銀行貸款調(diào)研報(bào)告(通用14篇)

格式:DOC 上傳日期:2023-11-11 14:28:19
銀行貸款調(diào)研報(bào)告(通用14篇)
時(shí)間:2023-11-11 14:28:19     小編:紫薇兒

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銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇一

近幾年,中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾,融資難問題至今沒有得到根本解決,從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道,所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下,這一問題表現(xiàn)更為突出,可以說,資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求,已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。

止20__年12月末,晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元,較年初增加了50.99億元,增長31.13,較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看,投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元,占到全市貸款增加額的53.17,農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元,再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資,從統(tǒng)計(jì)看,中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快,實(shí)際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看,全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元,較年初減少5.91億元,下降了2.75,其中,投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元,而對中小企業(yè)貸款是減少的。

盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展,但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響,中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出,原因主要有以下幾個(gè)方面:

1、我國加入wto后,國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求,加快了股份制改革步伐,調(diào)整了信貸管理體制,信貸審批權(quán)限向上集中,風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定,對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍,按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍,地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前,國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu),特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán),有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán),客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。

2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足,難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下,與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額,中小企業(yè)也并沒有因?yàn)橄驀猩虡I(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是,城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時(shí),由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò),結(jié)算渠道不暢,中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之,近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高,風(fēng)險(xiǎn)較大,國家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理,如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),特別是受存貸比例限制,影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的問題比較突出,難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上,對于效益好、管理好的中小企業(yè),銀行還是積極予以支持的,但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題,選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高,重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力,從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí),一些中小企業(yè)正處在改制過程中,對銀行的債務(wù)處置不當(dāng),有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。

4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu),注冊資本少,擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司,注冊資本金僅有3200萬元,若按1:5的最高擔(dān)保比例放款的話,銀行最多僅能放款1.6億元;有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí),中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位,存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多,重復(fù)論證、評估,重復(fù)收費(fèi)等問題,限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

中小企業(yè)貸款難的問題,事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此,解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題,關(guān)鍵還在于“開源”,即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言,主要有以下幾點(diǎn)措施:

1、建立中小企業(yè)資信評價(jià)系統(tǒng),提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實(shí)地評估,使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可,并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映,即資信市場上良莠共存,個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用,不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況,而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前,首先必須做到自身的公正、客觀和誠實(shí),這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此,這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上,即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),對于企業(yè)而言,向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料,系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣,通過評價(jià),把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級后,一方面,可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息,降低投資者投資的調(diào)查成本,另一方面,還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu),從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè),可以允許直接發(fā)行短期(半年或一年)債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金,其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè),可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資,即通過兼并、合并、合作等方式,獲得急需的資金,從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外,建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金,即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票,一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要,另一方面,持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)(如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等)以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導(dǎo),加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力,擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模,除通過增加股本的方式增加資本金外,建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社,同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫,以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后,建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見,即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢,積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系,即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)?;?,將基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的銀行,由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件,建立民間金融機(jī)構(gòu),特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu),增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小,為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此,鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí),建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金,使其規(guī)模達(dá)到億元以上,進(jìn)一步增強(qiáng)對我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力,以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時(shí),還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司,或逐步成立民間中介擔(dān)保公司,為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外,對于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司,應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?;穑蓛杉壺?cái)政共同出資,實(shí)行分級擔(dān)保和再擔(dān)保,擔(dān)保對象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?;蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu),將擔(dān)保基金、互助基金集投資和擔(dān)保于一體,形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體,確?;鹪鲋当V?。

5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點(diǎn)的同時(shí),樹立真正的效益立行觀念,即在保障資金安全的前提下,不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì),只要是能夠?yàn)樽陨韼砝麧櫟钠髽I(yè),就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制,區(qū)別不同地區(qū),因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法,如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣,可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán);對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法,或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu);對于市場前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持,等等。這樣,采取靈活多樣的信貸管理方法,就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡,也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇二

近兩年來,政府部門和金融機(jī)構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展,建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系,并取得一定成效。與此同時(shí),農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題也逐漸凸顯。目前,農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決,但是小額信用貸款額度畢竟有限,一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時(shí),往往因?yàn)槭艿盅簱?dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認(rèn)為,一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系,另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式,加大對農(nóng)民的資金扶持。

(一)農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況無法為大額貸款提供擔(dān)保。以__市為例,__位于__北部,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展水平較低,農(nóng)戶又屬于社會(huì)弱勢群體,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、收入水平低,20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元,其中:農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財(cái)產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元,而農(nóng)民全年人均生活消費(fèi)支出達(dá)2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求,絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔(dān)保的能力。

(二)農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來,少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門,留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊,抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地,如果借款人與其沒有共同利益、共同需求,都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今,截至20__年3月末,全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元,占全部農(nóng)戶貸款的1.87%。

(三)農(nóng)戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過多年辛勤勞作,建起了一定價(jià)值的房產(chǎn),但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證,也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)時(shí)有明確規(guī)定:“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封,不能拍賣、變賣和抵債?!鞭r(nóng)民除了生活必需用房之外,鮮有多余房屋,信用社出于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮,輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。

(四)辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費(fèi)用較高。借款人在辦理抵押物登記時(shí),相關(guān)部門收費(fèi)較高,還需要經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)評估,手續(xù)繁、時(shí)間長,一旦到期后還要再辦理續(xù)登記,辦理抵押貸款的成本相對較高,農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。

(一)拓寬業(yè)務(wù)范圍,積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對農(nóng)戶實(shí)際情況,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,擴(kuò)大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍,探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動(dòng)產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式,解決農(nóng)民抵押難的問題。

(二)銀、企、農(nóng)三結(jié)合,發(fā)放“企業(yè)擔(dān)保”貸款。對以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求,可以研究試行“企業(yè)擔(dān)?!辟J款,借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系,由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保,銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后,農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款。

(三)延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進(jìn)一步出臺(tái)便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策,對農(nóng)戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免,降低農(nóng)戶抵押貸款的成本,為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難,全力支持新農(nóng)村建設(shè)。

(四)組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前,各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司,但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村三級擔(dān)保方式,出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金,存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時(shí),各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織,設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇三

其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),20xx年末全省貸款余額達(dá)到51。6億元,占全國貸款余額的22%,位居全國第一。二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開展區(qū)域看,目前全省14個(gè)市、州中,除甘南州外,其他13個(gè)市、州均開辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù);從政策受益群體看,政策出臺(tái)以來,全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前,經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。

(一)政策本身的市場化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

(二)政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求。

(三)地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長的主要原因。

(四)擔(dān)?;鸢l(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首,主要也得益于擔(dān)?;鸬轿辉?。武威市的擔(dān)保基金主要來源于國家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是:武威市政府經(jīng)請示省政府相關(guān)部門同意,從國家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2。7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金,市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款的意見》。2。7億元對于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來說,是一個(gè)不小的數(shù)字,相當(dāng)于武威市20xx年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí),甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件,同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1:5擴(kuò)大到1:10。正是在這一擔(dān)?;鸷?0倍貸款擔(dān)保比例的支持下,武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國的前列。

(五)服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段。

(一)貸款對象無嚴(yán)格限定,造成貸款需求過度膨脹,建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對象條件。

