低于國際通行標(biāo)準(zhǔn)，可見存款保險制度的核心是建立一種對風(fēng)險進行約束和疏導(dǎo)的新機制。從目前情況看，存款保險費率的支出對城商行的財務(wù)支出影響不大。從財務(wù)支出看，存款保險基礎(chǔ)費率為萬分之一點六，資產(chǎn)收益率約為1%，那么存保保費占利潤的比重約為1.6%，對城商行財務(wù)支出影響較小；從利潤增速來看，雖然存款保險制度實施的第一年會影響金融機構(gòu)利潤同比增長幅度，但從次年開始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。但是，央行已經(jīng)明確，存保費率可根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展、金融機構(gòu)風(fēng)險狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存?；鹄塾嬎降纫蛩貏討B(tài)調(diào)整。城商行在資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率方面較大型銀行處于劣勢，風(fēng)險系數(shù)較高，今后城商行極有可能執(zhí)行高的風(fēng)險差別費率，導(dǎo)致城商行比大型銀行承擔(dān)更高的資金成本上升壓力。

存款保險制度的落地，推動了利率市場化進程，標(biāo)志著我國將由政府管制利率時代進入市場化利率時代，銀行業(yè)進入完全競爭的時代，必將對我國金融業(yè)特別是城商行產(chǎn)生前所未有的影響和沖擊。為應(yīng)對存款保險制度的影響，城商行應(yīng)樹立品牌形象，加強客戶管理，增強資產(chǎn)和風(fēng)險管控能力，深入推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，才能在嚴(yán)峻復(fù)雜的市場環(huán)境中立于不敗之地。

（一）強化危機意識，深入推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

城商行必須樹立危機意識。存款保險制度的建立，使流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等更加突出，城商行負(fù)債業(yè)務(wù)管理難度加大，擠兌、破產(chǎn)、倒閉成為可能，必須高度重視，全力應(yīng)對。城商行必須調(diào)整經(jīng)營策略，加快轉(zhuǎn)型，使業(yè)務(wù)定位由“存款—貸款”型，向“融資—投資”型轉(zhuǎn)變。需要持續(xù)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠金融，進一步提升金融服務(wù)效率，創(chuàng)新資本低消耗路徑，緊緊圍繞政策導(dǎo)向，結(jié)合本行的地域優(yōu)勢，著眼本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，積極培育基礎(chǔ)客戶群體，打造有自身經(jīng)營特色的金融服務(wù)品牌，探索差異化、專業(yè)化的發(fā)展模式。城商行需要改變高資本占用型的經(jīng)營模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和消費金融業(yè)務(wù)，專注小微金融服務(wù)，不斷提升服務(wù)能力，擯棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，積極向低資本占用型經(jīng)營模式方向轉(zhuǎn)型。必須加強財富管理與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，積極開拓投資渠道，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化和收益提升，以資產(chǎn)端的優(yōu)秀管理能力帶動負(fù)債端的業(yè)務(wù)增長。

（二）提升主動負(fù)債能力，化解流動性風(fēng)險。

存款保險制度施行初期，因存款人風(fēng)險防范意識的增強，限額以上的儲蓄存款可能受到溫和沖擊，短期內(nèi)可能會導(dǎo)致城商行各項存款下降。為了防范存款“搬家”，城商行應(yīng)把服務(wù)作為安身立命之本，注重客戶體驗，以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷為服務(wù)宗旨，努力提升客戶信任度，切實做好客戶關(guān)系管理；應(yīng)加強客戶分析，實施差異化和個性化戰(zhàn)略，采用交叉銷售、回饋客戶、提升服務(wù)等級等方式，不斷提高客戶美譽度，增強客戶黏性。城商行應(yīng)轉(zhuǎn)變依賴存貸款凈息差的收入模式，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，樹立地域化品牌形象，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進的動力。以移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融為重點，加強金融通道建設(shè)，由重存款規(guī)模向存款規(guī)模與客戶數(shù)量并重轉(zhuǎn)變，由重靜態(tài)資金沉淀向資金沉淀與交易頻度并重轉(zhuǎn)變。必須加強零售業(yè)務(wù)拓展，實現(xiàn)由“壘大戶”向“重零售”轉(zhuǎn)變，不斷滿足客戶不同類型的差異化需求，確保負(fù)債穩(wěn)定，有效支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）強化流動性風(fēng)險管控，加強流動性儲備管理。

為了應(yīng)對存款搬家導(dǎo)致的流動性不足，城商行要增加多層次的流動性儲備。一是要適當(dāng)提高備付金比例，采取保守型的流動性風(fēng)險偏好；二是增加國債、政策性金融債等優(yōu)質(zhì)流動性儲備，確保流動性缺乏時的融資和變現(xiàn)能力；三是建立多元化的融資渠道，保持合理的融資比例，降低對外部資金的依賴程度；四是爭取央行的政策扶持力度。在存款準(zhǔn)備金率、支小再貸款、再貼現(xiàn)等方面爭取一定的政策支持，同時充分發(fā)揮短期流動性調(diào)節(jié)slo和常備借貸便利等工具使用，豐富流動性救助措施。

（四）提高資本管理水平，努力爭取優(yōu)惠費率。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行和抵御風(fēng)險能力的重要指標(biāo)之一。隨著各項業(yè)務(wù)的開展，城商行資本不足的問題突顯，抵御風(fēng)險的能力降低。從國外經(jīng)驗看，存款保險采取差異化費率，主要參考資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性情況以及金融機構(gòu)的經(jīng)營能力等指標(biāo)確定參保機構(gòu)的費率水平，存保的早期糾正會加大對商業(yè)銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)管。為了爭取優(yōu)惠的費率政策，城商行應(yīng)守住資本約束底線，深入實施新資本管理辦法，有效推進全面風(fēng)險管理機制建設(shè)，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型發(fā)展道路。要在政策上把握好道德風(fēng)險和穩(wěn)健經(jīng)營之間的平衡點。一方面，調(diào)整自身資本實力。調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、控制風(fēng)險資產(chǎn)擴張、加大中間業(yè)務(wù)開拓、探索多渠道盈利模式；另一方面，積極拓寬外部補充方式。通過增資擴股的方式加強資本補充，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管評級。

保險中介論文篇三

隨著“最難就業(yè)年”難度年年刷新，對如何建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的探討也成為了破解大學(xué)生就業(yè)難題的又一新思路。本文首先從大學(xué)生失業(yè)的特征、社會穩(wěn)定的需要以及我國失業(yè)保障體系的完善三個方面論證了建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的必要性，然后進一步分析目前大學(xué)生參加失業(yè)保險面臨的主要障礙，最后對建立一個以強制參保、三方共同籌資、突出就業(yè)導(dǎo)向、嚴(yán)格資格審查為特征的大學(xué)生失業(yè)保險制度提出了初步構(gòu)想。

隨著國際經(jīng)濟增速的放緩以及國內(nèi)經(jīng)濟進入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時期，我國近年一直面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢。自上世紀(jì)末實行大規(guī)模高校擴招后，應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，而同期社會對勞動力的需求減少，因而大學(xué)生就業(yè)難題格外突出，“畢業(yè)即失業(yè)”已經(jīng)成為部分大學(xué)生面臨的客觀現(xiàn)實。但與西方一些發(fā)達國家相比，我國的失業(yè)保險起步較晚，覆蓋范圍及保障措施均在改進與完善中，對于大學(xué)畢業(yè)生———這一知識失業(yè)新群體，失業(yè)保險體系并未考慮在內(nèi)。因此，解決大學(xué)生就業(yè)難題，除了各級政府高度重視、大學(xué)生自身轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念、高校根據(jù)社會需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方式外，也有必要從更完善的社會機制層面出發(fā)，為大學(xué)生構(gòu)建一個長效的失業(yè)保險制度。

(一)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度符合大學(xué)生失業(yè)的特征。

首先，大學(xué)生失業(yè)屬于典型的青年失業(yè)，在中國這是一個結(jié)構(gòu)性而非周期性問題，目前并沒有創(chuàng)造足夠多的高質(zhì)量工作崗位來吸收高等學(xué)歷畢業(yè)生，因此大學(xué)生失業(yè)風(fēng)險應(yīng)屬于社會風(fēng)險，理應(yīng)通過社會保險的機制進行處置。第二，作為有一定知識含量和專業(yè)技能力的青年人，大學(xué)生失業(yè)是“知識失業(yè)”。所謂“知識失業(yè)”是指受過較高教育的知識勞動力處于不得其用的狀態(tài)，是知識資源沒有得到有效與合理配置的表現(xiàn)。知識失業(yè)不但造成人力資源的空置與浪費，更使家庭及社會的教育投資不能有效實現(xiàn)收益，大學(xué)生失業(yè)保險制度的建立時各方力量共同面對和解決這個問題的必然舉措。第三，大學(xué)生具有可塑性強，存在繼續(xù)學(xué)習(xí)的巨大潛能，其失業(yè)大多是由于心理預(yù)期過高、求職經(jīng)驗不足、供需信息不暢等造成的短時期的摩擦性失業(yè)，適宜通過建立有效的失業(yè)保險制度緩解該風(fēng)險。中國社會科學(xué)院《社會藍(lán)皮書:20xx年中國社會形勢分析與預(yù)測》中披露，在畢業(yè)兩個月后，接受調(diào)查的應(yīng)屆畢業(yè)生失業(yè)率為17.6%，而今年麥可思研究院發(fā)布的“20xx年中國大學(xué)生就業(yè)報告”中顯示，20xx年大學(xué)本科畢業(yè)生半年后有7.2%的人處于失業(yè)狀態(tài)。雖然調(diào)查與統(tǒng)計方法不同，但仍可大致反映出大學(xué)生從畢業(yè)時到半年后就業(yè)情況的變化。

(二)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有利于社會穩(wěn)定。

失業(yè)是經(jīng)濟問題，更是社會問題，失業(yè)率上升必將引起社會穩(wěn)定。一方面，青年大學(xué)生未就業(yè)先失業(yè)，容易因挫折情緒而心理失衡，進而產(chǎn)生心理疾病和不良嗜好，甚至誤入歧途走上犯罪道路，成為社會危害。另一方面，如今大學(xué)生中大多數(shù)已是獨生子女，是每個家庭的希望。對孩子教育與培養(yǎng)已經(jīng)成為大多家庭最重視的內(nèi)容。由于寄托了太多希望，傾力教養(yǎng)的子女大學(xué)畢業(yè)后卻面臨失業(yè)對一個家庭帶來的不僅是經(jīng)濟上的壓力，還有憂慮失望等負(fù)面情緒。家庭是社會化的細(xì)胞，家庭生活不穩(wěn)自然也不會社會的安定和諧。另外，嚴(yán)重的大學(xué)生失業(yè)還會引起“讀書無用論”、“大學(xué)生過剩論”等公眾言論與情緒，不利于教育事業(yè)發(fā)展和社會文明進步。因此各國政府都高度重視青年和大學(xué)生失業(yè)問題，在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要也提出要實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略，實施更加積極的就業(yè)政策，促進高校畢業(yè)生等群體的就業(yè)。大學(xué)生群體納入到失業(yè)保險范疇中既能為畢業(yè)后沒能馬上就業(yè)的`大學(xué)生解決大學(xué)生的基本生活問題，使個人與家庭在經(jīng)濟上和心理上均能得到一定緩沖，更能配合積極的促進就業(yè)政策幫助他們盡快調(diào)整適應(yīng)社會角色需要，避免長期失業(yè)。

(三)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有助于完善我國失業(yè)保障體系。

在市場經(jīng)濟條件下，大學(xué)畢業(yè)生與勞動力市場的其他勞動力供給者一樣，都可能面臨失業(yè)的潛在風(fēng)險，因此就應(yīng)該通過失業(yè)保險制度來轉(zhuǎn)嫁失業(yè)風(fēng)險成本。但根據(jù)1999年頒布的《失業(yè)保險條例》，目前我國失業(yè)保險主要覆蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，另外各地可以根據(jù)實際情況納入社會團體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、有雇工的城鎮(zhèn)個體工商戶及其雇工，很明顯對于大學(xué)畢業(yè)生等新的失業(yè)群體，正式制度并未考慮在內(nèi)。相關(guān)政策中，專門針對大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保障措施的只有20xx年開始實施的大學(xué)各生“失業(yè)登記制度”，對進行失業(yè)登記的畢業(yè)生，街道社區(qū)勞動保障工作機構(gòu)將發(fā)放就業(yè)服務(wù)聯(lián)系卡，對其進行職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等就業(yè)服務(wù)，對有家庭困難、求職困難的登記畢業(yè)生將納入重點幫扶范圍，對創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生發(fā)放小額貸款等。但該政策的實施效果并不理想。從各地的統(tǒng)計情況看，主動進行失業(yè)登記的失業(yè)大學(xué)生均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實際失業(yè)人數(shù)，究其原因除了政策宣傳不足外，根本原因還是就業(yè)困難補助、就業(yè)援助措施等缺乏專項基金的支持，保障力度弱，針對性不強。從長遠(yuǎn)看，失業(yè)保險制度覆蓋面狹窄、參保率低制約著制度的可持續(xù)發(fā)展，逐步將失業(yè)大學(xué)生群體納入保險對象既是真正解決他們后顧之憂的有效途徑，也是完善我國失業(yè)保障體系的必然要求。

(一)不具備享受失業(yè)保險待遇的資格。

按照現(xiàn)行《社會保險法》和《失業(yè)保險條例》失業(yè)領(lǐng)取待遇必須符合三個條件:一是失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年的;二是非因本人意愿中斷就業(yè)的;三是已經(jīng)進行失業(yè)登記，并有求職要求的。而大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)一般都是畢業(yè)后找不到合適的工作，或者在畢業(yè)后一段時間無法得到穩(wěn)定工作，因此他們都不可能達到“已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年”第一個條件。而且由于失業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生沒有工作經(jīng)歷，所以也不是“非因本人的意愿中斷就業(yè)而又愿意就業(yè)者’，從而也無法滿足享受待遇的第二個條件。從制度未來發(fā)展看，“繳費滿一年”不僅將大學(xué)畢業(yè)生排除在了保障范圍之外，也是成為了靈活就業(yè)者、個體工商戶等群體參保的最主要障礙。但該條件一方面明確了就業(yè)、與失業(yè)狀態(tài)的區(qū)分，另一方面也反映了權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的保險原則，所以不可能簡單取消，而應(yīng)該根據(jù)不同參保群體的實際情況給予調(diào)整和細(xì)化。

(二)大學(xué)生參加失業(yè)保險繳費難以確定。

保障資金來源是實現(xiàn)大學(xué)生失業(yè)保險保障功能的首要保障。一般來說，社會保險的資金籌集應(yīng)由個人、用人單位以及政府共同籌集，其中最主要來源為用人單位繳費。但由于大學(xué)生初次進入勞動力市場，如果要享受失業(yè)保險，其費用只能在在校期間籌集，且籌資對象只可能是學(xué)生個人及家庭、學(xué)校和政府等。而且在校學(xué)生沒有工資收入，也不可能像普通參保這一樣以個人繳費工資為基數(shù)、按照固定的繳費比例確定繳費數(shù)額。所以如何為確定資金籌集標(biāo)準(zhǔn)，以及如何分配各方的負(fù)擔(dān)，就成為了大學(xué)生參加失業(yè)保險的又一障礙。首先，高校收費制度改革后，逐步提高的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)使得中國眾多城鄉(xiāng)家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重，如果由他們單方繳費責(zé)任顯然不利于制度的推行。其次，如果個人和家庭不承擔(dān)繳費責(zé)任，光由政府稅收負(fù)擔(dān)，失業(yè)保險也就不再是嚴(yán)格意義上的失業(yè)保險，而成為失業(yè)福利，不但政府負(fù)擔(dān)加重，與其他參保群體間的公平亦難以實現(xiàn)。再有，高等院校雖然現(xiàn)在均設(shè)置了就業(yè)支持的專項經(jīng)費，但以此設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險也不可能達到保障的目標(biāo)。

(三)自愿失業(yè)和道德風(fēng)險問題突出。

失業(yè)保險的對象并非所有無工作的勞動人口，而只應(yīng)是非自愿造成失業(yè)后有繼續(xù)就業(yè)意愿及行動的失業(yè)人口，但在實際操作中，要甄別主動失業(yè)還是被動失業(yè)、是否確實有就業(yè)意愿以及是否存在表面失業(yè)、隱性就業(yè)難度非常大，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險問題相較其他社會保險險種嚴(yán)重。而大學(xué)畢業(yè)生的一些特點，使得該問題更加突出。首先大學(xué)畢業(yè)生年紀(jì)輕，相對“上有老、下有小”的中年人，來自家庭的經(jīng)濟壓力較小，甚至很多因家境良好就業(yè)態(tài)度并不積極，如果不用工作還能獲得失業(yè)保險待遇，結(jié)果必將出現(xiàn)“養(yǎng)懶漢”的現(xiàn)象。第二，大學(xué)生畢業(yè)生通常缺乏社會經(jīng)驗，抗挫折能力較差，很可能因為心理預(yù)期過高、就業(yè)能力不足等原因出現(xiàn)在求職中過于挑剔，受挫后又消極等待的情況，而失業(yè)保險將會進一步加劇這些畢業(yè)生的“能就業(yè)但不就業(yè)”依賴思想，對于形成積極的就業(yè)態(tài)度和正確的就業(yè)觀不利。第三，大學(xué)生的誠信意識尚待提高。這個問題在已經(jīng)實行多年的助學(xué)貸款制度中表現(xiàn)明顯，助學(xué)貸款的本是國家為了幫助一部分經(jīng)濟困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，要求商業(yè)銀行對貧困大學(xué)生發(fā)放的政策性貸款。但在實施中出現(xiàn)了學(xué)生編造理由申請貸款、還貸不及時甚至不還款的現(xiàn)象，可想而知隨著勞動力市場的流動性越來越高，靈活就業(yè)人數(shù)不斷增長，如果缺少誠信體系和嚴(yán)格的資格審查，納入失業(yè)保險的大學(xué)畢業(yè)生也可能在享受待遇的同時隱性就業(yè)，產(chǎn)生騙保行為。

(一)參保原則:強制參保。

1.參保對象。本文中的大學(xué)生失業(yè)保險應(yīng)該包括在普通高校接受過高等教育的大學(xué)畢業(yè)生群體，即大專生、本科生、碩士生、博士生統(tǒng)一納入(在職學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)等畢業(yè)去向確定的學(xué)生可除外)，他們雖然學(xué)歷層次有差別，但面對的風(fēng)險類似，適當(dāng)擴大保障面更有利于分散風(fēng)險。

