最新女性消費(fèi)者論文（優(yōu)質(zhì)15篇）

每到年末或者一段時(shí)間的結(jié)束，我們都需要寫一份總結(jié)來梳理一下自己的成長和進(jìn)步。多參考他人的經(jīng)驗(yàn)和見解，能夠豐富自己的總結(jié)內(nèi)容。以下是小編為大家整理的學(xué)習(xí)方法，希望對你有所啟發(fā)。

女性消費(fèi)者論文篇一

美國學(xué)者邁克爾·戈德海伯（michaelber）發(fā)表了一篇題為《注意力購買者》的文章，正式提出“注意力經(jīng)濟(jì)”這一概念。

注意力經(jīng)濟(jì)認(rèn)為數(shù)字時(shí)代最重要的資源，既不是傳統(tǒng)意義上的貨幣資本，也不是信息本身，而是受眾（消費(fèi)者）的注意力。只有受眾（消費(fèi)者）對某種產(chǎn)品或信息注意了，受眾（消費(fèi)者）才有可能購買這種商品，才能進(jìn)而轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟(jì)價(jià)值。營銷就是建構(gòu)注意力市場以吸引數(shù)字時(shí)代的消費(fèi)者。

在特定時(shí)間內(nèi)，消費(fèi)者（受眾）并不能感受到所有作用于他們的感覺的對象，他們所感受到的只是引起他注意的那些少數(shù)對象。消費(fèi)者注意反映的是主體對特定的信息的投入（卷入）程度，表現(xiàn)為對信息具有明顯的選擇性和局限性，而建構(gòu)注意力市場就需要認(rèn)知受眾的注意特點(diǎn)并開發(fā)出有效策略。

注意能夠影響消費(fèi)者對廣告與營銷信息的選擇與加工，能促進(jìn)受眾對廣告與營銷信息的知覺（學(xué)習(xí)）與記憶，進(jìn)而能影響廣告信息的說服（態(tài)度形成）效果，吸引消費(fèi)者注意是受眾接受廣告與營銷信息并進(jìn)行有效營銷的前提。消費(fèi)者在面對各種信息和刺激物時(shí)會產(chǎn)生以下彼此聯(lián)系的心理過程。

首先是選擇性注意，即消費(fèi)者希望選擇與當(dāng)前需要有關(guān)和期待的信息，然后是選擇性扭曲，即消費(fèi)者傾向于用符合自己觀點(diǎn)和認(rèn)知方式的慣性來解讀有關(guān)信息的意義，再之后是選擇性保留，即消費(fèi)者會忘掉許多經(jīng)歷過的信息，而只記住支持自己態(tài)度和信念的信息。

有進(jìn)一步的研究表明，廣告信息要具有以下幾個(gè)特點(diǎn)才能有效地支持上述心理過程。一是有用性的信息。只有信息具有較大實(shí)用價(jià)值時(shí)，相關(guān)廣告信息才能引起消費(fèi)者的`期待與欲望。二是支持性的信息。受眾往往對支持自己觀點(diǎn)的信息會產(chǎn)生偏好而增加購買信心，同時(shí)才可能對商品有信服。三是刺激性的信息。受眾對具有“新異性”的廣告更容易產(chǎn)生注意。四是趣味性（娛樂性）的信息，受眾更傾向于選擇趣味或有趣的信息。娛樂性越濃，越容易引起注意，這就是廣告大多都具有娛樂性的道理。

應(yīng)該說，廣告吸引消費(fèi)者注意力還要受到其他一些因素的影響，比如消費(fèi)者的知識與經(jīng)驗(yàn)會影響廣告信息的知覺，消費(fèi)者的需求、個(gè)性、自我與卷入水平（態(tài)度）會影響加工廣告信息的主動(dòng)性，廣告信息的表現(xiàn)方式能夠影響消費(fèi)者對廣告信息選擇、理解與記憶，同時(shí)，社會、文化以及營銷環(huán)境也會影響消費(fèi)者對廣告信息的認(rèn)知與情感體驗(yàn)等。

這些因素在營銷中不可能面面俱到，但要實(shí)現(xiàn)良好的營銷效果，至少有一條要做到足夠好。建構(gòu)注意力市場一定要轉(zhuǎn)變品牌營銷傳播思路，不要總是以“我”的需求為中心去問如何才能吸引消費(fèi)者購買我們的品牌商品，而是要更加關(guān)注消費(fèi)者需要什么，以此為核心讓消費(fèi)者團(tuán)結(jié)在品牌周圍。建構(gòu)注意力市場就需要經(jīng)營者學(xué)會了解、認(rèn)識消費(fèi)者接收信息的特點(diǎn)，也正因?yàn)槿绱耍l(fā)達(dá)國家的營銷研究中一定重視對消費(fèi)者心理與行為的分析研究，這也是我們與發(fā)達(dá)國家的差距所在。

女性消費(fèi)者論文篇二

為了克服傳統(tǒng)電子商務(wù)的交易時(shí)間，地域的限制，大大提高了交易效率，降低交易成本，達(dá)到。為消費(fèi)者帶來全新的購物體驗(yàn)。提供大量的商品和服務(wù)的空間。使消費(fèi)者足不出戶就可以購買便宜的，各種各樣的商品和服務(wù)。中國的市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了一種新興的交易，但是。我們也看到消費(fèi)者在電子商務(wù)環(huán)境中處于被動(dòng)地位。

政治，經(jīng)濟(jì)，文化，社會的狗已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的巨大的影響改變了消費(fèi)者的態(tài)度，其價(jià)格便宜，品種，最新的信息和各種優(yōu)勢吸引越來越多人進(jìn)入電子商務(wù)的同時(shí)電子商務(wù)消費(fèi)者的問題日益突出。電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況是：產(chǎn)品質(zhì)量的不安全感，假貨泛濫，網(wǎng)上商品描述與實(shí)物相符，虛假廣告，在線消費(fèi)者欺詐，支付不安全，賣方發(fā)送接收延遲付款后，貨物，服務(wù)的空缺，霸王侵權(quán)方面，商品配送問題，返回的困難，投訴很難解決各種消費(fèi)者密切接觸的權(quán)利之間的電子商務(wù)。經(jīng)營者的行為也可能損害幾個(gè)消費(fèi)者權(quán)益。

消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害隨著知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率的提高。新商品和服務(wù)為人類帶來了極大的舒適和便利。與此同時(shí)。新產(chǎn)品的復(fù)雜性和危險(xiǎn)性也越來也難以被消費(fèi)者認(rèn)知 南于競爭的激烈性。使得經(jīng)營者通常只會將對自己有促進(jìn)作用的信息公諸于眾。而對產(chǎn)品的缺陷和瑕疵的相關(guān)信息，則不愿意公布 專業(yè)知識和技術(shù)水平的缺乏使得消費(fèi)者與經(jīng)營者、制造者之間的信息不對稱情況越來越嚴(yán)重。

女性消費(fèi)者論文篇三

反抗行為：他們對家長提出的要求總回答“不”，家長常感到自己的權(quán)威受到威脅。

專家點(diǎn)評：這種行為是自我意識獨(dú)立的一種表達(dá)方式，屬正常發(fā)展的表現(xiàn)。家長應(yīng)予理解和尊重，適時(shí)地進(jìn)行引導(dǎo)，這一階段會很快度過。

異常表現(xiàn)：發(fā)脾氣。兒童已經(jīng)開始獨(dú)立并且知道自己的需求，但還不知道如何表達(dá)其感受，常表現(xiàn)為賴在地上、踢腿、揮舞手臂、大聲哭鬧。

專家點(diǎn)評：小兒發(fā)脾氣的原因常是疲勞、家長未能滿足他們提出的要求或反復(fù)批評某些行為等。在避免兒童自我傷害的前提下，不要特別留意正在發(fā)脾氣的幼兒，并盡可能轉(zhuǎn)移孩子注意力，事后給予安撫。不能隨意懲罰幼兒，只告訴他的'行為是不可取的。

異常表現(xiàn)：遺尿。北京友誼醫(yī)院中醫(yī)科副主任醫(yī)師陳海明介紹說，小兒5歲以后仍會發(fā)生遺尿癥。遺尿大多發(fā)生在夜間熟睡時(shí)。

專家點(diǎn)評：對于無器質(zhì)性病變的小兒，中醫(yī)主張滋陰壯陽，如六味地黃丸或金匱腎氣丸，5歲以下小兒按大人量的1/4服用。對有遺尿現(xiàn)象的孩子應(yīng)耐心尋找原因，努力幫助孩子樹立自信心。

異常表現(xiàn)：咬指甲和吮手指。這是嬰兒與生俱來的反應(yīng)，它能給孩子帶來安全和滿足感。

專家點(diǎn)評：吮指和咬指甲多在安靜、寂寞、饑餓、睡眠、身體疲倦而自尋安慰時(shí)出現(xiàn)，家長應(yīng)給孩子更多的關(guān)愛和安全感。

異常表現(xiàn)：手淫。學(xué)齡前小兒常常因?yàn)橥馍称骶植糠e污刺激、褲子太緊或騎車摩擦發(fā)癢而去撫摸外生殖器。有的孩子可能由于缺乏玩具和游戲，也有些小兒因睡眠習(xí)慣不良，醒后不肯起床。

專家點(diǎn)評：作為家長應(yīng)仔細(xì)查明原因，給小兒安排合理的作息時(shí)間，提供充足的游戲機(jī)會以矯正不良習(xí)慣。若對學(xué)齡前兒童手淫行為處理不當(dāng)，會造成兒童自戀，不愿意與他人接觸，注意力不集中等問題。

異常表現(xiàn)：攻擊破壞行為。有些小兒在游戲時(shí)會表現(xiàn)出咬、抓或打傷別人等攻擊性行為。有些小兒常因好奇、取樂、顯示自己的能力或精力旺盛無處發(fā)泄而無意中破壞東西，有的小兒則是由于無法控制自己的嫉妒、憤怒或無助情緒而有意地采取破壞行為。

專家點(diǎn)評：這些小兒或因遭受挫折，或是模仿成人的行為，或?yàn)橐鸶改富蚶蠋煹淖⒁獾?。父母和教師可在制止其行為后，帶?她)到安靜的地方，讓其自己反省，學(xué)習(xí)控制自己。還可幫助孩子使用適當(dāng)?shù)姆绞桨l(fā)泄情緒，如運(yùn)動(dòng)、做游戲等。(北京友誼醫(yī)院宣教科鄭楊)

女性消費(fèi)者論文篇四

隨著營銷學(xué)理論的出現(xiàn)、發(fā)展和行為科學(xué)知識體系的成熟，西方消費(fèi)者行為研究者們越來越認(rèn)識到消費(fèi)者導(dǎo)向觀念和行為科學(xué)的知識體系對研究商業(yè)戰(zhàn)略和分析商業(yè)實(shí)踐有著非常重大的意義，如今越來越多的具有不同專業(yè)和學(xué)術(shù)背景的學(xué)者特別是具有心理學(xué)背景的研究者加入這一領(lǐng)域的研究，使這方面的研究突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)證研究傳統(tǒng)，更加注重商業(yè)實(shí)踐中對消費(fèi)者心理與行為定性分析，從而大大提高對營銷活動(dòng)的指導(dǎo)性與啟發(fā)性。

一、消費(fèi)文化、價(jià)值觀理論與消費(fèi)者意義。

20世紀(jì)90年代以來，有關(guān)研究發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者行為與購買決策中受到以下因素影響較大，如消費(fèi)文化、價(jià)值觀、象征性符號等。通過對這些因素的分析，使人們重新認(rèn)識了消費(fèi)者，也極大地豐富了消費(fèi)者行為學(xué)的理論。主要有理論有：

1.符號價(jià)值理論。符號消費(fèi)理論(semiotics)認(rèn)為：消費(fèi)行為已不是單純的需要滿足，消費(fèi)的前提是商品必須成為符號。消費(fèi)行為是一個(gè)系統(tǒng)，它維護(hù)著符號和組織完整，消費(fèi)行為是一種溝通體系、一種交換結(jié)構(gòu)。符號學(xué)為研究和分析在特殊環(huán)境下的現(xiàn)象產(chǎn)生機(jī)制提供架構(gòu)。消費(fèi)者消費(fèi)過程能產(chǎn)生兩方面的符號價(jià)值：提高消費(fèi)者自我認(rèn)同感的自我符號價(jià)值和提高社會認(rèn)同感的社會符號價(jià)值。越來越多的研究者分析了消費(fèi)者在市場中是怎樣理解象征性意義的。研究認(rèn)為，符號的文化意義主要表現(xiàn)在品牌意義上，品牌管理是被用來創(chuàng)造和維護(hù)認(rèn)同感等象征性意義的主要方式。消費(fèi)者在選擇品牌時(shí)一定程度上講就是在構(gòu)建他們的自我概念并產(chǎn)生自我與品牌聯(lián)系。對消費(fèi)者來說，對品牌形象的認(rèn)知和品牌與消費(fèi)者或特定相關(guān)群體的密切程度是高度相關(guān)的。符號價(jià)值理論研究表明：消費(fèi)者在進(jìn)行購買決策時(shí)，不僅注重產(chǎn)品效用，而且還注重產(chǎn)品的符號價(jià)值。產(chǎn)品滿足消費(fèi)者物質(zhì)需要這只是表象，更重要的是產(chǎn)品的符號價(jià)值或象征性意義才能讓消費(fèi)者忠誠。