婦女小額擔(dān)保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定,無硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下,出于自身利益考慮,對婦女小額擔(dān)保貸款對象的審查弱化,對婦聯(lián)等部門初審?fù)扑]的貸款申請基本全部滿足。。

(二)擔(dān)?;鸹I集難,建議中央財(cái)政加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)?;鸬闹С至Χ?。

甘肅省地方政府財(cái)力薄弱,靠轉(zhuǎn)移支付維持,籌集擔(dān)?;鸬碾y度非常大,旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔(dān)?;鹬g矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下,各級政府想方設(shè)法籌集擔(dān)?;?,個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔(dān)?;穑蛟谵D(zhuǎn)移支付中加大對甘肅擔(dān)?;鸬闹С至Χ?,每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)?;鹂傤~的一定比例安排擔(dān)?;鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

(三)貼息資金不能足額及時(shí)到位,建議財(cái)政部門加快貼息資金撥付進(jìn)度。

(四)地方政府存在行政干預(yù)傾向,建議各級政府尊重市場化原則,牢固樹立金融安全意識(shí)。

計(jì)劃分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍,通過各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度,影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營行為和貸款積極性,也使政府誠信面臨挑戰(zhàn)。建議各級政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念,按照市場規(guī)律辦事,尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán),牢固樹立金融安全意識(shí)和誠信意識(shí),發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能,促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長期可持續(xù)發(fā)展。

(一)市場化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

民生類信貸政策針對的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事,也往往是商業(yè)性金融所無法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場化的政策安排,通過對各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié),來推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明,只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場化運(yùn)作,才能保證民生類信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對政策認(rèn)識(shí)模糊,參雜一些其他因素的影響,政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差,民生類信貸政策就不可能長遠(yuǎn)發(fā)展。因此,國家在制定民生類信貸政策時(shí),應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則,避免行政干預(yù)。各級政府部門要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系,充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢,為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件,主動(dòng)營造良好的金融生態(tài)環(huán)境,引導(dǎo)信貸資金的介入,決不能越俎代庖、過度行政干預(yù)而影響市場機(jī)制的正常運(yùn)行。否則,金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞,金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷,不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患,最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障。

實(shí)踐證明,財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)?;穑克膬蓳芮Ы铮康母軛U作用、貼息政策本身對貧困地區(qū)、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合,能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區(qū)來說,靠地方財(cái)政自籌擔(dān)保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔(dān)保基金,放不了貸款,享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策,真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持,形成了?越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持?的惡性循環(huán)。因此,要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展,就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度,由中央財(cái)政直接設(shè)立針對西部貧困地區(qū)的擔(dān)?;穑蛟趽?dān)?;鹧a(bǔ)助和貼息資金方面予以傾斜,以撬動(dòng)更多的信貸資金來支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。

(三)因地制宜地開展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇四

為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題,引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè),實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期,區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研,并針對問題做了有益的探討。

通過調(diào)研,我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為:外出務(wù)工,在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè),在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來,通過市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng),有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金,但比例仍為少數(shù),外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù),自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下,但呈上升勢頭。

1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。

性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立,并且傳統(tǒng)觀念認(rèn)為,婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭,操持家務(wù),尤其是農(nóng)村中很多家庭,男勞力外出打工,家庭中老人的照顧,孩子的教育都由婦女承擔(dān),使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件,致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀條件不足。

2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙,一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金,由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因,存在貸款擔(dān)保困難問題。因此,許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件,有好的創(chuàng)業(yè)思路,但苦于沒有足夠的資金,不敢跨出第一步。

3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

一是畏難情緒嚴(yán)重,進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒,思想保守,滿足現(xiàn)狀,擔(dān)心投資不賺錢,害怕失??;二是缺乏主動(dòng)意識(shí),不愿接受新事物,“等、靠、要”思想嚴(yán)重,限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重,思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式,在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角,依賴性較強(qiáng),不愿意走出來創(chuàng)業(yè),走出去就業(yè)。

4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面,“小富即安,小成即滿”的思想觀念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性,但由于知識(shí)和技能欠缺,對創(chuàng)業(yè)感到迷茫,無從找到自己的市場定位。另一方面,一部分創(chuàng)業(yè)婦女,年齡大和文化水平不高,影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情,即使想創(chuàng)業(yè),所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章,其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量,規(guī)模層次上不去。

5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜,束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。

受金融信用危機(jī)影響,當(dāng)前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴(yán)格,致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外,擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定,對有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。

1、進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),轉(zhuǎn)變觀念。

一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和男女平等基本國策,用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)廣大婦女樹立“四自”精神,激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性,喚起她們的主體意識(shí),幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念,樹立敢于拼搏,敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念,鼓勵(lì)婦女走出家庭,融入社會(huì),發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡,用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女,使她們學(xué)有榜樣,趕有目標(biāo),增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇五

自20xx年9月以來,xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持,截止20xx年2月末,信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭,達(dá)到目前的16000頭,500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè),20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入,受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。但20xx年以來,xxx信用社的不良貸款大幅攀升,20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月,信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬元,新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為:奶牛養(yǎng)殖。因此,xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增,通過調(diào)查,形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面:

從20xx年3月,我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲,并上升到0.85元-0.90元/斤,漲幅高達(dá)42%,造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高;作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源的牛奶銷售收入,幾年來牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間,與飼料價(jià)格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過測算,只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí),養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出,才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤,就是說0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此,20xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價(jià)格變化,直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。

飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場形勢,使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境,由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑:優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(20xx年)的每頭1.8萬元到2萬元,下降到目前的8000元到1萬元,差價(jià)達(dá)1萬元左右;小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元,下降到目前的500元左右;淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右,下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面:

2、20xx年以前,養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵,部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且,養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足,配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng),使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好,并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕,養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外,可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷售,每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤的根本保障。同時(shí),一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來,飼料價(jià)格的居高不下,已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出,而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng),更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜,微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題。

由于上述原因,部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下,流動(dòng)資金短缺,但仍必須投入資金,進(jìn)行必要的飼料投量,因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變,其流動(dòng)資金日益減少,只能縮減資金投入,靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持,而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低,所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免,奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是:部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛,這種"以牛養(yǎng)牛"的現(xiàn)象,將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇六

一年一度的高考過后,拿到大學(xué)錄取通知書的貧困學(xué)子們能否依靠國家助學(xué)貸款進(jìn)入大學(xué)深造?金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款能否及時(shí)地發(fā)放到貧困學(xué)子的手中?往年發(fā)放的貸款能否安全收回?帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進(jìn)行了深入的調(diào)研。

目前,__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放過助學(xué)貸款,累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款3853筆,2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元,農(nóng)業(yè)銀行144.9萬元,主要為高校助學(xué)貸款;農(nóng)村信用社2192萬元,主要為生源地助學(xué)貸款。至20__年6月底,全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)助學(xué)貸款余額498.2萬元,較去年同期減少了107.1萬元,原因是老貸款正常歸還,新貸款還未到發(fā)放期。助學(xué)貸款不良余額3.7萬元,貸款不良率為0.74%,與其他性質(zhì)的貸款相比,不良率較低。