2.參保原則。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為自愿參保有利于大學(xué)生失業(yè)保險的建立，但筆者認(rèn)為這忽略了可能出現(xiàn)的“逆向選擇”問題。專業(yè)就業(yè)前景好、個人能力強、準(zhǔn)備充分以及能夠獲得各種支持的畢業(yè)生失業(yè)的可能性較小，投保的積極性就弱，而冷門專業(yè)、自身條件缺乏競爭力的畢業(yè)生則會因為對失業(yè)有更高預(yù)期而愿意投保，且在投保后產(chǎn)生道德風(fēng)險的動機更強。由此導(dǎo)致的后果則是制度因集中了高風(fēng)險人群而支出增加，進而不得不投入更多的費用。相反，雖然強制參保在制度推行初期可能面臨一定阻力，但卻能使失業(yè)風(fēng)險得以更好的分擔(dān)，保證制度以較少的投入提高更有效的保障，這也是社會保險區(qū)別與商業(yè)保險的特征與優(yōu)勢。因此，大學(xué)生失業(yè)保險應(yīng)當(dāng)明確強制參保的原則。

3.制度建立方式?？梢钥紤]在初期先建立一個相對獨立的大學(xué)生失業(yè)保險制度，初期設(shè)計中存在的問題也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于長遠(yuǎn)發(fā)展，因此待條件成熟后應(yīng)該逐漸納入統(tǒng)一的失業(yè)保險制度中。

(二)費用籌集:三方共擔(dān)。

大學(xué)生畢業(yè)后未能就業(yè)，除了個人是損失的直接承受者外，也會通過就業(yè)率、口碑等影響學(xué)校的聲譽及發(fā)展，同時也造成了人力資源的浪費和閑置，增加了社會成本的投入，因此大學(xué)生本人、學(xué)校和社會都存在保險利益，理應(yīng)共同承擔(dān)籌集保險費用的義務(wù)。個人繳費可以以當(dāng)?shù)芈毠て骄べY為繳費基數(shù)，參照現(xiàn)行失業(yè)保險籌資標(biāo)準(zhǔn)確定相對固定的繳費比例征收，對于貧困家庭的學(xué)生，可以視情況降低比例征收或免征。由于繳費額固定，為了操作簡便可以不采用按月繳費的方式，而是在畢業(yè)前一年收取學(xué)費時一次性統(tǒng)一代征一年費用，這樣使大學(xué)生符合了現(xiàn)行制度中“繳費滿一年”的資格條件，也便于制度的統(tǒng)一與整合。學(xué)校承擔(dān)部分一方面可以要求從收取的學(xué)費中提取固定比例，該比例盡量控制在不會對學(xué)校造成負(fù)擔(dān)的較低水平，也可籌集到相當(dāng)可觀的基金。另一方面還可從學(xué)校獲得的其他經(jīng)營性收入中，按照其就業(yè)率高低設(shè)置差別費率或浮動費率，直接激勵學(xué)校完善專業(yè)設(shè)置、提高教學(xué)質(zhì)量，增強畢業(yè)生的就業(yè)競爭力。財政則應(yīng)每年固定撥款作為大學(xué)生失業(yè)保險的專項基金，同時社會各界的公益性捐贈也可成為一部分基金來源。多渠道所籌資金應(yīng)設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險專項基金，由專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)，?？顚Ｓ?，適當(dāng)結(jié)余的部分也應(yīng)通過專門基金運營機構(gòu)投資運營，實現(xiàn)保值增值。

(三)基金支出:突出就業(yè)導(dǎo)向。

失業(yè)保險由于對象特殊，其保障功能并不只限于為失業(yè)者提供基本生活保障，還應(yīng)包括促進就業(yè)功能。目前世界各國失業(yè)保險發(fā)展的一個共同趨勢就是促進就業(yè)的傾向越來越濃，從過去的傳統(tǒng)的失業(yè)保險向積極的就業(yè)性保險過渡。因此，大學(xué)生失業(yè)保險制度的支出設(shè)計必須突出就業(yè)導(dǎo)向，這不但是大學(xué)生及其失業(yè)的特點所決定，也順應(yīng)了國際方向與趨勢，更可成為解決我國失業(yè)保險“重生活保障，輕就業(yè)促進”這一明顯短板問題的改革嘗試。用于保障失業(yè)者基本生活的支出應(yīng)當(dāng)控制在50%以內(nèi)，否則將沒有足夠的資金保障促進就業(yè)的各種措施。首先，單純的生活補助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)控制在較低水平，甚至等于或略高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效預(yù)防“失業(yè)陷進”和降低道德風(fēng)險，而且多數(shù)畢業(yè)生仍然可得到一定家庭經(jīng)濟支持。第二，待遇給付期限不能超過12個月，這是由大學(xué)生繳費時間短和大多為摩擦性失業(yè)所決定。第三，待遇給付期中待遇應(yīng)逐漸遞減，避免產(chǎn)生求職惰性。第四，除基本待遇外，可設(shè)立與求職相關(guān)的補貼項目，如交通補貼、培訓(xùn)期間伙食補助、通過專業(yè)技能培訓(xùn)的獎勵性待遇等，保證積極求職者能夠得到更多幫助。第五，適度向特殊群體傾斜，針對困難家庭的失業(yè)者可額外申請?zhí)乩аa助，還應(yīng)設(shè)立失業(yè)者醫(yī)療補助。應(yīng)當(dāng)保證足夠的支出用于就業(yè)促進支出，主要措施應(yīng)包括:第一，就業(yè)指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)指導(dǎo)人員隊伍，負(fù)責(zé)跟蹤對每個失業(yè)大學(xué)生的狀況，每3個月必須與失業(yè)者面談一次，幫助整理求職材料，提供求職建議和招聘信息。第二，就業(yè)培訓(xùn)，針對市場需求直接提供職業(yè)培訓(xùn)或者補貼失業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)費用，這是各國解決年輕人失業(yè)都十分重視的內(nèi)容。第三，職業(yè)介紹，除建立高效的供需信息平臺外，對于成功介紹的其他機構(gòu)發(fā)放職業(yè)介紹補貼。第四，補貼提供實習(xí)崗位的企業(yè)，對于有招聘意向的企業(yè)，補貼部分實習(xí)期間工資。第五，支持創(chuàng)業(yè)，整合現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策，包括創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、提供貸款、手續(xù)代辦等。

(四)道德風(fēng)險:資格審查。

大學(xué)生失業(yè)保險的享受資格應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:第一，大學(xué)生畢業(yè)后一段時間沒找到工作。從畢業(yè)到失業(yè)登記領(lǐng)取待遇中有一定間隔是必要的，3—6個月為宜，可根據(jù)勞動力市場狀況適度調(diào)整。第二，非自愿失業(yè)并進行失業(yè)登記。必須通過學(xué)校、社區(qū)渠道等核實其就業(yè)情況和家庭情況，排除主動失業(yè)和隱性就業(yè)的申請者。第三，有工作要求并積極尋找工作。對于拒絕接受合適的工作、沒有采取合理的行動去謀職以及發(fā)現(xiàn)故意隱瞞或虛報事實的應(yīng)該立即取消待遇資格。對待遇享受者求職動向的持續(xù)跟蹤，是資格審查中的難點，很難完全核實失業(yè)者的求職態(tài)度和可能出現(xiàn)的隱性就業(yè)，除了專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)員訪談、從待遇方面積極誘導(dǎo)外，最有效的手段就是建立能夠與稅務(wù)、銀行、學(xué)校、社區(qū)等信息共享的失業(yè)大學(xué)生信息平臺，多渠道掌握失業(yè)者動向。第四，通過必要的處罰樹立誠信意識。對于故意的道德風(fēng)險行為，一經(jīng)確認(rèn)除了拒絕申請、停發(fā)待遇外，還應(yīng)給予必要的處罰，如在未來的失業(yè)保險待遇時有所扣減，或待信用體系建立后永久成為信用污點等，還可發(fā)揮多渠道的監(jiān)督作用，如追究大學(xué)生的單位的連帶責(zé)任，用人單位在錄用大學(xué)生之前，必須了解核實其失業(yè)保險享受情況，監(jiān)督其是否存在騙保行為，監(jiān)督不嚴(yán)的單位監(jiān)督不嚴(yán)將會受到罰金或其它的處罰。

(五)制度保證:加快立法。

制定相應(yīng)的法規(guī)政策，逐步提高立法層次，是促進大學(xué)生失業(yè)保險順利實施的基本保證。各方的繳費責(zé)任與義務(wù)需要得到約束，基金的安全和獨立性需要得到維護，待遇的享受需要得到確保，各種資格條件的審查與認(rèn)定也要有章可循，更要以明確細(xì)致的處罰條款警告制度中的各種敗德行為。有了嚴(yán)肅立法與嚴(yán)格執(zhí)法，通過各方的共同努力，必然可以為大學(xué)畢業(yè)生撐起一張更加牢固的就業(yè)保障網(wǎng)。

［1］商祺.我國大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保險問題初探［j］.山東社會科學(xué).20xx(5).

［2］段美枝.構(gòu)建我國大學(xué)生就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險制度研究［j］.中國勞動關(guān)系學(xué)院學(xué)報.20xx(2).

［3］李通、劉慧俠、史蓉娟.中國大學(xué)生失業(yè)保險的需求與供給研究［j］.西北大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版).20xx(11).

［4］康宏偉.關(guān)于建立大學(xué)生失業(yè)保障的思考［j］.勞動保障世界.20xx(2).

［5］許晶晶.我國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)導(dǎo)向型失業(yè)保險研究［d］.安徽財經(jīng)大學(xué).20xx.10.

［6］薛英芹.建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的可行性分析［d］.中國海洋大學(xué).20xx.9.

保險中介論文篇四

對于存款保險制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭論不休。支持者(fama,diamond,dybvig)認(rèn)為，存款保險制度可以有效降低金融危機期間銀行擠兌的“不良傳播”，進而保護眾多小儲戶的利益；而反對者(dowd,park,kunt＆sobaci)則認(rèn)為，其會引發(fā)道德風(fēng)險，造成金融市場的動蕩，嚴(yán)重打擊整個銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險制度與銀行的風(fēng)險暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來越多的證據(jù)在偏向支持方。karelsmcclatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險的壓力的說法；而gropp和vesala在20xx年通過歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險制度對于降低銀行的風(fēng)險暴露有加強作用。近年來，我國對于是否建立存款保險制度的討論也越來越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認(rèn)為，存款保險制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險沒有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國適時推出顯性存款保險制度，并以118個國家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（20xx）認(rèn)為存款保險制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時推動中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競爭創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問題。劉衛(wèi)（20xx）認(rèn)為，盡管存款保險制度會導(dǎo)致銀行運營激進、產(chǎn)生道德風(fēng)險、提高社會融資成本等短期效應(yīng)，但在長期機制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險，防范了金融危機的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國宏觀經(jīng)濟與金融市場的健康發(fā)展。

存款保險制度的風(fēng)險防范與激勵民營銀行是一對矛盾關(guān)系。存款保險制度的最基本作用是防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融市場，規(guī)范和促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營銀行提供一個相對公平的競爭環(huán)境；但是，民營銀行的出現(xiàn)會在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險上形成增量風(fēng)險，對金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營銀行對于我國中小企業(yè)乃至整個宏觀經(jīng)濟的重要作用，政府在設(shè)計存款保險制度時有必要考慮能否在防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)?shù)丶蠲駹I銀行，促進宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

(一)存款保險制度對民營銀行的正向激勵作用。

提高民營銀行信用等級，增強競爭公平性。民營銀行在人財物方面不如大型銀行成熟，信譽度低，備受冷落。存款保險制度的建立，猶如撐起了一把無形的保護傘，同時囊括了大型國有銀行和民營銀行，有效地保護了儲戶的存款。同時，通過監(jiān)督等手段對民營銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險負(fù)擔(dān)能力，有助于民營銀行的信用等級逐漸回升。保障利率市場化的推進，提高民營銀行競爭力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機構(gòu)的存款利率浮動區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場利率化近在眼前。然而，倘若完全放開利率管制，道德風(fēng)險和逆向選擇會更加嚴(yán)重。銀行還會有高息攬存的動機，銀行業(yè)競爭加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險升高。因此，利率市場化需要存款保險制度和銀行退出機制的保駕護航。市場利率化還可使民營銀行競爭的靈活度提高，通過差異化獲得更多的市場份額，增強競爭力。

(二)存款保險制度設(shè)計中風(fēng)險防范與激勵民營銀行的矛盾問題。

1、存量風(fēng)險巨大要求設(shè)計以防范風(fēng)險為重。

98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國實行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會有更多從事風(fēng)險行為的動機；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險項目，銀行因此失去了存款人的.約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險行為。同時激勵兩方過度冒險，又沒有一定的風(fēng)險化解機制，風(fēng)險積聚便會越來越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國宏觀經(jīng)濟持續(xù)下滑，存量風(fēng)險巨大。經(jīng)濟減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價格的下降伴隨著的價格泡沫的風(fēng)險。而08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴張至27萬億左右，占gdp的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項目，而隨著房地產(chǎn)市場冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風(fēng)險最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險的滯后性和其是通過表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險。我國正在錯過最合適的存款保險制度出臺的窗口期，存款保險應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險的作用。

2、設(shè)計中保險監(jiān)察、額度、費率與激勵民營銀行的矛盾問題。

防范系統(tǒng)性風(fēng)險要求強化保險監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國金融市場有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的可能，存款保險制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國的存款保險機構(gòu)應(yīng)該有能力識別有問題的銀行，并對銀行的風(fēng)險提出相對應(yīng)的要求。然而如果一味強調(diào)降低風(fēng)險，又會打擊銀行的積極性。具體來說，保險監(jiān)察的約束會規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開展，抑制其高風(fēng)險高收益活動。同時，配合監(jiān)察活動的調(diào)查實施會增加銀行的經(jīng)營成本。這種規(guī)模效應(yīng)對于后進入的民營銀行來說十分不利，削弱激勵作用，不利于其發(fā)展。存款保險制度中保險額度和超額保險比例尤為重要，過小會使存款保險制度形同虛設(shè)，過大又會加重道德風(fēng)險和逆向選擇。而由于民營銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險和利用保險的，對于金融市場的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國預(yù)計將保額定在50萬，而有關(guān)超額保險的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費能有效約束銀行的高風(fēng)險行為，但也增加其運營成本。特別是如今經(jīng)濟下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實行國際上很低的0.04%~0.05%的保費率，也將使得銀行的利潤增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實行國際平均的0.08%的保費率，影響更突出。對于新進入的民營銀行來說，這種影響更大。繳納保費占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來說，央行意在建立風(fēng)險差別費率機制，這也是金融機構(gòu)的普遍呼聲，單一費率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險和逆向選擇。但民營銀行風(fēng)險系數(shù)高，又沒有充足的資金，因此差別費率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營銀行制于一個競爭當(dāng)中的不利地位，削弱激勵作用。

存款保險制度的設(shè)計應(yīng)以防范風(fēng)險為重?？紤]到民營銀行的特殊性，國家應(yīng)實施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營銀行資金的流失，促進形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時也會提升公眾的保險意識。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險之間確定保費的平衡點，實行較低的費率和較小的差別，靈活定費，再輔之以及時的風(fēng)險糾正措施，促進形成有效競爭和可持續(xù)發(fā)展。同時配套明確的退出機制。實行存款保險制度后，央行將卸下其對各銀行的保護責(zé)任，市場化的競爭會使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。這就亟待一個包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項目的清晰明確的退出機制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機構(gòu)，減輕其對整個金融市場的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險。并加強公眾思想教育。一，樹立風(fēng)險意識。國家信用一直根深蒂固于國民的觀念里，缺乏風(fēng)險意識。如果存款人沒有風(fēng)險意識，銀行也就減少了一個追逐風(fēng)險的重要約束力，存款保險制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹立正確的限額保護概念。只有讓民眾真正理解了限額保護的意義，才會削弱其偏愛大型銀行的傾向，為民營銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語存款保險制度的建立和施行是我國金融改革中極具意義的一步，對于防范系統(tǒng)性風(fēng)險、推進利率市場化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營銀行的引入和壯大也是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，并帶動小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來健全存款保險制度，最大程度地激勵和發(fā)揮民營銀行的作用，降低其風(fēng)險。

保險中介論文篇五

對于未投保工傷保險的傷亡職工在工傷事故發(fā)生后其待遇問題往往很難得到解決，這使得這類職工的家庭經(jīng)濟困難生活難以得到保障。例如在“鄭身貴與江陰長盛化工有限公司”一案中，江陰長盛化工有限公司未為鄭身貴投保工傷保險，后鄭身貴被查出患職業(yè)性腫瘤（苯所致白血?。?，由于高昂的費用致使鄭某的家庭生活難以得到保障。

（二）促進社會的和諧。

我國勞動人口眾多而一些未為職工投保工傷保險的用人單位不在少數(shù)，在發(fā)生工傷事故時這一部分傷亡職工的待遇問題往往不能得到完善的解決，使得一些傷殘職工和死亡職工的家屬心理情緒得不到安撫，容易生成反社會的情緒造成心理上的疾病，這樣是很不利于社會的穩(wěn)定和諧。

（一）獲取賠付的難度大。

用人單位未為職工投保工傷保險，工傷事故發(fā)生時職工很難得到及時有效的治療，這對職工造成的傷害是難以想象的。雖有法律的明文規(guī)定要為職工投保工傷保險，但在實際操作中仍有許多漏洞使得用人單位遲遲不為職工投保工傷保險，當(dāng)工傷危險發(fā)生時不能為職工提供有效的保障。同時根據(jù)我國《工傷保險條例》第62條第2款規(guī)定：依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)支付費用。然而在工傷事故發(fā)生過后，由于用人單位未與職工簽訂勞動合同、沒有為職工投保工傷保險，用人單位往往以職工自己違規(guī)操作為由不為其申報工傷，職工自己申報又很難收集到有效的證據(jù)，這使得一些傷亡職工的待遇問題往往很難解決，雖然有法律條文的約束要求用人單位負(fù)全部的責(zé)任，但現(xiàn)實的情況是用人單位對于賠付不予回答且遲遲不為其發(fā)放賠償金，一拖再拖職工獲取賠付的難度大。

（二）賠付金額有限。

1．對于這些未投保工傷保險的傷殘職工，用人單位要按照工傷保險的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進行賠償，進行一次性賠償時不僅要支付一次性傷殘就業(yè)補助金還要支付本應(yīng)由工傷保險基金支付的一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘補助金，這使得用人單位所要支付的金額負(fù)擔(dān)加重，一些用人單位僅支付一次性傷殘就業(yè)補助金而沒有再支付其他補助金，傷亡職工在事后提起訴訟要求進行民事賠償時，往往因為賠付的資金少和訴訟時間過長的問題，最后不得已放棄維權(quán)。

2．對于一些由于經(jīng)營不善導(dǎo)致經(jīng)濟困難被迫宣布破產(chǎn)的用人單位，經(jīng)過破產(chǎn)清算程序后仍無法保障傷亡職工本應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)，而且我國的《工傷保險條例》中并沒有關(guān)于職工因工受傷用人單位賠付整容費等特殊費用的條例。