目前消費(fèi)者行為學(xué)理論的研究重點(diǎn)是消費(fèi)者在追求不同的消費(fèi)和生活方式來改變自己的生活環(huán)境時(shí)所體現(xiàn)出來的創(chuàng)造力上。研究表明，消費(fèi)者在廣告與營銷刺激作用下傾向于認(rèn)為自己是“獨(dú)一無二”的。這種自我感覺影響了消費(fèi)者反應(yīng)與決策，并通過認(rèn)同感、利用價(jià)值以及追求能夠體現(xiàn)個(gè)人身份和社會地位的消費(fèi)得以實(shí)現(xiàn)。

二、消費(fèi)決策理論發(fā)展與消費(fèi)者體驗(yàn)。

隨著全球化、信息化和后工業(yè)社會的到來，消費(fèi)者主權(quán)進(jìn)一步得到確立。學(xué)者們開始注重研究人的本性（人格與自我）與消費(fèi)者行為的關(guān)系對市場結(jié)構(gòu)與營銷策略的影響。有關(guān)研究主要有消費(fèi)者選擇理論，對選擇中的信息過程理論和多重態(tài)度模型。近年來主要集中研究消費(fèi)體驗(yàn)、介入以及消費(fèi)者知識等。隨著全球化時(shí)代到來同，對消費(fèi)者行為的跨文化研究也開始悄然興起，這些使得消費(fèi)者行為理論結(jié)構(gòu)和概念進(jìn)一步拓展。

消費(fèi)體驗(yàn)論主張把消費(fèi)者包括幻想、情感和興趣的行為稱為“個(gè)人體驗(yàn)”，認(rèn)為消費(fèi)行為是一個(gè)消費(fèi)者受內(nèi)在動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)而尋求個(gè)體心境體驗(yàn)的情感經(jīng)驗(yàn)過程。通過對信息過程與消費(fèi)者行為的個(gè)人體驗(yàn)進(jìn)行比較得出結(jié)論對大多數(shù)的購買者行為都能夠得到有效的解釋，傳統(tǒng)消費(fèi)者行為研究卻忽視了消費(fèi)者體驗(yàn)這一重要問題。如對于諸如休閑活動(dòng)消費(fèi)、消費(fèi)者審美觀點(diǎn)、象征物含義、消費(fèi)者對于多樣性變化的追求、對于享樂消費(fèi)的反應(yīng)、產(chǎn)生心理情緒的原因、在藝術(shù)上的渴望、白日夢、創(chuàng)造行為、情感、娛樂等很多行為就只能從消費(fèi)體驗(yàn)論中得到深入的理解。有研究還進(jìn)一步證明了在消費(fèi)者購買決策中，消費(fèi)者花費(fèi)的金錢數(shù)額、購買的產(chǎn)品價(jià)格、購買欲望等既受情感和認(rèn)知的作用，也受消費(fèi)者自我調(diào)節(jié)力的影響。這可能是未來消費(fèi)者行為研究的新領(lǐng)域。

h.krugman早在1965年就提出了“介入”的概念，但直到80年代初，這一概念才對消費(fèi)者行為研究產(chǎn)生真正的影響。對消費(fèi)者介入研究目前多集中在理論要義的概念界定(主要包括介入及相關(guān)概念的界定、介入類型、介入性質(zhì)、介入級別或強(qiáng)度等)、理論模型和度量模型構(gòu)建、實(shí)證研究等方面，同時(shí)介入模型研究也是建立在對相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)、興趣、特定活動(dòng)的一般性介入問題的層級式概念化基礎(chǔ)上。研究認(rèn)為，介入有三個(gè)基本的衡量因素：一是與消費(fèi)者體驗(yàn)的興趣強(qiáng)度相關(guān)的介入強(qiáng)度，以反映評估消費(fèi)者介入的程度；二是介入方向，以反映面向產(chǎn)品本身、廣告、購買和購買決策，或者它們的任意組合；三是介入的持續(xù)性，用于區(qū)分持久介入和情態(tài)介入。介入與消費(fèi)者的價(jià)值觀和自我概念有關(guān)。

隨著“消費(fèi)體驗(yàn)”、“介入”、“消費(fèi)者知識”、“情緒”、“情境”等觀點(diǎn)的引入使消費(fèi)者行為分析變得更加富有實(shí)踐意義，這些對消費(fèi)者研究已超越了以往主要關(guān)注購買過程的范圍。

女性消費(fèi)者論文篇五

摘要：對項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法進(jìn)行了剖析，闡述了項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法實(shí)施的步驟和方法，并設(shè)計(jì)了通過推行項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法達(dá)到提升教學(xué)效果的方法。實(shí)踐證明，取得了良好的教學(xué)效果，并提出創(chuàng)新發(fā)展設(shè)想。

關(guān)鍵詞：項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法；教學(xué)效果；創(chuàng)新設(shè)想

隨著“應(yīng)用型本科學(xué)院”目標(biāo)在學(xué)院的確立，各項(xiàng)教學(xué)改革都在不斷推行與實(shí)踐。其中項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法在教學(xué)中被廣泛地采用，并在實(shí)踐中得到應(yīng)用與發(fā)展，日益顯示出其獨(dú)有的特點(diǎn)與重要性。本文著重論述項(xiàng)目訓(xùn)練教學(xué)法在消費(fèi)者行為學(xué)教學(xué)應(yīng)用中的經(jīng)驗(yàn)與體會，以使之得到更大的發(fā)展與完善。

女性消費(fèi)者論文篇六

所謂消費(fèi)者是指購買各種產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人或最終產(chǎn)品的個(gè)人用戶，以達(dá)到個(gè)人消費(fèi)和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對金融消費(fèi)者建立了及時(shí)、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制.在國內(nèi),加大保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益,推動(dòng)社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費(fèi)持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實(shí)現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對于金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范,金融消費(fèi)者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù).

當(dāng)前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費(fèi)與金融消費(fèi)種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運(yùn)作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費(fèi)者權(quán)益予以政策和制度保護(hù).但是資本市場發(fā)展有其復(fù)雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費(fèi)相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費(fèi)過程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu).3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中難以有效實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益.

1.針對金融消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實(shí)踐過程中,政府部門應(yīng)通盤考慮金融消費(fèi)流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費(fèi)者權(quán)利予以保護(hù),使其免于非法性侵害；應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作行為加以規(guī)范,嚴(yán)禁掠奪性服務(wù)；應(yīng)從立法層面出發(fā)對金融消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù),提高保護(hù)立法固有位階,避免金融消費(fèi)保護(hù)法規(guī)在實(shí)踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費(fèi)者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).

2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實(shí)踐證明,金融機(jī)構(gòu)之所以會對眾多金融消費(fèi)者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問題,金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時(shí)、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性,制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn),特別是一些影響較為重大的、對于金融消費(fèi)者投資決定有重要參考價(jià)值的信息應(yīng)予以全面、及時(shí)、積極地披露,嚴(yán)厲打擊各類隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為,為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障.

3..應(yīng)提供金融消費(fèi)常識以及相關(guān)知識普及教育。

伯南克有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費(fèi)者卻極具指導(dǎo)作用,并對在后者決定實(shí)踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導(dǎo)金融消費(fèi)者切實(shí)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)識別意識,對于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害.

應(yīng)推動(dòng)民間金融發(fā)展、鼓勵(lì)外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系,并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善,為金融消費(fèi)者提供制度保障.

在眾多消費(fèi)者群體中,金融消費(fèi)者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費(fèi).因此,金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù),不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個(gè)人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應(yīng)從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費(fèi)過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)公平、公正的金融市場環(huán)境.

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)已走進(jìn)千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的糾紛時(shí)有發(fā)生,不僅讓金融消費(fèi)者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.

通過對金融消費(fèi)者投訴和金融權(quán)益糾紛進(jìn)行分析,不難發(fā)****融消費(fèi)者權(quán)益受損主要集中在以下幾個(gè)方面：

安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)者人身安全受到損害,主要是消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務(wù)區(qū)****業(yè)務(wù)時(shí)遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費(fèi)者人身安全受到傷害.二是消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復(fù)制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費(fèi)者帶來了財(cái)產(chǎn)損失.

近年來金融消費(fèi)者知情權(quán)受損的事件時(shí)有發(fā)生,如銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只講收益,不談風(fēng)險(xiǎn),而產(chǎn)品到期后消費(fèi)者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補(bǔ)卡費(fèi)、預(yù)借****手續(xù)費(fèi)等潛在收費(fèi)項(xiàng)目多,且大多數(shù)收費(fèi)未完全時(shí)明示給消費(fèi)者.

隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費(fèi)者急于使用貸款的心理,強(qiáng)制捆綁銷售******、理財(cái)產(chǎn)品等,讓消費(fèi)者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.

金融機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí),往往與消費(fèi)者簽訂制式合同,消費(fèi)者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,免除自身責(zé)任.

個(gè)別銀行疏于管理導(dǎo)致金融消費(fèi)者個(gè)人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費(fèi)者隱私權(quán)受損的事件時(shí)有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導(dǎo)致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個(gè)別銀行及員工對外販賣客戶信息等.

主要表現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平上,如銀行未能何理安排勞動(dòng)組合,致使消費(fèi)者在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)****業(yè)務(wù)時(shí)等待時(shí)間過長；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時(shí),未及時(shí)采取解決措施；消費(fèi)者從銀行取出假鈔等.

《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律,但該法對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題未具體提及.而其他金融法律對消費(fèi)者的保護(hù)只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.

（二）金融機(jī)構(gòu)未充分履行責(zé)任。

部分金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)時(shí)只考慮自身利益,對金融消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)益視而不見,導(dǎo)致侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生.

由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復(fù)雜,消費(fèi)者維權(quán)通常需要進(jìn)入司法程序.進(jìn)入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費(fèi)者放棄了維權(quán).

1.加強(qiáng)安全措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案等措施,確保金融消費(fèi)者的人身安全.另一方面,要加強(qiáng)信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費(fèi)者資金賬戶的安全.

2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費(fèi)者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時(shí)向金融消費(fèi)者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴(yán)禁夸大宣傳和不實(shí)宣傳.

3.金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持讓消費(fèi)者自主選擇和公平交易的原則.金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品時(shí),不得為了完成銷售任務(wù)而向消費(fèi)者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機(jī)構(gòu)在與金融消費(fèi)者簽訂合同時(shí),可以根據(jù)不同消費(fèi)者的需求,在合同中添加補(bǔ)充條款.針對消費(fèi)者對合同條款提出的異議,應(yīng)該積極作出回應(yīng),讓客戶得到滿意的答復(fù).

4.金融機(jī)構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護(hù)好金融消費(fèi)者的隱私權(quán).一是要加強(qiáng)對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費(fèi)者保密的意識.二是加強(qiáng)客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應(yīng)急機(jī)制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費(fèi)者資金受損.

5.金融機(jī)構(gòu)要全面提升服務(wù)質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機(jī)制,對金融消費(fèi)者的投訴第一時(shí)間處理,向金融消費(fèi)者做出合理滿意的解釋和答復(fù).

6.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶教育.針對金融消費(fèi)者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.

1.針對目前金融消費(fèi)者未有明確法律定義的情況,應(yīng)修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,擴(kuò)大該法的適用范圍,讓金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)真正有法可依.

2.推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法.有關(guān)部門應(yīng)研究金融消費(fèi)糾紛的主要特點(diǎn),借鑒國外經(jīng)驗(yàn),制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律保障.

3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益,促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動(dòng)銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費(fèi)糾紛提供協(xié)調(diào)機(jī)制.

1.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí).當(dāng)前金融侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生很大程度上是金融消費(fèi)者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費(fèi)者要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費(fèi)陷阱,避免權(quán)益受損.

2.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者在購買高收益金融產(chǎn)品時(shí),不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時(shí),還必須要求金融機(jī)構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費(fèi)陷阱等發(fā)生.

3.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)維權(quán)意識.對于金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán),金融消費(fèi)者要積極采取行動(dòng)進(jìn)行維權(quán),保護(hù)自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.