(一)生源地助學(xué)貸款成本高、收益差,銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)中只有3家辦理過助學(xué)貸款業(yè)務(wù),并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學(xué)貸款,發(fā)放助學(xué)貸款的單位發(fā)放額也相對較低,與全轄的助學(xué)貸款需求相差甚遠(yuǎn)。原因是助學(xué)貸款的利潤空間小,隨著存款利息和準(zhǔn)備金率的提高,各金融機(jī)構(gòu)的存款成本相應(yīng)增加,根據(jù)《__省生源地國家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定,生源地國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率執(zhí)行,不上浮,而__市農(nóng)村信用社助學(xué)貸款執(zhí)行利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮5%,與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠(yuǎn)。

(二)社會(huì)對助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不足,阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。如我們對某縣的調(diào)查顯示,尋求社會(huì)各部門資助的大學(xué)生呈年遞增趨勢,20__年為50人,20__年為66人,辦理助學(xué)貸款的僅有2人,今年到民政部門尋求資助的學(xué)生已達(dá)100人。但是,很少有貧困學(xué)生到銀行部門咨詢助學(xué)貸款,而是到民政部門尋求資助。調(diào)查顯示有的學(xué)生或居民根本不了解什么是助學(xué)貸款,可見社會(huì)對助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)的不足。

(三)發(fā)放生源地助學(xué)貸款范圍受限,覆蓋面較低?!禵_省生源地國家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定,生源地助學(xué)貸款只對省內(nèi)的69所高校錄取生辦理,對于考入省外高校的學(xué)生不給予生源地助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策,限制了助學(xué)范圍,降低了受益覆蓋面。

(四)貸款期限確定不太合理,大學(xué)生還款壓力大。按照《生源地國家助學(xué)貸款的操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定,貸款本息可以在學(xué)生畢業(yè)后四年內(nèi)還清,加上上學(xué)年限,這樣每一筆助學(xué)貸款管理期限是八年,從現(xiàn)實(shí)情況看,大學(xué)生的就業(yè)前景并不樂觀,所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)還貸,給大學(xué)生造成很大的還款壓力。

(五)相關(guān)管理制度的缺乏,阻礙了助學(xué)貸款的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,目前__市金融機(jī)構(gòu)中盡管有三家辦理了助學(xué)貸款業(yè)務(wù),但相關(guān)制度建設(shè)還處于空白狀態(tài),各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》,未制定關(guān)于助學(xué)貸款發(fā)放和管理的相關(guān)制度以及切合本地實(shí)際的助學(xué)貸款管理實(shí)施細(xì)則。

(六)助學(xué)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增加,使金融機(jī)構(gòu)發(fā)放助學(xué)貸款顧慮重重。截止到20__年6月末,助學(xué)貸款不良余額3.7萬元,貸款不良率為0.74%。已形成的不良貸款主要是由于學(xué)生家長死亡或出現(xiàn)重病,家庭負(fù)擔(dān)過重,學(xué)生畢業(yè)后未能找到工作造成。

一是由于目前大學(xué)生就業(yè)困難、收入低,可能導(dǎo)致貸款無法及時(shí)歸還。二是部分學(xué)生及其家長,錯(cuò)誤地認(rèn)為助學(xué)貸款是國家救濟(jì),不需要也貸、不符合條件也貸,辦不了就上訪告狀,還款主動(dòng)性積極性較差,潛在的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

(一)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大助學(xué)貸款的宣傳工作,促進(jìn)銀行與學(xué)生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù),開展形式多樣的宣傳活動(dòng),通過電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體,從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進(jìn)行宣傳;在高考期間設(shè)立助學(xué)貸款咨詢服務(wù)臺(tái),接受廣大學(xué)子的咨詢,使眾多求學(xué)無錢、求貸無門的學(xué)生得到貸款資助。

(二)建議有關(guān)部門結(jié)合本地實(shí)際,制定助學(xué)貸款管理制度。制定專門的助學(xué)貸款管理實(shí)施細(xì)則,規(guī)定具體的操作辦法和獎(jiǎng)懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理,促進(jìn)助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

(三)制定更加靈活和人性化的還貸制度,提高學(xué)生還款積極性。例如助學(xué)貸款期限方面,要根據(jù)大學(xué)生實(shí)際資金需要及還款能力確定貸款期限。

(四)建議國家財(cái)政部門適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息,完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,以提高金融機(jī)構(gòu)對助學(xué)貸款投放的積極性。

(五)建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制,化解助學(xué)貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學(xué)生,擔(dān)保方式主要是保證擔(dān)保,還有個(gè)別為信用貸款,一旦學(xué)生家庭出現(xiàn)意外或負(fù)擔(dān)過重,貸款償還無保障。應(yīng)該積極建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制,來化解助學(xué)貸款的本息償還風(fēng)險(xiǎn)。

(六)制定增強(qiáng)還貸約束和防范逃貸風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。為有效控制助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn),信用社實(shí)行了在信用等級評定基礎(chǔ)上發(fā)放助學(xué)貸款的方式,將助學(xué)貸款納入資信證貸款序列,并進(jìn)行專項(xiàng)管理,學(xué)生在申請助學(xué)貸款時(shí),需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度,避免了單純以學(xué)生為借款主體而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇七

電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率,也有助于國內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)用尚處于早期,考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術(shù)和市場發(fā)展中的不確定性,監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的政策。同時(shí),巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為,電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必須進(jìn)行平衡。

隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來了各種不同的問題和風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析,管理辦法有3個(gè)主要步驟,即:評估風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段,似乎操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn),可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意,也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的`看法,從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達(dá)到預(yù)期效果,并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶,即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法,以致遇到問題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如,一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò),并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。

法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法,或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行,可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,銀行希望開展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù),例如通過使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行參加新的身份認(rèn)證系統(tǒng),但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定,那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn),諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù),但是它們的實(shí)際影響力對于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來說,可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不相同。

技術(shù)創(chuàng)新的日新月異,可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法,來對付目前存在的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)對新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對策。風(fēng)險(xiǎn)管理辦法應(yīng)包括3個(gè)基本要素,即:評估風(fēng)險(xiǎn),控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn),只有這樣才能達(dá)到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。

安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一,其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施,也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施,可以限制內(nèi)部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn),也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一,這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多,例如:密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀??诹睢⒖诹畲?、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測量學(xué)都是用來控制進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。

防火墻是硬件和軟件的結(jié)合,用來遴選和限制外部進(jìn)入與開放型網(wǎng)絡(luò)(如因特網(wǎng))相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù),如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑?,能夠有效地控制進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜且成本昂貴,防火墻的強(qiáng)度和性能必須與被保護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)該包括:整個(gè)銀行的安全要求,一目了然的操作步驟,職責(zé)的分解,選擇可靠之人來負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。

雖然防火墻遴選來自外部的信號,但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此,管理層應(yīng)該制定防止和檢測的控制辦法,來減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機(jī)會(huì),特別是對遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)該包括:網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測軟件。

并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下,電子銀行和電子貨幣系統(tǒng),應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣,對新雇員、臨時(shí)雇員、顧問的背景進(jìn)行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解,都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

對于電子貨幣,額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用(包括偽造和洗錢)。這些措施包括:與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系;監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易;維護(hù)中央數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄;在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施;對儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話,那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn),就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí),技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報(bào)清楚:系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的,該系統(tǒng)的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少:設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)(包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容);數(shù)據(jù)完整性問題;因系統(tǒng)沒有達(dá)到預(yù)期效果,而客戶對銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評估,有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對設(shè)備和系統(tǒng)要進(jìn)行測試,以便知道其功能是否正常,并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運(yùn)行或試點(diǎn)有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能,則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