（三）傷殘職工事后安置問題較大。

1．一些用人單位沒有為職工投保工傷保險也沒有與職工簽訂勞動合同，在發(fā)生工傷事故后用人單位對職工進行了一次性的賠償，雖然這些傷殘職工的醫(yī)療問題有了保障但對于傷殘職工事后再就業(yè)的問題用人單位卻置之不理。因為沒有與用人單位簽訂勞動合同，用人單位進行賠償后就不再與這些職工保有勞動關(guān)系，那么這些傷殘職工事后安置在何處就成了一個很大的問題。

2．這類的傷殘職工往往從事的都是體力型勞動性的行業(yè)，身體上的傷殘使得他們有的無法再從事他們原本的行業(yè)，而面對一些新的行業(yè)新的領(lǐng)域他們的能力又顯得不足，同時這些傷殘職工在工傷事故后精神上遭到了很大的打擊，身體上也造成了終身的遺憾，他們再就業(yè)時可能不再有正常職工的那種能力，那么面對每天都日益發(fā)展的社會，每天都有新鮮勞動力注入的社會，他們就業(yè)的機會就更加的渺茫。

（一）立法上關(guān)于賠付問題的完善。

1．立法的必要性。在當(dāng)今社會未投保工傷保險的職工絕不是少數(shù)的，根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示截至20xx年底，我國參保工傷保險的人數(shù)為1.9億，而我國實際參與勞動的職工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于這些，面對為數(shù)眾多的未投保工傷保險的職工應(yīng)該為其制定一部只屬于他們的法律條例。

2．立法的具體內(nèi)容。對于這類傷亡職工在立法內(nèi)容上主要從醫(yī)療、待遇、監(jiān)管、以及用人單位責(zé)任等方面進行規(guī)范，在醫(yī)療上用人單位支付醫(yī)療費用以及事后的康健費用，增加對于用人單位事后據(jù)不負(fù)責(zé)現(xiàn)象的處罰力度，情節(jié)嚴(yán)重的可酌情追究其行政或刑事責(zé)任，進而減輕這些傷亡職工在事后索要賠付時的難度保障其權(quán)益。

（二）建立未投保工傷保險傷亡職工的基金會增加賠付的金額。

1．未投保工傷保險傷亡職工的基金會屬于社會公益服務(wù)性的組織?；饡饕峭ㄟ^社會各方面愛心人士的捐款進行服務(wù)于傷亡職工的公益性活動，通過宣傳引起社會各界的注意從而無償?shù)膸椭切┪赐侗９ｋU的傷亡職工。

2．基金會所提供的具體服務(wù)?；饡饕铝τ谠诼毠ぐl(fā)生工傷事故時第一時間為其提供醫(yī)療資金以及后續(xù)的康健費用，并且要一直為其提供穩(wěn)定有效的醫(yī)療救助直至受傷職工康復(fù)。同時這個基金會也要為死亡職工的家屬提供服務(wù)，對于死亡職工是家里主要勞動力收入來源的家庭，除用人單位依法賠付的金額外基金會也要定期為其家庭發(fā)放補貼，對于家中尚有勞動力但無工作的應(yīng)為其提供工作，對于家中有未成年子女的基金會應(yīng)聯(lián)合政府教育部門為其子女提供完全義務(wù)的高中教育，保障未成年子女受教育的權(quán)利。通過這個基金會不僅可以為傷亡職工提供醫(yī)療等各方面的保障，同時還可以為其提供一筆除用人單位的賠償外，社會上給予的救助補貼。3．基金會的管理?；饡?yīng)成立一個基金委員會對基金會的日?；顒舆M行管理，委員會成員主要是由長期固定出資的愛心人士擔(dān)任，在進行社會幫助時應(yīng)征得過半數(shù)委員會成員的支持方可進行，同時還應(yīng)訂立委員會章程規(guī)范每筆資金的用途以及委員會成員所應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)防范委員會成員中飽私囊，從而真正做到為傷亡職工的權(quán)益服務(wù)。

（三）政府投資修建殘疾人工廠解決傷殘職工事后安置問題。

1．殘疾人工廠的宗旨。殘疾人工廠為生理或是心理方面有殘疾的人提供就業(yè)的就會，一方面可以緩解他們的家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)增加收入，另一方面也是為他們提供機會與外界進行交流，一些殘障人士尤其是后天因工或意外造成殘疾的他們的心理壓力往往很大不能接受外界的眼光通過殘疾人工廠讓他們從新學(xué)會與外界相處。

2．工廠的經(jīng)營范圍。殘疾人工廠主要生產(chǎn)一些操作不困難，輕型便捷的小零部件或是生活用品，例如衛(wèi)生紙加工廠、服裝制造業(yè)、通用儀器儀表制造業(yè)等。主要考慮一些殘疾人士行動不便因而主營一些不需要大機器生產(chǎn)的操作相對簡單的產(chǎn)業(yè)。

3．工廠的管理。工廠由政府委任殘聯(lián)中有管理才能的人進行管理同時內(nèi)設(shè)工會維護殘疾職工權(quán)益，工廠的工作環(huán)境要充分考慮到每一位特殊職工的需求，工廠中有臺階的部分要在旁邊設(shè)有輪椅的通道。工廠在管理中力求保障每一位職工的權(quán)益為殘疾職工提供平等的就業(yè)機會。

（四）設(shè)立“自?！蹦Ｊ骄徑庥萌藛挝毁r付時的經(jīng)濟困難。

近年來美國一些擁有眾多雇員的大企業(yè)往往在企業(yè)內(nèi)部建立工傷保險賠償基金，通過自保的方式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。甚至一些中小企業(yè)也采取團體自保方式。這就是所謂的“自保”模式。

1．“自保模式”的性質(zhì)。在中國一些大規(guī)模的用人單位也可以采用這種“自?！蹦Ｊ絹頊p輕用人單位的壓力，尤其是在其未為職工投保工傷保險的時候，通過平時儲蓄的自保資金既可以緩解用人單位的賠償壓力，也可以讓傷亡職工得到有利的賠償，是一種用人單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險積極賠償?shù)姆绞健?/p>

2．“自保模式”資金的組成。這種模式的資金來源是通過用人單位定期繳納絕大部分金額，和高收入的管理階層每月繳納一部分以及非貧困普通職工每年繳納一小部分組成。通過這樣的比例進行分配既不會增加職工的經(jīng)濟壓力，也不會增加用人單位的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，合理的資金組成為自保模式提供有力的經(jīng)濟后盾。

3．“自保模式”的監(jiān)管。這種“自?！蹦Ｊ揭欢ㄊ切枰ㄟ^政府的批準(zhǔn)以及工會和用人單位內(nèi)部的監(jiān)督來實現(xiàn)的，首先政府在批準(zhǔn)程序上就要嚴(yán)格把關(guān)，對于那些用人單位經(jīng)濟困難無法正常提供資金的應(yīng)堅決不予批準(zhǔn)，同時對于容易造成職工經(jīng)濟困難的用人單位同樣不予批準(zhǔn)，其次這種模式的資金應(yīng)由工會進行管理每月向職工和管理者進行書面的匯報，對于自保模式的監(jiān)管務(wù)求做到嚴(yán)格把控否則這種“自?！蹦Ｊ街荒苄瓮撛O(shè)毫無實際作用可言。對于未投保工傷保險傷亡職工的待遇問題，除上述幾點建議外仍有許多地方需要實際操作來進行完善，這不僅需要政府與用人單位的努力，傷亡職工自己的維權(quán)意識同時還需要媒體加強宣傳，一是宣傳用人單位要積極為職工投保工傷保險，一些用人單位不了解工傷保險因而要加強對工傷保險知識的科普，二是對于一些用人單位沒有為職工投保工傷保險事故后還拒不承擔(dān)責(zé)任的，各地媒體應(yīng)加強報道引起政府與公眾的關(guān)注，為傷亡職工維權(quán)過程進行一系列的后續(xù)跟蹤報道，讓政府與公眾能夠真真正正的重視起來，讓一些不負(fù)責(zé)任的用人單位在輿論的壓力下承擔(dān)起應(yīng)付的責(zé)任，同時提醒其他用人單位引以為戒和受到不平等待遇的傷亡職工及其家屬要積極的維護自己的權(quán)利，從而實際的解決這類傷亡職工的待遇問題。

保險中介論文篇六

:在日益增長的醫(yī)療消費需求與基本醫(yī)療保險制度及其保障能力之間的矛盾日益突出的背景下，本文通過分析比較用人單位補充醫(yī)療保險的運作模式，提出補充醫(yī)療保險框架的構(gòu)建模式，并對補充醫(yī)療保險基金的籌集渠道及費用支付的制約機制進行了全面的分析，旨在促進補充醫(yī)療保險制度的建立。

近年醫(yī)療保險制度改革過程中暴露出很多問題。首先，由于基本醫(yī)療保險中“雙線”（起付線、封頂線）的存在，引起群眾不安全感。其次，目前我國基本醫(yī)療保險存在“三個目錄”，即基本病種目錄、基本治療方法目錄、基本藥品目錄，防止資金濫用的同時也限制了人們的醫(yī)療消費水平。因此，在建立基本醫(yī)療保障體系外，推進建立用人單位補充醫(yī)療保險制度顯得尤為迫切。

（一）企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險。

這是由企業(yè)或行業(yè)舉辦的自愿性職工互助保險。隨著社會醫(yī)療保險制度的改革，職工互助保障又在各地被大力倡導(dǎo)與推廣，形成了不同層次、不同覆蓋面的職工互助保障形式，企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險主要由工會組織出面舉辦，其具體運作本著互助救濟的宗旨，著眼于減輕職工的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。目前我國很多地區(qū)都實行這種模式的補充醫(yī)療保險。例如《蘭州市城鎮(zhèn)企業(yè)職工補充醫(yī)療保險暫行辦法》中就規(guī)定：企業(yè)補充醫(yī)療保險費由企業(yè)自行管理，設(shè)立專戶，?？顚Ｓ?。企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險在醫(yī)療保險改革中起到了緩解職工高額醫(yī)療費用的作用。但是，補充醫(yī)療保險放在企業(yè)或行業(yè)內(nèi)部，各自為政，不符合保險的大數(shù)法則，其分散風(fēng)險、互助共濟的能力必然減弱。而且，企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險由工會自行組織，其公平性以及保險基金風(fēng)險控制能力，尚存在很大爭議。

（二）社會性補充醫(yī)療保險模式。

這種模式由社會保險機構(gòu)對補充醫(yī)療保險基金統(tǒng)一管理，具有以下優(yōu)勢：第一，從資金籌集角度講，一方面，保險基金集中起來交由社保機構(gòu)統(tǒng)一管理，符合大數(shù)法則；另一方面，保險基金當(dāng)年結(jié)余的部分可以轉(zhuǎn)入下一年合并使用，這樣廣集基金，充分發(fā)揮了補充醫(yī)療保險的作用，更加適應(yīng)市場化需求；第二，從成本角度講，社保機構(gòu)管理保險基金，在監(jiān)管基本醫(yī)療保險的同時，對補充醫(yī)療保險基金同步監(jiān)管，避免機構(gòu)重復(fù)設(shè)置，且工作量不會明顯增加。同時各地社保機構(gòu)的從業(yè)人員經(jīng)費和事業(yè)經(jīng)費不再從保險費中提取，因此大大地節(jié)省成本；第三，從風(fēng)險角度講，社保機構(gòu)擁有一支既懂醫(yī)又懂醫(yī)療保險政策的專業(yè)隊伍，保險基金安全系數(shù)相對較高，企業(yè)和職工都可以放心。

（三）商業(yè)性補充醫(yī)療保險。

這種模式由用人單位根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險公司直接投保，將補充醫(yī)療保險完全市場化，因此商業(yè)醫(yī)療保險公司將承擔(dān)巨大風(fēng)險。據(jù)來自北京市的統(tǒng)計資料顯示，20xx年全市各家商業(yè)保險公司所承擔(dān)企業(yè)補充醫(yī)療保險的平均賠付率在120%-150%之間，有的甚至超過了200%。造成這種結(jié)果的最直接的原因是商業(yè)保險公司缺乏對企業(yè)補充醫(yī)療保險足夠的風(fēng)險控制手段。補充醫(yī)療保險走市場化道路本身不是錯誤的選擇，但就目前我國商業(yè)保險市場不健全的條件而言，補充醫(yī)療保險采用這種商業(yè)化模式并不明智。

（四）社會性補充醫(yī)療保險與商業(yè)性補充醫(yī)療保險相結(jié)合。

在實踐中還有一種補充醫(yī)療保險兼顧社會性和商業(yè)性兩種模式，典型代表是廈門市。具體做法是，社保機構(gòu)從參加基本醫(yī)療保險的職工保費中，提取一定的補充醫(yī)療保險費用，作為一個集體，以投保人的身份向商業(yè)保險公司購買保險。與單純的商業(yè)性補充醫(yī)療保險相比，這種由社保機構(gòu)集體投保的方式分散了風(fēng)險。但這種做法中，保險費從基本醫(yī)療保險基金中提取的，凡是參加基本醫(yī)療保險的都要從中提取部分補充醫(yī)療保險保費，把補充醫(yī)療保險從自愿性變成了簡單的“一刀切”。這一做法變相削弱了基本醫(yī)療保險的保費規(guī)模及風(fēng)險承擔(dān)能力；同時商業(yè)保險機構(gòu)操作的補充醫(yī)療保險基金的當(dāng)年結(jié)余部分不予以結(jié)轉(zhuǎn)，也就是說這種模式下大量的補充醫(yī)療保險基金成為了年度性的，大筆基金因無法累積而流失，不能真正起到防患于未然的目的。目前我國補充醫(yī)療保險的定位是自愿性的，但是如果一味地放任不管將會導(dǎo)致其出現(xiàn)混亂局面，因此有必要構(gòu)建一個基本框架，在這一框架下任企業(yè)自愿選擇。即是否投保由企業(yè)自主選擇，但一旦選擇投保就必須按照規(guī)定的模式進行。通過上述分析比較，社會性補充醫(yī)療保險模式更符合我國現(xiàn)狀，且補充醫(yī)療保險是對基本醫(yī)療保險制度的重要補充，其性質(zhì)應(yīng)當(dāng)屬于“社會性”，因此，保險基金由社保機構(gòu)進行管理是符合補充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢的。

醫(yī)療保險基金的籌集遵循政府、用人單位和個人三方合理分擔(dān)的原則，補充醫(yī)療保險制度作為醫(yī)療保險制度的有機組成部分，亦應(yīng)遵循此原則。三方合理分擔(dān)原則，對于政府而言，通過進行適當(dāng)補貼，有利于政府對醫(yī)療保險進行宏觀調(diào)控和微觀指導(dǎo)，保證其醫(yī)療保險政策得到有效的貫徹執(zhí)行；對于用人單位而言，為其職工支付醫(yī)療保險費有利于增強企業(yè)內(nèi)部的凝聚力，同時通過交費，用人單位把一部分原本屬于自己承擔(dān)的社會責(zé)任轉(zhuǎn)交給社會，減輕了自身的負(fù)擔(dān)；對于個人而言，有利于增強個人自我保障的意識，體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)對等的原則，避免醫(yī)療資源的浪費。

（一）基金來源及繳費辦法。

補充醫(yī)療保險的基金來源應(yīng)包括幾個方面，一是由用人單位按照一定比例提??；二是由參保職工分?jǐn)傄欢ū壤幕饠?shù)額；三是補充醫(yī)療保險基金的利息或投資所得；四是由政府補貼；五是其他應(yīng)當(dāng)納入補充醫(yī)療保險基金的資金，例如社會捐助。補充醫(yī)療保險基金的前兩項來源會遇到如何繳費的問題。補充醫(yī)療保險基金既然由社保機構(gòu)統(tǒng)一管理，那么我們認(rèn)為最妥善的繳費辦法就是補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險同時收費。若用人單位不愿參加補充醫(yī)療保險時，應(yīng)提前提出申請，社保機構(gòu)只收基本醫(yī)療保險費，否則視為同意參加補充醫(yī)療保險。這種做法既符合補充醫(yī)療保險自愿參保的原則，又利于擴大補充醫(yī)療保險的覆蓋面。

（二）政府補貼及優(yōu)惠政策。

補充醫(yī)療保險制度建立的根本意義在于彌補基本醫(yī)療保險制度之不足，屬于政策性很強的集體福利性社會保障制度，應(yīng)該享受國家財政、稅收等方面的優(yōu)惠。政府補貼應(yīng)當(dāng)包括事前補和事后補兩部分。事前補是指政府每年按一定標(biāo)準(zhǔn)補貼補充醫(yī)療保險基金，例如可以按照每年每人30-40元的標(biāo)準(zhǔn)來補貼，保證補充醫(yī)療保險有充足的基金來源，確保醫(yī)療保險制度能順利進行。但是醫(yī)療保險具有很強的不可預(yù)測性，因此補充醫(yī)療保險出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象也是很正常的，如果不足部分由下一年順延報銷，僅靠企業(yè)的力量來支撐補充醫(yī)療保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這會打擊企業(yè)投保的積極性，不利于補充醫(yī)療保險工作的展開，因此政府對補充醫(yī)療保險的不足部分進行適當(dāng)補貼是很重要的，這就是所謂的事后補。至于補多少可以由政府根據(jù)財政情況和補充醫(yī)療保險的支出情況具體確定。為激發(fā)用人單位和個人參加補充醫(yī)療保險的積極性，政府可以對參保的用人單位和個人實行優(yōu)惠政策。對用人單位來講，補充醫(yī)療保險費在一定額度內(nèi)（如工資總額的4%）可以列入成本或予以稅前列支；對個人繳納的補充醫(yī)療保險費部分不征收個人所得稅。

（一）基金支付范圍。

補充醫(yī)療保險支付范圍應(yīng)包括起付線以下部分和封頂線以上部分，具體來講包括以下幾個方面：住院起付線以下部分、住院最高支付額以上部分、門診起付線以下部分以及門診最高支付限額以上部分。即凡是基本醫(yī)療保險不支付的部分補充醫(yī)療保險都可以報銷。參照基本醫(yī)療保險存在三個目錄，補充醫(yī)療保險的范圍也應(yīng)包含三項：（1）超封頂線以上的.基本檢查、治療、用藥和服務(wù)的醫(yī)療費用；（2）超基本用藥目錄的藥品費用；（3）超基本診療項目的診療費用。

（二）基金支付制約機制。

為預(yù)防形成新的超前醫(yī)療險費，建立補充醫(yī)療保險的費用制約機制尤為重要。主要有以下幾種辦法可以參考：第一，明確補充醫(yī)療保險基金與個人自付的比例，采用分段計算、累加支付的辦法。隨著醫(yī)療費用上升，個人自付比例逐步加大，但應(yīng)始終控制在20%-30%之間，對職工形成有效的約束的同時緩解職工繳費壓力；第二，像基本醫(yī)療保險一樣，補充醫(yī)療保險應(yīng)根據(jù)當(dāng)前醫(yī)療消費水平設(shè)置一道支付最高限額，促進補充醫(yī)療保險基金的合理公平的利用；第三，在基本醫(yī)療保險的三個目錄之外可以再確定三個補充醫(yī)療保險的目錄，適當(dāng)擴大補充醫(yī)療保險藥品、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施的范圍，防止濫用。