從法律角度來看“，消費(fèi)者”的定義是指為了個(gè)人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務(wù)的社會成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文"target="_blank"經(jīng)濟(jì)法的基本主體。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條中規(guī)定“：消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)?！彼^消費(fèi)者，就是和供應(yīng)者相對應(yīng)的概念，因此每個(gè)行業(yè)都有自己相對的消費(fèi)者，金融行業(yè)也不例外，金融消費(fèi)者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問題，需要進(jìn)一步完善和發(fā)展。

金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的購買消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所體現(xiàn)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。

另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)行為本身的目的是為了滿足家庭及個(gè)人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個(gè)人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個(gè)人生活水平及生活需求的不斷提高，每個(gè)家庭及個(gè)人的投資和理財(cái)行為成為一種必然，如果嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點(diǎn)指出，“金融消費(fèi)者是指為了消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人，但是購買商品或者接受服務(wù)之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認(rèn)為，這一觀點(diǎn)既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同之處，又指出了金融消費(fèi)和投資的區(qū)別之處。

由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)行特殊研究和采取保護(hù)。

（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利參照我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費(fèi)者的基本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)[1]。

（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原因。

我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭意識不強(qiáng)烈，服務(wù)意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序?yàn)橹鳎雎粤私鹑谙M(fèi)者保護(hù)的意義?，F(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務(wù)水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強(qiáng)國有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心服務(wù)意識，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。

金融機(jī)構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。

筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需要。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導(dǎo)，及時(shí)地與客戶溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）金融消費(fèi)者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。

能力不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護(hù)意識淡薄。隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識的補(bǔ)充和更新，相信越來越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長和完善。

（一）法律制度上的完善。

1、要盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費(fèi)者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)加入“金融消費(fèi)者”這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費(fèi)者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護(hù)弱勢群體的立場。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)目標(biāo)性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的具體保護(hù)。現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門具體的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán)益。

2、明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的.行為。金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對我國金融市場提高服務(wù)水平具有極大推動(dòng)意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。

（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置上的完善。

1、我國目前的實(shí)際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機(jī)關(guān)承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做到實(shí)處。充分的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利才是今后政府金融措施實(shí)施好壞的一項(xiàng)成績和標(biāo)志，只有政府機(jī)構(gòu)充分考慮金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國成立的金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)行使權(quán)力時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者利益保護(hù)為重?！敖鹑谙M(fèi)者保護(hù)”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實(shí)際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費(fèi)問題及時(shí)加以監(jiān)管措施和及時(shí)的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費(fèi)者利益的損害現(xiàn)象。

2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費(fèi)投訴窗口。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的直接上司，金融消費(fèi)者權(quán)益受損以后及時(shí)向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實(shí)和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費(fèi)者的意見，利用統(tǒng)計(jì)技術(shù)對消費(fèi)者集中反映的問題進(jìn)行分析并最終落實(shí)，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)。

（三）救濟(jì)途徑上的完善。

1、成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供接受金融知識教育、培訓(xùn)的機(jī)會，專門接受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。

2、在國內(nèi)成立專門的金融消費(fèi)者協(xié)會，并在各個(gè)級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費(fèi)糾紛解決方式的重要補(bǔ)充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M(fèi)市場起到良好的指引作用。

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摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價(jià)值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟(jì)競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動(dòng)難以規(guī)避，在這同時(shí)也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費(fèi)的含義是區(qū)別于日常的一般消費(fèi)的，金融消費(fèi)者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費(fèi)者看不到所購買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大大增加，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機(jī)構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強(qiáng)金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的訴求，達(dá)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目的。

(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義。“金融消費(fèi)者”在中國還無法稱得上是一個(gè)法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個(gè)人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費(fèi)者”。雖然覺得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時(shí)候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個(gè)時(shí)候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因?yàn)槿绱耍瑐€(gè)人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個(gè)人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個(gè)定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個(gè)人和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個(gè)方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點(diǎn)、專業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險(xiǎn)、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡單的事。正因?yàn)槿绱?，得到和消費(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動(dòng)作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財(cái)產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計(jì)劃上進(jìn)行了改變。市場經(jīng)濟(jì)體制以及社會經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。

如今，我國在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時(shí)采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時(shí)也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識相對不高，這對實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個(gè)方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時(shí)候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時(shí)候，沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費(fèi)者便無法充分了解它們。第二個(gè)方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時(shí)，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時(shí)，我國一些金融消費(fèi)者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對消費(fèi)者造成的金融財(cái)產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢損失而大動(dòng)干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個(gè)惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個(gè)及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎殹贤ú蛔愣a(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時(shí)約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危?？傊鹑诒O(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)我國維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等也涉及對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時(shí)，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。

上文已經(jīng)闡述了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補(bǔ)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者對權(quán)益的保護(hù)意識。隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，我國金融機(jī)構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務(wù)工作，維護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，這就要求金融機(jī)構(gòu)定時(shí)定期地對員工進(jìn)行培訓(xùn)，逐漸使其有高度的責(zé)任意識和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識，及時(shí)改變金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風(fēng)，使得消費(fèi)者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識和維權(quán)意識增強(qiáng)。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時(shí)分辨及時(shí)維權(quán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以使得公眾謹(jǐn)慎進(jìn)行投資理財(cái)，減少盲目性，不給那些不法金融機(jī)構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機(jī)。最后，在群眾來到金融機(jī)構(gòu)辦理投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員要積極、正確地引導(dǎo)，做好服務(wù)工作，減少后期不必要的爭端，推進(jìn)我國金融市場的有序進(jìn)行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機(jī)制。我國金融機(jī)構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)難以徹底實(shí)現(xiàn)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務(wù)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標(biāo)準(zhǔn)，有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)便相當(dāng)于有了無形的枷鎖，金融機(jī)構(gòu)也能在運(yùn)行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時(shí)，進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費(fèi)者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國缺乏專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。這一機(jī)構(gòu)可參照發(fā)達(dá)國家的模式，以少走彎路。首先，該保護(hù)機(jī)構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨(dú)立性，它可以同其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)金融行業(yè)的運(yùn)營秩序，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有宣傳教育職能，積極向金融消費(fèi)者宣傳、普及金融知識，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費(fèi)者則能快速反應(yīng)，及時(shí)處理，減少損失。最后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，必要時(shí)還可任意日期抽查，以督促金融機(jī)構(gòu)重視對消費(fèi)者的保護(hù)。(四)更新我國消費(fèi)者訴訟制度。實(shí)踐情況表明，我國金融消費(fèi)者在訴訟時(shí)遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費(fèi)者的訴訟應(yīng)當(dāng)從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時(shí)長，也耗費(fèi)法律資源。面對情節(jié)不嚴(yán)重的金融消費(fèi)者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費(fèi)者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。

現(xiàn)代，我國對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)仍有許多不足，亟待改進(jìn)。我國金融機(jī)構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題，才能有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實(shí)現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。

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《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》中，銀行業(yè)消費(fèi)者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務(wù)的自然人。

《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中，金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。

1.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

2.知情權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

3.自主選擇權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。

4.公平交易權(quán)--金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

5.依法求償權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

6.受教育權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。

7.受尊重權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對待。

8.信息安全權(quán)--金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對第三方合作機(jī)構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。

因此當(dāng)金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時(shí)，就會面臨認(rèn)定損失責(zé)任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗(yàn)而產(chǎn)生的不謹(jǐn)慎行為，金融機(jī)構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務(wù)，正確評估并通報(bào)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財(cái)產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責(zé)任界定的判定邏輯與標(biāo)準(zhǔn)。

在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估報(bào)告》，認(rèn)定其風(fēng)險(xiǎn)承受程度為平衡型，購買風(fēng)險(xiǎn)等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時(shí)約虧損36萬元。隨后殷紅因理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。

一審判決認(rèn)為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為平衡型，只能購買風(fēng)險(xiǎn)等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度，盡管銀行在形式上做出風(fēng)險(xiǎn)警示，但仍未履行正確評估與適當(dāng)推薦的義務(wù)。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當(dāng)推介的過錯(cuò)存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯(cuò)的，可以減輕侵權(quán)人責(zé)任。殷紅對自身的投資能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力沒有正確認(rèn)識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯(cuò)。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務(wù)。

交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度評估報(bào)告》認(rèn)為殷紅的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財(cái)產(chǎn)品并獲利，說明其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不斷增強(qiáng)，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進(jìn)行了告知說明義務(wù)。

二審判決認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在提供相應(yīng)的金融服務(wù)中，因涉及理財(cái)?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機(jī)構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時(shí)，需要對客戶的風(fēng)險(xiǎn)能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應(yīng)對殷紅因此遭受的投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，實(shí)體處理得當(dāng)。本判決為終審判決。

對于界定金融投資者本身過錯(cuò)，和銷售及代銷金融理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務(wù)上，法院的嚴(yán)格責(zé)任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務(wù)是適當(dāng)性義務(wù)的核心，是金融消費(fèi)者能夠真正了解產(chǎn)品和服務(wù)的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)鍵?！薄?016年全國法院民事商事審判工作會議紀(jì)要》。是否盡到這一義務(wù)，是在訴訟中承擔(dān)主要賠償責(zé)任的關(guān)鍵。而對于金融消費(fèi)者本身或者因?yàn)閷I(yè)知識缺乏及對自身風(fēng)險(xiǎn)能力承擔(dān)不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔(dān)的訴求。

另一個(gè)更為長遠(yuǎn)的問題，則是對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行教育。不僅僅要教育金融消費(fèi)者在受到損失時(shí)如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進(jìn)行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負(fù)”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)識別能力?！?】成熟的金融市場需要成熟的金融消費(fèi)者，中國仍然需要時(shí)間等待兩者走向成熟。

【參考文獻(xiàn)】。

女性消費(fèi)者論文篇七

摘要社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)社會文明與進(jìn)步，法律領(lǐng)域中關(guān)于人們基本權(quán)益的保障要求也不斷提高，人們在社會生活中參與各項(xiàng)活動(dòng)，對于隱私權(quán)保護(hù)的需求迫切，隨著人們法律意識的不斷增強(qiáng)，關(guān)于我國的隱私權(quán)民法保護(hù)內(nèi)容和相關(guān)條例也需要不斷完善。社會生活的拓展，促使人們的生活、生產(chǎn)活動(dòng)內(nèi)容增加，隱私權(quán)民法保護(hù)內(nèi)容更為復(fù)雜，需要對具體的隱私權(quán)民法保護(hù)權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確的劃分，在借鑒西方國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要綜合我國的法律基礎(chǔ)，對隱私權(quán)民法保護(hù)制度予以不斷的補(bǔ)充和完善，促使我國隱私權(quán)保護(hù)法律條例更加具有適用性，為人們尋求隱私權(quán)保護(hù)提供重要的法律保障。本篇文章在此基礎(chǔ)上，主要對完善我國隱私權(quán)民法保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容、要點(diǎn)及方法進(jìn)行研究與分析。

作者簡介：李開霖，吉林大學(xué)法學(xué)院法學(xué)專業(yè)本科生。

隱私權(quán)主要是一種與群體利益和公共利益無關(guān)的，但是與個(gè)人利益相關(guān)的法律權(quán)利，社會公民在參與一系列的社會活動(dòng)過程中，其自身對于身體、心理、情緒以及勞動(dòng)狀況等基本信息不愿意向其他人有透露，更不希望個(gè)人的隱私信息被公開，一旦這些個(gè)人信息給公開或社會熟悉后，其個(gè)人在名譽(yù)、資產(chǎn)或心理上均會產(chǎn)生不同程度的損失。隱私信息內(nèi)容主要包括個(gè)人的、不愿被他人所熟知的信息，如生理情況、健康情況、殘疾情況、家庭、戀愛、婚姻等，同時(shí)也包括一些包含個(gè)人信息的載體，如信函、私人信件、出身秘密和生活習(xí)慣等，這些均屬于個(gè)人的特有信息。隱私權(quán)的定義即是關(guān)于這些與公共利益無關(guān)、但與個(gè)人利益有關(guān)的法律權(quán)利，從國家法律角度來說，公民具有私人信息、私人活動(dòng)和私人事務(wù)獨(dú)立處理和信息獨(dú)立保管的權(quán)利，他人不得非法侵犯，這也是人格權(quán)中的重要一部分。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對于個(gè)人獨(dú)立人格的保護(hù)意識也不斷增強(qiáng)，在文明社會發(fā)展背景下，要進(jìn)一步保護(hù)公民的隱私權(quán)基本權(quán)益，就要從基礎(chǔ)國情出發(fā)，對我國隱私權(quán)民法保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容及法律條例，需要從實(shí)際分析中展開研究與探討。

一、我國隱私權(quán)民法保護(hù)的基本現(xiàn)狀以及其中存在的主要問題。

我國在隱私權(quán)民法保護(hù)方面仍舊存在較多的需要完善部分，關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)沒有一套完整的法律制度，在隱私權(quán)保護(hù)權(quán)利與義務(wù)等方面缺少明確的界定，導(dǎo)致隱私權(quán)保護(hù)法律執(zhí)行力度不夠，操作手法上也不夠規(guī)范，且執(zhí)法人員在工作實(shí)踐中，對于隱私權(quán)保護(hù)的法律意識不夠強(qiáng)，導(dǎo)致隱私權(quán)僅是簡單的被定義為名譽(yù)權(quán)范疇內(nèi)的內(nèi)容。我國p于隱私權(quán)民法保護(hù)，是在才通過民法草案，可見我國在隱私權(quán)民法保護(hù)相關(guān)方案制定過程中，相較于西方國家起步較晚。民法草案中關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)主要體現(xiàn)了對于公民人格權(quán)方面的保護(hù)，并且是在人格權(quán)法律領(lǐng)域內(nèi)直接納入隱私權(quán)，主要體現(xiàn)了我國在發(fā)展社會主義國家的同時(shí)注重公民價(jià)值和尊嚴(yán)的保護(hù)。由于隱私權(quán)保護(hù)具有較強(qiáng)的個(gè)人色彩，獨(dú)立性、主體性和隱私性突出，因而如果過度濫用這些保護(hù)權(quán)利，將會導(dǎo)致社會公共權(quán)益和他人權(quán)益受到不同程度的侵犯。在現(xiàn)實(shí)生活中，關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)受市場運(yùn)作的影響，不同的環(huán)境要素、社會背景和文化觀念等均會給隱私權(quán)民法保護(hù)完善帶來約束，在這些限制性因素的影響下，要有效減少隱私權(quán)保護(hù)與生活實(shí)際的沖突，就要加強(qiáng)法律建設(shè)，促使我國公民能夠充分正確的認(rèn)識隱私權(quán)保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，并在文明社會發(fā)展中，不斷補(bǔ)充隱私權(quán)民法保護(hù)內(nèi)容。