信息披露和客戶教育,有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信息披露和教育項(xiàng)目應(yīng)該讓客戶知道:如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費(fèi)用、問題和錯(cuò)誤如何解決,這樣一來,就利于銀行遵守客戶保護(hù)和隱私權(quán)方面的法律和條例。

通過制定應(yīng)急計(jì)劃,銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),計(jì)劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下,銀行有計(jì)可施。計(jì)劃可以包括:數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測試,以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保:其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

通過多種不按正常步驟的方法,主動(dòng)入侵系統(tǒng),可以集中測試安全機(jī)制的身份認(rèn)證、隔離措施情況、設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法,即通過電腦軟件或?qū)徲?jì)來跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比,監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運(yùn)作、調(diào)查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇八

為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì),__縣委十一屆四次全體(擴(kuò)大)會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”(農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化)建設(shè)的要求。其中,推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化,將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升,實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過程中,由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng),但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金,尤其是在當(dāng)前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下,解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此,我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查,召開了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)。現(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議,供參考。

近年來,__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn),努力培育上規(guī)模、上等級的農(nóng)業(yè)企業(yè),農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快,出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變,農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,千家萬戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營向合作化生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變,農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加,而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢,企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì):2003年,__縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到56.68億元,利潤為3.5億元,其中年銷售收入百萬元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)92家,銷售收入億元以上的8家。到2003年底,全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到24家,其中國家級1家,省級5家,市級4家,農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場13家,農(nóng)產(chǎn)品營銷企業(yè)27家,農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)97家,建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織26家(專業(yè)協(xié)會(huì)10家、專業(yè)合作社16家)。目前,清溪花鱉專業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外,由縣鄉(xiāng)兩級農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有23個(gè)。

對于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況,我們僅對部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查,共調(diào)查了13家種養(yǎng)企業(yè)、6個(gè)專業(yè)合作社,共有注冊資本金1615萬元,資產(chǎn)總額12724萬元,其中流動(dòng)資金4165.5萬元,2003年實(shí)現(xiàn)銷售收入7168.9萬元,獲得利潤658.4萬元。從調(diào)查的情況看,農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的13家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款951萬元、平均每家貸款105.7萬元,目前還有11家企業(yè)尚缺資金1255萬元,平均每家尚需資金(貸款)萬元。所調(diào)查的6個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款1904萬元、平均每家317.3萬元,目前還有1家合作社尚需資金(貸款)150萬元。由此可見,隨著__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快,農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來越大,而且貸款需求量將不斷攀升。

據(jù)了解,__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中,一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè),另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。

目前,以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整,作用突出,但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來,__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境,強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革,支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),促進(jìn)農(nóng)民收入增長,積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到2003年底,全縣已評出信用戶18710戶,信用企業(yè)44家,(來源:)信用村49個(gè),信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)。對評出的信用戶,發(fā)放信用貸款證,授予1—5萬元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款,憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便,不需擔(dān)保和抵押。通過創(chuàng)建,已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系,既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè),又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放;既方便了農(nóng)民群眾,又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。2003年農(nóng)村信用社全年對“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄,全縣新增農(nóng)業(yè)貸款38194萬元,比年初增長70.8%,全年累放農(nóng)戶貸款94554萬元,分別比上年增加了2422戶和19777萬元,農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了26.4%,比上年提高了7.4個(gè)百分點(diǎn),當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款4252萬元,農(nóng)戶數(shù)達(dá)4805戶,戶均0.88萬元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè),尤其是“四信工程”創(chuàng)建,有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問題,特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間,而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問題,因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多,鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡,授信貸款額度偏低,難于滿足__縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次的資金需求,或者說,難于解決貸款額度在十萬元、數(shù)十萬元、甚至上百萬元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。

當(dāng)前,以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開始起步,但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大,比例不高。據(jù)調(diào)查,全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司3家,1999年9月組建了__縣民興擔(dān)保有限公司,2003年7月組建了__萬生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司,同年11月組建了__縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了3120萬元,擔(dān)??傤~24960萬元(股本金的8倍),到目前為止,已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保463筆、19030萬元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問題,促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營發(fā)展,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需要,在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作,農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多,實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素,這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是44筆、657萬元,分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的9.5%和3.5%,其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少,只有290萬元。我們認(rèn)為:由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式,因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問題。

中共中央國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中明確指出:“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑,切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題”為我們指明了方向。針對__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問題,我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。

(一)逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司。

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司,是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道,是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”,從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。

目前__縣經(jīng)過新一輪的行政區(qū)域調(diào)整,鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理,大小適中,而且經(jīng)過這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),且有自己的品牌,在社會(huì)上有一定的知名度,如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等,為此,成立一個(gè)以一鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要,條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理,便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作,對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對掌握和了解,操作實(shí)施相對可以簡便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評估審核,評定等級,確定擔(dān)保額度,提供擔(dān)保。對于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評估制,先委托有關(guān)資信評估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評估,在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評價(jià),為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措,鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股,并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn),可以對其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi),公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任,公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。

(二)建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織。

農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶,在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組,一般由5—10戶農(nóng)戶自愿組成,交納一定的聯(lián)保保證金,訂立聯(lián)保協(xié)議書,銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議,在有效期限內(nèi)對聯(lián)保小組成員提供貸款,由聯(lián)保小組擔(dān)保,即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任,擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制,不受人員多少的限制,靈活方便,組員之間相互監(jiān)督制約,相互幫助發(fā)展,相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織,操作簡單,適應(yīng)農(nóng)戶的分散性,體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性,不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段,值得推廣。

(三)加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。

在新形勢新政策下,農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī),繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作,加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度,在增加小額信貸的同時(shí),調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展,尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè),積極擴(kuò)大農(nóng)戶評定范圍,開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社評定,提高授信額度,從現(xiàn)有的最高授信額度5萬元調(diào)整到10萬元,并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠,從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。

(四)扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)。

縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè),在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)??h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,每年按擔(dān)保公司股本金5—10%的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支,作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營過程中發(fā)生的.經(jīng)營虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對現(xiàn)有科技、民興、萬生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于30%的股本金。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇九

為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品,我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?,F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下:

北京市銀行信貸產(chǎn)品。

以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主。

10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集:中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行,以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行,10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研,經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研,將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下:

所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押,以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn),按息月付到期一次性付本的還款方式,為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料,向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請,銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù),并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。

(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)保或個(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。

(2)如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡,可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。

(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。

(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;。

(2)渤海銀行做房子的裝修貸。

(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸,同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值),以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場,還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、**協(xié)會(huì),很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?;蛭暹B保的可以)。

(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十

操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,它不同于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)遍布銀行內(nèi)部的所有崗位,業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)更是操作風(fēng)險(xiǎn)的密集點(diǎn),銀行經(jīng)營活動(dòng)過程的每一筆業(yè)務(wù)都需要通過臨柜人員進(jìn)行操作,風(fēng)險(xiǎn)也存在于操作過程的每一個(gè)環(huán)節(jié),稍有不慎,就會(huì)形成差錯(cuò)甚至事故案件,給銀行經(jīng)營帶來不利影響和損失。因而,正視風(fēng)險(xiǎn)的存在,剖析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,不斷健全內(nèi)控制度,強(qiáng)化內(nèi)部管理,有效降低和控制業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。