（三）與大病醫(yī)療保險相結(jié)合。

補充醫(yī)療保險制度并非大包大攬，對一般病種來講，人們合理的醫(yī)療消費都會控制在報銷上限范圍之內(nèi)。但是，一旦碰到特殊的大病，需要采取特殊的、先進的治療方法，或者需要長期治療，就很可能會突破封頂線，再次成為人們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。因此，有必要實現(xiàn)補充醫(yī)療保險與大病醫(yī)療保險制度的結(jié)合是十分必要的，具體是指大病醫(yī)療保險作為補充醫(yī)療保險的一種特殊方式存在，大病醫(yī)療保險可以直接利用補充醫(yī)療保險的基金，而無需另外籌集，也不必另設(shè)帳戶進行管理。衛(wèi)生行政主管部門可以根據(jù)實際情況確定大病的目錄，這些特殊病的門診或住院費用由基本醫(yī)療保險按比例支付后個人負(fù)擔(dān)比例部分，從補充醫(yī)療保險基金中再支付，支付比例也同于補充醫(yī)療保險，不同的是其年內(nèi)累計最高支付額可以不封頂。用人單位補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險制度的一種補充形式，滿足條件的用人單位要積極采取相應(yīng)措施，完善補充醫(yī)療保險的實施及管理制度。社會保險部門也要與相關(guān)部門加強合作，為用人單位建立補充醫(yī)療保險提供強有力的支撐，切實促進補充醫(yī)療保險的建立。

保險中介論文篇七

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議。

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)進行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。

（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議。

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的影響和建議。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農(nóng)合金融機構(gòu)的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機構(gòu)，會支出更多存款保險費，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農(nóng)村中小型金融機構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險機構(gòu)也會對他們進行風(fēng)險評估并對相關(guān)信息進行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會使農(nóng)合金融機構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機構(gòu)的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農(nóng)合機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險撥備水平，夯實家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點找到生存空間，加強服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險可控、收益均衡的銀行。

保險中介論文篇八

自收到縣房地產(chǎn)管理處《關(guān)于開展開化縣房地產(chǎn)中介市場專項整治工作通知》后，我高度重視，結(jié)合工作實際，嚴(yán)格對照《通知》，對本中介業(yè)務(wù)全面檢查，現(xiàn)將自查情況匯報如下：

1.我部按照《通知》要求，經(jīng)營行為依法合規(guī)。對明確不允許支付手續(xù)費的業(yè)務(wù)做到令行禁止。

2.本中介機構(gòu)具備監(jiān)管部門批準(zhǔn)的有效資質(zhì)。

3.合同信息如實錄入銷售管理系統(tǒng)，嚴(yán)格按照操作規(guī)范申請和使用渠道代碼和銷售人員代碼。

4.本中介服務(wù)部嚴(yán)禁通過中介機構(gòu)虛開發(fā)票及虛增業(yè)務(wù)管理費用方式套取資金、嚴(yán)禁通過中介機構(gòu)向利益關(guān)聯(lián)單位和個人非法輸送利益，嚴(yán)禁利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道進行其他違法、違規(guī)活動。

雖然這次自查自糾沒發(fā)現(xiàn)什么違規(guī)問題，但我將進一步深入學(xué)習(xí)貫徹《通知》及中介業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度，增強依法合規(guī)經(jīng)營意識。

開化縣金竹房產(chǎn)中介服務(wù)部。

2016年8月2日。

保險中介論文篇九

先行支付制度設(shè)計的理念超前，處處體現(xiàn)著人文關(guān)懷，閃爍著人性的光芒，那么為什么落地如此之難呢？在當(dāng)前社會道德滑坡，全社會誠信體系不健全的情況下，貿(mào)然實施先行支付制度，工傷保險基金能支撐多久尚未可知，而基金征繳的強制力不足和對用人單位不參保的懲罰力度不夠，以及事后追償?shù)氖侄魏图s束力執(zhí)行力不夠都會加重基金的風(fēng)險。因此，各地采取審慎的態(tài)度也就成為現(xiàn)實的選擇。

（一）社會保險強制性不足考驗基金支撐能力。

長期以來，在人們的觀念里社會保險并未塑造成強制性的印象，強制力不足導(dǎo)致的直接后果就是參保率低，基金承受風(fēng)險能力弱。以天津市為例，雖然通過社保機構(gòu)和相關(guān)部門的努力，全市工傷參保人數(shù)逐年增加，20xx年達到335萬人，但與天津市統(tǒng)計局公布的全市城鎮(zhèn)從業(yè)人口663.88萬人相比，參保率僅為50.46%。在工傷保險實施十余年的實踐中，應(yīng)參未參和未按規(guī)定全員參保的單位受到處罰的寥寥無幾。有的只是在發(fā)現(xiàn)問題后督促其參保，用人單位違規(guī)成本低，凸現(xiàn)社會保險參保繳費的強制力不足，懲罰力度不夠。這種情況下，會使依規(guī)參保的用人單位覺得吃虧，降低參保的積極性。若是在征繳強制性力度不夠，用人單位違規(guī)成本低廉，參保率不高的現(xiàn)狀下實施先行支付制度，工傷保險基金支撐能力將面臨著巨大挑戰(zhàn)。

（二）先行支付實施過程中易滋生道德風(fēng)險。

在先行支付實施過程中，支付要約中用人單位或第三人不支付或無法支付的情形如何判斷和確定，是制度設(shè)計、政策實施推動以及社會保險經(jīng)辦部門實際操作的'難點和關(guān)鍵點，任何設(shè)計缺陷和疏漏，執(zhí)行中的玩忽職守甚至權(quán)錢交易，都易滋生道德的風(fēng)險?？赡軙霈F(xiàn)用人單位不依法繳納工傷保險費，不承擔(dān)賠償責(zé)任，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)制造無力賠償假象，讓工傷職工申請先行支付后注銷企業(yè)致使經(jīng)辦機構(gòu)無從追償?shù)惹闆r。某些工作人員如責(zé)任心不強，把關(guān)不嚴(yán)，造成不該支付的支付，應(yīng)當(dāng)追償?shù)牟蛔穬?，甚至出現(xiàn)濫用權(quán)力，辦人情案、金錢案等情況。倘若以工傷職工參保為前提，基金負(fù)有給付義務(wù)，此問題不突出，而倘若突破這個前提，基金在不負(fù)給付義務(wù)的情況下，而先行支付（墊付），此問題將變得非常嚴(yán)重。將直接威脅基金收支平衡，最終影響到基金安全和工傷職工的利益。

（三）先行支付后對用人。

的風(fēng)險，也無法保證實現(xiàn)追償目的。懲戒性不足是先行支付在制度設(shè)計上的最大缺陷。

目前，對工傷保險先行支付制度的評價，一種觀點認(rèn)為，工傷保險先行支付理論上存在缺陷，制度上不完善，現(xiàn)實上不切實際。但也有觀點認(rèn)為該制度超越理論框架束縛，其價值在于低保障制度體系下的工傷保險應(yīng)偏重政府責(zé)任，并且該制度洋溢著人本價值的思想光輝。筆者認(rèn)為，社會保險法在制度整體設(shè)計上趨向于社會保障的理念，這必將弱化保險法理。其實，這并無好壞之分，只是立法路徑的選擇問題。工傷保險基金先行支付制度基于社會保障理念，體現(xiàn)人本價值，體現(xiàn)政府責(zé)任，其制度的價值取向是值得肯定的，但其制度缺陷也是十分明顯的，這也許是該制度遲遲無法得到實施的主要原因。筆者認(rèn)為工傷保險先行支付制度的有效實施，前提應(yīng)是建立在完善的法律制度基礎(chǔ)之上，以及全社會誠信體系的建立和完善，通過社會保險的強制性，提高參保率，加大違規(guī)處罰力度，增加違規(guī)成本，打消用人單位僥幸心理，使其不敢違法，不愿違法。

（一）增強社會保險的強制力，推進工傷保險擴面參保。

為應(yīng)對工傷先行支付給工傷基金帶來的支付風(fēng)險，應(yīng)著力研究擴面參保的舉措，擴大參保覆蓋面，提高參保率比支付后追繳更為重要。據(jù)某調(diào)研報告披露，四個已向工傷職工先行支付工傷待遇的城市（廈門、寧波、威海、淄博），目前仍在向用人單位追繳支付的款項，目前尚無款項被成功追回，可見保障基金安全和制度的可持續(xù)發(fā)展，擴大參保覆蓋面是關(guān)鍵。法律上應(yīng)考慮加大對未參保用人單位的處罰力度，在先行支付細(xì)則中引入懲罰性賠償機制，增加未參加工傷保險而發(fā)生工傷事故的用人單位的違法成本。

（二）要建立明確的追繳機制，防止惡意規(guī)避責(zé)任。

現(xiàn)行政策規(guī)定，工傷保險先行支付后經(jīng)辦機構(gòu)追繳的對象僅限于用人單位，如用人單位注銷、解散，經(jīng)辦機構(gòu)將失去追繳對象。根據(jù)我國《破產(chǎn)法》、《公司法》和相關(guān)的司法解釋，企業(yè)未經(jīng)合法程序進行注銷和解散，導(dǎo)致債權(quán)人損失的，直接責(zé)任人要承擔(dān)連帶責(zé)任。若用人單位在明知不參保發(fā)生工傷，單位資產(chǎn)不足以支付待遇的情況下，以此種方法逃避賠償?shù)模瑢贋E用股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，損害債權(quán)人利益，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。因此先行支付細(xì)則中應(yīng)明確用人單位的負(fù)責(zé)人和其他負(fù)責(zé)人的連帶責(zé)任，防范用人單位惡意規(guī)避責(zé)任。同時對用人單位有能力支付而不支付的，應(yīng)加大懲處力度。

（三）建立追償協(xié)調(diào)機制，明確權(quán)責(zé)。

目前，社保經(jīng)辦部門主要履行工傷保險待遇發(fā)放的職能，先行支付制度實施后則要承擔(dān)先行支付的調(diào)查、追繳等新職能，而在實施過程中還需要人社、財政、司法、公安和金融等多部門間的協(xié)調(diào)配合，這就需要建立追償協(xié)調(diào)機制，如成立市級聯(lián)合工作辦公室，充分調(diào)動各部門的積極性，提高行政執(zhí)行的強度和力度。另外，對追償失敗的款項應(yīng)明確財務(wù)和審計的處理程序和時限。

保險中介論文篇十

（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導(dǎo)下，金融機構(gòu)盈利實力和償債能力增強，市場約束機制加強，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺創(chuàng)造了條件。

（二）我國形成了相對穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。

（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會計準(zhǔn)則國際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會計信息披露為存款保險制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

（一）存款保險制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進一步開放的關(guān)鍵所在，央行放開存款利率，預(yù)測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于gdp的0.8%，這部分的增長轉(zhuǎn)移到儲戶中去，促進消費、拉動內(nèi)需。

（二）存款保險只承包存款類資金，不承保投資、理財類資金存款保險最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會降低金融風(fēng)險，保護儲戶利益。

（三）保險費率由存款保險機構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對經(jīng)營業(yè)績強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價。

（一）對于銀行股和保險股來說并非是利好消息對于整個股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀行機構(gòu)，大儲戶將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進入股市。該制度的.出臺沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實現(xiàn)會產(chǎn)生反向沖擊。

（二）政府將不再為金融機構(gòu)兜底存款機構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴(yán)格，存款保險制度實施后，銀行要繳納保費，短期內(nèi)銀行的運營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調(diào)存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。

（三）存款保險制度的出臺有利于p2p(互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見，投資人會分散投資，p2p12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，p2p平臺20%的長期理財高收益將無法繼續(xù)，10%左右的中長期年化投資收益是一個比較合理的水平，p2p理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會隨著p2p理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進行網(wǎng)貸融資。

1.能夠穩(wěn)定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會導(dǎo)致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。

2.會提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負(fù)債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時，會引發(fā)儲戶對銀行的信用危機，我國目前金融市場發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強制實行存款保險制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。

3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營貨幣的機構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險機構(gòu)將對銀行進行監(jiān)督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機的銀行渡過危機，實現(xiàn)央行的政策意圖。

1.存款保險制度的落實會造成儲戶和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應(yīng)對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動性資金儲備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。

2.基準(zhǔn)費率與風(fēng)險差別利率的實施會使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構(gòu)對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現(xiàn)“強者愈強”的局面。

3.一旦銀行發(fā)生危機，實際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構(gòu)保費，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險機構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

保險中介論文篇十一

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度是我國社會保障體系的一個重要組成部分，它的實施不僅是社會保障制度公平性原則的具體體現(xiàn)，更是我國社會保障體系完善和進步以及我國構(gòu)建和諧社會重要戰(zhàn)略目標(biāo)的具體要求。和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度一樣，中央政府免費提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金，地方政府對繳費參保居民進行財政補貼，然而利益驅(qū)導(dǎo)的制度機制能否激發(fā)城鎮(zhèn)居民參保的熱情，直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度的試點效果和推廣意義。

目前國外經(jīng)濟學(xué)家對有居民參保的研究主要表現(xiàn)在兩個方面：1、考察自身的條件對居民參保的影響；2、考察制度對居民參保的影響。

（一）研究對象。

本研究數(shù)據(jù)來自20xx年7月對“張家界市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險參保意愿”的問卷抽樣調(diào)查。在抽樣方法上采用選點隨機抽樣，資料收集采用入戶問卷訪談方式。在調(diào)查中共放問卷400份，獲取有效問卷339份，有效回收率87.45%。

（二）變量的測量。

本文選擇城鎮(zhèn)居民是否參保作為因變量。基于已有的研究我們選擇性別、年齡、婚姻狀況、健康自評、心理自評、經(jīng)濟狀況、兒女孝順程度、老年活動狀況、社會關(guān)系作為考察影響居民參保的自變量。

（一）居民參?，F(xiàn)狀分析。

在本次調(diào)查的339名居民中，參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的有227人，占67.4%；沒有參保的有112人，占32.6%。由此可見，仍有三分之一的人員沒有參保。

（二）影響老年人幸福感因素分析。

將性別、年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀況、政策了解和政策信任情況等自變量分別與居民是否參保進行交互分析，并進行卡方檢驗，得到以下結(jié)果。

1、性別和年齡。

從研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，男性的參保比例比女性要高，并且高出了近16個百分點；從年齡方面來看，隨著年齡的增大，居民的參保意愿也隨之增高。

2、經(jīng)濟狀況。

隨著個人月收入的提高，居民參保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民參保的比例分別比月收入為20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的參保率高出3.8、25.9和26.9個百分點。

3、健康狀況。

身體健康好的居民其參保率（72.1%）比身體健康差的居民參保率（47.7%）要高，身體差的居民認(rèn)為醫(yī)療保險比養(yǎng)老保險更重要些。4、政策了解情況從分析結(jié)果我們可知，對政策了解的居民其參保意愿更強（82.1%），不了解這項政策的居民其參保率僅為36.9%，因此加強政策的宣傳是提高居民參保的一項重要工作。

（三）居民參保影響因素的二元logistic回歸分析。

為了進一步檢性別和年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀況、政策了解情況、制度信任情況等因素對居民參保的影響是否具有統(tǒng)計顯著性以及具體的影響程度。筆者引入二元logistic回歸分析，并采用forwardconditional(likelihoodratio)的方法。

1、經(jīng)濟狀況對回歸模型貢獻了25.5%的解釋力。這說明經(jīng)濟狀況是影響參保的最重要因素。經(jīng)濟狀況往往影響居民的消費行為，從而直接影響居民是否參保的意愿。

2、政策了解情況對回歸模型貢獻了10.2%的解釋力。居民是否了解這項政策，是否了解這項制度所帶來的好處直接影響著居民的參保行為。

3、制度信任對回歸模型貢獻了3.6%的.解釋力。在調(diào)查訪問的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)由于大部分居民對這項制度的實際效果還存在比較大的疑慮，他們擔(dān)心即使參加了這項保險制度，這項制度帶來的實際效果還有待時間的檢驗，畢竟領(lǐng)老保險金是要達到退休年齡后才能領(lǐng)取的。

第一，各級政府應(yīng)該努力推進各地的社會保障制度建設(shè)，積極穩(wěn)妥、循序漸進地推進社會保障制度沿著公平、普惠、可持續(xù)的方向發(fā)展，在解除人民生活后果之憂的同時，不斷提高人民的生活質(zhì)量并增進人民的幸福感，切實維護個人的自由、平等與尊嚴(yán)，繼續(xù)擴大養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的覆蓋面，有效提高支付比例，居民獲得更多的優(yōu)惠和幫助。第二，以居家養(yǎng)老為主要模式的家庭式養(yǎng)老仍然是目前我省農(nóng)村老年人的主要養(yǎng)老方式，因此，逐步建立起以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐，與人口老齡化進程相適應(yīng)、與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相協(xié)調(diào)的社會養(yǎng)老服務(wù)體系勢在必行；同時，適當(dāng)加強子女在經(jīng)濟上給予老年人的幫助和在精神上給予的慰籍，大力發(fā)揚和繼承我國傳統(tǒng)“孝文化”。

保險中介論文篇十二

維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險的最后一道防線。存款保險制度是指吸收存款的金融機構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險機構(gòu)繳納保險費，在金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機、破產(chǎn)倒閉和其他危機時，為了保護存款人的合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定，由特定的保險機構(gòu)通過資金援助或取代破產(chǎn)金融機構(gòu)直接對存款人進行賠付的一種制度。存款保險制度對防止銀行擠兌、促進金融機構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時防范和化解金融風(fēng)險起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險最小化類型。付款箱型存款保險制度通常主要負(fù)責(zé)保險基金的籌集管理，在金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉時才發(fā)揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機構(gòu)進行重組或清算，基本上屬于消極被動應(yīng)對。成本最小化型保險制度沒有監(jiān)管金融機構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機構(gòu)的倒閉而提前進行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機構(gòu)的時間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險最小化型存款保險制度不僅對金融機構(gòu)提供存款保險，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機構(gòu)，對有問題苗頭的金融機構(gòu)及時采取早期糾正措施，介入問題金融機構(gòu)的時間相對較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險。我國的存款保險制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達國家相比，我國的存款保險制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢。本文在介紹了幾個發(fā)達國家的存款保險制度，并分析了存款保險制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國存款保險制度的特征。