保護(hù)公民的隱私權(quán)，體現(xiàn)了對公民個(gè)人尊嚴(yán)和基本隱私權(quán)利的保護(hù)，公民在社會活動(dòng)中產(chǎn)生的個(gè)人信息具有重要的獨(dú)立性價(jià)值，是一個(gè)人在生存過程中值得被珍藏和保護(hù)的一部分，一旦這些信息“被分享”后，這些獨(dú)立性價(jià)值將會失去，且可能會給公民個(gè)人的財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)和精神等方面帶來不同的程度的侵犯和損失。因而我國在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中，需要采取一系列的法律手段，完善隱私權(quán)民法保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容，為公民社會活動(dòng)提供基本的個(gè)人隱私保護(hù)，維護(hù)正常的市場秩序和社會秩序。在現(xiàn)代社會發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式多樣化，一些不法分子不尊重市場秩序，為獲取暴利，應(yīng)用非法手段，侵犯和買賣公民隱私，造成嚴(yán)重不利的社會影響，這其中包括非法盜用個(gè)人肖像、非法倒賣個(gè)人銀行信息、學(xué)業(yè)信息和工作信息等，對于這些，國家制定完善的隱私權(quán)民法保護(hù)法律制度，能夠有效打擊這些非法行為，對于維護(hù)社會公共安全和社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序具有重要的促進(jìn)作用，且在完善隱私權(quán)民法保護(hù)的同時(shí)，能夠增強(qiáng)公民的法律意識和自我保護(hù)意義，使其個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益得到切實(shí)、合法的保障，有利于我國在中國特色社會主義社會建設(shè)中，不斷提高法治社會建設(shè)水平，對于構(gòu)建完整、系統(tǒng)化的隱私權(quán)民法保護(hù)制度和提升公民法律素養(yǎng)也具有重要作用。

三、完善我國隱私權(quán)民法保護(hù)的方法及途徑。

完善隱私權(quán)民法保護(hù)，需要對隱私權(quán)的定義和權(quán)利范圍進(jìn)行明確的界定，對于隱私權(quán)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也要應(yīng)用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于公民個(gè)人的隱私權(quán)主要包括私人活動(dòng)、基本信息和個(gè)人空間活動(dòng)內(nèi)容等，但是關(guān)于法人、自然人是否享有隱私權(quán)要進(jìn)行明確的界定，且自然人在死亡后，隱私權(quán)具有延伸性，其子女、配偶和父母能夠進(jìn)一步請求對已死亡自然人的隱私保護(hù)。對于隱私權(quán)民法保護(hù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該完善，隱私權(quán)與名譽(yù)權(quán)的社會評價(jià)和公開標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該要有所區(qū)別，防止隱私權(quán)在申請保護(hù)的過程中與其他法律權(quán)利存在競爭或沖突。

（二）法律責(zé)任追究方面。

（三）完善訴訟方面的內(nèi)容。

隱私權(quán)保護(hù)中，法院一般是在民事訴訟中鼓勵(lì)和支持當(dāng)事人能夠自己搜集和提供相關(guān)的侵權(quán)證據(jù)，同時(shí)對于當(dāng)事人隱私被侵犯的證據(jù)通過非法方式取得的，也予以寬容和采信，但是如果當(dāng)事人在搜集證據(jù)的過程中間接或直接的對其他隱私權(quán)造成侵犯的，或是由此提供了錯(cuò)誤的信息，相關(guān)法律制度中在訴訟方式上也要加以明確的說明。涉及當(dāng)事人隱私，且是非法途徑獲取的證據(jù)，法院不能采信，這體現(xiàn)了我國隱私權(quán)民法保護(hù)中關(guān)于訴訟方式方面，兼顧了各方的權(quán)益，并且在協(xié)調(diào)與配合中實(shí)現(xiàn)了法律的公平與公正。公民隱私權(quán)侵犯在案件訴訟中由于具體情況不同，需要采用的訴訟方式也不同，但是在具體的案件處理中，關(guān)于訴訟方式仍要不斷進(jìn)行完善，使其更加具有法律適用性。

（四）引用新技術(shù)、新觀念。

保護(hù)公民的隱私權(quán)，體現(xiàn)了我國在法律等各方面對公民基本權(quán)利和尊嚴(yán)的尊重，在隱私權(quán)民法保護(hù)制度制定方面，需要積極的引入新技術(shù)和新觀念，對西方發(fā)達(dá)國家關(guān)于公民隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律條例予以積極的研究，并結(jié)合本國國情，適當(dāng)?shù)脑黾友a(bǔ)充性內(nèi)容。關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)對象，可以引入新事物、新技術(shù)，對于產(chǎn)生的不同的新情況，要根據(jù)其對應(yīng)的規(guī)則，正確行使法律手段，實(shí)現(xiàn)基本法律權(quán)益的保護(hù)。我國的隱私權(quán)民法保護(hù)需要在實(shí)踐應(yīng)用中，不斷總結(jié)方法和經(jīng)驗(yàn)，在法律制度完善中，不斷引入新觀念，在公民隱私權(quán)侵犯訴訟案件處理中，要應(yīng)用新技術(shù)、對照法律條文予以恰當(dāng)解決，使我國的隱私權(quán)民法保護(hù)法律制度體系更加具有開放性和前瞻性。

（五）與時(shí)俱進(jìn)。

保護(hù)公民隱私權(quán)，有利于打擊非法侵犯他人隱私權(quán)的犯罪行為，維護(hù)正常的社會公共秩序，同時(shí)能夠有效提高公民的基本法律意識，增強(qiáng)其對于隱私權(quán)保護(hù)的認(rèn)識，使其能夠拿起法律武器更好的保護(hù)自己。但是在現(xiàn)代社會的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們的生活、工作和學(xué)習(xí)帶來重要便利，但是網(wǎng)絡(luò)傳播也能夠給公民帶來個(gè)人信息泄露，導(dǎo)致隱私權(quán)被侵犯，針對這種情況，我國在完善公民隱私權(quán)民法保護(hù)相關(guān)內(nèi)容的同時(shí)，要與時(shí)俱進(jìn)，在民法中增加關(guān)于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管責(zé)任追究等事項(xiàng)。

四、結(jié)語。

現(xiàn)代社會與經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，促使我國法律建設(shè)不斷進(jìn)步，在現(xiàn)代化的社會發(fā)展中，隱私權(quán)保護(hù)問題越來越受到人們的廣泛重視，隱私權(quán)體現(xiàn)了維護(hù)人主體人格和尊嚴(yán)的一種權(quán)利，是公民個(gè)人享有的一項(xiàng)權(quán)利，公民在參與不同社會活動(dòng)的過程中，要有一定的自我隱私保護(hù)意識。在信息高速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為人們提供了信息傳遞和信息搜索的重要渠道，但這一定程度上也給人們的隱私權(quán)保護(hù)帶來安全威脅，個(gè)人信息泄露或被不法分子惡意竊取，將會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)、心理和名譽(yù)等方面的損失。從目前來看，我國的隱私權(quán)民法保護(hù)仍舊存在需要完善的地方，公民在參與不同社會活動(dòng)的過程中，具有人格和尊嚴(yán)的保護(hù)需求，但是現(xiàn)代大眾傳媒的發(fā)展給人們的隱私保護(hù)帶來不便，國家法律關(guān)于這方面的操作規(guī)范不夠明確，導(dǎo)致隱私權(quán)民法保護(hù)難以做到與時(shí)俱進(jìn)；且社會進(jìn)步的同時(shí)，社會文明程度也不斷提高，人們對于隱私權(quán)保護(hù)的意識增強(qiáng)，要使私人空間不被侵犯，就要通^法律手段來保護(hù)自己，但是由于隱私權(quán)民法保護(hù)宣傳不夠，導(dǎo)致人們對于隱私權(quán)正確行使的方式也不夠了解。針對這些，在完善我國隱私權(quán)民法保護(hù)的過程中，需要建立其完善的法律體系，在民法保護(hù)中構(gòu)建完整的法律援助部門，對于隱私權(quán)保護(hù)方面，需要使各項(xiàng)法律條文更加體系化和具體化，并要求具有可操作性。同時(shí)，要進(jìn)一步完善我國的隱私權(quán)民法保護(hù)，需要適當(dāng)借鑒西方國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并與本國實(shí)際國情相結(jié)合，使隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律內(nèi)容和條例更加具有時(shí)代特征，包括在隱私權(quán)民法保護(hù)中增加現(xiàn)代化的內(nèi)容，如關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信息安全維護(hù)和消費(fèi)隱私保護(hù)等，另外，隱私權(quán)民法保護(hù)的法律內(nèi)容不能僅包括公民個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)方面，還應(yīng)該包括商業(yè)隱私權(quán)等，尤其是在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中，要充分利用法律手段對商業(yè)秘密予以保護(hù)，維護(hù)我國貿(mào)易投資環(huán)境和金融環(huán)境的穩(wěn)定性與秩序性。

注釋：

金鑫.論我國隱私權(quán)的民法保護(hù).法制博覽（中旬刊）.（2）.225.

魏萌萌.論隱私權(quán)的民法保護(hù).中國證券期貨.2013（5）.287.

女性消費(fèi)者論文篇八

家庭是社會的基本單位，某種程度上也可以說是消費(fèi)行為的基本主體，所以研究家庭消費(fèi)是一個(gè)不小的課題。中國改革開放不僅使經(jīng)濟(jì)?社會發(fā)生了天翻地覆的變化，而且給中國的婚姻和家庭結(jié)構(gòu)帶來了前所未有的影響，這一系列的變化也深刻地影響著中國家庭的消費(fèi)。

今年來中國家庭規(guī)模出現(xiàn)向小型化發(fā)展的趨勢，以前的幾代人一家變?yōu)橐粌纱艘患?，這樣的變化，家庭結(jié)構(gòu)的變化展現(xiàn)出比較的時(shí)代性和典型性，由此給家庭消費(fèi)帶來了革命性的變化：

(1)在消費(fèi)內(nèi)容上，從量的消費(fèi)?質(zhì)的消費(fèi)?感性消費(fèi)轉(zhuǎn)變。隨著家庭收入水平的提。

高，消費(fèi)主要內(nèi)容已不再是吃飽穿暖等數(shù)量化的消費(fèi)模式，量的消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)。

過去，高科技的創(chuàng)新與市場化，為中國家庭迅速過渡到質(zhì)的消費(fèi)時(shí)代奠定了基。

礎(chǔ)。為了最求更高的情感需求家庭消費(fèi)的感性取向越來越明顯。

(2)在消費(fèi)心理上，從功用消費(fèi)?體驗(yàn)消費(fèi)?符號消費(fèi)轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)觀念注重商品的'使。

用壽命，越耐用越好，強(qiáng)調(diào)的是商品滿足人們需要的功能。然而當(dāng)代家庭的消。

費(fèi)追求遠(yuǎn)不止如此，他們把消費(fèi)看作社會識別的標(biāo)志用消費(fèi)來彰顯身份地位修。

養(yǎng)。

(3)在消費(fèi)的邏輯上，從功能組合?系統(tǒng)組合?格調(diào)組合。商品不止?jié)M足了家庭的物。

質(zhì)需求，還滿足了家庭的精神需要和社會需要，家庭消費(fèi)成了家庭的自我寫照，展示了家庭的個(gè)性。

(4)在消費(fèi)理念上，從物質(zhì)需要?精神需要?生態(tài)需要。物質(zhì)資料是維持家庭正常運(yùn)。

轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，然而在家庭結(jié)構(gòu)急劇變化的社會背景下家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)也從物質(zhì)消費(fèi)。

轉(zhuǎn)向?qū)癞a(chǎn)品的消費(fèi)。在生態(tài)消費(fèi)的觀念下，家庭的自我化逐漸向社會化轉(zhuǎn)。

變，創(chuàng)造天人合一的消費(fèi)環(huán)境。

在家庭規(guī)模小型化的過程中，家庭結(jié)構(gòu)呈多樣化，如：空巢家庭?丁克家庭?單親家庭等。其中單親家庭在近年來越來越多。如同飛速增長的經(jīng)濟(jì)一樣，近年來中國的離婚率一路狂飆。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我消費(fèi)者行為學(xué)論文國離婚率已連續(xù)七年遞增，平均每天有3800個(gè)家庭解體,離婚使家庭經(jīng)濟(jì)能力下降，家庭消費(fèi)縮水，單親家庭的主要消費(fèi)支出大部分用于子女。