業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式很多,我們從形成風(fēng)險(xiǎn)的直接原因來分類,主要有以下幾方面:一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循,或違反操作流程辦理業(yè)務(wù)形成差錯(cuò)或風(fēng)險(xiǎn)。二是操作流程不嚴(yán)密或制度不健全,在操作過程中隨意處理形成風(fēng)險(xiǎn)。三是技術(shù)原因形成風(fēng)險(xiǎn),例如因臨柜人員綜合素質(zhì)低,無法識(shí)別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L(fēng)險(xiǎn)。四是道德風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結(jié)作案,也是業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)的黑洞。五是操作失誤形成風(fēng)險(xiǎn)。臨柜人員每日都要進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,不停做賬務(wù)處理、清點(diǎn)現(xiàn)金等大量重復(fù)性勞動(dòng),工作中的失誤也再所難免。

盡管這是一個(gè)老生常談的原因,但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”,有章不循、違章操作是所有案件中的共同點(diǎn),根本原因就是經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠,在日常辦理業(yè)務(wù)中沒有樹立風(fēng)險(xiǎn)防范理念。但這一原因的產(chǎn)生,與我們行的管理體制(特別是獎(jiǎng)懲機(jī)制)也有較密切的關(guān)系。目前,很多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品指標(biāo)通過上級行層層分解下達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)直至每一名臨柜柜員,而這些業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤,并且在收入中所占比重較大,如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險(xiǎn)等兌現(xiàn)多少收入,而對工作中無差錯(cuò)事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)或獎(jiǎng)勵(lì)很少,相對于產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)來說可謂九牛一毛,以至于某些員工趨利冒險(xiǎn)。如攬存開戶不審核客戶身份證件,辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務(wù)由他人代簽客戶名字等,為完成任務(wù)受理柜員明知違章仍然受理,形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管為了營銷業(yè)務(wù),放棄了主管職責(zé),或不認(rèn)真審查憑證,或?qū)⑹跈?quán)卡交于經(jīng)辦柜員,使業(yè)務(wù)主管的授權(quán)與監(jiān)督形同虛設(shè),客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

因新老員工更替及崗位輪換,目前銀行內(nèi)部人員的流動(dòng)性很強(qiáng),但還沒有建立一套科學(xué)、合理、有效的員工培訓(xùn)機(jī)制。

一是新進(jìn)員工經(jīng)過簡單培訓(xùn)后就匆匆上崗,并且培訓(xùn)中也是簡單介紹銀行基本業(yè)務(wù)及制度,并沒有掌握操作要領(lǐng),使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然,對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解,只能是邊干邊學(xué),因此技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤或事故難以根除。

二是目前業(yè)務(wù)品種不斷增加,代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)任務(wù)下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個(gè)金部門,基層支行對員工的培訓(xùn)一般由核算部門負(fù)責(zé),由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠,致使對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象,員工的素質(zhì)和技能跟不上新業(yè)務(wù)發(fā)展變化的節(jié)奏。

第一,管理人員思想認(rèn)識(shí)存在偏差。一些領(lǐng)導(dǎo)干部不能正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系,過分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展,往往以實(shí)現(xiàn)多少效益作為自己的功績,而對內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠。但一個(gè)大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。

第二,制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展變化。我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,特別是電子銀行、代理業(yè)務(wù)、銀行卡等發(fā)展迅猛,但管理制度、核算制度建設(shè)卻沒有及時(shí)跟上,特別是對新業(yè)務(wù)在憑證的使用、管理和控制上,沒有嚴(yán)密的流程、辦法,形成一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);另外,新的制度辦法不斷推出,舊的'制度沒有明確廢除,造成基層行無所適從。

第三,監(jiān)督檢查落實(shí)不到位。目前在支行以總會(huì)計(jì)、核算管理部為監(jiān)督,以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營業(yè)經(jīng)理為操作管理,建立了運(yùn)行管理的事中控制體系,但有的行配備的營業(yè)經(jīng)理對前臺(tái)業(yè)務(wù)不熟悉,在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)就持卡上崗,因而對特殊業(yè)務(wù)處理能力受到制約,弱化了事中監(jiān)督的作用。同時(shí),各職能部門對新業(yè)務(wù)的檢查普遍重視不夠,特別是對代理業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)的檢查頻率較低,使一些風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)暴露并得到有效控制。

當(dāng)前,對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴(yán)峻,利用偽造變造票據(jù)、憑證進(jìn)行詐騙的活動(dòng)時(shí)有發(fā)生;偽造證件冒充行政司法機(jī)關(guān)人員進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃,利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮,壓濾機(jī)濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新,無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外,有的員工貪圖享受,為利益所驅(qū),內(nèi)部作案或被社會(huì)不法分子誘惑利用,內(nèi)外勾結(jié)作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫盜竊案就是一起員工為個(gè)人利益不惜鋌而走險(xiǎn),給銀行造成巨大損失的典型性案例。

一是防范操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)立足于以人為本,加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。作為管理者一定要加強(qiáng)員工的心理引導(dǎo),要讓員工有平衡的心態(tài),這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力,建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵(lì)辦法,為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境,培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神,強(qiáng)化員工的責(zé)任心,提升員工對銀行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。

二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育,通過警示教育活動(dòng),使員工在思想上對違法違紀(jì)的行為有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí),對其所造成的危害有深刻的感觸,并逐步鞏固員工抵御違法違紀(jì)行為的思想防線。

三是加強(qiáng)對員工人生觀和價(jià)值觀的引導(dǎo)和教育,促進(jìn)員工樹立正確的人生目標(biāo),杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導(dǎo)全行員工站在對工行事業(yè)負(fù)責(zé)、對員工自己負(fù)責(zé)、對家庭幸福負(fù)責(zé)的高度來認(rèn)識(shí)違規(guī)違章的危害性和遵章守紀(jì)的重要性,時(shí)刻保持自警、自醒和自律,根除麻痹思想和僥幸心理,真正把“視制度如生命,糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中。

第一,加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立和完善科學(xué)的考核機(jī)制。建立權(quán)責(zé)利相結(jié)合的績效評價(jià)和考核機(jī)制。合理調(diào)配臨柜人員及營銷人員,科學(xué)調(diào)動(dòng)員工積極性。強(qiáng)化和落實(shí)各級行經(jīng)營管理責(zé)任,推行問責(zé)機(jī)制,加大責(zé)任追究力度,確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。

第二,加強(qiáng)對人員和崗位分工的管理,健全崗位責(zé)任,狠抓重點(diǎn)部位、重點(diǎn)環(huán)節(jié),重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)人員管理,培養(yǎng)員工良好的操作習(xí)慣,使其業(yè)務(wù)操作做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。

第三,提高制度執(zhí)行力。為防范風(fēng)險(xiǎn),銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施,要讓這些制度措施深入到員工的腦子中,貫徹落實(shí)到業(yè)務(wù)操作中,而不是停留在紙上、墻上,才能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。比如制度規(guī)定小額低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由一人辦理,特殊業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)雙人辦理換人復(fù)核,在復(fù)核過程中就要認(rèn)真負(fù)責(zé),不能流于形式造成風(fēng)險(xiǎn)。