美國的存款保險制度是建立最早，運行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟危機對美國的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對銀行擠兌，美國政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國聯(lián)邦存款保險公社（fdic），并以法律的形式明確了fdic的組織、職責(zé)和使命，開創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險制度的新紀(jì)元。fdic成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，fdic的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對被保險銀行的監(jiān)督和檢查是fdic的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營、收益、流動性和市場敏感性等項目構(gòu)成（camels），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個等級，對問題銀行需加強監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。fdic的主要業(yè)務(wù)還包括對破產(chǎn)銀行的處理，美國的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，fdic是這套體系的核心。fdic處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險、使fdic的費用最小化。為了減少市場震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是fdic破產(chǎn)處理的特點。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營穩(wěn)健的銀行、收購與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時國有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為fdic的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險狀況實施差異化的保險費率。在20xx年的美國金融危機中，fdic創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對措施，靈活履行職責(zé)，在危機處置過程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。在20xx年金融危機中，fdic主動與其他金融監(jiān)管機構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機，在危機中極大地拓展了存款保險制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機處理計劃中發(fā)揮了核心作用。fdic本身也在危機中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對金融危機處置金融風(fēng)險的主要平臺之一。

日本的存款保險制度是在1971年根據(jù)《存款保險法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險公社（jdic），和美國不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，jdic只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險兩大職能，沒有監(jiān)督管理和檢查金融機構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。jdic的主要職能是收繳保險費、支付保險金、資金援助及保險基金的管理與運用。jdic強制要求銀行加入保險，最高償付額為1000萬日元，保費采用單一保險費率，不與銀行的風(fēng)險狀況掛鉤。存款保險制度的保險對象最初是商業(yè)銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動金庫和合作性金融機構(gòu)也納入保險對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機構(gòu)。jdic在日本被視作政府救助的支出機構(gòu)，缺乏獨立的決策權(quán)，沒有積極性和自主性，處于被動地位，在出現(xiàn)銀行危機時，jdic的救助資金主要來源于政府，這使得存款保險制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機構(gòu)受到政府“護送船團”式的強有力的保護，造成jdic對金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國相比存在顯著差異。英國的存款保險制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護計劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護計劃和其他機構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補償計劃執(zhí)行存款保險職能?，F(xiàn)行的英國存款保險制度已經(jīng)是整個金融行業(yè)保障計劃的組成部分，不再是一個獨立的存款保險制度，其功能也由單純的存款保險逐步拓展為維護金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補償機制。金融服務(wù)補償計劃有限公司是一個獨立的法人機構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點，但同時又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨立法人機構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補償計劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評估金融機構(gòu)的風(fēng)險、存款保險基金的收繳和管理及保險金的支付，具備單一的存款保險功能。英國的存款保險制度屬于強制性制度，任何在英國營業(yè)的吸收存款金融機構(gòu)都被自動納入保險對象，被保險存款包括付息的存款和金融機構(gòu)保管的非付息存款。

存款保險基金的資金來源主要是保費、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計不超過合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機構(gòu)進入臨時清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機構(gòu)已無力償還其債務(wù)時，可以動用存款保險基金償付存款人。金融服務(wù)補償計劃有限公司對參保的金融機構(gòu)并沒有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無相關(guān)預(yù)防金融機構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機制，只是在金融機構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險，保護存款人的權(quán)益。英國存款保險制度在20xx年的全球金融危機剛開始時作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補償計劃在穩(wěn)定金融市場、化解金融風(fēng)險和重塑市場信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險制度非常特別，由非官方自愿存款保險系統(tǒng)和官方強制性保險系統(tǒng)構(gòu)成。官方強制性存款保險制度是為了滿足《歐盟存款保險指引》的要求于建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險制度的做法。非官方存款保險制度是德國存款保險制度的主體、是維護德國金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國際上存款保險制度成功運作的典范。德國銀行體系由商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團和專業(yè)機構(gòu)組成，非官方自愿存款保險系統(tǒng)就是由這三大集團根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個獨立運行體系。三個存款保險機構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動性，間接保護存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運作特點基本相似。一是志愿加入，在德國，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會經(jīng)營管理的非官方的存款保險機構(gòu)。二是保險范圍寬和全額保險，被保險存款包括國內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險對象。三是資金來源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒有公共資金介入，采用單一保險費率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費。四是非官方管理，三大非官方存款保險機構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會管理，不受公共監(jiān)管，財務(wù)報告也不對外公開宣布。五是存款保險機構(gòu)對加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對沒有達到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計降低逆向選擇和道德風(fēng)險，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒有公共資金的援助，機構(gòu)不能把處理問題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來降低風(fēng)險和成本。

存款保險制度在提高存款人對金融機構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個別金融機構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險制度并不是完美無缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計、營運不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU制度不僅會削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會對金融機構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險就是存款保險制度存在的最突出的問題。存款保險制度和一般的保險不同，參與主體由存款保險機構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險會影響存款人、加入銀行和存款保險機構(gòu)的行為和經(jīng)營，產(chǎn)生道德風(fēng)險。如果沒有存款保險制度，存款人為了維護自身的利益，防止由于金融機構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險。存款保險制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會遭受損失，存款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給存款保險機構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險被控制，相比存款的風(fēng)險，存款人更重視金融機構(gòu)提供的利率水平。存款人對金融機構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對高水平利率的追求會刺激和促使金融機構(gòu)從事高風(fēng)險經(jīng)營。存款保險制度的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機構(gòu)的所有者和管理層具有通過過度承擔(dān)風(fēng)險、增加高風(fēng)險投資轉(zhuǎn)嫁保險成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動機。國外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險方面并沒有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險制度會激勵金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，增加爆發(fā)銀行危機的機率；相關(guān)的實證研究也證實了這些觀點和結(jié)論。對導(dǎo)入保險額度、自有資本充足率要求、差異化的保險費率、強化金融機構(gòu)監(jiān)管及問題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險制度，國外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過度承擔(dān)風(fēng)險，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險，強化市場約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對存款保險機構(gòu)而言，道德風(fēng)險表現(xiàn)在對金融機構(gòu)的過度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問題銀行過高的處理成本等方面。存款保險機構(gòu)在保護存款人利益，防止銀行擠兌的同時更要維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問題銀行繼續(xù)生存。對出現(xiàn)問題苗頭的銀行，更多地運用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國家的存款保險基金包含國家的財政出資，資金的運用給問題銀行和存款人提供了搭便車的機會。資金援助不僅是存款保險機構(gòu)對高風(fēng)險銀行的寬容和實際補貼，還會助長銀行的道德風(fēng)險。根據(jù)世界各國存款保險制度實施的經(jīng)驗，在金融市場比較發(fā)達、金融系統(tǒng)相對穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險基金存足、市場機制和市場約束有效的國家和地區(qū)，存款保險制度能夠抑制道德風(fēng)險、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險制度，也不會給金融系統(tǒng)帶來持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，削弱市場約束機制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險制度的道德風(fēng)險問題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險會影響存款保險制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險制度的積極作用和優(yōu)勢。通過改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來，全球存款保險制度進入快速發(fā)展通道，存款保險制度對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻也越來越明顯。

長期以來，我國實行的是隱形存款保險，由國家承擔(dān)了存款保險責(zé)任，造成金融機構(gòu)過度依賴國家信用，金融機構(gòu)的道德風(fēng)險現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實施國務(wù)院頒布的《存款保險條例》，標(biāo)志著我國的存款保險制度從隱形保險變?yōu)轱@性保險。存款保險制度的建立對于促進國內(nèi)存款金融機構(gòu)積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險制度利用“后發(fā)優(yōu)勢”，設(shè)計時充分借鑒和吸收了他國的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險制度主要有以下特點。第一，我國存款保險制度的目的是保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險。強制要求在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須加入，存款保險制度的運行做到了有法可依。第二，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實現(xiàn)限額保險，最高償付限額為50萬人民幣。各國的保險限額之間的差異比較大，例如美國是10萬美元，日本是1000萬日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險限額大約是人均gdp的3倍。我國的保險限額50萬元是20xx年人均gdp的12倍，高于世界平均水平，能夠為99.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過低的保險額度不僅不利于保護存款人利益，也會影響存款保險制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個人存款和企業(yè)機構(gòu)存款，全部納入保險范圍。金融機構(gòu)同業(yè)存款和投保機構(gòu)高級管理人員的存款不在保險之列。存款保險基金的資金主要來源是保費、基金運用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。風(fēng)險差別費率根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定，與經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況相關(guān)的保險費，增加了投保機構(gòu)從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險動機。投保機構(gòu)風(fēng)險狀態(tài)的確定，國際上普遍是運用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對投保機構(gòu)進行分類，對不同等級的投保機構(gòu)采用不同的費率，鼓勵投保機構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險的能力。我國的風(fēng)險差別費率預(yù)計也會與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機構(gòu)要承擔(dān)較高的保險費。第四，我國存款保險機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制制定，與中國人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機制和信息共享機制。存款保險機構(gòu)通過信息共享機制獲取掌握投保機構(gòu)的風(fēng)險狀態(tài)、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的投保機構(gòu)提出風(fēng)險警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險基金安全的投保機構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補償資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產(chǎn)投保機構(gòu)的處理，存款保險機構(gòu)可直接償付或委托健全金融機構(gòu)代為償付被保險存款，為健全金融機構(gòu)收購繼承破產(chǎn)投保機構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機構(gòu)的市場退出過程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時合法的保障。我國存款保險制度的建立，對于提高大型金融機構(gòu)的國際競爭能力、抑制金融機構(gòu)的道德風(fēng)險、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。

[1]劉晶：保險制度的新發(fā)展：英美為例[j].時代金融，20xx（9）.

[2]尹杞月：國外銀行存款保險制度的道德風(fēng)險問題研究[j].保險研究，20xx（2）.

[3]劉勤：美國存款保險制度在本輪金融危機中發(fā)展創(chuàng)新[j].國際金融研究，20xx（6）。

[4]王曉博、劉偉、辛飛飛：存款保險制度對商業(yè)銀行道德風(fēng)險影響的實證研究[j].管理科學(xué)，20xx（9）.

[5]顏蘇：反思存款保險制度中的道德風(fēng)險問題[j].法學(xué)論壇，20xx（7）.

保險中介論文篇十三

摘要：農(nóng)民工是我國工業(yè)化和城市化過程中出現(xiàn)的特殊群體，為我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。但是，由于農(nóng)民工自身的流動性，企業(yè)的不主動繳費以及國家制度上的不健全等原因，絕大部分農(nóng)民工無法享受到我國的社會保險制度，這將不利于我國社會主義和諧社會的建設(shè)，政府應(yīng)逐步解決城鎮(zhèn)和農(nóng)村不同社會保險制度的銜接問題，降低社會保險的參保門檻，提高農(nóng)民工的參保積極性，從而使我國的社會保險制度能夠覆蓋全體農(nóng)民工。

(一)關(guān)于農(nóng)民工概念的界定。

對于農(nóng)民工的概念，學(xué)術(shù)界尚沒有一個明確的界定，農(nóng)民工是中國特有的詞匯，國外有的叫勞工，還有的叫移民工，農(nóng)民工在英語中叫“immigrantpeasant”(農(nóng)民移民)。西方社會與中國一樣，都在某一歷史階段出現(xiàn)了大量的農(nóng)民勞動力，也就是我們稱呼的“農(nóng)民工”，它是指大規(guī)模的離開自己的原先居住地進入到城市中去的現(xiàn)象。

筆者認(rèn)為，農(nóng)民工是我國特有的一個社會群體，其產(chǎn)生的條件符合我國現(xiàn)階段的基本國情和歷史條件，它產(chǎn)自于我國特有的城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，從廣義上講，農(nóng)民工包括兩部分群體，一部分指擁有本地農(nóng)業(yè)戶口并且在戶籍所在地的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工就業(yè)的的農(nóng)村勞動力，另一部分是指離開戶籍所在地，外出進入其他城鎮(zhèn)進行務(wù)工就業(yè)并且從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村勞動力;從狹義上講，農(nóng)民工就僅僅指后一類外出務(wù)工人員。綜上所述，筆者把農(nóng)民工定義為，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)戶口人員，在戶籍所在的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)或遠(yuǎn)離戶籍外出其他城鎮(zhèn)務(wù)工就業(yè)的農(nóng)村勞動力。在我國，農(nóng)民工的數(shù)量正向著逐年遞增的趨勢上升。

社會保險是政府在勞動者年老、患病、工傷、失業(yè)等情況下，向其提供物質(zhì)幫助的一種社會福利制度，能緩解投保人所處的困境，維持其基本的生活保障。但截至目前，農(nóng)民工參保率普遍偏低。最新的“農(nóng)民工養(yǎng)老保險問題調(diào)查”表明，雖然目前各省市都對企業(yè)為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險提出了要求，然而這一政策不僅沒有得到企業(yè)主的擁護，也沒有得到廣大農(nóng)民工的支持。80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險;而接受調(diào)查的農(nóng)民工，83.2%不愿意參加養(yǎng)老保險，90%以上根本就沒參保。一份最新調(diào)研顯示也表明，目前我國農(nóng)民工參保率仍偏低，在“五大社會保險”中，除工傷保險已有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民工參加外，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，每年的退保率又在40%左右，醫(yī)療保險的平均參保率為10%左右，失業(yè)保險、生育保險，目前仍與絕大多數(shù)農(nóng)民工無緣。時至今日，即使參加了社會保險，有些地區(qū)卻出現(xiàn)了農(nóng)民工社會保險參保率低而退保率升高的現(xiàn)象。

(一)農(nóng)民工社會保險參保率、參保方式、具體政策上的不平衡。

盡管各地政府一再強調(diào)和落實農(nóng)民工的社會保險問題，并為此也采取了很多措施，但各地區(qū)的政策差異性較大，參保條件、方式及參保率都出現(xiàn)了地域性的差異和嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象。而農(nóng)民工參保率低，已成為落實農(nóng)民工參保問題的根本癥結(jié)。而導(dǎo)致參保指數(shù)低的原因具體如下，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為保證其政治、經(jīng)濟效益盲目的進行招商引資，由于農(nóng)民工參保手續(xù)繁瑣，成本較大，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對于這些問題都相對敏感和不情愿。因此一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府經(jīng)常以“農(nóng)民工不參?！弊鳛檎猩桃Y的先決條件，從而損害了農(nóng)民工的自身利益。

其次，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府雖然積極倡導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為農(nóng)民工投保，但農(nóng)民工主觀意識上不認(rèn)同社會保險給他們帶來的巨大利益保障，也導(dǎo)致了參保率較低的現(xiàn)象普遍發(fā)生。年紀(jì)輕的農(nóng)民工認(rèn)為自己身強體壯，他們往往認(rèn)為：趁年輕多掙些錢才是硬道理，一方面養(yǎng)家糊口，一方面作為自主創(chuàng)業(yè)的原始積累，因此，這一類農(nóng)民工群體更看重眼前利益，一般不會為明天的“錢”在今天“買單”而又因其年輕，發(fā)生重大疾病的幾率較低，其就醫(yī)方面的支出水平較低，從而會弱化其憂患意識，普遍不會為年老后的就醫(yī)問題考慮過多。而中年的農(nóng)民工雖然具備一定的憂患意識，但由于家庭負(fù)擔(dān)過重，即使企業(yè)愿意給他們辦理保險，他們所得的收入已經(jīng)無力支付社會保險的自繳份額，因此，這一類農(nóng)民工群體往往希望企業(yè)給他們多漲些工資，一般也不會考慮個人的社會保險問題。

再者，就業(yè)壓力的增大，從城市逐步蔓延的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，農(nóng)民工群體往往在務(wù)工就業(yè)中處于被動的位置，由于自身的文化素養(yǎng)不高，特別是對于那些專業(yè)技能不突出的群體往往只能從事替代性較強的簡單工作，因此，這一類群體往往在就業(yè)上沒有選擇的權(quán)利，為了掙錢，只能向招聘企業(yè)委曲求全，周而復(fù)始就導(dǎo)致了參保率低等問題的惡性循環(huán)。

(二)農(nóng)民工就業(yè)的流動性特征與社會保險體制間的矛盾日益突出。

農(nóng)民工另一個更為突出的特征就是其就業(yè)的“流動性”。由于其流動性較大，對于我國現(xiàn)有的社會保險體制而言，是基本無法滿足其長期繳存和投保的。這也是農(nóng)民工普遍不參與社會保險的根本癥結(jié)。首先，由于農(nóng)民工的就業(yè)流動性較大，導(dǎo)致其不可能在每一個就業(yè)單位簽署正式的勞動合同，這就從根本上制約了社會保險的繳存，計劃了流動性與社會保險體制的矛盾。其二，由于其就業(yè)的流動性，所帶來的社會保險的轉(zhuǎn)移手續(xù)問題。我國現(xiàn)有的社會保險制度明確規(guī)定：“養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌單位為縣市級，參保人員跨地區(qū)流動時只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金?！边@就導(dǎo)致了這樣一種現(xiàn)象發(fā)生，一是社會保險手續(xù)在超出縣市級轉(zhuǎn)移上沒有明確的`受理單位，這就加大了社保關(guān)系轉(zhuǎn)移的難度，使辦理手續(xù)的更為復(fù)雜。二是由于參保人員跨地區(qū)流動時只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金。大部分農(nóng)民工不可能在同一城市連續(xù)繳納十五年的養(yǎng)老保險。因此，日后很難享受到參保的待遇。

綜上所述，農(nóng)民工群體出現(xiàn)的社會保險問題不僅受到個人主觀意識的制約，而根本的問題則是農(nóng)民工的工作流動性與社會保險體制間的矛盾問題。

(一)社會保險體制改革是解決農(nóng)民工參保問題的根本途徑。

引導(dǎo)社會保險體制改革，逐步完善農(nóng)民工社會保險問題是促進國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，同時也是符合我國構(gòu)建和諧社會，穩(wěn)定社會發(fā)展的要求。

根據(jù)農(nóng)民工的流動性特征，必須改變社會保險體制現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制，只有改變現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制才能從根本上解決農(nóng)民工異地就業(yè)參保手續(xù)的復(fù)雜性和不連續(xù)性。與此同時，簡化社會保險的轉(zhuǎn)接手續(xù)，建立全國范圍內(nèi)的集中繳存和管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)對農(nóng)民工投入保險的壓力，推動企業(yè)積極響應(yīng)農(nóng)民工參保的社會號召，逐步實現(xiàn)參保人員跨地區(qū)流動時，不僅轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，同時轉(zhuǎn)移其社會統(tǒng)籌資金。從而使農(nóng)民工真正的享受到在全國范圍內(nèi)任何城鎮(zhèn)都可以辦理續(xù)繳、補繳等社會保險相關(guān)工作，便于農(nóng)民工流動到其他城鎮(zhèn)或回到戶籍所在地之后，能夠盡快地將社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移到現(xiàn)工作地或原居住地以完成社會保險的接續(xù)工作。并且累計繳存十五年后，農(nóng)民工可以在戶籍所在地及非戶籍所在地的，凡是有過繳存記錄的城鎮(zhèn)都可以享受社會保險福利待遇，只有這樣才能切實的解決農(nóng)民工的社會保險問題。同時，實現(xiàn)全國范圍的社會保險統(tǒng)籌管理，完善城鎮(zhèn)居民的戶籍管理系統(tǒng)，進一步加快城鎮(zhèn)居民信息共享，也是我國社會保障工作適應(yīng)市場經(jīng)濟信息化，科學(xué)化管理的要求。