女性消費(fèi)者論文篇九

在互聯(lián)網(wǎng)營銷中，消費(fèi)主力是30歲以下的年輕人。年輕人追求表現(xiàn)自我、個(gè)性獨(dú)特、購物新穎的購物方式。因此，消費(fèi)者更加青睞個(gè)性化商品[1]。

1.2便捷購物

消費(fèi)者傾向于網(wǎng)購，主要是消費(fèi)者可以通過移動(dòng)終端隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)上購物，節(jié)省大量的時(shí)間和精力。整個(gè)消費(fèi)流程更加方便快捷，符合現(xiàn)代快節(jié)奏的生活。

1.3擴(kuò)大決策空間

在傳統(tǒng)的營銷模式下，消費(fèi)市場信息不對稱，一些貨物信息僅僅掌握在商家的手中，消費(fèi)者不能有效掌握貨物信息，在購物時(shí)常常處于劣勢狀態(tài)。選擇貨物時(shí)，消費(fèi)者掌握的信息越少，面臨風(fēng)險(xiǎn)越大。

女性消費(fèi)者論文篇十

第十六條經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。

經(jīng)營者和消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。

經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會公德，誠信經(jīng)營，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。

第十七條經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)聽取消費(fèi)者對其提供的商品或者服務(wù)的意見，接受消費(fèi)者的監(jiān)督。

第十八條經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。對可能危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說明和明確的警示，并說明和標(biāo)明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。

賓館、商場、餐館、銀行、機(jī)場、車站、港口、影劇院等經(jīng)營場所的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)。

第十九條經(jīng)營者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財(cái)產(chǎn)安全危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門報(bào)告和告知消費(fèi)者，并采取停止銷售、警示、召回、無害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。采取召回措施的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)消費(fèi)者因商品被召回支出的必要費(fèi)用。

第二十條經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。

經(jīng)營者對消費(fèi)者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問題提出的詢問，應(yīng)當(dāng)作出真實(shí)、明確的答復(fù)。

經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價(jià)。

第二十一條經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)標(biāo)明其真實(shí)名稱和標(biāo)記。

租賃他人柜臺或者場地的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明其真實(shí)名稱和標(biāo)記。

第二十二條經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費(fèi)者出具發(fā)票等購貨憑證或者服務(wù)單據(jù)；消費(fèi)者索要發(fā)票等購貨憑證或者服務(wù)單據(jù)的，經(jīng)營者必須出具。

第二十三條經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證在正常使用商品或者接受服務(wù)的情況下其提供的商品或者服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有的質(zhì)量、性能、用途和有效期限；但消費(fèi)者在購買該商品或者接受該服務(wù)前已經(jīng)知道其存在瑕疵，且存在該瑕疵不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定的除外。

經(jīng)營者以廣告、產(chǎn)品說明、實(shí)物樣品或者其他方式表明商品或者服務(wù)的質(zhì)量狀況的，應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)的實(shí)際質(zhì)量與表明的質(zhì)量狀況相符。

經(jīng)營者提供的機(jī)動(dòng)車、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)、電冰箱、空調(diào)器、洗衣機(jī)等耐用商品或者裝飾裝修等服務(wù)，消費(fèi)者自接受商品或者服務(wù)之日起六個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)瑕疵，發(fā)生爭議的，由經(jīng)營者承擔(dān)有關(guān)瑕疵的舉證責(zé)任。

第二十四條經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)不符合質(zhì)量要求的，消費(fèi)者可以依照國家規(guī)定、當(dāng)事人約定退貨，或者要求經(jīng)營者履行更換、修理等義務(wù)。沒有國家規(guī)定和當(dāng)事人約定的，消費(fèi)者可以自收到商品之日起七日內(nèi)退貨；七日后符合法定解除合同條件的，消費(fèi)者可以及時(shí)退貨，不符合法定解除合同條件的，可以要求經(jīng)營者履行更換、修理等義務(wù)。

依照前款規(guī)定進(jìn)行退貨、更換、修理的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)運(yùn)輸?shù)缺匾M(fèi)用。

第二十五條經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但下列商品除外：

（一）消費(fèi)者定作的；

（二）鮮活易腐的；

（三）在線下載或者消費(fèi)者拆封的音像制品、計(jì)算機(jī)軟件等數(shù)字化商品；

（四）交付的報(bào)紙、期刊。

除前款所列商品外，其他根據(jù)商品性質(zhì)并經(jīng)消費(fèi)者在購買時(shí)確認(rèn)不宜退貨的商品，不適用無理由退貨。

消費(fèi)者退貨的商品應(yīng)當(dāng)完好。經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)自收到退回商品之日起七日內(nèi)返還消費(fèi)者支付的商品價(jià)款。退回商品的運(yùn)費(fèi)由消費(fèi)者承擔(dān)；經(jīng)營者和消費(fèi)者另有約定的，按照約定。

第二十六條經(jīng)營者在經(jīng)營活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說明。

經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。

格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。

第二十七條經(jīng)營者不得對消費(fèi)者進(jìn)行侮辱、誹謗，不得搜查消費(fèi)者的身體及其攜帶的物品，不得侵犯消費(fèi)者的人身自由。

第二十八條采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。

第二十九條經(jīng)營者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。經(jīng)營者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)公開其收集、使用規(guī)則，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。

經(jīng)營者及其工作人員對收集的消費(fèi)者個(gè)人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全，防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施。

經(jīng)營者未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。

第三十條國家制定有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的法律、法規(guī)、規(guī)章和強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)聽取消費(fèi)者和消費(fèi)者協(xié)會等組織的意見。

第三十一條各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的工作，落實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的職責(zé)。

各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為。

第三十二條各級人民政府工商行政管理部門和其他有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，采取措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

有關(guān)行政部門應(yīng)當(dāng)聽取消費(fèi)者和消費(fèi)者協(xié)會等組織對經(jīng)營者交易行為、商品和服務(wù)質(zhì)量問題的意見，及時(shí)調(diào)查處理。

第三十三條有關(guān)行政部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)定期或者不定期對經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)進(jìn)行抽查檢驗(yàn)，并及時(shí)向社會公布抽查檢驗(yàn)結(jié)果。

有關(guān)行政部門發(fā)現(xiàn)并認(rèn)定經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)存在缺陷，有危及人身、財(cái)產(chǎn)安全危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)立即責(zé)令經(jīng)營者采取停止銷售、警示、召回、無害化處理、銷毀、停止生產(chǎn)或者服務(wù)等措施。

第三十四條有關(guān)國家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為。

第三十五條人民法院應(yīng)當(dāng)采取措施，方便消費(fèi)者提起訴訟。對符合《中華人民共和國民事訴訟法》起訴條件的消費(fèi)者權(quán)益爭議，必須受理，及時(shí)審理。

女性消費(fèi)者論文篇十一

[摘要]隨著信息化的發(fā)展，就如何建立一個(gè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境,保證整個(gè)商務(wù)活動(dòng)中信息的安全性,已經(jīng)成為我們急需解決的一個(gè)問題。本文從我國電子商務(wù)發(fā)展所面臨的現(xiàn)實(shí)問題出發(fā),探討了一些有關(guān)保護(hù)電子商務(wù)安全的措施。

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展,人類正以前所未有的速度進(jìn)入以網(wǎng)絡(luò)為主的信息時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展不僅促進(jìn)了人們的通信和交流,同時(shí)也帶來了商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式的巨大變革。基于網(wǎng)絡(luò)開展的電子商務(wù)，己逐漸成為人們進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的新模式,電子商務(wù)依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù),降低了客戶信息的收集成本,減少了客戶服務(wù)費(fèi)用。然而,開放的信息系統(tǒng)必然存在眾多潛在的安全隱患。由于因特網(wǎng)是一個(gè)完全開放的網(wǎng)絡(luò),任何一臺計(jì)算機(jī)都可以與之聯(lián)接,并借助其進(jìn)行各種網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng),且交易雙方不能面對面地進(jìn)行交流,這就給那些別有用心的組織或個(gè)人提供了竊取他人機(jī)密,甚至破壞他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行的機(jī)會。可以說安全問題是制約其發(fā)展的重要因素,是關(guān)系到電子商務(wù)系統(tǒng)能否成功運(yùn)行的最為重要的問題。電子商務(wù)的一個(gè)重要技術(shù)特征是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來傳輸和處理商業(yè)信息,一方面它是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺來進(jìn)行商務(wù)交易,因此需要從電子技術(shù)層面來加以防范；另一方面,作為商務(wù)交易的買賣行為,它同樣具有商品交易的一些基本特征,遵循著商務(wù)交易的規(guī)則,因此還需要從安全管理的層面加以防范。

一、從科技層面入手加強(qiáng)安全措施。

（一）主要的電子商務(wù)安全技術(shù)。

第一，加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)采取的主要安全措施,是實(shí)現(xiàn)信息的保密性、完整性的核心。加密技術(shù)一方面應(yīng)用于數(shù)據(jù)、文件加密,另一方面也是身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等安全技術(shù)的'基礎(chǔ)。按照密鑰的不同,加密技術(shù)主要有對稱型密鑰體制和非對稱型密鑰體制。對稱密碼體制也稱為私鑰密碼體制,發(fā)送方和接收方都必須使用相同的密鑰對消息進(jìn)行加密和解密運(yùn)算。對稱加密算法最大的優(yōu)勢就是開銷小、加密速度快,所以廣泛應(yīng)用于對大量數(shù)據(jù)如文件進(jìn)行加密。它的局限性在于通信雙方要確保密鑰的安全交換,密鑰的分發(fā)和管理非常復(fù)雜,而且無法鑒別交易發(fā)起方或交易最終方。非對稱型密鑰加密也稱為公開密鑰算法,需要兩個(gè)密鑰:對外公開的公開密鑰和自己保存的私有密鑰。公開密鑰用于對機(jī)密信息加密,私有密鑰用于對機(jī)密信息解密。由于公開密鑰是公開存放,密鑰的分配和管理問題很容易解決。然而,公鑰加密算法速度比私鑰加密算法慢得多,同時(shí)公開加密方式對資源的占用較大,網(wǎng)絡(luò)傳輸速度將受到影響。在實(shí)際應(yīng)用中,通常將兩種加密技術(shù)結(jié)合起來。數(shù)字信封即利用了兩種加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn),先采用公鑰密碼傳送加密密鑰,再用私鑰密碼加密傳輸?shù)男畔?從而確保信息的安全傳輸。

第二，安全認(rèn)證技術(shù)。一種是數(shù)字摘要與數(shù)字簽名技術(shù)。摘要技術(shù)采用hash函數(shù)將需加密的明文映射成一串較短的定長密文,這一串密文亦稱為數(shù)字指紋,可以確保數(shù)據(jù)不被修改,保證信息的完整性。數(shù)字簽名就運(yùn)用了數(shù)字摘要技術(shù),與傳統(tǒng)簽字具有同樣的有效性,其原理如下:報(bào)文發(fā)送方從報(bào)文文本中生成一個(gè)128位的報(bào)文摘要,并用自己的私有密鑰對這個(gè)摘要進(jìn)行加密,形成發(fā)送方的數(shù)字簽名;然后,這個(gè)數(shù)字簽名將作為報(bào)文的附件和報(bào)文一起發(fā)送給報(bào)文的接收方;報(bào)文接收方首先從接收到的原始報(bào)文中計(jì)算出128位的消息摘要,接著再用發(fā)送方的公開密鑰來對報(bào)文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個(gè)摘要相同,那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。數(shù)字簽名技術(shù)可以保證信息傳輸過程中的完整性,提供信息發(fā)送者的身份認(rèn)證和不可抵賴性。另一種是數(shù)字證書。數(shù)字證書又稱數(shù)字憑證,由可信任的、公正的權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)。ca中心對申請者所提供的信息進(jìn)行驗(yàn)證,然后通過向電子商務(wù)各參與方簽發(fā)數(shù)字證書,來確認(rèn)各方身份的真實(shí)性、合法性及對網(wǎng)絡(luò)資源的訪問權(quán)限等,保證網(wǎng)上支付的安全性。

（二）在電子商務(wù)中應(yīng)用安全技術(shù)。

靈活運(yùn)用加密技術(shù),可以有效地解決電子商務(wù)的很多安全問題。例如,數(shù)字信封技術(shù)結(jié)合了對稱密碼體制和非對稱密碼體制的優(yōu)點(diǎn),保證了電子交易過程中只有規(guī)定的特定收信人才能閱讀通信的內(nèi)容。信息發(fā)送方首先利用隨機(jī)產(chǎn)生的對稱密鑰來加密信息,然后用接收方的公開密鑰加密對稱密鑰,被加密后的對稱密鑰即數(shù)字信封。在傳遞信息時(shí),發(fā)送方將數(shù)字信封和加密后的信息一起發(fā)送給接收方,接收方必須使用自己的私有密鑰進(jìn)行數(shù)字信封拆解,得到對稱密鑰,才能利用對稱密鑰解密看到信件內(nèi)容。