第四,業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行,要加快針對新業(yè)務(wù)的制度建設(shè)步伐,同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化改進(jìn)舊制度,使制度更具有可操作性。

一是加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和柜面操作與業(yè)務(wù)流程的培訓(xùn),新員工上崗前做好全面培訓(xùn),各部門相互協(xié)調(diào)配合,對新業(yè)務(wù),新流程改造及時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí),通過培訓(xùn)不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務(wù),還要明白業(yè)務(wù)的來龍去脈,掌握業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

二是加強(qiáng)員工識(shí)假、辨假技能的培訓(xùn)。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標(biāo)識(shí)、暗記等反假技能,濾布利用配備eto票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設(shè)備,對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進(jìn)行鑒別,提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),堵塞業(yè)務(wù)操作漏洞,杜絕詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程,簡化操作環(huán)節(jié),積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能,加強(qiáng)系統(tǒng)控制力度,減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟(jì)體制下公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)非常普遍,由于系統(tǒng)不支持,本可以使用“一記雙訖”一個(gè)交易就可完成賬務(wù)處理,現(xiàn)在賬務(wù)處理需要經(jīng)過三至四個(gè)交易來完成,先單邊借記往來戶,單邊貸記內(nèi)部過渡戶,再用“一記雙訖”交易由內(nèi)部戶記入個(gè)人賬戶,如果是卡賬戶要使用兩個(gè)單邊交易來完成,這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯(cuò)。還有同網(wǎng)點(diǎn)往來戶與個(gè)人賬戶大宗現(xiàn)金存取,如庫存不足,往往會(huì)發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。

首先,各級監(jiān)督檢查人員要認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé),檢查中要注重改進(jìn)檢查模式,采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式,以強(qiáng)化重點(diǎn)部位監(jiān)督檢查力度。

其次,對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放,查清查透,監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時(shí)還應(yīng)針對網(wǎng)點(diǎn)存在的問題進(jìn)行相應(yīng)的輔導(dǎo),邊查邊糾,以提高網(wǎng)點(diǎn)核算質(zhì)量。再次,各行要充分發(fā)揮總會(huì)計(jì)、運(yùn)行督導(dǎo)員日常制度檢查與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)作用,保障全行各類業(yè)務(wù)安全運(yùn)行。

最后,要盡快把一些新業(yè)務(wù)納入檢查范圍,加強(qiáng)銀行內(nèi)部各監(jiān)督部門間的協(xié)作,加大檢查頻率,有效發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制作用。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十一

商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部管理不善、有章不循、違規(guī)操作、人為失誤、系統(tǒng)故障及外部事件等原因。此外,制度上的疏漏、道德風(fēng)險(xiǎn)、越權(quán)交易、內(nèi)部人作案、外部不法分子欺詐等也經(jīng)常引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。研究商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式,對于做好防范工作具有重要的意義。

(一)內(nèi)控制度沒有得到有效執(zhí)行。近年來,商業(yè)銀行對內(nèi)部各部門、各崗位在操作流程等方面的規(guī)定是硬性的、可操作的和具體的,但缺乏必要的培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱,導(dǎo)致法制觀念不強(qiáng),給正常業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)控制度落實(shí)不到位。基層商業(yè)銀行人員少、“兼崗”人員多,加之本身重業(yè)務(wù)經(jīng)營,輕內(nèi)部管理,結(jié)果使內(nèi)控制度本來就缺乏的基層商業(yè)銀行,“兼崗”人員顧此失彼,不能很好地執(zhí)行內(nèi)控制度,缺乏應(yīng)有的控制力、監(jiān)督力、約束力,從內(nèi)部遏止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(三)商業(yè)銀行對員工的思想教育相對薄弱?;鶎由虡I(yè)銀行普遍存在重業(yè)務(wù)發(fā)展,忽視對員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價(jià)值觀等思想教育的現(xiàn)象,特別是對員工八小時(shí)以外的行為基本沒有監(jiān)控。

(四)經(jīng)營業(yè)務(wù)單一,收入少,機(jī)構(gòu)只能減人增效,職工不能更好地安心工作。商業(yè)銀行改革的深化,對員工壓力不斷加大,加之個(gè)別機(jī)構(gòu)績效激勵(lì)機(jī)制不盡完善,影響員工尤其是基層員工的積極性、認(rèn)同感和歸屬感,也成為導(dǎo)致案件發(fā)生的一個(gè)原因。

(五)監(jiān)督檢查制度不到位。抓落實(shí),監(jiān)督檢查是一個(gè)不可缺少的環(huán)節(jié),可在實(shí)際工作中,一些商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程缺乏一套科學(xué)的、嚴(yán)密的、操作性強(qiáng)的日常檢查和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),檢查不深不細(xì),流于形式,敷衍了事,對存在明顯漏洞的業(yè)務(wù)操作也只是輕描淡寫地“告知”一下,沒有引起高度重視,從而使監(jiān)督檢查流于形式,落實(shí)中存在的偏差和問題不易被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決,給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機(jī)會(huì)。

(六)責(zé)任追究制度執(zhí)行不夠嚴(yán)格。在發(fā)生案件的地區(qū)和部門,一些商業(yè)銀行對違規(guī)違紀(jì)行為的查處輕描淡寫,處罰時(shí)不痛不癢;在處理一般的案件時(shí)心慈手軟,從輕發(fā)落;處理大案要案時(shí),不嚴(yán)查深挖,縮小處理范圍,對自己不利的就拖、頂、壓,從而大大削弱了制度的有效性和嚴(yán)肅性,一定程度上助長了違章操作的歪風(fēng)。

(一)建立健全全方位的操作風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一是商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)要建立各職能部門、各崗位之間互動(dòng)的監(jiān)督體制,前后臺(tái)相互制約的互動(dòng)體系,充分發(fā)揮事后監(jiān)督崗位的作用,支行長及主管行長要定期、不定期進(jìn)行換位檢查。二是形成對規(guī)章制度有檢查、有落實(shí)、有反饋的良性循環(huán)機(jī)制,強(qiáng)調(diào)員工自我約束力和自我控制能力。三是堅(jiān)持制度和流程的嚴(yán)肅性。把風(fēng)險(xiǎn)防范全方位、多層次地滲透到單位的各個(gè)崗位和環(huán)節(jié),充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的能動(dòng)性,以防范因操作不到位而引發(fā)的案件和差錯(cuò)。

(二)充分利用現(xiàn)有人力資源,建立全方位操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。一是商業(yè)銀行要把內(nèi)審部門作為一個(gè)具有獨(dú)立的、可操作的部門,充分發(fā)揮內(nèi)審部門的作用,同時(shí)對內(nèi)審部門也要實(shí)行事前、事中、事后全過程審計(jì)和交叉審計(jì),實(shí)施合規(guī)性、責(zé)任性和風(fēng)險(xiǎn)性并舉的審計(jì)原則,對有問題和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行持續(xù)跟蹤檢查,努力將審計(jì)關(guān)口前移。二是審計(jì)部門要擺脫商業(yè)銀行內(nèi)部人控制的局面,建立由一級分行行長直接控制的部門,全面扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行實(shí)際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實(shí)行八小時(shí)以外行為的監(jiān)管,最終形成銀行內(nèi)部自律約束、再監(jiān)督和外部監(jiān)督多維立體的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。