(二)提高農(nóng)民工自主意識，加強農(nóng)民工社會保險的監(jiān)督機制。

與此同時，還必須建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，不僅對農(nóng)民工得雇傭企業(yè)實行強制性監(jiān)管，而且要對社會保障部門進行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)管部門要勇于承擔(dān)，完成企業(yè)和社保部門的雙重監(jiān)管工作，從而維護農(nóng)民工的合法權(quán)益，促進和諧社會的發(fā)展。

參考文獻：

[1]韓長賦：《農(nóng)民工的發(fā)展與終結(jié)》，中國人民大學(xué)出版社，20xx年。

[2]趙曼、楊海文：《21世紀(jì)中國勞動就業(yè)與社會保障制度研究》，人民出版社，20xx年。

[3]周倩：《城市農(nóng)民工社會保障制度探析》，《律師世界》，20xx(5)。

保險中介論文篇十四

國有企業(yè)作為國家經(jīng)濟建設(shè)的重要力量，要想實現(xiàn)其長久、持續(xù)、健康發(fā)展，就必須穩(wěn)步、扎實地做好保險管理，為員工提供安定、長久的保障，傳統(tǒng)的國企保險未能納入社會管理體系，無形中加重了企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，也影響了企業(yè)的經(jīng)濟效益，將企業(yè)保險納入社會保險管理體系，不僅減輕了企業(yè)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時，也為企業(yè)員工保險權(quán)益開辟了全新的出路，使員工的合法權(quán)益得到有效維護，企業(yè)有了充足的經(jīng)濟效益空間，員工的權(quán)益得到保障，自身的信譽、形象等又得到了一定提升，自然會引來更多的優(yōu)秀人才，內(nèi)部員工也會更加積極努力地貢獻并服務(wù)于企業(yè)，在人才的支持下從而獲得更加長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展。

（二）維護社會的公平正義。

推動國企保險納入社會化管理能夠維護社會公平正義的有效途徑，因為通過社會保險能夠?qū)崿F(xiàn)國企職工與打工者在保險利益分配方面的平等化、均衡化，維持打工者的心理平衡，維護社會的安定，使企業(yè)的勞動者都能公平、平等地享受社會福利，共享社會發(fā)展成果，從而打造出一個公平、和諧的社會環(huán)境，促進社會的安定和諧，維持社會的公平正義。國企構(gòu)建社會保險管理模式使自身的保險管理納入社會體系，使企業(yè)融入社會發(fā)展大環(huán)境，維持社會和諧良好的環(huán)境。

（三）支持現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。

市場經(jīng)濟條件下，國有企業(yè)經(jīng)歷了改制改革重組等過程，要想適應(yīng)市場競爭，提高企業(yè)的實力和競爭力就必須逐步創(chuàng)建并形成現(xiàn)代企業(yè)制度，達到產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)的經(jīng)營目標(biāo)，企業(yè)要想實現(xiàn)這一目標(biāo)，就必須切實按照國家在現(xiàn)代企業(yè)制度方面形成的制度和規(guī)定，積極參與市場化經(jīng)營與管理，積極改革并完善傳統(tǒng)的管理制度，逐步推動社會保險管理制度的實施，將保險管理納入社會保險管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)自身的財務(wù)負(fù)擔(dān)，也調(diào)動員工參與市場管理的積極性，從而推動企業(yè)逐步朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

（一）健全完善的社保管理制度有待確立。

不同國有企業(yè)有著不同的發(fā)展歷史，面臨不同的發(fā)展形勢，自身遺留著不同的問題，受傳統(tǒng)的保險管理理念的影響，使得社保管理模式的構(gòu)建舉步維艱，國家雖然在相關(guān)方面出臺了各種文件、制定了方針和政策，然而，實際貫徹執(zhí)行過程中阻力重重，使得科學(xué)有效的社保管理制度無法有效建立，影響了企業(yè)社保管理工作的高效開展。

（二）員工缺少有效配合。

社會保險管理模式的構(gòu)建需要國有企業(yè)全體員工的積極配合，然而，很多企業(yè)由于缺少宣傳教育與引導(dǎo)，再加上員工受傳統(tǒng)觀念的影響，缺少配合的積極性，一些關(guān)鍵且重要崗位的員工，例如：社保審核、審計人員存在自私心理，缺少對社保管理工作重要性的認(rèn)識，導(dǎo)致實際工作中問題重重。

（三）沒能實現(xiàn)公平與效益的有效協(xié)調(diào)。

國有企業(yè)社會保險管理最關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)處理好效益與公平間的關(guān)系，然而，更多的企業(yè)卻在這兩者間出現(xiàn)了偏頗，強調(diào)公平，忽視了效率，使得社會保險制度自身無法充分、高效地在企業(yè)運轉(zhuǎn)，單純重視效率，則導(dǎo)致了一些不公平問題，引發(fā)了矛盾和危機，也阻礙了社保管理制度的貫徹和落實。

傳統(tǒng)的國有企業(yè)的保險管理未納入社會管理體系，企業(yè)在職員工的保險全盤由企業(yè)或國家承擔(dān)，國企職工能夠充分地享受保險福利待遇，然而，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會的不斷進步，我國逐漸改革了保險管理制度，將國企、事業(yè)單位保險納入社會系統(tǒng)，實行企業(yè)社會保險管理模式，這對于一部分長期享受傳統(tǒng)國家保障制度的員工來說是一大挑戰(zhàn)，會產(chǎn)生抵觸與排斥情緒。因此，國有企業(yè)必須做好員工的內(nèi)部宣傳與教育工作，通過組織召開思想交流會議等進行宣傳教育，使員工意識到企業(yè)保險社會化管理的長遠(yuǎn)益處，從整個社會的發(fā)展、企業(yè)長久經(jīng)濟效益等方面去分析，讓員工能夠欣然接受地配合企業(yè)社會保險管理。

（二）積極完善社會保險辦理服務(wù)體系。

創(chuàng)建完善的社保機構(gòu)體系，打造出專門的社會保險部門，并內(nèi)設(shè)健全、專業(yè)的部門與職位，為社保辦理提供健全完善的服務(wù)，形成健全完善的社保制度規(guī)范，以及業(yè)務(wù)辦理流程，同時，也要加大對社保機構(gòu)內(nèi)部各職位的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度，使他們積極學(xué)習(xí)并掌握社保辦理的各項業(yè)務(wù)、各種操作，形成細(xì)致、具體的'崗位職責(zé)劃分，形成制度化、規(guī)范化的管理，確保各個部門、崗位都能遵規(guī)辦事、合法履行職責(zé)，實現(xiàn)企業(yè)社保管理的公平化、透明化，確保各項工作都嚴(yán)格依照規(guī)定開展，從而最大程度地維護企業(yè)員工利益，同時，強化監(jiān)督與檢查，對社保管理部門人員的工作行為、作風(fēng)進行全面、徹底的監(jiān)督，提高他們的責(zé)任感與責(zé)任意識，自覺遵守規(guī)章制度、主動積極地履行工作職責(zé)。

（三）設(shè)置層次分明的責(zé)任崗位。

國有企業(yè)社會保險管理模式的構(gòu)建需要一個逐步漸進的過程，其中各個崗位的職責(zé)力、執(zhí)行力非常重要，必須依照國家的相關(guān)規(guī)定，設(shè)置全面到位、且層次分明的職責(zé)崗位，而且確保各個崗位人員都能注重履行社會保險管理職責(zé)，積極踐行國家的保險方針和行政制度。根據(jù)保險工作需求，以及國家的相關(guān)規(guī)定，至少應(yīng)該形成以下幾大崗位：業(yè)務(wù)崗位、財務(wù)崗位與規(guī)劃監(jiān)管崗位。業(yè)務(wù)崗負(fù)責(zé)貫徹、落實相關(guān)的保險制度和政策，負(fù)責(zé)各種社會保險業(yè)務(wù)的辦理，創(chuàng)建并維護社會保險信息系統(tǒng)等；財務(wù)崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格按照科學(xué)的規(guī)定保障資金的到位與運轉(zhuǎn)，規(guī)劃監(jiān)管崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格監(jiān)督業(yè)務(wù)崗以及財務(wù)崗的各項工作，負(fù)責(zé)整個企業(yè)保險的計劃、規(guī)劃、運行與監(jiān)督，為企業(yè)制定科學(xué)的保險管理政策、制度和方針。

（四）重點加強社會保險基金征繳與核對管理。

要想使企業(yè)的社會保險管理步入正軌，就必須及時加強企業(yè)社會保險支付與繳納管理，確保企業(yè)能夠及時繳納社會保險費用。具體可以從以下方面做起：第一，把繳納社會保險納入員工工作考核范疇，使其成為企業(yè)員工工作業(yè)績考核依據(jù)之一，對于不能及時繳納保險基金的員工或者配合度不積極的員工則應(yīng)加強勸導(dǎo)與教育，提高群眾配合的積極性。第二，保險工作人員必須及時做好保險征繳工作的核查、核對、分析與直接工作，并形成工作總結(jié)報告及時向上級相關(guān)部門進行提交，以此實現(xiàn)企業(yè)社會保險管理有條不紊地開展。第三，重點完善保險管理者的工作監(jiān)督與紀(jì)律管理，使他們能夠公開透明地正確處理由員工繳納的保險基金，定期進行保險基金征繳的監(jiān)督，加強核對，對于資金挪用、非法占用社?；鸬墓ぷ魅藛T和行為嚴(yán)格依照法律進行處理。第四，健全服務(wù)體系。企業(yè)社會保險管理模式的構(gòu)建需要一個健全完善的服務(wù)體系支持，因為只有在健全、完善的服務(wù)支持下，才能使企業(yè)的社會保險管理逐步走向成熟，才能更加調(diào)動廣大員工的積極性，企業(yè)可以設(shè)置專門的社保服務(wù)部門，開展全面、完善的服務(wù)，使企業(yè)員工享受到社保服務(wù)的便利，以此來保證社保制度順暢執(zhí)行。

國有企業(yè)由于長期受制于傳統(tǒng)保險制度，社會保險管理模式的構(gòu)建具有一定的挑戰(zhàn)性，既需要積極遵守國家的相關(guān)制度規(guī)定，又要充分調(diào)動自身的積極性，通過改革、完善自身的制度來推動社會保險管理模式的逐步實施。

作者：王紅梅。

保險中介論文篇十五

保險中介作為金融行業(yè)中的一種服務(wù)形式，充當(dāng)了保險公司與客戶之間的橋梁，起到了至關(guān)重要的作用。在這個信息爆炸的時代，保險中介的角色變得越來越重要，但相對而言，保險中介的職業(yè)地位相對較低，一直未受到足夠的重視。然而，通過我的親身經(jīng)歷，我深刻地認(rèn)識到保險中介的重要性和挑戰(zhàn)，在此與大家分享我在保險中介工作中的心得體會。

首先，作為一名保險中介，我深刻體會到了責(zé)任的重大性。保險是一項涉及人民生命財產(chǎn)安全的重要服務(wù)，一旦保險發(fā)生事故，可能會給客戶和家庭帶來毀滅性的影響。因此，我們必須要保證自己對各種保險產(chǎn)品的充分了解，以便在客戶購買保險時能夠給予準(zhǔn)確的建議和指導(dǎo)。在工作中，我所做的每一份保單都代表著一個人的生活和未來，這種責(zé)任感讓我對于自己的工作充滿了信心和動力。

其次，保險中介工作要求我們具備良好的溝通能力和銷售技巧。保險產(chǎn)品的銷售并非一朝一夕之功，而是需要通過良好的溝通和銷售技巧來打動客戶。在與客戶交流時，我們需要傾聽他們的需求和擔(dān)憂，然后針對性地提供解決方案，從而使客戶感受到我們的專業(yè)和誠信。此外，我們還需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的銷售技巧，以應(yīng)對市場的變化和競爭的加劇。

第三，保險中介工作需要我們保持持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度。保險行業(yè)的發(fā)展與時俱進，保險產(chǎn)品種類繁多，不同的客戶有著不同的需求和風(fēng)險偏好，因此我們需要持續(xù)學(xué)習(xí)，了解最新的市場動態(tài)和保險產(chǎn)品信息。只有通過持續(xù)學(xué)習(xí)，我們才能夠提供符合客戶需求的保險方案，并為客戶的切身利益提供保障。在這個過程中，我們需要不斷積累經(jīng)驗，加深對保險行業(yè)的認(rèn)識和了解。

第四，保險中介工作要求我們具備較高的情商和責(zé)任心。保險中介工作的性質(zhì)決定了我們需要和客戶保持密切的溝通，因此我們需要具備良好的情商能力，以及對客戶的問題和困擾給予及時的回應(yīng)和解決。同時，我們還需要保持較高的責(zé)任心，要時刻保持對客戶利益的保護和關(guān)懷，對于客戶的投訴和意見必須認(rèn)真對待并及時解決。只有通過對客戶無微不至的關(guān)懷，我們才能夠贏得客戶的信任和口碑。

最后，保險中介工作同樣要求我們具備較高的耐心。從營銷到保單的起草和賠付，整個保險流程都需要較長時間的處理和等待，而一份保單的處理過程中也常會出現(xiàn)繁瑣而復(fù)雜的問題。因此，在保險中介工作中，我們需要保持較高的耐心和細(xì)心，不僅要關(guān)注細(xì)節(jié)，同時要時刻保持耐心和平和的工作態(tài)度。只有這樣，我們才能順利地完成工作，并獲得客戶的滿意。

綜上所述，作為一名保險中介，我們要具備良好的溝通能力、銷售技巧、持續(xù)學(xué)習(xí)能力、較高的情商和責(zé)任心，以及耐心而細(xì)致的工作態(tài)度。這些都是保險中介工作中不可或缺的品質(zhì)和能力，也是我們成功完成保險中介工作的關(guān)鍵。通過我的親身經(jīng)歷，我體會到了保險中介工作的重要性和挑戰(zhàn)，并且在不斷錘煉自己的過程中獲得了成長和進步。相信隨著社會對保險中介工作的認(rèn)可和重視的提升，保險中介將會有更加廣闊的發(fā)展前景。

保險中介論文篇十六

1.對員工的激勵作用。企業(yè)員工的福利待遇中最主要的就是社會保險，企業(yè)加強人力資源管理要以人為本，將員工利益放在首要地位。加強社會保險有利于激發(fā)員工的工作熱情、緩解他們的不良情緒，使他們能夠更加專心地做好本職工作，不僅實現(xiàn)了自我價值，也為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟利益，企業(yè)進行人力資源管理工作首先就是要樹立全面的社會保險意識。

2.對員工隊伍的穩(wěn)定作用?，F(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的首要動力就是人力資源，但是目前企業(yè)存在員工流動性較大的問題，制約了管理工作的開展，為生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重影響。社會保險是延續(xù)企業(yè)員工利益的主要手段。通常，員工要獲得社保最終收益，要同時依靠自身為企業(yè)的持續(xù)性工作和企業(yè)繳納的社?；鶖?shù)。如果員工更換工作較為頻繁，或長期待業(yè)，則企業(yè)為其繳納的社保基數(shù)低，不利于員工社會保險的受益，也會對退休保障帶來不良影響。企業(yè)積極執(zhí)行社保制度，能夠有效減少員工流動，對員工隊伍的穩(wěn)定性具有增強作用。

3.對企業(yè)生產(chǎn)力的提升作用。社會保險體現(xiàn)了員工與企業(yè)的共同利益，企業(yè)的`經(jīng)濟效益與員工福利息息相關(guān)。企業(yè)執(zhí)行良好的社保制度，不僅有助于員工形成心理的安全感，為他們提供了切身利益，也能促使他們對企業(yè)忠誠的轉(zhuǎn)化，提高自身工作效率和綜合素質(zhì)。在條件允許的情況下，企業(yè)適當(dāng)增加為員工繳納的社?；鶖?shù)，滿足他們的實際需求，能夠提升員工對企業(yè)的認(rèn)同感和使命感，增強企業(yè)凝聚力，從而實現(xiàn)提升企業(yè)生產(chǎn)力的作用。

二、人力資源管理中對社會保險的影響因素。

1.管理模式。一方面，沒有根據(jù)實際情況制定合理的社保制度，而是照搬其他企業(yè)的管理模式;另一方面，企業(yè)管理理念存在偏差，只重視經(jīng)濟利益和眼前利益，忽視了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，一些企業(yè)沒有配備專職社保管理人員，或者相關(guān)管理人員的工作僅是對工資、檔案等方面的管理。傳統(tǒng)的管理模式?jīng)]有樹立以人為本的原則，注重對員工的制約和控制，企業(yè)并沒有意識到社會保險在人力資源管理中的重要地位。

2.激勵機制。人力資源管理中的激勵機制對社會保險作用的發(fā)揮具有直接影響。但是目前企業(yè)的激勵機制并不合理，績效考核單純依靠工作完成情況衡量，沒有確立員工的主動地位。社會保險是激勵機制的一種，但在實行中卻講求平均主義，甚至論資排輩，年輕員工的福利待遇較低，不能發(fā)揮對員工積極性的激勵效果。

1.更新管理觀念。企業(yè)要全面樹立以人為本的管理理念，將社會保險視為人力資源管理的重要內(nèi)容，參考和借鑒成熟的社保管理模式，發(fā)揮員工的主觀能動性，鼓勵員工積極參與到企業(yè)管理工作當(dāng)中，增強員工的責(zé)任感，為員工提供暢通的意見平臺，收集并采納合理建議，重視員工對企業(yè)社保制度的意見，真正做到滿足員工的實際需求，將企業(yè)利益和員工利益緊密結(jié)合起來，適當(dāng)調(diào)整社保基數(shù)，激發(fā)員工的積極性，為提升整體管理水平提供動力支持。

2.加強社會保險管理。首先，企業(yè)要建立專門的社會保險管理部門，安排專業(yè)人員進行相關(guān)管理工作，同時建立健全社保制度，制定相關(guān)崗位的工作責(zé)任制和考核機制，加強對在崗人員的監(jiān)督和管理，為社會保險管理工作的規(guī)范奠定基礎(chǔ)。其次，企業(yè)要貫徹落實社會保險制度，統(tǒng)一申報社保基數(shù)，定期將企業(yè)員工的工資或其他收入情況上報政府社保機構(gòu)，在審核之后根據(jù)相關(guān)政策及時繳納社保費用，規(guī)范社會保險的申請和變革程序。再次，將社會保險與績效考核有效結(jié)合起來，建立科學(xué)公正的工作評價制度，對優(yōu)秀員工適當(dāng)增加社保基數(shù)和其他福利待遇，或者通過績效分配社會保險。