因此,采用數(shù)字信封技術(shù)后,即使加密信件被他人非法截獲,截獲者也無法知曉信件內(nèi)容,從而保證了只有規(guī)定的接收人才能閱讀信息的內(nèi)容。利用非對稱密碼體制的常用算法可以實(shí)現(xiàn)不可抵賴性。甲向乙發(fā)送數(shù)據(jù)時(shí),先用md5算法計(jì)算要發(fā)送的數(shù)據(jù)的信息摘要,再用自己的私鑰對摘要進(jìn)行加密來形成數(shù)字簽名。乙收到數(shù)據(jù)后,用甲的公開密鑰解密并確認(rèn)數(shù)據(jù)內(nèi)容。然后乙用自己的私有密鑰再對數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名并傳遞給甲。甲收到數(shù)據(jù)后,用乙的公開密鑰進(jìn)行解密并確認(rèn)數(shù)據(jù)內(nèi)容,將內(nèi)容保存起來。通過這樣的操作實(shí)現(xiàn)了不可抵賴性。

身份認(rèn)證是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的重要機(jī)制之一。參與電子商務(wù)的各方必須通過某種形式的身份驗(yàn)證機(jī)制來證明他們的身份,驗(yàn)證用戶的身份與所宣稱的是否一致,從而實(shí)現(xiàn)對于不同用戶的訪問控制和記錄。身份認(rèn)證可以通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書來實(shí)現(xiàn)。如果接收方能夠成功解密數(shù)字簽名,就可以對發(fā)送方進(jìn)行身份認(rèn)證,確認(rèn)傳輸信息的完整性。然而,如果接收方獲得的公開密鑰不是發(fā)送方的,數(shù)字簽名就失效了。因此,僅有數(shù)字簽名不能實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證。數(shù)字證書提供了一種驗(yàn)證用戶身份的方式,能夠確認(rèn)公鑰的確屬于某個(gè)用戶,任何需要此用戶公鑰的人都可以得到此證書并通過相應(yīng)的數(shù)字簽名來驗(yàn)證公鑰的有效性。

二、從管理環(huán)境層面入手加強(qiáng)安全措施。

（一）完善管理體制和管理環(huán)境。

從整體上有計(jì)劃地考慮信息安全問題。由于各部門、公司存在個(gè)體差異,對于不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域來說,信息安全具有不同的涵義和特征,信息安全保障體系的建設(shè)必須涵蓋各部門和各公司的信息安全保障體系的相關(guān)內(nèi)容。應(yīng)收集現(xiàn)有的已發(fā)生的電子商務(wù)安全問題及解決方案,向企業(yè)從事電子商務(wù)操作的人員及客戶搜集電子商務(wù)信息安全所面臨的潛在的問題,通過建立并保持與有關(guān)專家的對話來促使問題得到解決,并將其存儲到數(shù)據(jù)庫,使其與相應(yīng)問題連接以保證電子商務(wù)操作人員在面臨安全問題并試圖解決時(shí)能盡快獲得必要的信息。

加快信息安全人才的培養(yǎng)。通過各種形式進(jìn)行初級選拔,經(jīng)過一定時(shí)間的考察,選拔責(zé)任心強(qiáng)、講原則守紀(jì)律、了解市場并懂得基本網(wǎng)絡(luò)知識和安全知識的人員。對于重要的業(yè)務(wù),尤其是企業(yè)機(jī)密文件及用戶資料等業(yè)務(wù)不要安排一個(gè)人單獨(dú)管理,應(yīng)實(shí)行兩人或多人相互制約的機(jī)制;重要業(yè)務(wù)操作人員及交易安全等職務(wù)的任期有限;對于網(wǎng)絡(luò)訪問權(quán)限的設(shè)定應(yīng)保證不同業(yè)務(wù)的人員應(yīng)具有不同的訪問權(quán)限。

提高企業(yè)和公眾安全意識。要求電子商務(wù)網(wǎng)上交易人員嚴(yán)格遵守企業(yè)網(wǎng)上交易安全制度,明確網(wǎng)上交易人員及管理人員的責(zé)任,重視管理,避免“重技術(shù)、輕管理”的現(xiàn)象。當(dāng)面臨安全問題時(shí)應(yīng)及時(shí)匯報(bào),并對違反網(wǎng)上交易安全規(guī)定的行為進(jìn)行懲罰,對有關(guān)責(zé)任人應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（二）建立電子商務(wù)安全運(yùn)行體系。

一要做好電子商務(wù)網(wǎng)站的安全評估,首先要聘請專家對電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行綜合安全水平評估,及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患,及早堵塞安全漏洞。其次要建立安全體系架構(gòu)。再次是做好病毒的防護(hù),在企業(yè)中培養(yǎng)集體防毒意識,部署統(tǒng)一的防毒策略,高效、及時(shí)地應(yīng)對病毒的入侵。最后是綜合采用多種安全技術(shù),包括防火墻技術(shù)、入侵檢測技術(shù)、數(shù)字加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)等,確保網(wǎng)站系統(tǒng)、信息及數(shù)據(jù)的安全與保密。二要建立健全電子商務(wù)法律法規(guī),嚴(yán)厲打擊電子商務(wù)領(lǐng)域違法犯罪行為。為保證電子商務(wù)活動(dòng)得以正常進(jìn)行,政府需要提供一個(gè)透明、和諧的商業(yè)法律環(huán)境。目前,我國急需制定的有關(guān)電子商務(wù)的法律法規(guī)主要有買賣雙方身份認(rèn)證辦法、電子合同的合法性程序、電子支付系統(tǒng)安全措施、信息保密規(guī)定、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)處理規(guī)定、稅收征收辦法、廣告的管制以及網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容過濾等。另外建議國家司法部門加大網(wǎng)絡(luò)犯罪的偵查追究力度,嚴(yán)厲打擊電子商務(wù)領(lǐng)域犯罪,營造電子商務(wù)的一片凈土。

小結(jié)。

從整個(gè)社會的發(fā)展情況來看,電子商務(wù)發(fā)展的速度有些過快,致使其安全技術(shù)和安全管理沒有實(shí)現(xiàn)同步性,這是一個(gè)越來越突出和急需解決的問題。除此之外，安全是發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的,無論是網(wǎng)絡(luò)的攻防還是詐騙與反詐騙都是此消彼長的,尤其是安全技術(shù),它的敏感性、競爭性很強(qiáng),需要不斷地檢查、評估和調(diào)整相應(yīng)的安全策略。

參考文獻(xiàn)。

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女性消費(fèi)者論文篇十二

民法對我國當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)所處困境首先體現(xiàn)在沒有明確保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法。當(dāng)前我國相關(guān)法律對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)都是一種間接保護(hù)，尚無具有獨(dú)立權(quán)利類型的法律對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)。

我國目前的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)是在傳統(tǒng)隱私權(quán)的法律范疇內(nèi)進(jìn)行處理的，屬于名譽(yù)侵權(quán)之列。即使這樣，名譽(yù)權(quán)與傳統(tǒng)隱私權(quán)也并非完全重合，而網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)更是有著自身獨(dú)特性，將網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的處理納入到名譽(yù)權(quán)的相關(guān)處理之下反映了當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)立法的缺失和無奈。網(wǎng)絡(luò)隱私相對于傳統(tǒng)隱私和名譽(yù)權(quán)來說有著很強(qiáng)的特殊性，在現(xiàn)有法律框架下對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)仍然不能很好完成。單就立法程序來說，越過傳統(tǒng)隱私權(quán)而直接對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)進(jìn)行立法也不符合我國立法的相關(guān)規(guī)范。即使能夠越過一般法而制定特殊法，對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)也只能采取列舉的形式說明哪些行為屬于網(wǎng)絡(luò)侵犯隱私權(quán)，但是由于網(wǎng)絡(luò)行為更新快，所制定的法律不可避免地要落后于時(shí)代的發(fā)展。

2.2司法困難。

相比于立法缺失，在具體司法過程中保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)也處于相當(dāng)?shù)睦Ь?。具體來說，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)沒有特殊法可依，所依靠的《侵權(quán)責(zé)任法》對于隱私權(quán)的保護(hù)僅是泛泛而談，例如處理相關(guān)案例時(shí)主要援引的第二條內(nèi)容是“侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。本法所稱民事權(quán)益，包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)……”當(dāng)面臨具體的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)侵權(quán)案件時(shí)，法官往往會無所適從。另外，涉及網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)案件往往有多于普通隱私權(quán)的涉案人員，而網(wǎng)絡(luò)人員的真實(shí)身份也不易確定，涉案人員位置分散給管轄權(quán)也帶來挑戰(zhàn)，當(dāng)事人取證也由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和開放性而增加困難，種種原因給網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的司法處理增加了困難。

2.3執(zhí)法限制。

執(zhí)法限制主要是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和開放性。網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快，傳播范圍廣，一般造成的網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)都有較多的涉案人數(shù)，侵權(quán)責(zé)任難以確定，這些特點(diǎn)也決定了網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)一旦出現(xiàn)就很難挽回。處理網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)時(shí)如果當(dāng)事人訴諸法律其本身就是對隱私權(quán)的再一次傷害，而公開道歉更會引發(fā)新一輪的關(guān)注和“人肉搜索”。

網(wǎng)絡(luò)安全問題無疑是對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的巨大挑戰(zhàn)。、病毒、木馬等各種不同危險(xiǎn)因素都為網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。越來越多的新型病毒不斷出現(xiàn)，能夠記錄、復(fù)制、竊取個(gè)人信息的軟件在網(wǎng)絡(luò)上層出不窮，以至于經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)隱私已經(jīng)遍及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)卻一時(shí)間無法找到信息散布的源頭。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速提高古城中利弊皆有，而網(wǎng)絡(luò)空間的無限性更加滋長了利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)侵犯個(gè)人隱私權(quán)的行為。

3.提高民法保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的出路。

3.1明確保護(hù)范圍。

借鑒西方國家在網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)首先就是要對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的具體范圍進(jìn)行明確和規(guī)范。在英國1984年就頒行的《英國數(shù)據(jù)保護(hù)法》中對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體內(nèi)容進(jìn)行了概括，主要包括ip地址、網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)、信用等在內(nèi)的私人信息，通過網(wǎng)絡(luò)組織參與的各項(xiàng)私人活動(dòng)，包括電子郵箱、私人數(shù)據(jù)庫等在內(nèi)的私人領(lǐng)域。我國網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)工作要首先明確保護(hù)范圍，為深入保護(hù)打好基礎(chǔ)。

3.2確立保護(hù)原則。

根據(jù)《中華人民共和國民法通則》的相關(guān)條款和網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的具體特點(diǎn)，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)時(shí)要遵循一定原則。自主原則，個(gè)人有權(quán)利決定合法發(fā)生、變更、消滅民事關(guān)系，在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)時(shí)尊重個(gè)人的自主權(quán)。無害原則，任何人和組織在了解他人網(wǎng)絡(luò)信息后都不得以非法途徑進(jìn)行披露和利用，特別是不得復(fù)制、改動(dòng)、破壞他人私人數(shù)據(jù)。知情同意原則，在處理網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)案件時(shí)必須要確認(rèn)受害人是否在知情的前提下對個(gè)人信息的使用、復(fù)制等行為作出了同意的決定，這種知情只限于對信息了解的.完整性和正確性，不完整的信息對于受害人來說可以理解為沒有知情。

3.3健全法律規(guī)范。

法律規(guī)范是保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的基礎(chǔ)和重要于段。健全法律規(guī)范要求在當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)事件頻發(fā)的背景下，根據(jù)我國實(shí)際情況，遵循實(shí)事求是的原則在現(xiàn)有《侵權(quán)責(zé)任法》的完善中增加網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的條款。在適當(dāng)條件下借鑒西方的成功經(jīng)驗(yàn)制定我國特色的《網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)法》。在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)時(shí)要堅(jiān)持綜合保護(hù)的原則，將憲法、刑法、民法與行政法、訴訟法等結(jié)合起來共同保護(hù)。相關(guān)部門在當(dāng)前我國沒有特殊法對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的情況下應(yīng)該因地制宜地制定相關(guān)的政策法規(guī)和制度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)。

3.4增強(qiáng)網(wǎng)民自律。

當(dāng)前，我國不斷開展打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，造謠、傳謠等一批網(wǎng)絡(luò)大v被逮捕，網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)上的行為也不斷得到規(guī)范，這些都是基于我國越來越嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)困境而產(chǎn)生的，對于凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有著重要作用。網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的侵權(quán)行為上既是受害者有時(shí)又是施行者。網(wǎng)民自律需要不斷提高自身的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)知識儲備和操作技能，重視對自己隱私的保護(hù)，同時(shí)又需要不斷增強(qiáng)紀(jì)律性，將“樸素見義勇為”的思想納入到遵紀(jì)守法的行為規(guī)范中去，不能肆無忌憚地跟風(fēng)侵害無辜人的網(wǎng)絡(luò)隱私。

4.結(jié)語。

保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)需要從民法角度不斷加強(qiáng)立法，提高執(zhí)法質(zhì)量，同時(shí)在民法范疇內(nèi)明確保護(hù)范圍、確立保護(hù)原則、健全具體規(guī)定，增強(qiáng)網(wǎng)民自律。多管齊下，共同為創(chuàng)造良好和諧的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而努力。