(三)加強(qiáng)思想道德教育,并引入獎(jiǎng)罰并舉機(jī)制。要加強(qiáng)對員工業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn),提高操作人員的業(yè)務(wù)能力、法律意識(shí)、制度觀念和道德水平,降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在日常管理中積極倡導(dǎo)建立有力的風(fēng)險(xiǎn)控制文化,將本行的內(nèi)部控制戰(zhàn)略和政策準(zhǔn)確無誤地傳導(dǎo)到各個(gè)層次的每一位管理者和員工,使操作風(fēng)險(xiǎn)控制成為每一位員工日常工作中的首要目標(biāo)。同時(shí),要引進(jìn)激勵(lì)機(jī)制,對全年安全無事故的員工要進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),對因工作失誤或造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)的員工要進(jìn)行處,甚至重罰,以最大限度地調(diào)動(dòng)廣大員工的工作積極性,把操作風(fēng)險(xiǎn)控制在最低點(diǎn)。

(四)建立經(jīng)營與內(nèi)部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先,要加強(qiáng)內(nèi)控體制建設(shè),從內(nèi)部管理入手,將環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的內(nèi)控制度真正引入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的全過程。其次,建立具有高度獨(dú)立性、權(quán)威性、管理嚴(yán)謹(jǐn),工作規(guī)范的內(nèi)控體制,以制度規(guī)范業(yè)務(wù),約束人員。最后,將內(nèi)控的“事后查處”改變?yōu)椤笆虑胺婪丁?,防患于未然,一旦發(fā)現(xiàn)苗頭,立即采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),通過加大查處力度增強(qiáng)員工自覺執(zhí)行制度的自覺性,控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

(五)嚴(yán)格責(zé)任追究制度,加大責(zé)任追查力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法嚴(yán)懲犯罪當(dāng)事人的同時(shí),決不能放緩對其他相關(guān)責(zé)任人的處理。一是重點(diǎn)追究在內(nèi)控制度執(zhí)行過程中的失職、瀆職行為,追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任。二是高度重視一般違規(guī)行為的蔓延,要從小處著手,大處著眼,警鐘長鳴,常抓不懈,要把隱患解決在萌芽狀態(tài),防微杜漸,形成內(nèi)控的威嚴(yán)防線。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十二

隨著電子商務(wù)的發(fā)展,電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢,自興起至今的十年間,國內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善,使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村,雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢?帶著諸多的疑問,我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況。

20xx年,手機(jī)銀行推廣年,用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升,但使用功能還需要加以改進(jìn)??缧袑?shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能是活動(dòng)用戶使用最多的手機(jī)銀行功能,其次是查詢和繳費(fèi)功能。而手機(jī)銀行活動(dòng)用戶對當(dāng)前手機(jī)銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

農(nóng)信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀,它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍,且使用率也有了大幅度提高;網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認(rèn)可,市場對于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶使用usb數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的第一位,其次為手機(jī)短信認(rèn)證、口令卡/刮刮卡,這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認(rèn)可。據(jù)調(diào)查,未來個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群,他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。

企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強(qiáng)大轉(zhuǎn)賬功能,使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間,省去了繁瑣的手續(xù),避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取,因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

二、影響電子銀行發(fā)展的因素:

(一)電腦的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查,在有電腦的家庭用戶中,85%開設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以,電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。

(二)文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73%。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務(wù)。

(三)農(nóng)村物流的發(fā)展水平?,F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段,就是在離城市比較近的農(nóng)村物流也是剛處于起步階段,農(nóng)民在網(wǎng)上購物后,往往還必須親自得到城市去取,而要送貨,還必須額外支付一定得費(fèi)用,這給村民帶來了極大的不便。所以,農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

(四)網(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時(shí),安全問題日益受到關(guān)注。無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個(gè)人用戶(包含活動(dòng)用戶和潛在用戶)而言,網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí),網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)也在迅速提升,數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認(rèn)可。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題。

(一)思想認(rèn)識(shí)不到位,管理工作薄弱。

從經(jīng)營運(yùn)作層面上看,電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中,如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等,由于缺乏一個(gè)專門的部門對其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo),造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政,管理職能分散的局面,部門之間的"合力"無法形成。在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法,不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

(二)營銷機(jī)制不健全,客戶結(jié)構(gòu)不理想。

從客戶結(jié)構(gòu)上看,高低端客戶比例明顯失衡,客戶資源不容樂觀,客戶結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí),一些銀行的電子銀行市場細(xì)分不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,存在畏難情緒。

(三)宣傳力度不夠,市場認(rèn)知度不高。

一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大,宣傳方式不夠豐富,宣傳投入乏力,立體營銷格局尚未形成,因而市場認(rèn)知度較低,客戶"認(rèn)購"熱情不高。事實(shí)上,經(jīng)過近兩年的技術(shù)改造,各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng),但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng),有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,未形成品牌效應(yīng)。

四、加快電子銀行發(fā)展的建議。

(一)創(chuàng)新管理模式,提升經(jīng)營層次。

針對電子銀行管理分散、效率不高等問題,當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營運(yùn)作層面上對現(xiàn)有電子銀行管理部門進(jìn)行整合與再造,構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。同時(shí),不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施,加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作,通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售,為客戶提供個(gè)性化、一體化的解決方案,提升整體服務(wù)品質(zhì)。

(二)強(qiáng)化品牌意識(shí),健全營銷機(jī)制。

目前,各行電子銀行低端客戶占比較為突出,面對這樣的市場和客戶群體,要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略,科學(xué)細(xì)分市場,鎖定目標(biāo)客戶群,精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù),利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù),優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),形成核心群體,以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。

(三)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),整合服務(wù)功能。

進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度,將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來,構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng),開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺(tái),把電子銀行做大、做強(qiáng)。以市場需求為導(dǎo)向,刪繁就簡,著力打造拳頭產(chǎn)品,形成核心競爭力。

(四)健全服務(wù)體系,提高服務(wù)質(zhì)量。

以客戶分類為基礎(chǔ),開展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪,提高客戶響應(yīng)速度。

(五)強(qiáng)化部門職責(zé),再造業(yè)務(wù)輝煌。

在管理層面,要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門職責(zé),制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營層面,要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式,把電子銀行營銷落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn),并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起,落實(shí)到客戶經(jīng)理的營銷任務(wù)中。

(六)加大宣傳力度。銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì),利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì)關(guān)系,宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便,繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能,拓展農(nóng)村客戶。

(七)充分重視學(xué)生群體,培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣,進(jìn)而帶動(dòng)周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。

(八)在縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等,充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用,使人們充分體驗(yàn)使用網(wǎng)銀的便捷,免除在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的不便。

電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道,已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要組成部分,并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實(shí)力的重要窗口。近年來,各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng),市場基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成,對產(chǎn)品營銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。電子銀行在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展趨勢已愈演愈烈,隨即將取而代之,讓我們恭候那一天。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十三