3.增強社保管理的透明度。企業(yè)可以借助多種傳播方式，定期將繳納的社會保險情況向員工公布，自覺接受工會和廣大員工監(jiān)督;加強對社會保險辦理部門的監(jiān)督檢查，接受員工對社保繳費記錄的查詢，并向員工提供專業(yè)指導(dǎo)，如果發(fā)現(xiàn)不符合實際情況的現(xiàn)象，及時核查解決并告知員工;設(shè)置舉報投訴機構(gòu)，及時處理投訴情況，但要做好舉報投訴者的信息保密工作;嚴(yán)格處置沒有履行社會保險繳費登記工作的違規(guī)行為，進一步提高企業(yè)社保管理工作的公開性和透明度。

綜上所述，而對激烈的市場競爭趨勢，企業(yè)保持有利地位的關(guān)鍵因素即加強社會保險。合理配置人力資源，完善人力資源管理中的社會保險制度，加強社保管理，對促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

保險中介論文篇十七

目前，國內(nèi)大財產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面。

保險宣傳是社會公眾認(rèn)知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務(wù)和體驗進行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗的開發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。

加強責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的創(chuàng)新。責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有預(yù)見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險越來越多，財產(chǎn)險公司開辦責(zé)任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險外,應(yīng)加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責(zé)任、擴展責(zé)任的限制,讓更多的.客戶從中得到充分的利益保障。

（一）以責(zé)任險產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險相關(guān)險種特定客戶的需求。

定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動，變價格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點轉(zhuǎn)向培育和打造財產(chǎn)險獨一無二的保障與服務(wù)，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”。可以嘗試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責(zé)任險保障、服務(wù)與體驗文化，增強客戶對購買責(zé)任險產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險更有價值的認(rèn)識。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過服務(wù)體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進而增強責(zé)任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。

（二）搭建責(zé)任險業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效。

充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責(zé)任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點突出對客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機（如醫(yī)療責(zé)任險、旅行社責(zé)任險曾因服務(wù)不到位而增長乏力）。以雇主責(zé)任險為例：通過加強對雇主責(zé)任險跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時，加快財產(chǎn)險公司雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。

（三）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本。

提高各類險種業(yè)務(wù)對整個責(zé)任險業(yè)務(wù)的貢獻度，如集中某類訴訟案件或?qū)I(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機構(gòu)，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補人員知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責(zé)任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務(wù)部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機構(gòu)或個人的服務(wù)工作進行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費用時，要對其工作量進行考核，對未能達到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向為投保雇主責(zé)任險的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規(guī)程。

（四）加強對產(chǎn)品責(zé)任險的后續(xù)服務(wù)。

當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務(wù)和體驗舉措的落實，實現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實基礎(chǔ)。

（一）因地制宜，加大產(chǎn)品推廣力度。

為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務(wù)政策，尋求費用支持，加大對責(zé)任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計核算辦法，準(zhǔn)確核實責(zé)任險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責(zé)任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點、自認(rèn)為較有效益潛力的險種進行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負(fù)盈虧。

（二）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險知名品牌。

將現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標(biāo)識”作為責(zé)任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

（三）將新型責(zé)任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應(yīng)性。

將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進行產(chǎn)品的市場適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產(chǎn)品的公司的銷售計劃是否切實可行。

（四）充分發(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)保戶與財產(chǎn)險公司的雙贏。

利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險時，可建議該機構(gòu)為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺。

保險中介論文篇十八

保險中介作為保險行業(yè)鏈條中重要的一環(huán)，承擔(dān)著為客戶提供專業(yè)保險咨詢和服務(wù)的職責(zé)。多年來，我作為一名保險中介，親身經(jīng)歷了許多保險案例，深深感受到保險中介的重要性。本文將從我的角度分享一些保險中介心得體會。

第二段：專業(yè)知識的重要性。

作為保險中介，要想為客戶提供滿意的服務(wù)，首先要具備扎實的保險專業(yè)知識。只有通過深入學(xué)習(xí)，了解不同的保險產(chǎn)品和法規(guī)，才能為客戶提供準(zhǔn)確的保險建議。舉例來說，有一次我接待了一位初次購買保險的客戶，他對各種保險產(chǎn)品并不了解。通過與客戶的面對面交流，結(jié)合他的經(jīng)濟狀況和需求，我向他推薦了一份綜合保險計劃，并解釋了其中的保險條款和責(zé)任。客戶在我給予的專業(yè)支持和解釋下，最終感到非常滿意并成功購買了保險。

第三段：與客戶的溝通技巧。

保險中介需要良好的溝通技巧，才能準(zhǔn)確地理解客戶的需求，并及時向客戶傳達保險信息。在與客戶的交流中，我發(fā)現(xiàn)耐心傾聽是非常重要的。有一次，一位客戶在購買保險前對整個保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，他對保險條款存在疑慮。通過一番耐心解釋，我成功地消除了客戶的疑慮，并為他提供了詳細(xì)的保險解釋和建議。最終，客戶對我的服務(wù)非常滿意，并決定購買保險。

第四段：責(zé)任感與誠信。

作為保險中介，責(zé)任感和誠信是非常重要的品質(zhì)。保險事務(wù)涉及到客戶的財產(chǎn)安全和人身安全，因此中介機構(gòu)必須以極高的責(zé)任感對待每一個訂單。在我從事保險中介的工作中，我非常注重維護客戶的權(quán)益和保護客戶的利益。在處理客戶的保險索賠時，我始終嚴(yán)格遵守保險公司的規(guī)章制度，并主動幫助客戶與保險公司進行溝通協(xié)調(diào)。我的努力和誠信贏得了客戶的信任，他們對于我的服務(wù)非常滿意，并推薦給他們的親朋好友。

第五段：不斷學(xué)習(xí)和提升。

保險行業(yè)的變化快速而繁雜，為了保持競爭力，保險中介必須不斷學(xué)習(xí)和提升自己。我自己也對此深有體會，每年我都會參加各種保險培訓(xùn)和講座，從而了解最新的保險知識和市場動態(tài)。我還積極與其他保險中介進行交流，分享經(jīng)驗和互相學(xué)習(xí)，并在實踐中不斷嘗試新的方法和策略。通過不斷學(xué)習(xí)和提升，我能更好地為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)。

結(jié)尾：

綜上所述，保險中介是保險市場發(fā)展的推動者，他們以專業(yè)知識、良好的溝通技巧、責(zé)任感和誠信協(xié)助客戶購買合適的保險產(chǎn)品。通過持續(xù)學(xué)習(xí)和自我提升，保險中介能夠為客戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)。作為一名保險中介，我將繼續(xù)努力提升自己，不斷滿足客戶需求，推動保險行業(yè)的發(fā)展。

保險中介論文篇十九

在企業(yè)的運營過程中人力資源管理是非常重要的，而人力資源管理過程中企業(yè)員工的社會保險更是保障了企業(yè)的凝聚力。科學(xué)有效的社會保險不僅是對企業(yè)員工的一種負(fù)責(zé)，更是企業(yè)不斷發(fā)展壯大的基石。本文主要闡述了企業(yè)人力資源管理中社會保險的積極作用。

社會保險；企業(yè)；人力資源管理；積極作用。

在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過程中，人力資源管理是重要的一個組成部分。各個企業(yè)中人力資源部門的運營效率直接關(guān)系到企業(yè)全部業(yè)務(wù)的開展效率。在企業(yè)的發(fā)展過程中企業(yè)員工的基本工資保障和社會福利都是不能缺少的，而社會保險是對企業(yè)員工一個很好的激勵，可以激發(fā)起員工的工作熱情，重要性是不可忽視的。

（一）人力資源管理。

在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過程中人才已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的核心動力，而人才的科學(xué)利用才是實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的有效措施。企業(yè)中的人力資源管理主要是指利用現(xiàn)代化的科學(xué)方法。將企業(yè)中的人力和物力可以有效地結(jié)合在一起，通過科學(xué)合理的調(diào)配、培訓(xùn)、組織等方式，達到人力和物力的最大化利用。

社會保險主要國家通過立法以保險的形式來為社會中的工作人員提供的一個保障制度，主要有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、失業(yè)保險等五種，主要是對喪失了工作能力的人員和喪失了工作崗位的工作者提供一些經(jīng)濟的補償，從而保障勞動者可以維持基本的生活，社會保險不僅對企業(yè)的人力資源管理具有重要的作用，同時對整體社會的發(fā)展都具有一定的促進作用。

（一）激發(fā)員工的工作積極性。

在企業(yè)工作的員工除了可以獲取可以一定的經(jīng)濟報酬，并且還依法享有國家規(guī)定的企業(yè)福利，就是五險一金。在企業(yè)人力資源管理的過程中社會保險可以有效地促進工作效率的提高。在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中由于人力資源管理一直沒有受到企業(yè)的重視，很多企業(yè)都是直接按照“一把手”的工作安排進行執(zhí)行的，在人力資源建設(shè)的過程中存在很多的問題起步較晚、制度不完善、環(huán)境的差異等等，在人力資源管理中為了有效地激發(fā)員工的工作積極性，國家規(guī)定的社會保險在人力資源管理中發(fā)揮著重要的作用，作為企業(yè)員工的基本福利，社會保險有效的幫助提高了企業(yè)人力資源管理的工作效率。在人力資源管理的過程中社會保險和每一個企業(yè)員工的切身利益緊密地聯(lián)系在一起，在很多的企業(yè)人力資源管理過程中為了有效地促進企業(yè)員工的工作積極性，還將企業(yè)員工的工資績效加入到社會保險的繳納中，也就是說企業(yè)員工的工作績效越高，企業(yè)為該員工繳納的養(yǎng)老保險比例就越高，也就意味著該員工的退休之后可以領(lǐng)取更多養(yǎng)老金，這個措施直接激勵起員工的工作積極性。

（二）促進企業(yè)的經(jīng)濟效益提高。

在企業(yè)的發(fā)展過程中經(jīng)濟效益的高低直接影響到企業(yè)員工個人利益，也就是說社會保險是企業(yè)經(jīng)濟效益和員工個人效益的綜合體現(xiàn)。當(dāng)企業(yè)的發(fā)展遇到瓶頸的時候，經(jīng)濟效益出現(xiàn)了一定的下滑，那么員工的基本社會保險也不能得到有效的保持。因此我們說良好的社會保險可以給企業(yè)的員工帶來心理上的安全感，另外一方面就是可以將企業(yè)的經(jīng)濟效益轉(zhuǎn)化為企業(yè)員工的各種福利，從而提高企業(yè)員工的凝聚力，有效地降低了企業(yè)員工在工作中出現(xiàn)消極和職業(yè)倦怠的情況出現(xiàn)。因此企業(yè)在給員工繳納社會保險的時候，人力資源管理部門應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)員工的實際需求，對員工繳納的社會保險的基數(shù)進行一定的調(diào)整，從而有效地提高了企業(yè)員工的工作積極性，提高企業(yè)員工對企業(yè)文化和企業(yè)精神的認(rèn)同，增強企業(yè)員工的使命感和榮譽感。

（三）緩解人力資源管理的壓力。

在企業(yè)的發(fā)展過程中一旦出現(xiàn)一些突發(fā)的事件導(dǎo)致企業(yè)員工的大量流失，并且企業(yè)也需要給員工提供一定的經(jīng)濟補償，那么企業(yè)將會受到雙重的打擊，第一，企業(yè)員工大量的流失，導(dǎo)致了企業(yè)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定的縮水，并且在一定的時間內(nèi)不能招聘到相關(guān)的專業(yè)人員，給企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的影響。第二，對企業(yè)員工的經(jīng)濟補償，會給企業(yè)造成一定的財政赤字，給企業(yè)的`正常運營造成一定的影響。現(xiàn)在，在社會保險的有力保障下，企業(yè)的員工在出現(xiàn)重大疾病和意外傷害的時候，國家的都會提供一定的醫(yī)療保障，直接減輕了企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。在社會保險的生效時間內(nèi)本應(yīng)該需要支付的資金，現(xiàn)在就可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到社會保險中，由保險支付來抵消企業(yè)的支付金額，由此給企業(yè)的人力資源管理節(jié)約了大量的資金，提高了企業(yè)財政儲蓄額，進入幫助企業(yè)提高經(jīng)濟效益。

（四）加強企業(yè)員工隊伍的穩(wěn)定性。

在企業(yè)的發(fā)展過程中，企業(yè)的規(guī)模制約著企業(yè)繳納社會保險的想法，隨著國家鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，那么在企業(yè)創(chuàng)業(yè)的過程中資金、人力、物力、設(shè)備都是非常貧瘠的，很多企業(yè)因此沒有給企業(yè)的員工繳納社會保險，令員工感到惶恐不安，沒有一定的歸屬感。出現(xiàn)了企業(yè)員工的頻繁流動，給企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的影響。在企業(yè)員工的快速流轉(zhuǎn)過程中不僅影響了業(yè)務(wù)的正常開展，并且在招聘的過程中無形增加了企業(yè)人力資源管理的成本，因此企業(yè)必須權(quán)衡利弊，看是否需要給企業(yè)的員工繳納社會保險，以此來“穩(wěn)定軍心”提高企業(yè)的核心凝聚力。

在企業(yè)人力資源管理發(fā)展過程中，需要不斷優(yōu)化人力資源管理和社會保險繳納金額之間的關(guān)系，提高企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展動力。

保險中介論文篇二十

保險作為一種金融產(chǎn)品，為人們的財產(chǎn)和生命提供了有效的保障。然而，對于普通消費者來說，了解和選擇適合自己的保險產(chǎn)品并不容易。這時，保險中介的角色就顯得尤為重要了。作為保險中介的從業(yè)者，我在工作中積累了一些心得體會。以下是我對保險中介工作的理解和感悟。

首先，作為保險中介，我要善于聆聽并理解客戶的需求。每個客戶的保險需求都是不同的，因此，作為中介人員，我們應(yīng)該傾聽客戶的聲音，了解他們的真實需求。只有真正理解客戶的需求，我們才能提供專業(yè)的建議和解決方案。同時，保險中介人員還應(yīng)該了解客戶購買保險的動機，是為了保障財產(chǎn)安全還是為了保障家人的生活，針對不同的動機提供不同的方案，以滿足客戶的需求。

其次，要做好保險中介工作，我們需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的專業(yè)知識水平。保險行業(yè)是一個發(fā)展非?？焖俚男袠I(yè)，保險產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新和更新。作為保險中介人員，我們要始終保持學(xué)習(xí)的姿態(tài)，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)和知識水平。只有具備了深厚的專業(yè)知識和扎實的技能，我們才能為客戶提供更好的服務(wù)和建議。

此外，保險中介人員要有良好的溝通能力。在與客戶溝通的過程中，能夠清晰而簡潔地表達自己的觀點，能夠用通俗易懂的語言解釋復(fù)雜的保險概念，這些都是保險中介人員必備的能力。良好的溝通能力能夠讓我們與客戶建立起信任和良好的合作關(guān)系，進而為客戶提供更好的服務(wù)。

另外，為了做好保險中介工作，我們還需要具備一定的市場洞察力。保險市場競爭激烈，每一款保險產(chǎn)品都有其特點和優(yōu)勢。在推薦保險產(chǎn)品給客戶時，我們應(yīng)該全面了解市場上的各種產(chǎn)品，能夠根據(jù)客戶的需求和市場的變化，精準(zhǔn)地為客戶推薦合適的產(chǎn)品。這就要求我們保持對市場的持續(xù)觀察和學(xué)習(xí)，及時了解市場動態(tài)，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的保險解決方案。

最后，作為保險中介人員，我們要保持專業(yè)的職業(yè)操守。保險是一種特殊的金融產(chǎn)品，涉及到人們的財產(chǎn)和生命安全，因此，我們的職業(yè)操守要求更高。在推薦保險產(chǎn)品時，我們要始終以客戶利益為重，堅守誠信原則，不能為了自己的利益而給客戶推銷不適合他們的產(chǎn)品。只有以客戶利益為先，我們才能在保險行業(yè)立足和發(fā)展。

綜上所述，保險中介工作是一項需要專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗的工作，并且需要不斷提升自己的綜合素質(zhì)和能力。通過與客戶的溝通和交流，我們能夠更好地理解客戶的需求，提供更好的服務(wù)。同時，我們還需要保持學(xué)習(xí)的態(tài)度，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)。只有通過持續(xù)的學(xué)習(xí)和不斷的實踐，我們才能成為一名優(yōu)秀的保險中介人員，為客戶提供更好的保險解決方案。

保險中介論文篇二十一

保險經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。你知道保險經(jīng)紀(jì)人和保險中介有什么區(qū)別嗎?下面是小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人和保險中介的區(qū)別的知識，歡迎閱讀。

保險經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

保險經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)有了很長的歷史,起源于17世紀(jì)的英國,現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的'行業(yè),但是在中國還處于起步階段。保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì),因此國際上對它都規(guī)定有嚴(yán)格的資格要求。在我國設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)人必須報經(jīng)中國保監(jiān)會審批,從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人資格考試,并獲得資格證書。

保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人均為保險市場的中介人，但 兩者是有區(qū)別的：

(1)保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據(jù)保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務(wù)的。

(2)保險經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，如為投保人提供保險咨詢、充當(dāng)顧問時。

(3)保險經(jīng)紀(jì)人收取保險費的行為，對保險人無約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險人授權(quán)的情況下，保險經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對投保人或被保險人有約束力。此時，保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。

(4)保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險代理人廣，如受保險人的委托充當(dāng)保險人的代理人，也可以代理保險人進行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù) 。 我國《保險經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》已經(jīng)出臺，但國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中并未實行保險經(jīng)紀(jì)人制度，不過在國際保險業(yè)務(wù)中卻時常接受國外保險經(jīng)紀(jì)人介紹的保險業(yè)務(wù)。

保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人雖然都是保險中介人，但兩者之間有著根本的區(qū)別：

在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的"同盟者"之稱!二者具體的區(qū)別有以下四點：

1、代表的利益不同。保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益;而保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。

2、提供的服務(wù)不同。保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù);而保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。

3、服務(wù)的對象不同。保險經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是個人。

4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。而保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。

保險中介論文篇二十二

財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當(dāng)代的保險行發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實效性上存在很多不適應(yīng)。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊伍建設(shè)方面切實加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設(shè)一個有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導(dǎo)致思想政治教育工作淡化、流于形式導(dǎo)致思想政治教育工作軟化這三大問題?；鶎庸緸橥瓿扇昕己巳蝿?wù)，一味低頭抓業(yè)績，單獨強調(diào)利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導(dǎo)致員工8小時后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認(rèn)識不到位，直接導(dǎo)致對制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設(shè)不健全。一些新公司開業(yè)經(jīng)營以后僅僅搭設(shè)了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構(gòu)思想政治工作職責(zé)不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構(gòu),往往很難起到應(yīng)有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復(fù)雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊伍，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴(yán)重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類型，對整個保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴(yán)重,基層公司內(nèi)部形成小團體,人際關(guān)系十分復(fù)雜,不團結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實際的情況是由于各種復(fù)雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進取的意識和勇于開拓創(chuàng)新的實干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領(lǐng)導(dǎo)就是服務(wù)”的觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責(zé)任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導(dǎo)錯誤地認(rèn)為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習(xí)慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時回答和解釋群眾關(guān)注的熱點、難點。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

要消除當(dāng)前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機制,創(chuàng)新運行機制,創(chuàng)新反饋機制。一創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導(dǎo)的核心平臺，推行思想政治工作責(zé)任制，嚴(yán)格落實“一崗兩責(zé)”，嚴(yán)格執(zhí)行雙管齊下的領(lǐng)導(dǎo)分工負(fù)責(zé)制；二創(chuàng)新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實事結(jié)合起來，及時分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過程中的各種思想動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題，力爭在第一時間及時提出解決的`具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng)新反饋聯(lián)動機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò)，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標(biāo)任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)同布置、同落實、同檢查、同考核，從而建立一個以領(lǐng)導(dǎo)班子負(fù)全責(zé)、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎(chǔ)、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營全過程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動、開大會、作長報告，往往是“雷聲大雨點小”，收不到預(yù)期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專項培訓(xùn)，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項培訓(xùn)，定期開展思想政治教育專項課程建議每半年至少開展一次結(jié)合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動機，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實際要求，對于正當(dāng)?shù)囊?，要盡量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展。要創(chuàng)建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標(biāo)、軟任務(wù),增強可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調(diào)動并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當(dāng)代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營教育等，考核評比，真實反映思想政治教育工作的實際效果。二是要充分利用司務(wù)公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導(dǎo)干部和集體的認(rèn)可度。三是要充分開展企業(yè)多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業(yè)知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實際效果。要引導(dǎo)公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實事求是地、辯證地分析實際問題和解決實際問題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實際效果的思想教育模式，以適應(yīng)當(dāng)代保險行業(yè)的特點和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責(zé)”的風(fēng)險管理理念。

[5]林海元.淺談人壽保險營銷管理及職業(yè)道德教育[j].經(jīng)營管理者.20xx(22):34.