女性消費(fèi)者論文篇十三

摘要：消費(fèi)者安全權(quán)是電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者最重要的一項(xiàng)權(quán)利，也是亟待解決的一個(gè)主要矛盾。安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和健全的法律制度是電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者安全權(quán)最有力的保證。第一，制定電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，給予網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合理的冷確期，賦予網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者以反悔權(quán)和撤銷權(quán)，對不良商家進(jìn)行懲罰性賠償；第二，健全電子商務(wù)監(jiān)管體制，建立網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營者市場準(zhǔn)入制度；第三，建立電子商務(wù)保障金制度，對電子商務(wù)商家的資質(zhì)、信譽(yù)、規(guī)模和經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，按比例提取一定的電子商務(wù)保障金；第四，明確訴訟管轄權(quán)，如采取約定管轄原則、被告人所在地管轄原則、電子合同履行地管轄原則等，保護(hù)消費(fèi)者通過司法渠道維權(quán)；第五，健全和發(fā)展在線投訴、在線糾紛解決、在線網(wǎng)絡(luò)信任評估、在線網(wǎng)絡(luò)信息共享等機(jī)構(gòu)，拓寬消費(fèi)者安全權(quán)法律救濟(jì)途徑。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；消費(fèi)者；安全權(quán)；法律保障。

一、現(xiàn)狀。

二、消費(fèi)者安全權(quán)。

四、電子商務(wù)模式下消費(fèi)者安全權(quán)的立法現(xiàn)狀。

五、電子商務(wù)模式下消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)的現(xiàn)實(shí)問題。

（一）立法缺失。

目前我國電子商務(wù)模式下消費(fèi)者安全權(quán)的法律保障，可以介入的現(xiàn)行法律包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》《廣告法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《廣告管理?xiàng)l例》《民事訴訟法》等，但這些法律法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)交易行為制定的，而在電子商務(wù)模式下，很多法條的適用性不足，針對性差，強(qiáng)制力弱，建議性的指導(dǎo)較多，對權(quán)利義務(wù)關(guān)系的規(guī)定比較籠統(tǒng)和含糊，缺乏更具體的細(xì)則加以援引，還存在著一定的法律空白。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)交易糾紛發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)無法得到強(qiáng)有力的法律保障，因此，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者維權(quán)過程中還存在著很大的問題和困難。

（二）監(jiān)管缺乏。

目前從事電子商務(wù)的經(jīng)營者，只需要向網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)提供商出具身份證和公司基本情況，就可以在網(wǎng)絡(luò)上以開店或其他形式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)。而對于國家工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、國家稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證書、國家質(zhì)量監(jiān)督管理局核發(fā)的商品質(zhì)量檢驗(yàn)證書、電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)（certificateauthority，ca）核發(fā)的認(rèn)證證書等的監(jiān)管非常缺乏。在實(shí)踐中，獲得以上資質(zhì)后再從事網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)的商家少之又少，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)交易糾紛，很難找到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者追究責(zé)任，消費(fèi)者安全權(quán)益無法得到應(yīng)有的保障，國家行政部門追責(zé)權(quán)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者維權(quán)都很難實(shí)現(xiàn)。

（三）訴訟制度存在缺陷。

在電子商務(wù)活動(dòng)中一旦發(fā)生法律糾紛，最權(quán)威、最具有強(qiáng)制力的途徑就是進(jìn)入司法程序。這就難免要涉及訴訟的管轄權(quán)問題。我國現(xiàn)行的《民事訴訟法》有以下三種情況的訴訟管轄權(quán)確認(rèn)原則：首先，被告住所地管轄權(quán)原則；其次，合同履行地管轄權(quán)原則；再次，雙方或多方當(dāng)事人通過協(xié)議與合同最密切聯(lián)系的法院管轄權(quán)原則。此法條放之電子商務(wù)模式下的具體法律糾紛時(shí)，法律的適用性問題就凸顯出來。網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的住所地或經(jīng)營地不再像傳統(tǒng)交易那樣具有明確的物理場所或地點(diǎn)，經(jīng)營網(wǎng)頁或網(wǎng)站也是虛擬的，而且還可以隨時(shí)發(fā)生變化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者很難確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的住所地或經(jīng)營地的確切地點(diǎn)，合同的履行也是通過網(wǎng)絡(luò)交易完成的，只有有形商品的物流配送是依靠傳統(tǒng)的物流方式進(jìn)行的，合同履行地的確認(rèn)也存在著諸多困難。最密切聯(lián)系原則在網(wǎng)絡(luò)無國界的特點(diǎn)面前也顯得無所適從，各個(gè)國家的法律從立法到實(shí)踐都存在著巨大差別，如何確認(rèn)最密切聯(lián)系各國也無法達(dá)成共識。由此可以看出，訴訟管轄權(quán)原則也就無法直接適用。無論是屬人原則還是屬地原則，各個(gè)國家都不愿放棄管轄權(quán)，這就造成了訴訟管轄權(quán)的雙重疊加或空白。而網(wǎng)絡(luò)格式合同大多是從有利于經(jīng)營者的出發(fā)點(diǎn)而制定的，對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者存在著不公平性。

（四）缺少救濟(jì)途徑。

六、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者安全權(quán)法律保障的對策建議。

（一）建立電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度。

時(shí)間和實(shí)踐證明，我國現(xiàn)行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法已經(jīng)無法適應(yīng)電子商務(wù)迅猛發(fā)展的需求，法律體系的相對落后使得電子商務(wù)環(huán)境下的交易糾紛越來越頻繁和復(fù)雜，為了電子商務(wù)的有序健康發(fā)展，為了最大限度地保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，研究和制定專門的電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法勢在必行，刻不容緩。在立法上，應(yīng)以保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益為基礎(chǔ)，以優(yōu)先體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益為原則，以拓展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益為精神，結(jié)合電子商務(wù)虛擬性、全球性等特點(diǎn)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的責(zé)權(quán)利，以確保網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益的最大實(shí)現(xiàn)。學(xué)習(xí)和借鑒美國、歐盟、日本等先進(jìn)發(fā)達(dá)國家在電子商務(wù)方面的立法經(jīng)驗(yàn)，給予網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合理的冷靜期，賦予網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法的反悔權(quán)和撤銷權(quán)，建立懲罰性賠償制度并明確具體的賠償標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任劃分細(xì)則，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者所應(yīng)盡的提示和告知義務(wù)。同時(shí)，應(yīng)制定電子商務(wù)保障金制度及其實(shí)施細(xì)則和條款，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者將電子商務(wù)保障金存于無任何利害關(guān)系的第三方管理機(jī)構(gòu)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益產(chǎn)生侵害時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者可以向第三方電子商務(wù)保障金管理機(jī)構(gòu)提出申請，以保障金賠付的方式保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。傳統(tǒng)的司法程序和訴訟方式需要針對電子商務(wù)實(shí)際進(jìn)行改革和創(chuàng)新，線上受理、線上調(diào)解、線上仲裁、線上起訴等網(wǎng)絡(luò)交易糾紛，也應(yīng)該有更多的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境解決方式?？傊枰獙ｉT針對電子商務(wù)特點(diǎn)制定電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，以最大限度地保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的安全權(quán)及其他合法權(quán)益。

（二）健全電子商務(wù)監(jiān)管體制。

目前在電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營者的市場準(zhǔn)入制度，是依據(jù)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》。該辦法第20條規(guī)定：“對于申請通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易的經(jīng)營者的主體身份，提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者必須進(jìn)行嚴(yán)格審查。”由此可以看出，網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營者的準(zhǔn)入許可，是由網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者做出的。而網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的提供者大多是具有民間團(tuán)體的組織性質(zhì)，不具備法律規(guī)定的行政主體資質(zhì)，另外，不同的網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的提供者根據(jù)自身情況的不同，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和要求也不盡相同，導(dǎo)致最終準(zhǔn)入結(jié)果的不同，這樣混亂的現(xiàn)象會嚴(yán)重阻礙網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。因此，需要國家行政部門介入和制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并將這一制度真正落到實(shí)處，國家行政部門特別是工商行政管理部門才能更好地履行對網(wǎng)絡(luò)交易市場的監(jiān)管職責(zé)。此外，基于電子商務(wù)的特點(diǎn)，國家行政機(jī)關(guān)應(yīng)該明確和細(xì)化對網(wǎng)絡(luò)交易市場的行政管理權(quán)，讓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者可以根據(jù)自身情況，明確知悉在哪些國家行政管理部門可以進(jìn)行消費(fèi)維權(quán)。同時(shí)應(yīng)該強(qiáng)化國家行政機(jī)關(guān)的強(qiáng)制權(quán)，例如通過與公安、司法、銀行等機(jī)關(guān)的合作，查詢和凍結(jié)相關(guān)賬戶，對相關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行傳喚和調(diào)查等等。

（三）設(shè)立電子商務(wù)保障金制度。

依照我國現(xiàn)行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，為了更大限度地保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，體現(xiàn)交易安全和交易公平的原則，可以建立責(zé)任保障金制度。在電子商務(wù)模式下，也可以借鑒和采用電子商務(wù)保障金制度。國家相關(guān)部門對電子商務(wù)商家的資質(zhì)、信譽(yù)、規(guī)模和經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，按比例提取一定的電子商務(wù)保障金交由第三方管理機(jī)構(gòu)保管，在工商行政管理部門備案并向社會公示，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)糾紛，就可以按照相關(guān)規(guī)定對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者給予優(yōu)先賠償。對于信譽(yù)較差的電子商務(wù)經(jīng)營者給予一定的罰款并適當(dāng)提高電子商務(wù)保障金，必要的時(shí)候可以撤銷其電子商務(wù)準(zhǔn)入許可，以最大限度地保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）明確訴訟管轄權(quán)。

1.約定管轄原則。

為了防止網(wǎng)絡(luò)交易糾紛案件管轄權(quán)的不確定性，雙方或多方網(wǎng)絡(luò)當(dāng)事人可以選擇一個(gè)達(dá)成共識的法院來行使管轄權(quán)，并在電子合同中明確約定。實(shí)踐證明，這是解決電子商務(wù)中發(fā)生糾紛時(shí)最好的訴訟管轄權(quán)歸屬的方式。

2.被告人所在地管轄原則。

如果被告是法人或者其他團(tuán)體組織，則其經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)、工商行政管理部門登記、注冊納稅管理部門地點(diǎn)為其所在地；如果被告人是自然人，則其家庭地址、戶口所在地、經(jīng)常居住地可視為所在地。網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的被告住所地往往是非物理性質(zhì)的不明確固定地點(diǎn)，在線交易的方式使得在線交易主體中被告的所在地也無法認(rèn)定為被告的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器或終端服務(wù)器的地址，而且網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器或終端服務(wù)器的地址也可以隨時(shí)發(fā)生變化，因此網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的被告人所在地?zé)o法確定，進(jìn)而以被告人所在地管轄也就無法確定。所以，在無法確定被告人所在地的情況下，可以采用被告就原告的原則，以原告所在地的法院來行使訴訟管轄權(quán)。

3.電子合同履行地管轄原則。

電子合同的履行地也存在不容易確定具體地點(diǎn)的問題，也可能存在多個(gè)履行地的爭議，這樣就造成了以電子合同履行地管轄原則的無法適用。因此，雙方或多方當(dāng)事人在電子合同中事先通過協(xié)商約定電子合同履行地的，以該履行地為電子合同履行地，該地法院對其依法享有管轄權(quán)利。而雙方或多方當(dāng)事人事先沒有約定電子合同履行地，在司法實(shí)踐中也無法確定電子合同履行地或履行地存在爭議的情況下，則可以采用被告就原告的原則，如果原告起訴法院所在地屬于電子合同履行地，那么這個(gè)法院就享有管轄權(quán)。

（五）拓寬消費(fèi)者安全權(quán)法律救濟(jì)途徑。

七、結(jié)語。

消費(fèi)者安全權(quán)是電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者最重要的一項(xiàng)權(quán)利，也是亟待解決的一個(gè)主要矛盾。安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和健全的法律制度是電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者安全權(quán)最有力的保證。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是電子商務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)保障，健全的法律環(huán)境是電子商務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必要保障。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和健全的法律環(huán)境應(yīng)該跟上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，才能使電子商務(wù)在不斷提升已有用戶使用頻率的同時(shí)，吸引更多的新用戶，使得使用群體不斷擴(kuò)大。優(yōu)質(zhì)、高效、便捷、經(jīng)濟(jì)的電子商務(wù)模式要為廣大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者提供更人性化的服務(wù)、更良好的口碑和更安全的環(huán)境。國家從宏觀角度出發(fā)，通過政府、企業(yè)、行業(yè)、協(xié)會、群眾等多方面相互協(xié)作，不斷完善監(jiān)管和監(jiān)督體系，協(xié)調(diào)發(fā)展現(xiàn)代物流運(yùn)輸業(yè)，共同為我國的電子商務(wù)發(fā)展?fàn)I造和諧、健康、有序、綠色的發(fā)展環(huán)境，最大限度地保障電子商務(wù)環(huán)境下我國消費(fèi)者的消費(fèi)安全權(quán)。借鑒國際上良好經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)教訓(xùn)，結(jié)合電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)律，制定和完善符合我國國情的相關(guān)法律法規(guī)，推動(dòng)我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者:溫蕾單位:太原理工大學(xué)政法學(xué)院。