主要內(nèi)容:“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”,中國農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營理念,如藤草向著陽光逐步擴(kuò)展到全中國的各個(gè)角落,成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合,與時(shí)俱進(jìn),成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財(cái)、資金周轉(zhuǎn)服務(wù),專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)于一體,誠信溝通,普民惠民。

一、農(nóng)行簡介

在中國,即使是在偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機(jī),寓意中國農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來,為客戶提供完美服務(wù),綠色也象征著田野,是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠,是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感,具有權(quán)威正義之意,代表中國農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性,農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù),表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真,這也映射了農(nóng)行誠信經(jīng)營的核心價(jià)值觀,以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠為存世基礎(chǔ)的,也更體現(xiàn)其辦行宗旨:誠信溝通,普民惠民。

農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來,其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月,整體改制為股份有限公司。xx年7月,農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市,完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行,農(nóng)行秉乘誠信經(jīng)營理念,致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多遠(yuǎn)的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合,龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái),想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)開展自營及代客資金業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè),并繼續(xù)延伸。

二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示

1、金鑰匙

忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長”的企業(yè)靈魂,徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過農(nóng)

行行徽緊密相連,寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情,金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成,寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強(qiáng)大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊(yùn)意高貴生活典雅品質(zhì),開啟財(cái)富之路,帶領(lǐng)人們走向美好未來。

金鑰匙:開啟財(cái)富,引領(lǐng)生活。

2、金穗卡

金穗卡是農(nóng)行旗下的二級品牌,最為廣大學(xué)生及喜好消費(fèi)的客戶所青睞??煞譃榻鹚虢栌浛ê徒鹚胄庞每?。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ摺榉奖銖V大客戶,農(nóng)行在全國各地設(shè)有24小時(shí)全自動(dòng)服務(wù)的atm機(jī),可實(shí)現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國各大銀行已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng),用戶也可在其他銀行atm機(jī)上辦理簡單業(yè)務(wù)。金穗信用卡,即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度,鼓勵(lì)持卡人超前消費(fèi),但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還,否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和透支等功能于一身,全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求,讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。金穗卡:卡隨心動(dòng),金隨卡動(dòng)。

3、金益農(nóng)

其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌,隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”(承諾是金,專業(yè)是金,合作是金,服務(wù)是金,價(jià)值是金)。宣揚(yáng)該品牌是三農(nóng)群體的益友,吸取農(nóng)民樸實(shí)的本質(zhì),為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路,建設(shè)美好新農(nóng)村,鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè),民以食為天,農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位,只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實(shí)現(xiàn)豐衣足食。

金益農(nóng):惠農(nóng)天下,益農(nóng)萬家。

4、金e順

突破時(shí)間、空間限制,結(jié)合新型電子商務(wù)平臺(tái),“e”全稱“electronic”,金e順是農(nóng)行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實(shí)現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn),打開網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù),購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成,輕松快捷。

金e順:輕松在線,擁有無限。

5、金光道

指中國農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向,通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù),全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù),為客戶提供專業(yè)的對公金融服務(wù)品牌,打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái),與客戶真誠相伴,共同成長,成就宏圖遠(yuǎn)景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展,以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對客戶,為客戶打開便利之門,助客戶通向成功之道。

金光道:智通道合,偕行以遠(yuǎn)。

三、走進(jìn)農(nóng)行,走近農(nóng)行

中國農(nóng)業(yè)銀行在中國共計(jì)23461個(gè)分支機(jī)構(gòu),包括總行本部,32個(gè)一級分行;5個(gè)直屬分行,316個(gè)二級分行,3479個(gè)一級分行,19573個(gè)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多,普及之廣,使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。

銀行貸款調(diào)研報(bào)告篇十四

為深入掌握世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目和世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項(xiàng)目業(yè)務(wù)工作情況,廣泛聽取意見、建議,并采取有力措施推動(dòng)業(yè)務(wù)工作開展,根據(jù)縣辦字〔20xx〕14號文件精神,我辦于20xx年2月25日—28日深入到義源項(xiàng)目辦、項(xiàng)目鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和項(xiàng)目農(nóng)戶中開展現(xiàn)場調(diào)研,現(xiàn)將有關(guān)調(diào)研情況報(bào)告如下:

(一)項(xiàng)目的基本情況。

世行貸款綜合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目從20xx年開始實(shí)施到20xx年完成項(xiàng)目報(bào)帳,共報(bào)回世行貸款資金2582萬元,發(fā)放貸款2551萬元,農(nóng)戶貸款以財(cái)政供養(yǎng)人員工資作為擔(dān)保,20xx年以后項(xiàng)目轉(zhuǎn)入后期滾動(dòng)使用管理,至20xx年每年能收取利息150萬元左右,并按時(shí)收回到期本金或按規(guī)定辦理續(xù)貸,共回收本金100萬元,辦理貸款815萬元。

(二)存在問題。

1.極個(gè)別項(xiàng)目農(nóng)戶存在拖欠借款利息情況。

2.因項(xiàng)目貸款利率以借款日的中國人民銀行基準(zhǔn)利率為準(zhǔn),項(xiàng)目農(nóng)戶的到期貸款轉(zhuǎn)貸利率存在比前期貸款利率高的情況,而項(xiàng)目農(nóng)戶又確需資金繼續(xù)扶持項(xiàng)目生產(chǎn),有少數(shù)農(nóng)戶不按規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù),而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。

(三)相關(guān)意見和建議。

1.耐心細(xì)致做好項(xiàng)目農(nóng)戶思想工作,確保按時(shí)收取利息、到期本金和辦理續(xù)貸。

2.項(xiàng)目農(nóng)戶拖欠利息和到期本金的,按每日0.1%收取滯納金,超過一定期限的,建議縣財(cái)政按規(guī)定程序扣取擔(dān)保人工資。

3.到期貸款未歸還,又不及時(shí)辦理續(xù)貸的,按到期日基準(zhǔn)利率重新計(jì)息,并督促農(nóng)戶歸還本金或按時(shí)辦理續(xù)貸。

(一)基本情況。

世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項(xiàng)目,從20xx年開始爭取到20xx年底,項(xiàng)目按照世行的規(guī)定程序和時(shí)間節(jié)點(diǎn)要求認(rèn)真做好了各項(xiàng)前期工作,主要是完成了項(xiàng)目的可研、項(xiàng)目評估、項(xiàng)目用地、初步設(shè)計(jì)、施工圖設(shè)計(jì)、項(xiàng)目環(huán)評、項(xiàng)目移民和社會(huì)評價(jià)報(bào)告和項(xiàng)目招投標(biāo)文件的編制和審批,并通過了世行三次項(xiàng)目年度檢查,項(xiàng)目目前已完成招標(biāo)并開始組織施工。

(二)存在問題。

外資項(xiàng)目貸款前期工作多,程序復(fù)雜。到目前為止,還沒開始報(bào)帳。

(三)意見建議。

1.按世行要求認(rèn)真細(xì)致開展項(xiàng)目實(shí)施,加快項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度,并按實(shí)施進(jìn)度及時(shí)編制報(bào)帳材料,報(bào)回世行資金。

2.加強(qiáng)與省項(xiàng)目辦和世行專家團(tuán)的溝通協(xié)調(diào),盡量簡化項(xiàng)目相關(guān)審批和報(bào)帳程序。

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