[10]張晶,郭小兵.我國壽險營銷制度方向的選擇分析[j].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.20xx(s2):51.

保險中介論文篇二十三

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平質(zhì)量日益提高，社會各界十分關(guān)注醫(yī)療保險管理工作。由于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)本身具有著復(fù)雜性，導(dǎo)致其所涉及的數(shù)據(jù)十分巨大，而參保的人數(shù)與日俱增，對醫(yī)療保險的實時性有了更高的要求。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，為醫(yī)療保險工作提供了可靠的技術(shù)支持，可以有效的解決數(shù)據(jù)量大的問題。本文主要講述了醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的特點，信息化管理建設(shè)過程中所存在的問題以及解決措施。

隨著信息時代和網(wǎng)絡(luò)時代的來臨，人們對醫(yī)療保險管理水平的要求越來越高，醫(yī)療保險信息化管理受到了社會各界的廣泛關(guān)注。醫(yī)療保險管理的信息化主要就是指醫(yī)療保險管理通過內(nèi)外信息管理平臺來實現(xiàn)自動化、智能化，不僅能夠提高工作效率，還能夠降低成本，改善服務(wù)。

1.業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)量大。醫(yī)療保險業(yè)務(wù)主要需要每位參保人員建立個人帳戶，其做記載的內(nèi)容諸多，比如參保人員的基本信息、就醫(yī)情況以及費用明細(xì)等諸多內(nèi)容，并且需要保存較長的實踐，所以，導(dǎo)致醫(yī)療保險所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分驚人。我國每年的參保人數(shù)在急劇增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，如果以10萬人為單位，那么其所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量能夠達到7000兆字節(jié)，根據(jù)計算可以得出一個結(jié)論，每個參保人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量一般為300字節(jié)。但是，在實際工作中，實際數(shù)據(jù)量往往遠(yuǎn)超這個理論的數(shù)據(jù)，比如參保人住院所產(chǎn)生的消費記錄以及統(tǒng)計計算信息等內(nèi)容，這些內(nèi)容所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分龐大，還必須要對這些數(shù)據(jù)進行及時的保存和備份，通過計算機技術(shù)才能夠快速、高效的完成。2.涉及范圍廣。目前，我國的醫(yī)療保險主要可以分為城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大部分。其所涉及的范圍比較廣，比如國家行政機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體以及靈活就業(yè)人員等諸多范圍。城鎮(zhèn)居民主要就是指并沒有參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)居民。新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要就是指廣大農(nóng)民朋友。醫(yī)療保險業(yè)務(wù)十分的重要，會伴隨參保人員的終身，所以，為了能夠保證醫(yī)療保險管理工作的高效性和質(zhì)量，必須要結(jié)合先進的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，做好醫(yī)療保險管理信息化的建設(shè)，不僅能夠有效的降低相關(guān)工作人員的工作量，還可以最大程度上降低失誤的出現(xiàn)。3.實時性強。醫(yī)療保險與其他保險之間的最大區(qū)別就是實時性非常強，與其他保險相比，參保人員的就醫(yī)時間存在著很大的不確定性，并且與醫(yī)療保險業(yè)務(wù)關(guān)系的發(fā)生也是隨時性的，一旦就醫(yī)，必然會產(chǎn)生較大數(shù)據(jù)的變動，如果不能保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性，會給參保人員信息的準(zhǔn)確性帶來一定的影響，所以，必須要保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性，能夠進行隨時連接，從而保證信息的完善度和準(zhǔn)確度。4.對數(shù)據(jù)信息的要求高。醫(yī)療保險管理水平的高低會直接影響到參保人員的切身利益，在實際生活中，一旦參保人員發(fā)生相應(yīng)的變化，比如就醫(yī)情況以及繳費信息等，必須要及時、完整的對其進行記錄，尤其是參保人員的個人賬戶以及統(tǒng)籌支付等內(nèi)容，必須要嚴(yán)格的按照相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)進行操作，不能存在違規(guī)操作，必須要嚴(yán)格的對其進行管理，規(guī)范數(shù)據(jù)的使用和操作權(quán)限，從根本上提高數(shù)據(jù)的安全性，也有助于我國和諧社會的構(gòu)建。

1.認(rèn)識不足。醫(yī)療保險信息化建設(shè)工作十分的復(fù)雜，但是我國相關(guān)人員并沒有認(rèn)識到這方面。由于醫(yī)療保險信息系統(tǒng)建設(shè)具有著諸多特點，比如政策性強、涉及面廣以及數(shù)據(jù)交換頻繁等特點，所以其本身是一項十分艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)。醫(yī)療保險管理工作主要的目的就是建設(shè)衛(wèi)生、民政社區(qū)服務(wù)以及公安戶籍管理等在內(nèi)的一條龍服務(wù)，其具有著先進性，是我國現(xiàn)代化的具體體現(xiàn)之一，所以，在進行信息化建設(shè)的時候，必須要協(xié)調(diào)好各個部門之間的關(guān)系，比如信息化建設(shè)主管部門、勞動局、衛(wèi)生局以及財政局等多方面的關(guān)系，進而從根本上保證醫(yī)療保險信息化建設(shè)的穩(wěn)定開展，保證醫(yī)療保險管理系統(tǒng)的穩(wěn)定性和高效性。

2.政策制度的制定和實施過多依賴于信息化管理系統(tǒng)。醫(yī)療保險信息系統(tǒng)涉及的范圍非常廣，其數(shù)據(jù)量十分巨大，會直接關(guān)系到廣大參保人員的切身利益，計算機憑借著其強大的計算和分析能力得到了人們的廣泛認(rèn)可，并且在醫(yī)療保險管理中加以引用，進而從根本上保證醫(yī)療保險系統(tǒng)能夠為社會提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是，由于應(yīng)用系統(tǒng)過于復(fù)雜也會導(dǎo)致其實用性比較差，從而會嚴(yán)重的影響到其正常工作的開展。

3.醫(yī)療保險信息化建設(shè)盲目追求快速到位的思想。信息化是未來發(fā)展的主要方向，信息化的建設(shè)并不是一朝而成，一勞永逸的事情，由于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)本身所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分的巨大，并且又十分的復(fù)雜，包括了各種險種的業(yè)務(wù)和財務(wù)數(shù)據(jù)，所以在進行信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)串聯(lián)的過程中與外界也有著十分緊密的聯(lián)系。

1.主機系統(tǒng)。主機系統(tǒng)是信息化建設(shè)的重要組成部分，其主要功能就是儲存所有參保人員的醫(yī)療信息和關(guān)鍵數(shù)據(jù)。所以，必須要保證醫(yī)保中心利用主服務(wù)器和其他軟件相連，為了安全起見，必須要實現(xiàn)雙擊備份，進而從根本上保證主機的性能和可靠性。

2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在醫(yī)療保險信息化系統(tǒng)建設(shè)過程中處于十分關(guān)鍵的位置，其主要功能就是將主服務(wù)器、交換機以及路由器等設(shè)備進行有效的連接，并且以此為基礎(chǔ)配置相應(yīng)的遠(yuǎn)程服務(wù)器。在醫(yī)療保險信息化系統(tǒng)中，可以通過專網(wǎng)之間連到信息中心的路由器上，并且實現(xiàn)遠(yuǎn)程訪問社保中心數(shù)據(jù)庫的目的。還可以將醫(yī)院、藥店等定點單位進行聯(lián)系，既可以將醫(yī)保中心的網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)進行連接，從而加強了相應(yīng)的檢索和存儲的能力，又可以通過局域網(wǎng)實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，從根本上滿足系統(tǒng)數(shù)據(jù)所要求的統(tǒng)一性和安全性。另外，在進行網(wǎng)絡(luò)使用的時候，必須要充分的應(yīng)用多種廣域網(wǎng)，比如光釬以及4g等技術(shù)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程實時的備份，進一步提高數(shù)據(jù)的安全性。

3.數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。數(shù)據(jù)庫作為信息技術(shù)的核心內(nèi)容，在醫(yī)療保險信息化系統(tǒng)建設(shè)中處于十分重要的地位，其質(zhì)量會直接影響到整個醫(yī)療保險系統(tǒng)的正常運行。在進行數(shù)據(jù)庫構(gòu)建的時候，由于其數(shù)據(jù)量十分巨大并且十分的復(fù)雜，對數(shù)據(jù)的要求很高，所以，不僅需要保證數(shù)據(jù)的可靠性，還必須要保證數(shù)據(jù)的實時性和統(tǒng)一性。為了能夠滿足這些很難的要求，醫(yī)保中心必須要結(jié)合現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫管理軟件來不斷的完善數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。目前我國醫(yī)保中心一般都會選擇oracle10g為數(shù)據(jù)庫，相關(guān)的醫(yī)療機構(gòu)和藥店往往會選擇比較簡單的sqlserver作為數(shù)據(jù)庫。一般情況下，醫(yī)保中心在選擇數(shù)據(jù)庫的時候，往往會選擇分布式存儲結(jié)構(gòu)，然后根據(jù)數(shù)據(jù)服務(wù)器對其進行科學(xué)、合理的配置，進而從根本上提高主機系統(tǒng)的性能，還可以起到保護數(shù)據(jù)庫的作用。隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國城市現(xiàn)代化進程日益加快，人們的生活水平質(zhì)量得到了顯著的提高，人們十分關(guān)注自身的切身利益，其中醫(yī)療保險作為人們最為基本的利益，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。隨著參保人數(shù)的急劇增加，對醫(yī)療保險系統(tǒng)提出了更高的要求，為了能夠滿足日益高漲的需求，醫(yī)療保險系統(tǒng)必須要結(jié)合信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷的進行完善和創(chuàng)新，建立科學(xué)、合理的信息化系統(tǒng)，進而從根本上提高自身的性能和安全，維護廣大參保人員的切身利益，有助于我國和諧社會的構(gòu)建。

[1]頊慶坤醫(yī)療保險管理信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)傳輸設(shè)計，計算機與網(wǎng)絡(luò)．20xx,(7)：1159第2期.

[4]國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案的通知.國發(fā)[20xx]11號.

[5]趙翠紅.社套醫(yī)療保險費用控制影響目素及時策分析[j].北京電力高等?？茖W(xué)校學(xué)報.20xx，(11).

保險中介論文篇二十四

目前，就我國當(dāng)前農(nóng)民工的社會保險現(xiàn)狀來看，不論是體制還是政策制定的理念等方面都存在一定缺陷，進而導(dǎo)致很多農(nóng)民工的權(quán)益無法得到應(yīng)有保障，而對于其社會保險問題的解決，不論是對國家還是社會來講都具有重要意義，所以，我們應(yīng)積極發(fā)動社會力量，對這些問題給予妥善的解決。

在具體改革過程中，應(yīng)逐漸取消原有戶籍制度，以及相關(guān)的各類帶有歧視性的制度。原有戶籍制度的實施，使得很多農(nóng)民在獲得應(yīng)有權(quán)益過程中受到諸多阻礙，或者是受到不公平待遇，進而使得農(nóng)民工對相關(guān)制度的實行，以及相關(guān)工作的開展，常常抱著一種質(zhì)疑和抵觸的心理。這些問題產(chǎn)生的根本原因主要是實行的城鄉(xiāng)二元體制幾各種歧視性制度，所以，要想使農(nóng)民工權(quán)益得到一定保障，首先就要對原有戶籍制度進行全面改革，逐漸實現(xiàn)農(nóng)民工的遷徙自由，只有這樣才能夠使很多工作穩(wěn)定，以及能力較高的農(nóng)民工安心在城鎮(zhèn)落戶，同時也為我國“三農(nóng)”問題，以及社會保障二元現(xiàn)象的解決奠定良好基礎(chǔ)。

當(dāng)前，大多數(shù)農(nóng)民工的權(quán)益難以得到有力保障的主要原因，還是在于用工企業(yè)，尤其是各類民營私營企業(yè)實施的用工制度的不合理。大部分企業(yè)在招用農(nóng)民工時，通常都不會簽署用工合同，對于農(nóng)民工的權(quán)益也沒有給予其他任何保障，也有一部分企業(yè)雖然簽訂了相應(yīng)合同，其內(nèi)容也都是各種霸王條例，在維護農(nóng)民工合法權(quán)益上根本無法起到任何有力作用。在這種狀況下，農(nóng)民工的權(quán)益不僅失去了應(yīng)有的法律保障，同時，這也是引發(fā)大量勞資糾紛事件的關(guān)鍵因素。因此，要想這類情況得到有效解決，就必須要針對當(dāng)前農(nóng)民工發(fā)展的實際情況與需要，制定出科學(xué)完善的.勞動用工制度，并不斷加大其制度的執(zhí)行力度，必要的時候，針對特殊情況，各級主管可以采用強制手段來督促相關(guān)企業(yè)不斷完善自身的用工制度，從而使其制度得到真正落實。

農(nóng)民工保障制度的制定與實施，不要考慮到怎樣做好與現(xiàn)行制度的銜接，還要全面顧及到其制度是否能夠滿足農(nóng)民工的特點與不同階段的實際需要，而從長遠(yuǎn)角度來看，應(yīng)結(jié)合農(nóng)民工的未來發(fā)展趨勢，以及當(dāng)前發(fā)展的實際情況將農(nóng)民工適當(dāng)?shù)募{入城鎮(zhèn)保障體系，在具體實施過程中，還要充分考慮到農(nóng)民工在工作場所、工資收入和未來發(fā)展等方面存在的各種不穩(wěn)定因素，要想這些不確定因素能夠得到良好的解決，進而有效避免各種糾紛問題的產(chǎn)生，其相關(guān)部門就必須要設(shè)計出一個能夠促進社會保障制度在出城鄉(xiāng)和地區(qū)之間靈活轉(zhuǎn)移的管理模式，從而使各項制度能夠順利實施，同時也能夠為相關(guān)工作的開展提供有力保障。

在對社會保障水平基線進行確定時，其相關(guān)部門必須要謹(jǐn)慎，其相關(guān)工作人員應(yīng)正確認(rèn)識到某些措施與基線一旦出臺和確立，往往只會存在上升趨勢，而很少會出現(xiàn)下降的狀況。相關(guān)研究學(xué)者曾提出:對于社會保障體制的建立，一定要注意其體系的設(shè)計費用不能太高。社會保障對于利益格局的調(diào)整有著直接影響，所以，針對我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展水平較低，以及城鎮(zhèn)居民的社保問題還未得到有效解決的狀況下，必須要謹(jǐn)慎執(zhí)行，因為一旦初始保障基線定高了，不僅會陷入騎虎難下的困境，也會阻礙社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，最后也會對農(nóng)民工的權(quán)益造成一定損害。

農(nóng)民工社保制度在具體運行中常常會遇到基金短缺的狀況，所以應(yīng)積極拓寬新的籌集渠道，并創(chuàng)建科學(xué)新穎的基金籌集機制。首先，可以通過出臺一些稅收優(yōu)惠政策來調(diào)動用人單位幫助農(nóng)民工繳納設(shè)社保費用的積極性;其次，對于一部分完全市民化的農(nóng)民工，可以適應(yīng)合理的承包土地轉(zhuǎn)讓制度，并利用其土地轉(zhuǎn)讓費用來作為社保基金，并折算成本人一定年限的個人賬戶積累額度。這樣不僅能夠幫助農(nóng)民工積累個人賬戶，也有助于提升農(nóng)村土地經(jīng)營規(guī)模的提高;最后，農(nóng)民工輸入城市及輸出地區(qū)應(yīng)建立一種完善的橫向財政支付機制，以此來對農(nóng)民工給予一定補償。

法律制度方面存在的保障對象不明確，資金來源不穩(wěn)定，以及管理方面的隨意性和盲目性都給社會保障帶來了一系列的問題，而要想使農(nóng)民工社保工作能夠向規(guī)范化發(fā)展，就必須要建立起符合經(jīng)濟與社會和諧發(fā)展要求的社會保障體系，最重要的是要制定出相應(yīng)的農(nóng)民工社會保障方面的法律法規(guī)，并在政府的帶領(lǐng)下，使各方都能夠明確自身的職責(zé)，從而使農(nóng)民工社會保障問題得到真正解決。

總之，社會保障制度作為實現(xiàn)社會公平的基本政策，其中社會公平就是指每個社會成員都應(yīng)該擁有享受政治、發(fā)展等權(quán)利的平等地位，但是就我國現(xiàn)行的社會保障制度來看，其針對的主要是城鎮(zhèn)職工，而對于規(guī)模較大，具有較強流動性等特征的農(nóng)民工卻沒有給予應(yīng)有的保障，這也在一定程度上制約著社會經(jīng)濟與社會和諧的全面發(fā)展。因此，對于農(nóng)民工社會保險問題的解決是勢在必行的。

［1］李梅．基于社會保險法的農(nóng)民工社會保險對策［j］．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，20xx(12)。

［2］俞嬌嬌．我國農(nóng)民工社會保險存在著的問題和解決方法［j］．現(xiàn)代商業(yè)，20xx(15)。

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