女性消費(fèi)者論文篇十四

3月15日，消費(fèi)者又迎來了自己的節(jié)日——消費(fèi)者權(quán)益日。我局以“3·15”維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益日活動(dòng)為契機(jī)，按照《關(guān)于做好2015年“3·15”國際消費(fèi)者權(quán)益日宣傳活動(dòng)的通知》（鄭質(zhì)監(jiān)發(fā)［2015］15號），運(yùn)用各種有效形式和宣傳載體，向社會推薦名優(yōu)產(chǎn)品，大力開展“3·15”質(zhì)量維權(quán)、質(zhì)量法律法規(guī)宣傳工作。現(xiàn)將開展活動(dòng)情況如下：

為使本次“3·15”活動(dòng)得以有條不紊的開展，我局在2月伊始便開始著手制定今年“3·15”活動(dòng)計(jì)劃。計(jì)劃的制定，充分結(jié)合了質(zhì)監(jiān)工作職能和中牟縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征，內(nèi)容涵蓋了質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)量、食品以及特種設(shè)備等方面法律法規(guī)宣傳，全局十二個(gè)科室都從不同角度落實(shí)了具體的工作計(jì)劃。

3月15日上午，為做好宣傳咨詢活動(dòng)，在最繁華地段設(shè)立咨詢服務(wù)臺，派出了專業(yè)理論扎實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的30余名工作人員參加，開展法律法規(guī)宣傳咨詢和維權(quán)服務(wù)活動(dòng)。吸引了眾多消費(fèi)者前來咨詢。

一是設(shè)立投訴舉報(bào)電話和投訴舉報(bào)信箱，接待消費(fèi)者和群眾的投訴舉報(bào)，發(fā)動(dòng)全社會提供重大案件及其線索，為打擊假冒偽劣產(chǎn)品提供案源。

二是運(yùn)用板報(bào)、條幅、宣傳手冊等法律法規(guī)宣傳載體，向社會宣傳維權(quán)的方式和方法，提高廣大消費(fèi)者的維權(quán)意識。

三是組織開展3·15”現(xiàn)場宣傳咨詢服務(wù)活動(dòng)，設(shè)立現(xiàn)場舉報(bào)投拆、檢驗(yàn)速測等多種服務(wù)項(xiàng)目，突出工業(yè)產(chǎn)品類、3c認(rèn)證產(chǎn)品類、食品類、特種設(shè)備類等質(zhì)量安全知識的法律法規(guī)宣傳。

四是讓百姓了解計(jì)量、關(guān)注計(jì)量、從中得到實(shí)惠，我局組織人員零距離走進(jìn)“青年路”社區(qū)、“東風(fēng)路”社區(qū)、走進(jìn)大街小巷，圍繞老百姓普遍關(guān)注的“民用四表”、“醫(yī)療衛(wèi)生在用計(jì)量器具”、“出租車計(jì)價(jià)器”、“食品定量包裝”、“眼鏡配制”進(jìn)行宣傳，為現(xiàn)場群眾講解有關(guān)法律知識咨詢等，解答民生計(jì)量、食品安全等問題，設(shè)立宣傳臺，向社區(qū)群眾宣傳有關(guān)質(zhì)量、計(jì)量知識，攜帶標(biāo)準(zhǔn)檢測設(shè)備，免費(fèi)為社區(qū)群眾檢定稱量器具、血壓計(jì)、檢測眼鏡?；顒?dòng)當(dāng)天共免費(fèi)為社區(qū)群眾檢測血壓計(jì)46臺、眼鏡32副、換鏡片11個(gè)，電子秤15臺（件）、臺秤12臺（件），發(fā)放宣傳材料1800多份，接受咨詢150多人次。

此次活動(dòng)產(chǎn)生了較大的社會影響，得到了廣大群眾的一致好評，在全市營造了“質(zhì)量興縣”的良好氛圍，讓百姓更好的了解到質(zhì)量法律法規(guī)的具體內(nèi)容。

我局在做好質(zhì)量安全排查整治專項(xiàng)行動(dòng)的同時(shí)，還通過懸掛宣傳標(biāo)語、現(xiàn)場講解、談話了解、發(fā)放宣傳材料等方式，進(jìn)一步加大了相關(guān)法律法規(guī)以及工業(yè)產(chǎn)品類、3c認(rèn)證產(chǎn)品類、食品類、特種設(shè)備類等質(zhì)量安全知識的宣傳，提高了產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，督促了企業(yè)質(zhì)量安全主體責(zé)任的落實(shí)。

“3·15”已悄然遠(yuǎn)去，但我們的維權(quán)行動(dòng)的步伐卻沒有停歇，我們維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的使命依然在肩。為此，我局將緊抓“3·15”契機(jī)，進(jìn)一步開展各項(xiàng)工作，強(qiáng)化監(jiān)管、熱情服務(wù)，切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障廣大企業(yè)的正當(dāng)利益，提高了廣大消費(fèi)者及廣大企業(yè)的質(zhì)量法律意識，也推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

女性消費(fèi)者論文篇十五

網(wǎng)絡(luò)在改變?nèi)祟惿罘绞降耐瑫r(shí)，也因其自身伴隨的弊端引起了諸多不安全因素，例如網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)受到泄露和破害，擾亂正常生活秩序以及基本權(quán)利受到了嚴(yán)重威脅，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的侵權(quán)問題越來越受學(xué)者們關(guān)注。我國著名民法學(xué)家王利民教授，在其著作《人格權(quán)法新論》中指出“隱私”是一種與公共利益、群體利益無關(guān)的，不希望他人知道的私密信息、不希望他人干涉的個(gè)人私事，以及不希望他人侵入的個(gè)人領(lǐng)域。？q？”隱私對于每一個(gè)人來說都是至關(guān)重要的，乃生存的基本權(quán)利，不得轉(zhuǎn)讓或拋棄和侵害，然而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、傳播性對于網(wǎng)絡(luò)隱私的保護(hù)構(gòu)成了很大的阻礙，因此我們更要確定隱私權(quán)的法律地位，并對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)機(jī)制的改進(jìn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)相關(guān)簡述。

由于社會文明的不斷推進(jìn)，人的權(quán)利意識和人格尊嚴(yán)的價(jià)值取向越來越引起重視，隨科技和現(xiàn)代媒體普及，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)萌發(fā)并在發(fā)展，給傳統(tǒng)隱私權(quán)注入了新的內(nèi)容和特征，是隱私權(quán)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，是隱私權(quán)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的延展。由于事物都具有兩面性，可以說網(wǎng)絡(luò)給與了我們便利，但網(wǎng)絡(luò)時(shí)代所孕育出的全新問題和矛盾也不少，面對棘手的侵權(quán)問題，不能視而不見，要學(xué)會保護(hù)自己合法權(quán)益。

在使用網(wǎng)絡(luò)軟件或載體時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)知悉其適用意圖、作用價(jià)值，是否安全，包括適用形式及后果；我們有權(quán)選擇是否使用該網(wǎng)絡(luò)軟件或網(wǎng)絡(luò)載體，登記個(gè)人信息時(shí)由自己意思自治，主動(dòng)權(quán)在于用戶本身；我們所發(fā)布的個(gè)人信息，我們有支配權(quán)，可以自行查看、修改、刪除或分享，不受他人控制和變動(dòng)；當(dāng)我們的網(wǎng)絡(luò)隱私受到損害時(shí)，用戶有權(quán)要求對方停止侵害行為、要求賠償自身損失或者繼續(xù)侵害的情況發(fā)生時(shí)用戶有權(quán)向法院提起訴訟。

（二）網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的特點(diǎn)。

首先，網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)易發(fā)生。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)本身屬于虛擬空間抽象的存在，無法觸摸和目睹，難免不經(jīng)意間出現(xiàn)私人信息、私人空間的泄露現(xiàn)象。且網(wǎng)絡(luò)的國際性、開放性和迅速傳播性能強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)侵害結(jié)果難以被預(yù)測、控制；其次，侵權(quán)主體和手段具有隱蔽性。侵權(quán)人認(rèn)為靠網(wǎng)絡(luò)的虛擬性可以自我保護(hù)便敢于肆意行動(dòng)。因此，網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化、開放性給某些不法侵權(quán)者可趁之機(jī)，鉆法律空子，實(shí)施不法行為，我們只能通過其他的手段和形式減少或克服出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，在立法和實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的全面保護(hù)。

二、網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的現(xiàn)狀和問題。

由于我國隱私權(quán)的相關(guān)立法存在缺陷，忽視了網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的地位，對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)范疇更是不夠完善，相對應(yīng)的侵害處罰規(guī)定不夠嚴(yán)厲和系統(tǒng)；網(wǎng)絡(luò)環(huán)境治理的自身漏洞百出，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境文化建設(shè)力度不夠，監(jiān)管機(jī)制不強(qiáng)；包括人們對于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)意識淡薄，也造成了網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)嚴(yán)重受迫害的事實(shí)現(xiàn)狀。

（一）我國網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法綜述。

我國對隱私權(quán)的研究起步較晚，在法律法規(guī)和規(guī)章中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的法律保護(hù)如下，我國《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》第7條規(guī)定：“用戶的通信自由和通信秘密受法律保護(hù)。任何單位和個(gè)人不得違反法律規(guī)定，利用國際聯(lián)網(wǎng)侵犯用戶的通信自由和通信秘密。”第18條規(guī)定：“不得擅自進(jìn)行未經(jīng)許可的計(jì)算機(jī)學(xué)校，篡改他人信息，冒用他人名義發(fā)出信息，侵犯他人隱私。”總之，我國目前尚未做出關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)系統(tǒng)的立法？r？。一直到《侵權(quán)責(zé)任法》頒布之后，在民法體系中才第一次正式提到了隱私權(quán)，在專門針對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)領(lǐng)域上，我國的立法更顯蒼白?，F(xiàn)有法律規(guī)范的.效力普遍較低，多為行政部門發(fā)布的規(guī)章條例，可以說我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的系統(tǒng)立法遠(yuǎn)未形成，無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的需要。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下隱私權(quán)保護(hù)的主要問題。

首先，從立法看，網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)具有滯后性，我國民法并沒有明確的針對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)在立法上進(jìn)行補(bǔ)充和改進(jìn)。對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念、范圍和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)給予直接立法，實(shí)屬必要。其次，我國的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)起步不久，為了協(xié)調(diào)更好地現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境各行業(yè)的成立上應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把門檻，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的管理上，用法律作出針對性的系統(tǒng)的要求，并且指出制裁措施，形成健康良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（一）明確民法對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)范圍。

保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)就要明確其受保護(hù)的范圍，因此在我國民法中，明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的地位、獨(dú)立性十分重要。在立法中，將隱私權(quán)真正做出解釋，并與其他權(quán)利并重，只有使它獨(dú)立出來，就能達(dá)到具體問題具體解決，而不是只靠其他權(quán)利的保障去實(shí)現(xiàn)隱私權(quán)本身。要注意的是，網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展不可預(yù)見，因此也要明確對于網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法不能僵化，需要條款具有彈性，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，繼續(xù)進(jìn)步的發(fā)展。

（二）制度構(gòu)建的相關(guān)建議和展望。

我們生活在網(wǎng)絡(luò)交錯(cuò)的世界里，面對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的侵害問題的泛濫，這種現(xiàn)行嚴(yán)重影響了人們正常有序的網(wǎng)絡(luò)生活。筆者認(rèn)為，有必要在法律上應(yīng)明確確定“隱私權(quán)”的概念和范圍，在民法的保護(hù)范疇利內(nèi)，應(yīng)當(dāng)納入網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)本身，解決相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)侵害隱私權(quán)問題，未來民法中的隱私權(quán)體質(zhì)才能更完善，使網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)問題有法可依，獨(dú)立的法律條款本身就有威懾力，使這種問題具有可操作性。在網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的選擇上，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)法律的規(guī)制作用，同時(shí)重視網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自身紀(jì)律管理，這樣既可以完善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)立法的不足，也可以為良好健康網(wǎng)絡(luò)環(huán)境發(fā)展提供可能。

四、結(jié)語。

選擇和設(shè)立保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的健全機(jī)制，必須結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)社會背景與特點(diǎn)。在完善網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)立法過程中，當(dāng)然需要精通、熟知相應(yīng)專業(yè)性、技術(shù)性問題時(shí)，必須加強(qiáng)立法者與技術(shù)人員的溝通，以便制定出更加合理有效的網(wǎng)絡(luò)法規(guī)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的責(zé)任，敦促網(wǎng)站保持行業(yè)自律，提高行業(yè)自律機(jī)制，也對營造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保護(hù)用戶的隱私將起到舉足輕重的作用。

保護(hù)隱私是對人性自由和尊嚴(yán)的尊重，也是人類文明進(jìn)步的一個(gè)重要標(biāo)志。網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的法律保護(hù)，既是我國憲法人權(quán)保障的現(xiàn)實(shí)需要，也是我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的必然要求。

注釋。

王利明.人格權(quán)法新論[m].長春：吉林人民出版社，1994.482。

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